文/新浪財(cái)經(jīng)金融e觀察（微信公眾號(hào)：sinaeguancha）專欄作家 許權(quán)勝

　　要改變農(nóng)村面貌并不是財(cái)政給點(diǎn)補(bǔ)貼就能彌補(bǔ)，激活農(nóng)村活力最主要是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)要有利潤(rùn)，吸引人才吸引資金向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聚集，就像現(xiàn)今房地產(chǎn)行業(yè)，為什么資金一窩蜂都向其聚攏？

改變農(nóng)村面貌光靠補(bǔ)貼可不夠

　　近年，由于我國(guó)城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，科技的發(fā)展，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)隨著農(nóng)村人口的變遷等，農(nóng)業(yè)已經(jīng)擺脫小農(nóng)經(jīng)濟(jì)格局，農(nóng)村出現(xiàn)了重大調(diào)整，農(nóng)業(yè)流轉(zhuǎn)速度明顯加快，個(gè)體化小型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)逐漸被大農(nóng)戶承包所替代，農(nóng)業(yè)的機(jī)械化大規(guī)模耕作的機(jī)會(huì)凸顯，在這個(gè)新潮流的影響下，對(duì)融資的需求也發(fā)生了極大改變，以前農(nóng)民信貸額度小、很多是信用貸款的方式已經(jīng)不適應(yīng)形勢(shì)的變化，農(nóng)業(yè)的規(guī)模預(yù)示著融資規(guī)模也要與時(shí)俱進(jìn)，但農(nóng)業(yè)和農(nóng)村有很多現(xiàn)實(shí)的東西限制著資金向農(nóng)業(yè)的流動(dòng)，所以也就會(huì)限制農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化方向擴(kuò)展。金融與農(nóng)業(yè)的融合是農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化的必要條件，因此銀行與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的聯(lián)合也就成為必然。

　　我國(guó)土地雖然廣大，可是人口也眾多，有很多土地是不適合耕作的，人口幾乎集中在宜居地帶，所以分?jǐn)偟矫咳说耐恋睾苌伲以揭司拥牡胤饺丝诩卸仍礁撸恋胤峙湟簿蜁?huì)更少，條件所致，農(nóng)民化肥、種子、農(nóng)藥所用的資金不多，所以很少向銀行貸款，即使有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金短缺的農(nóng)戶，也一般選擇鄰里之間相互借貸，再說(shuō)銀行也很少向農(nóng)戶發(fā)放那種小額涉農(nóng)貸款，主要是每戶經(jīng)營(yíng)的土地?cái)?shù)量不大，授信額度有限，如果按照銀行的手續(xù)，每筆貸款的程序復(fù)雜的程度，銀行實(shí)在是沒(méi)有那么多人手也沒(méi)有那么多精力來(lái)搞這種小額度的貸款。

　　因此，農(nóng)村的小型化農(nóng)業(yè)一直得不到發(fā)展，一定程度上限制了農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型。我們?yōu)槭裁匆岢r(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化？農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主要是能集中資源，提高效率，降低成本。農(nóng)村每戶種那么幾畝田，不適合大型機(jī)械投入，人工投入、資金投入，所以產(chǎn)業(yè)化有節(jié)約各種要素功能，有提升農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的效用。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)必走的路徑。

　　但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與銀行又有什么關(guān)系呢？我國(guó)的資本市場(chǎng)因?yàn)檗r(nóng)業(yè)有很大的風(fēng)險(xiǎn)特性而淺嘗輒止，涉及農(nóng)業(yè)的企業(yè)能得到在資本市場(chǎng)上市融資的水平也鳳毛麟角，因此資本市場(chǎng)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)之間難以融合。

　　再說(shuō)我國(guó)的融資方式主要以銀行為主導(dǎo)，銀行融資在我國(guó)所占比重為80%以上，所以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資本需求目前還是離不開(kāi)銀行的。但因?yàn)檗r(nóng)業(yè)與工業(yè)的剪刀差，農(nóng)業(yè)向銀行融資很難，盡管國(guó)家三令五申要銀行資金向農(nóng)業(yè)傾斜，銀行也是變著法兒把那些與涉農(nóng)稍微沾邊或者干脆與涉農(nóng)無(wú)關(guān)的貸款也統(tǒng)計(jì)成支農(nóng)數(shù)據(jù)，以迎合上級(jí)要求。

　　那么銀行為什么對(duì)農(nóng)業(yè)信貸持不合作態(tài)度呢？這個(gè)主要從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)并不是因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)化了、風(fēng)險(xiǎn)就消失了，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與生俱來(lái)，對(duì)于銀行主要有生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與抵押風(fēng)險(xiǎn)的三大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，首先來(lái)談一下生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)受天氣影響極大，比如生產(chǎn)水稻，即使種子播種正確、肥料施加得當(dāng)、農(nóng)藥噴撒得法，到了收獲季節(jié)，滿滿認(rèn)為豐收在望，若老天不作美，一場(chǎng)暴雨就可能使希望破滅。其次是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，即使豐收了，市場(chǎng)因?yàn)橥惍a(chǎn)品太多，造成積壓，生產(chǎn)的產(chǎn)品價(jià)格猛降。最后是抵押風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檗r(nóng)村有一些政策方面的原因使合格的抵押物不多，銀行的“兩權(quán)”抵押貸款只是在理論上可行，離真正的實(shí)施還有很大的距離。

　　有人可能會(huì)問(wèn)：現(xiàn)在大數(shù)據(jù)分析能力那么強(qiáng)，為什么銀行還要這么古板非要什么抵押？首先講一下大數(shù)據(jù)在農(nóng)村市場(chǎng)到底能產(chǎn)生多少數(shù)據(jù)，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣僅限于一些考入高校讀過(guò)大學(xué)的學(xué)生，但這些人是不會(huì)搞農(nóng)業(yè)的，幾乎都進(jìn)入城市成了城市市民，那些沒(méi)有考上大學(xué)但有點(diǎn)文化的也都擠進(jìn)城市打拼，在中國(guó)的大部分農(nóng)村，除了鄉(xiāng)村學(xué)校有幾個(gè)年輕的教師外，你很難找到年輕人在家里。

　　一些承包大戶一般也是上了點(diǎn)年紀(jì)，對(duì)電腦對(duì)網(wǎng)絡(luò)不是不想涉及、而是實(shí)在沒(méi)有辦法入門，農(nóng)村有的孩子買個(gè)電腦給長(zhǎng)輩，想讓長(zhǎng)輩能在電腦上排遣寂寞，因?yàn)檗r(nóng)村幾乎都出去打工，左鄰右舍幾乎都鎖著門，但長(zhǎng)輩對(duì)電腦一無(wú)所知，想找個(gè)人不恥下問(wèn)也找不到，有時(shí)孩子大半年回來(lái)，看到電腦上滿是灰塵，問(wèn)所能及，因長(zhǎng)輩識(shí)字不多而無(wú)法操作。所以農(nóng)村的交易習(xí)慣還是以現(xiàn)金交易為主，在網(wǎng)上有跡可查的大數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)村不起作用，即使馬云的淘寶下鄉(xiāng)，也進(jìn)展緩慢。

　　筆者所描述的這些主要用意是突出農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)，要改變農(nóng)村面貌并不是財(cái)政給點(diǎn)補(bǔ)貼就能彌補(bǔ)，激活農(nóng)村活力最主要是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)要有利潤(rùn)，吸引人才吸引資金向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聚集，就像現(xiàn)今房地產(chǎn)行業(yè)，為什么資金一窩蜂都向其聚攏？

　　主要是其利潤(rùn)很高，比如銀行貸款，貸給買房的客戶利率很低，貸給農(nóng)村小額客戶利率很高，雖然如此，銀行反而不想給農(nóng)村放貸，不想貸的原因主要是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)越高利率越高，這二者成正比例。那么怎樣才能使農(nóng)業(yè)也成為“香餑餑”？就是要降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度。下面根據(jù)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀從三個(gè)方面來(lái)談?wù)劷档娃r(nóng)業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)。

　　一：建立農(nóng)村誠(chéng)信網(wǎng)絡(luò)。對(duì)于小規(guī)模的農(nóng)戶，銀行信貸的授信很大程度來(lái)自于與誠(chéng)信，誠(chéng)信能拉低交易成本，在一個(gè)誠(chéng)信的市場(chǎng)里，人們不需要設(shè)置多少防范的門檻來(lái)促成交易的安全。

　　但近來(lái)農(nóng)村誠(chéng)信的崩潰來(lái)自于人員的流動(dòng)，以前農(nóng)民生活圈的小范圍，如果不誠(chéng)信，抬頭不見(jiàn)低頭見(jiàn)的熟人社會(huì)，基本就失去了生存活動(dòng)空間。現(xiàn)在因?yàn)槿藛T流動(dòng)性很大，不誠(chéng)信受到的影響有限，對(duì)失信者又沒(méi)有什么約束，所以經(jīng)濟(jì)最容易受侵害，往往最先受影響的就是銀行，特別是農(nóng)村的那種銀行，一個(gè)村民躲債不還，在這種狹小空間很可能影響一大片人跟風(fēng)。

　　所以農(nóng)村亟需建立誠(chéng)信文化。當(dāng)前國(guó)家也正在加強(qiáng)這方面的建設(shè)，對(duì)那些逃廢債的人進(jìn)行消費(fèi)限制，但對(duì)農(nóng)村消費(fèi)限制不是很管用，因?yàn)檗r(nóng)村那些失信者本來(lái)消費(fèi)就有限，所以對(duì)失信人一刀切對(duì)于農(nóng)村作用不大。

　　其實(shí)國(guó)家應(yīng)該對(duì)不誠(chéng)信的范圍要分門別類設(shè)限，對(duì)農(nóng)村的失信者不光要限制其買房買車，更關(guān)鍵的是各個(gè)銀行要聯(lián)動(dòng)，限制失信者開(kāi)戶開(kāi)卡，國(guó)家要對(duì)其社保補(bǔ)貼等降低補(bǔ)貼額度，因地制宜的給農(nóng)村失信者真正感到得不償失，一個(gè)好的制度可以使人的壞念頭受到抑制，讓不講誠(chéng)信寸步難行，信貸之水才會(huì)沒(méi)有阻力流向農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。

　　二，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)要設(shè)置擔(dān)保政策，對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)大規(guī)模生產(chǎn)的農(nóng)戶，銀行的信貸基礎(chǔ)來(lái)自于抵押擔(dān)保，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)村土地的特殊性，除抵押擔(dān)保外，銀行更在意農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)背后有怎樣的分擔(dān)機(jī)制來(lái)減輕銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，所以政府要建立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)承包退出機(jī)制，建立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)流轉(zhuǎn)交易服務(wù)中心，為那些無(wú)法償還貸款的抵押承包大戶進(jìn)行再次組織流轉(zhuǎn)交易，確保銀行資金能放心投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。

　　三，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)要推向市場(chǎng)化，任何產(chǎn)品只有競(jìng)爭(zhēng)才有活力，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)也概莫能外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的價(jià)格一直以“限”為主，以保護(hù)價(jià)進(jìn)行限購(gòu)。糧食價(jià)格是根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系來(lái)決定，如果進(jìn)行保護(hù)價(jià)，價(jià)格反映不靈敏，市場(chǎng)的秩序就被打亂，人們要生產(chǎn)什么就失去價(jià)格指導(dǎo)，所以，市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)中也同樣會(huì)發(fā)生作用，只有農(nóng)業(yè)也市場(chǎng)化了，銀行的利率市場(chǎng)化才會(huì)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化更好地對(duì)接，有利于用金融和市場(chǎng)的價(jià)格聯(lián)動(dòng)，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也就成為可能。

　　綜上所述，在我國(guó)資本市場(chǎng)還不是很成熟的今天，銀行才是農(nóng)業(yè)走向現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)化的重要推手。

　　(本文作者介紹：資深財(cái)經(jīng)評(píng)論員，長(zhǎng)期在金融行業(yè)一線工作。)