中國銀保監(jiān)會人身險部關(guān)于印發(fā)人身保險產(chǎn)品“負面清單”（2021版）的通知

　　人身險部函〔2021〕31號

　　各人身保險公司：

　　為進一步規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為，防范人身保險產(chǎn)品風險，切實保護保險消費者合法權(quán)益，我部在人身保險產(chǎn)品問題通報制度的基礎(chǔ)上，建立人身保險產(chǎn)品“負面清單”機制，每年定期發(fā)布人身保險產(chǎn)品“負面清單”，不斷強化信息披露作用，進一步提升產(chǎn)品監(jiān)管的透明度和有效性。

　　近期，我部結(jié)合產(chǎn)品日常監(jiān)管、產(chǎn)品問題通報等工作，在2018年人身保險產(chǎn)品“負面清單”的基礎(chǔ)上，匯總編制了人身保險產(chǎn)品“負面清單”（2021版，詳見附件）。各公司應(yīng)當認真對照新版“負面清單”，對在售保險產(chǎn)品進行梳理自查，對存在的問題及時進行整改。同時，各公司應(yīng)當在日常產(chǎn)品開發(fā)管理工作中，嚴格按照監(jiān)管規(guī)制、“負面清單”等監(jiān)管要求，認真做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實承擔產(chǎn)品管理的主體責任，不斷提升經(jīng)營管理能力。

　　下一步，我部將持續(xù)從嚴監(jiān)管產(chǎn)品，充分發(fā)揮產(chǎn)品通報、“負面清單”等機制的長效作用，定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”，對通報次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問責并公開披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施，持而不息規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為。

　　附件：人身保險產(chǎn)品“負面清單”（2021版）

　　中國銀保監(jiān)會

　　人身保險監(jiān)管部

　　2021年1月19日

　　人身保險產(chǎn)品“負面清單”（2021版）

　　一、產(chǎn)品條款表述

　　（一）條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便于消費者閱讀理解。

　　（二）條款中對于免除保險人責任義務(wù)的條文不統(tǒng)一、不集中，一些約定缺乏法律依據(jù)和判定標準、缺乏合理性。

　　（三）條款中對于保險人向投保人、被保險人和受益人應(yīng)盡義務(wù)表述不嚴謹，存在誤導(dǎo)銷售隱患。

　　（四）條款中對于投保人、被保險人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費者利益隱患。

　　（五）條款中設(shè)置不合理的約定限制消費者合法權(quán)利。

　　（六）條款中設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷售提供便利。

　　（七）條款中保險金額約定不規(guī)范，與《保險法》規(guī)定的保險金額概念不一致。

　　（八）條款中關(guān)于訴訟時效的約定，與《保險法》規(guī)定不一致。

　　（九）條款中關(guān)于保險單現(xiàn)金價值退還的約定，與《保險法司法解釋三》規(guī)定不一致。

　　（十）條款中約定的具有管轄權(quán)的法院范圍，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。

　　（十一）條款中約定的“社會醫(yī)療保險”范圍，與《社會保險法》的規(guī)定不一致。

　　（十二）條款中對于理賠材料的要求不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定保險金申請需提供有效生存證明，但未對有效生存證明的具體形式做出解釋；意外傷害保險產(chǎn)品條款中約定保險金申請除提供交管部門出具的事故認定書外，還需提供當次交通工具客票（存根）等不合理材料；人壽保險產(chǎn)品條款中約定身故保險金申請除提供死亡證明和戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

　　（十三）條款中關(guān)于受益人的表述不規(guī)范。如：部分產(chǎn)品條款中受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機構(gòu)。

　　（十四）健康保險產(chǎn)品條款中等待期、保障責任或責任免除約定的判定條件不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險事故時的免責依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標準，侵害消費者利益。

　　（十五）條款約定不合理，變相增加保險金給付條件。如：定期壽險、終身壽險產(chǎn)品條款中約定在被保險人身故后，不全額給付身故保險金，要按條款約定標準分期給付生存金給保單受益人；疾病保險產(chǎn)品條款中約定被保險人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險金給付。

　　（十六）醫(yī)療保險產(chǎn)品條款中約定保險期間/保證續(xù)保期間屆滿時，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同續(xù)保，侵害消費者選擇權(quán)。

　　（十七）條款表述前后不一，閱讀指引中案例演示的保障內(nèi)容與實際條款約定不一致，存在誤導(dǎo)銷售隱患。

　　（十八）短期健康保險產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時可能調(diào)整產(chǎn)品費率的表述。

　　（十九）健康保險產(chǎn)品條款中約定消費者不得單獨解除附加險，或者約定該產(chǎn)品保險金給付以其他產(chǎn)品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費者利益。

　　（二十）個別公司利用“保險+信托”等其他非保險金融產(chǎn)品為賣點進行宣傳，將保險產(chǎn)品與信托、銀行理財、基金等其他金融產(chǎn)品混為一談，混淆保險產(chǎn)品概念。

　　（二十一）免責條款設(shè)置存在不合理地免除或減輕保險人責任的情況。如：護理保險產(chǎn)品條款中約定對細菌或病毒感染引發(fā)的保險事故免責，該約定不符合常理，侵犯消費者利益。

　　二、產(chǎn)品責任設(shè)計

　　（二十二）產(chǎn)品設(shè)計雷同，部分報送產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化。

　　（二十三）分紅保險產(chǎn)品設(shè)計異化，產(chǎn)品條款中包含了賬戶管理、保證利率等概念，與萬能型產(chǎn)品類同。

　　（二十四）護理保險產(chǎn)品設(shè)計異化，產(chǎn)品設(shè)計為萬能型，且護理責任風險保費占保費整體比例較低，脫離風險保障本源。

　　（二十五）醫(yī)療保險產(chǎn)品設(shè)計異化，無風險保額或保險金額低于保費，嚴重偏離保險保障屬性，同時還提供保險資金投資增值服務(wù)。

　　（二十六）年金保險產(chǎn)品設(shè)計異化，第一年末現(xiàn)金價值即超過已交保費，同時條款設(shè)計靈活的加、減保額功能，實現(xiàn)類萬能型保險自由進行賬戶部分領(lǐng)取功能，且不收取任何費用。

　　（二十七）保險產(chǎn)品保障功能弱化，護理保險產(chǎn)品僅包含因意外導(dǎo)致的護理責任；年金保險產(chǎn)品既無保障功能也無儲蓄功能。

　　（二十八）產(chǎn)品責任設(shè)計與產(chǎn)品定義不符，定期壽險產(chǎn)品包含意外傷殘可選責任或生命終末期保險金提前給付責任；疾病保險產(chǎn)品包含生存金給付責任；護理保險產(chǎn)品包含一般身故責任；醫(yī)療保險產(chǎn)品僅承擔醫(yī)療服務(wù)責任。

　　（二十九）重大疾病保險產(chǎn)品通過調(diào)整附加費用率系數(shù)倒算的方式，使產(chǎn)品的個別不同交費年期的年交費率調(diào)整為一致水平，存在誤導(dǎo)銷售隱患。

　　（三十）健康保險產(chǎn)品猶豫期設(shè)置過短；等待期設(shè)置過長。

　　（三十一）附加兩全保險產(chǎn)品在費率和現(xiàn)價計算時考慮了主險重疾發(fā)生率，但未對主、附險比例關(guān)系進行限制，在組合銷售時可能存在保險產(chǎn)品異化為理財產(chǎn)品的風險隱患。

　　（三十二）萬能保險產(chǎn)品其萬能賬戶以日為單位進行結(jié)算，結(jié)算方式不合理，存在噱頭營銷風險。

　　（三十三）疾病保險產(chǎn)品責任約定可根據(jù)指定機構(gòu)基因檢測結(jié)果調(diào)節(jié)費率水平，不符合《健康保險管理辦法》要求。

　　（三十四）投資連結(jié)型保險產(chǎn)品約定猶豫期退保為退還保單賬戶價值，未區(qū)分投保人是否選擇在猶豫期內(nèi)將保險費轉(zhuǎn)入投資賬戶的不同情況進行約定。

　　（三十五）保單貸款比例約定不清晰，沒有約定為不超過現(xiàn)金價值80%。

　　（三十六）保險產(chǎn)品通過調(diào)整保險金額等方式變相延長等待期，或通過等待期內(nèi)發(fā)生風險事故不全額退還所交保險費變相懲罰消費者、損害消費者利益。

　　（三十七）產(chǎn)品責任設(shè)計不合理，疾病保險產(chǎn)品以急性病發(fā)生且身故為給付保險金條件；年金保險產(chǎn)品保險責任只有年金選擇權(quán)，或要求被保險人提出申請后予以給付。

　　三、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)

　　（三十八）費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。

　　（三十九）保險產(chǎn)品預(yù)定附加費用率或初始費用為零或明顯偏離實際費用水平，產(chǎn)品費率厘定不真實不合理。

　　（四十）通過現(xiàn)金價值計算、退保率、費用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整，異化產(chǎn)品形態(tài)，變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定。

　　（四十一）醫(yī)療保險產(chǎn)品其整體或部分年齡段健康管理服務(wù)費用占比過高。

　　（四十二）長期保險產(chǎn)品交費期設(shè)計為2年交，存在假期交風險。

　　（四十三）費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品定價未區(qū)分社保、非社保。

　　（四十四）長期保險產(chǎn)品利潤測試投資收益率假設(shè)嚴重偏離公司投資能力和市場利率趨勢。

　　（四十五）保險產(chǎn)品保險期間與利潤測試中退保率假設(shè)等所反映出的預(yù)期存續(xù)期不一致。如：公司認定為非中短存續(xù)期產(chǎn)品，但利潤測試的退保率假設(shè)前5年已超過60%。

　　（四十六）保險產(chǎn)品費率厘定未考慮等待期因素。

　　（四十七）精算報告中關(guān)于已發(fā)生未報案未決賠款準備金的計提方式與精算規(guī)定要求不符。

　　（四十八）利潤測試只選取單個模型點，未考慮業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相關(guān)假設(shè)的影響。

　　（四十九）對于保險期間一年以上的保險產(chǎn)品按其他合理的計算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價值的，未在精算報告中明確體現(xiàn)其計算的現(xiàn)金價值不低于精算規(guī)定所要求的保單年度末最低現(xiàn)金價值。

　　（五十）對保險期間一年及以內(nèi)的保險產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價值低于未經(jīng)過凈保費。

　　（五十一）含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報告中說明保證續(xù)保的定價處理方法和責任準備金計算辦法。

　　（五十二）采用自然保費定價的長期保險產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報告中說明非平準保費責任準備金計算方法。

　　（五十三）通過設(shè)定不合理假設(shè)、采用偏離度較大的利潤測試因子來實現(xiàn)利潤測試新業(yè)務(wù)價值率不為負。

　　（五十四）萬能型產(chǎn)品未按規(guī)定進行賬戶管理、確定結(jié)算利率，實際確定的結(jié)算利率與賬戶投資情況無關(guān)。

　　（五十五）重疾險產(chǎn)品的參數(shù)調(diào)整管理辦法中設(shè)置調(diào)整疾病種類及定義。

　　（五十六）通過刻意調(diào)整投資連結(jié)型產(chǎn)品投資安排，使產(chǎn)品投資收益率在一定時間內(nèi)為固定值，且在銷售宣傳時明示或暗示產(chǎn)品為“保證收益”，誤導(dǎo)消費者，與投資連結(jié)型產(chǎn)品投資風險由消費者自行承擔相違背。

　　（五十七）分紅型產(chǎn)品分紅演示中使用的股東、消費者之間分紅比例，給予消費者的比例高于公司實際分紅中給予消費者的分紅比例，夸大分紅利益，誤導(dǎo)消費者。

　　（五十八）萬能型產(chǎn)品條款約定只可以躉交，不允許消費者追加保費，與萬能型產(chǎn)品交費靈活的特點相違背。

　　四、產(chǎn)品報送管理

　　（五十九）產(chǎn)品備案材料存在漏報、少報，材料相關(guān)信息缺失等問題。如：實際報送材料少于清單表中所載材料；部分材料的簽字或用印缺失；變更備案的產(chǎn)品未完整報送其變更項目涉及的全部備案材料；清單表或條款中無產(chǎn)品編碼信息等。

　　（六十）審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品進行報送。

　　（六十一）費率改革信息表中未提供核心償付能力數(shù)據(jù)，或未根據(jù)產(chǎn)品報送時間，及時更新近五年公司投資收益數(shù)據(jù)。

　　（六十二）費率表中費率區(qū)分的維度或涵蓋的年齡范圍與產(chǎn)品條款及精算報告中的表述不一致。

　　（六十三）部分產(chǎn)品通過電子公文傳輸系統(tǒng)報送產(chǎn)品備案材料。

　　（六十四）部分保險產(chǎn)品報送的部分材料不屬于產(chǎn)品備案材料范疇。

　　（六十五）產(chǎn)品備案系統(tǒng)報送產(chǎn)品信息填寫錯誤，如：報送信息中的產(chǎn)品名稱與條款不一致，報送日期與系統(tǒng)上傳日期不一致等。

　　（六十六）精算報告或其他備案材料中引用已廢止文件。

　　（六十七）部分公司未嚴格按照《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（2015年修訂）有關(guān)要求，任命不符合資質(zhì)人員擔任公司法律責任人；法律責任人離職未報告。

　　（六十八）投資連結(jié)型產(chǎn)品備案，未按照規(guī)定對投資賬戶設(shè)立等事項進行報告。

　　（六十九）某項產(chǎn)品材料附加于其他材料中，未按要求單獨列報。

　　（七十）已經(jīng)變更備案的產(chǎn)品，其變更前的老產(chǎn)品仍未停止使用，或部分公司新開發(fā)的產(chǎn)品仍使用已經(jīng)停售的產(chǎn)品名稱。

　　（七十一）對已備案滿一年但保單件數(shù)和保費規(guī)模不達標產(chǎn)品未按規(guī)定報送停止使用報告，或停止使用后立即復(fù)售。

　　（七十二）對存量產(chǎn)品清理不及時，對質(zhì)量效率低，市場認可度、有效性不強的“僵尸”產(chǎn)品清理力度不夠、決心不強。

　　（七十三）通過業(yè)務(wù)展期等方式變相銷售已停售保險產(chǎn)品。

掃二維碼 領(lǐng)開戶福利！

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經(jīng)APP

責任編輯：潘翹楚