原標(biāo)題：支付寶、微信支付雙寡頭局面將被打破 預(yù)付卡機(jī)構(gòu)迎來重生

　　記者：徐曉梅 冉學(xué)東

　　第三方支付行業(yè)將掀起一股“變革風(fēng)”。

　　1月20日，央行網(wǎng)站發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》（下稱《條例》）。該文件正式下發(fā)后，非銀行支付機(jī)構(gòu)的整體格局將發(fā)生變更，現(xiàn)有的支付寶、財付通、銀聯(lián)商務(wù)“三足鼎立”的局面也將被打破。

　　宜賓學(xué)院金融科技與國際結(jié)算創(chuàng)新團(tuán)隊負(fù)責(zé)人、沛益咨詢首席專家陳小輝對《華夏時報》記者表示，一方面，從法律位階上來看，《條例》是國務(wù)院的行政法規(guī)，所有國務(wù)院部門和直屬機(jī)構(gòu)都得遵守，法律位階比央行自身的部門規(guī)章要高得多。

　　他補(bǔ)充說，另一方面，《條例》重新劃分了支付牌照類型，而沒有采用央行于2010年6月制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱“2號令”）的劃分方法，這本身就是一個積極信號，對銀行卡收單機(jī)構(gòu)和預(yù)付卡發(fā)行與受理機(jī)構(gòu)（下稱“預(yù)付卡機(jī)構(gòu)”）可能利好。

　　支付牌照類型重新劃分

　　目前，《條例》正處于征求意見階段，一個重要的改變是支付牌照類型重新劃分。一旦《條例》正式下發(fā)，將對支付行業(yè)產(chǎn)生顛覆性的影響。

　　《條例》按照資金和信息兩個維度，根據(jù)是否開立賬戶（提供預(yù)付價值）、是否具備存款類機(jī)構(gòu)特征，將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲值賬戶運(yùn)營和支付交易處理兩大類，具體分類方式和規(guī)則由央行另行規(guī)定。

　　所謂儲值賬戶運(yùn)營是指通過開立支付賬戶或者提供預(yù)付價值，根據(jù)收款人或者付款人提交的電子支付指令，轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為。法人機(jī)構(gòu)發(fā)行且僅在其內(nèi)部使用的預(yù)付價值除外。

　　支付交易處理是指在不開立支付賬戶或者不提供預(yù)付價值的情況下，根據(jù)收款人或者付款人提交的電子支付指令，轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為。

　　“也就是說可能現(xiàn)在不能 做互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，以后也可以做；現(xiàn)在不能做移動支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，以后可能也可以做。”陳小輝對本報記者表示。

　　《條例》完全改變了2號令對支付牌照類型的劃分。根據(jù)2號令，按照支付介質(zhì)分類，支付業(yè)務(wù)類型可分為網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單，其中網(wǎng)絡(luò)支付又分為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付、貨幣匯兌等。

　　這么多年以來，10年多以來，支付牌照的類型劃分都是遵循2號令。截至目前，全國共頒發(fā)了271張《支付業(yè)務(wù)許可證》，支付機(jī)構(gòu)擁有一項支付業(yè)務(wù)到全業(yè)務(wù)牌照不等。

　　隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，支付寶和微信支付二者的市場份額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過90%，也是網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)為首的兩家支付機(jī)構(gòu)；而銀行卡收單機(jī)構(gòu)和預(yù)付卡機(jī)構(gòu)受到了一定的沖擊，卡基支付業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

　　陳小輝認(rèn)為，繼續(xù)以支付介質(zhì)劃分牌照類型已經(jīng)有些不太合理。“在實(shí)務(wù)中，支付介質(zhì)是次要的，支付方式如轉(zhuǎn)發(fā)支付指令、預(yù)存價值才是主要的。”

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給預(yù)付卡機(jī)構(gòu)和銀行卡收單機(jī)構(gòu)原有的業(yè)務(wù)模式帶來了極大的挑戰(zhàn)。如預(yù)付卡機(jī)構(gòu)完全可以不需要卡，通過后臺賬戶+手機(jī)就可以完成；隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行更加趨于線上化，卡基支付產(chǎn)品逐漸減少。

　　但正是由于2號令規(guī)定“術(shù)業(yè)有專攻”，“后臺賬號+手機(jī)”業(yè)務(wù)只能是移動支付機(jī)構(gòu)才能做，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)卻不能做。銀行卡收單機(jī)構(gòu)只能依托銀行卡打造相關(guān)支付產(chǎn)品，而數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得無卡時代正在悄然來臨。

　　陳小輝表示，這些限制不僅約束了預(yù)付卡機(jī)構(gòu)和銀行卡收單機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也不利于老百姓生活。如果不按支付介質(zhì)劃分牌照，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)就可能允許以后臺賬戶+手機(jī)的方式發(fā)展業(yè)務(wù)；二維碼、NFC等支付方式越來越流行，銀行卡收單機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也存在被拓展的可能。

　　他還認(rèn)為，此后基于支付介質(zhì)的說法可能不復(fù)存在，支付牌照類型重新劃分是根據(jù)市場變化所進(jìn)行的調(diào)整，且更符合市場實(shí)際情況。

　　整體來看，支付機(jī)構(gòu)變更牌照類型的可能性較大。接下來，將有一批支付機(jī)構(gòu)迎來5年牌照續(xù)展的重要時刻。

　　另外，2號令認(rèn)為支付機(jī)構(gòu)是非金融機(jī)構(gòu)，《條例》則認(rèn)為支付機(jī)構(gòu)是非銀行支付機(jī)構(gòu)，自此支付機(jī)構(gòu)可能取得金融機(jī)構(gòu)的身份。

　　利好預(yù)付卡機(jī)構(gòu)

　　如果《條例》正式下發(fā)，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)和銀行卡收單機(jī)構(gòu)將迎來利好。

　　一直以來，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)和銀行卡收單機(jī)構(gòu)生存相對困難，在業(yè)務(wù)上面臨挑戰(zhàn)，在支付牌照價格上又相對較低等等。

　　2號令所稱預(yù)付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。

　　銀行卡收單，是指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

　　尤其是預(yù)付卡機(jī)構(gòu)生存壓力較大。

　　據(jù)華夏時報金融研究院統(tǒng)計，全國271張支付牌照中，有172家支付機(jī)構(gòu)擁有“預(yù)付卡發(fā)行與受理”業(yè)務(wù)，另有5家支付機(jī)構(gòu)擁有“預(yù)付卡受理”業(yè)務(wù)。其中，超過130家支付機(jī)構(gòu)是單一的“預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)”，分布在全國各地，業(yè)務(wù)范圍多數(shù)為單一省市。

　　近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)的整體市場被嚴(yán)重壓縮，加之客戶備付金要求集中存管、監(jiān)管懲罰力度逐漸加大，生存空間越來越窄，預(yù)付卡牌照的價值也“一落千丈”。要知道，存量的支付機(jī)構(gòu)就那么多，曲線獲牌便成為很多企業(yè)的重要方式，價值高的時候，單一預(yù)付卡牌照的價格也可達(dá)數(shù)億元。

　　本身預(yù)付卡業(yè)務(wù)范圍局限就非常大，有的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)不惜打“擦邊球”以擴(kuò)大收入，最終收到央行罰單甚至被注銷支付牌照，有的則因?yàn)樯鎵毫Υ笾鲃幼N支付牌照。此前，有業(yè)內(nèi)分析人士對本報記者表示，多年的生存困境會使得越來越多的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)主動放棄牌照，退出市場。

　　據(jù)華夏時報金融研究院統(tǒng)計，現(xiàn)已經(jīng)注銷的38張支付牌照，其中31家支付機(jī)構(gòu)僅有“預(yù)付卡發(fā)行與受理”業(yè)務(wù)。

　　而《條例》正式發(fā)布將有望改變這種現(xiàn)狀。陳小輝表示，此前不能做移動支付的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)或者是銀行卡收單機(jī)構(gòu)，未來也有可能被允許做相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　而且他認(rèn)為，《條例》的下發(fā)更有利于加大市場競爭。互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付的代表支付寶和微信支付雙寡頭格局將被打破。

　　值得一提的是，《條例》還強(qiáng)調(diào)了非銀行支付機(jī)構(gòu)的備付金管理要求，指出備付金不屬于其自有財產(chǎn)，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式挪用、占用、借用備付金，不得擅自以備付金為自己和他人提供擔(dān)保。且其凈資產(chǎn)與備付金日均余額的比例應(yīng)當(dāng)符合央行的規(guī)定。

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責(zé)任編輯：戴菁菁