原標題：百款民營銀行存款產(chǎn)品大比拼：1年期年化利率4.8%能不能買？

　　收益、流動、安全三者不可兼得。

　　春節(jié)前，不少銀行為加大攬存力度，開始上漲定期存款利率。不少儲戶關(guān)心“把錢存在哪家銀行好”。

　　民營銀行存款利率一向高于其他類型銀行。第一財經(jīng)記者盤點17家民營銀行、100多款銀行存款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，不少銀行1年期年化利率超過了4.5%，甚至達到4.8%；有銀行50元起存、7天付息產(chǎn)品的年化利率就達3.5%。

　　而在某家國有大行，1年期限存款產(chǎn)品利率通常在1.75%左右，5萬元起存的7天存款產(chǎn)品利率為1.1%。

　　“因為網(wǎng)點和客戶基礎(chǔ)的缺乏，使得民營銀行吸收存款等穩(wěn)定低成本資金難度較大。再加上近期監(jiān)管叫停通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)，民營銀行攬儲壓力越來越大，不得不通過提高收益率來吸儲”。一位民營銀行人士對記者表示。

　　多款存款產(chǎn)品年化利率4.5%以上

　　2020年銀行的高息攬儲工具受到強監(jiān)管，結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模和成本持續(xù)壓降，提前支取靠檔計息產(chǎn)品被叫停，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架，銀行尤其是中小銀行負債壓力上升。

　　民營銀行為緩解流動性壓力，推出了收益高、門檻低的存款產(chǎn)品。在第一財經(jīng)記者盤點的民營銀行100多款銀行存款產(chǎn)品中，大多數(shù)產(chǎn)品的5年期、50元起投的年化收益率接近5%。多款1年期、50元起投的存款產(chǎn)品年化利率也在4.5%以上。

　　例如，億聯(lián)銀行的多款存款產(chǎn)品中，32天后本息兌付產(chǎn)品年化利率為4%，126天后本息兌付年化利率為4.3%，1年后本息兌付年化利率為4.5%，399天后本息兌付年化利率為4.75%，5年期本息兌付年化利率為4.875%。

　　值得注意的是，“靠檔計息”增量產(chǎn)品已經(jīng)叫停，不少民營銀行為緩解資金端的壓力，開始大力拓展“分期派息”存款產(chǎn)品。

　　以微眾銀行一款大額存單產(chǎn)品為例，存入即享4.2%，月月付息。存入當天起息，每月15日按4.2%派息，存入當天轉(zhuǎn)出不計息。

　　安徽新安銀行1000元起投的存款產(chǎn)品中，7天的產(chǎn)品期滿利率為3.5%，30天的產(chǎn)品期滿利率為3.9%，一款90天的產(chǎn)品期滿利率為4.4%。以上均屬于“分期派息”存款產(chǎn)品。新安銀行還對部分存款產(chǎn)品的用戶贈送禮品。“用戶當月日均存款達到10萬元，即可獲得價值150元的洽洽堅果禮包，10萬元一個檔次，多存多送，活動持續(xù)1年，最多可贈送12次。用戶存期須達到T+30天，則符合當月贈送禮品標準。”新安銀行稱。

　　另外一家民營銀行華通銀行除了推出普通存款產(chǎn)品外，也推出了多款“分期派息”產(chǎn)品，例如，在其“福e存”存款產(chǎn)品中，起投金額1000元、滿7天每期派息收益率為3.7%，滿1個月的每期派息收益率為4.1%，滿3個月的每期派息收益率為4.3%，滿6個月的每期派息收益率為4.5%，滿12個月的每期派息收益率為4.6%。眾邦銀行也有兩款類似產(chǎn)品，這兩款均為100元起存，88天為一周期付息的年化利率為4.28%，180天為一周期付息的年化利率為4.58%。

　　在“分期派息”產(chǎn)品中，利率最高者當屬天津金城銀行，其半年期付息存款產(chǎn)品利率為4.5%，一年期付息高達4.8%。

　　但并不是所有民營銀行的派息收益率都那么高，中關(guān)村銀行同樣1000元起投的一款結(jié)息周期為7天的產(chǎn)品年化利率僅為2.0223%。

　　高利率產(chǎn)品買了會有風險嗎？

　　不過，記者發(fā)現(xiàn)，日前有銀行下架了部分“分期派息”產(chǎn)品。例如，上周億聯(lián)銀行下架6個月派息利率3.6%、9個月派息3.75%等多款“分期派息”產(chǎn)品。1月19日，記者在億聯(lián)銀行官網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)，僅保留一款“分期派息”產(chǎn)品，50元起存、每7天付息3.5%。另有民營銀行每天對“分期派息”產(chǎn)品進行限額銷售。

　　“分期派息”產(chǎn)品有風險嗎？2020年12月，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦稱，部分商業(yè)銀行通過“分段付息”等方式變相抬高存款利率，擾亂存款利率市場機制。部分銀行通過縮短付息周期或發(fā)放加息券、現(xiàn)金獎勵等方式變相提高互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品利率，直接突破利率自律定價機制上限。

　　“完善存款保險償付規(guī)則，避免金融機構(gòu)濫用存款保險法定償付標準、搞資金價格競爭?？裳芯吭诖婵畋ｋU償付規(guī)則中明確存款利率超過市場平均利率一定比例的存款不受存款保險保護。充分利用存款保險差別費率的靈敏性和有效性，通過提高存款保險費率核定標準等手段，強化對高息攬儲等行為的早期糾正?！睂O天琦表示。

　　第一財經(jīng)記者還發(fā)現(xiàn)，在民營銀行手機APP上，幾乎每家銀行在“分期派息”產(chǎn)品營銷中，都有意突出存款保險保障的宣傳，在顯著位置向客戶強調(diào)相關(guān)產(chǎn)品在50萬元限額內(nèi)受到存款保險全額保障。

　　一位華北地區(qū)民營銀行行長對第一財經(jīng)記者表示，中短期來看，“分期派息”產(chǎn)品不會叫停，監(jiān)管不會出現(xiàn)“一刀切”。另外一位華中地區(qū)民營銀行行長也對記者表示，目前監(jiān)管對“分期派息”類產(chǎn)品持允許態(tài)度，即使后續(xù)出現(xiàn)整改或叫停，也不會影響存量，前期的收益肯定不會受影響。

　　監(jiān)管機構(gòu)叫停“靠檔計息”以及互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品后，導致民營銀行儲蓄存款嚴重流失，對其負債端擴張以及流動性管理提出很大挑戰(zhàn)。多家民營銀行2021年同業(yè)存單發(fā)行計劃顯示，截至2020年9月末，存款余額同比出現(xiàn)大幅下滑。

　　民營銀行如何應(yīng)對負債端的沖擊？一位銀行業(yè)債券分析人士對記者表示，應(yīng)對負債整體規(guī)模的增長做合理評估，以資產(chǎn)定負債，在可行的邊界內(nèi)通過合規(guī)的方式吸收資金。充分發(fā)揮自身在大數(shù)據(jù)、金融科技及消費升級場景金融產(chǎn)品上的優(yōu)勢，合規(guī)創(chuàng)新負債產(chǎn)品；加強渠道建設(shè)和自身品牌建設(shè)，進一步提升客戶認可度。

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責任編輯：戴菁菁