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　　原標(biāo)題：剛剛！銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”：增加21條內(nèi)容，對(duì)屢查屢犯的公司，采取監(jiān)管約談等措施！

　　來(lái)源：13個(gè)精算師

　　剛剛，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2021版）。

　　①2021版負(fù)面清單四大項(xiàng)內(nèi)容共73條，增加21條，比如，產(chǎn)品設(shè)計(jì)不得同質(zhì)化，交費(fèi)期2年，屬于“假”期交，等待期癥狀不得做免責(zé)依據(jù)，重疾險(xiǎn)不得以急性病發(fā)生，且身故為給付條件等。

　　②對(duì)屢查屢犯的公司采取監(jiān)管約談、問(wèn)責(zé)并公開(kāi)披露等監(jiān)管措施。

　　人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”更新2021版增加21條

　　1． “負(fù)面清單”更新，2021版增加21條

　　①先說(shuō)一下，什么是“負(fù)面清單”？

　　2018年，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部組織開(kāi)展了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作，并發(fā)布“產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單”（即2018版負(fù)面清單），要求險(xiǎn)企對(duì)照負(fù)面清單進(jìn)行自查整改。

　　2019年，銀保監(jiān)會(huì)建立了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)制度，也多次對(duì)報(bào)備產(chǎn)品涉及負(fù)面清單的問(wèn)題進(jìn)行了通報(bào)（第三節(jié)細(xì)說(shuō)）。

　　所以，人身險(xiǎn)產(chǎn)品的負(fù)面清單，已經(jīng)成為險(xiǎn)企產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的對(duì)照參考，也是監(jiān)管進(jìn)行產(chǎn)品報(bào)備管理的抓手。

　　需要注意的是，雖然，人身險(xiǎn)公司的屬地化監(jiān)管方案已確定，自今年2月起施行，參見(jiàn)《定了！191家險(xiǎn)企：會(huì)管75家，屬地監(jiān)管116家！會(huì)管單位雖少，但體量大，另產(chǎn)壽分權(quán)略有差異》，但是，產(chǎn)品報(bào)備還是歸銀保監(jiān)會(huì)直接管理的。

　　②“負(fù)面清單”更新，2021版增加21條

　　今日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2021版），相較2018版增加21項(xiàng)內(nèi)容。

　　其中，產(chǎn)品條款部分增加8項(xiàng)，責(zé)任設(shè)計(jì)部分增加6項(xiàng)，原費(fèi)率厘定和精算假設(shè)合并，共增加5項(xiàng)，產(chǎn)品報(bào)送增加2項(xiàng)。

　　具體的變化，后面第二節(jié)細(xì)說(shuō)。

　　2．對(duì)屢查屢犯的公司，可約談并問(wèn)責(zé)！

　　根據(jù)文件要求，各家險(xiǎn)企要參照2021版“負(fù)面清單”，做好日常產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)管理工作。

　　后續(xù)，監(jiān)管將繼續(xù)發(fā)揮產(chǎn)品通報(bào)、“負(fù)面清單”等機(jī)制的長(zhǎng)效作用，定期開(kāi)展“回頭看”工作。

　　對(duì)于通報(bào)次數(shù)多、問(wèn)題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問(wèn)責(zé)并公開(kāi)披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施！

　　其實(shí)，從2019年至今，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)相繼六次通報(bào)了多家壽險(xiǎn)公司，大家要注意，2020年，就有多家公司被反復(fù)點(diǎn)名，后面第三部分看一下。

　　“負(fù)面清單”內(nèi)容更細(xì)

　　續(xù)保、理賠、等待期癥狀．．．

　　1．產(chǎn)品條款表述：不得要求提供不合理理賠資料，等待期癥狀不得做免責(zé)依據(jù)

　　時(shí)隔2年之后，人身險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)也有很多變化，2021版負(fù)面清單，相比2018版增加了哪些內(nèi)容呢？

　　先看，產(chǎn)品條款部分，上圖中標(biāo)注的是新增加的負(fù)面清單內(nèi)容。

　　①條款表述，不合理

　　對(duì)于消費(fèi)者的減保權(quán)、續(xù)保權(quán)表述不清，條款中設(shè)置不合理表述為誤導(dǎo)消費(fèi)者提供便利。

　　②理賠材料要求，不合理

　　比如，意外險(xiǎn)，除交管部門(mén)出具的事故認(rèn)定書(shū)外，還需提供當(dāng)次交通工具客票（存根）等。

　　③健康險(xiǎn)等待期癥狀做免責(zé)依據(jù)，不合理

　　產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的免責(zé)依據(jù)，屬于侵害消費(fèi)者利益。

　　此外，還有短期健康險(xiǎn)續(xù)保、不得單獨(dú)解除附加險(xiǎn)等問(wèn)題，大家可以關(guān)注上圖紅色標(biāo)注部分。

　　2．產(chǎn)品設(shè)計(jì)：不得雷同、同質(zhì)化

　　產(chǎn)品設(shè)計(jì)部分，主要有12項(xiàng)變化，如上圖所示。

　　①產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，仍是重點(diǎn)

　　此次2021版負(fù)面清單，對(duì)于分紅險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，都要求不得降低保障責(zé)任，變相異化為萬(wàn)能型產(chǎn)品。

　　②萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶不得以日結(jié)算，產(chǎn)品責(zé)任要與定義相符

　　此外，產(chǎn)品責(zé)任要與定義相符，定壽不得有意外傷殘可選責(zé)任，疾病不得有生存給付責(zé)任等。

　　對(duì)于，近來(lái)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品利率的虛假宣傳，監(jiān)管也表示，萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶不得以日結(jié)算，屬于噱頭營(yíng)銷。

　　③主附險(xiǎn)搭配錯(cuò)亂

　　大家注意看上圖的第三十一條，重疾附加兩全的組合異化為理財(cái)產(chǎn)品，大家有沒(méi)有想到三峽人壽？

　　2020年，因?yàn)椤爸丶?兩全” 產(chǎn)品組合，嚴(yán)重異化為理財(cái)產(chǎn)品，三峽人壽被銀保監(jiān)會(huì)禁止新產(chǎn)品備案六個(gè)月。

　　3．費(fèi)率厘定和精算假設(shè)：2年期交，屬于假期交

　　產(chǎn)品費(fèi)率厘定和精算假設(shè)部分，主要的新增內(nèi)容如上，共14項(xiàng)。

　　其中，主要是對(duì)交費(fèi)期設(shè)計(jì)、退保率假設(shè)等提出明確要求。

　　比如，長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)期設(shè)計(jì)為2年交，存在假期交風(fēng)險(xiǎn)。

　　再有，對(duì)保險(xiǎn)期間一年及以內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價(jià)值低于未經(jīng)過(guò)凈保費(fèi)。

　　這一點(diǎn)，其實(shí)在之前的短期健康險(xiǎn)新規(guī)中也有提及，參見(jiàn)《短期健康險(xiǎn)大地震：花式續(xù)保描述全否，不符合要求產(chǎn)品2021年5月1日前全部停售！》。

　　4．附：2021版負(fù)面清單

　　負(fù)面清單的主要變化，上文已經(jīng)都提到了，至于負(fù)面清單的全文，大家可以收藏下圖參考對(duì)照。

　　2020年監(jiān)管

　　通報(bào)58家壽險(xiǎn)公司

　　1． 3次通報(bào)，共58家壽險(xiǎn)公司被點(diǎn)名

　　2020年，銀保監(jiān)會(huì)先后3次通報(bào)了58家壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品問(wèn)題。

　　其中，分紅年金銷售誤導(dǎo)，異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，主附險(xiǎn)搭配錯(cuò)亂等新問(wèn)題也被提及，目前都納入了2021版負(fù)面清單中。

　　2．多次被通報(bào)的公司，要注意！

　　需要大家注意的是，此次發(fā)布負(fù)面清單時(shí)，監(jiān)管提到對(duì)于通報(bào)次數(shù)多、問(wèn)題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問(wèn)責(zé)并公開(kāi)披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施。

　　上圖中標(biāo)紅色的公司，都是在2020年被重復(fù)點(diǎn)名的公司，大家要引起重視。

　　附上原文：銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)2021版人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”

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