原標(biāo)題：銀行留客新招：理財(cái)?shù)狡诓悔H回收益照給

　　● 本報(bào)記者 彭?yè)P(yáng)

　　為留住客戶(hù)，銀行真是花了心思。中國(guó)證券報(bào)記者了解到，近期部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品“溫暖升級(jí)”，到期不贖回，收益照樣給。專(zhuān)家表示，理財(cái)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，背后反映的既有銀行理財(cái)競(jìng)爭(zhēng)激烈，也有銀行負(fù)債“壓力山大”。

　　溫暖升級(jí)

　　某股份行日前對(duì)一款短期理財(cái)產(chǎn)品“溫暖升級(jí)”。在該理財(cái)產(chǎn)品到期后，客戶(hù)本金和投資收益并不會(huì)自動(dòng)劃到銀行存款賬戶(hù)，對(duì)未主動(dòng)贖回或未全額贖回的客戶(hù)，銀行“貼心”地準(zhǔn)備了一項(xiàng)“福利”——未贖回部分的本金可繼續(xù)享受該理財(cái)產(chǎn)品的收益。

　　以一款投資期限為90天、最近年化收益率約為3.6%的理財(cái)產(chǎn)品為例，該行理財(cái)經(jīng)理介紹，持有這款產(chǎn)品90天后，若暫時(shí)沒(méi)有動(dòng)用理財(cái)資金的打算，比如還要過(guò)10天、20天的才會(huì)用到，那么可以先不贖回，持有期間仍可享受理財(cái)收益，而不是按照活期存款計(jì)息。若只是贖回部分資金，余下部分的本金仍可享受理財(cái)收益。繼續(xù)持有期間，可隨時(shí)實(shí)施贖回操作，資金T+1日到賬。

　　用心增黏性

　　在理財(cái)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的背后，除了業(yè)績(jī)考核壓力外，也折射出銀行渴望增強(qiáng)客戶(hù)黏性，這與銀行負(fù)債端壓力不無(wú)關(guān)系。

　　東方金誠(chéng)金融業(yè)務(wù)部助理總經(jīng)理李茜表示，2020年以來(lái)，銀行資產(chǎn)端的投放速度加快，負(fù)債端的支撐需要跟上。“各期限的銀行同業(yè)存單利率仍處于較高水平，貨幣市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性緊張，反映出銀行存在負(fù)債端壓力。”

　　從同業(yè)存單發(fā)行規(guī)模看，普益標(biāo)準(zhǔn)研究員劉龍澤表示，今年初，商業(yè)銀行展現(xiàn)出積極吸收市場(chǎng)資金的姿態(tài)，多家銀行公布的同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃較去年進(jìn)一步擴(kuò)大。盡管存單發(fā)行成本走高，但銀行發(fā)行熱情不減，“量?jī)r(jià)”齊升。

　　拓寬資金來(lái)源

　　負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基本的業(yè)務(wù)之一，是其主要的資金來(lái)源。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤透露，截至2020年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)319.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.1%；總負(fù)債293.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.2%。

　　李茜認(rèn)為，銀行自身應(yīng)拓寬資金來(lái)源，如發(fā)行大額存單、同業(yè)存單、金融債等主動(dòng)負(fù)債工具。還應(yīng)加強(qiáng)負(fù)債成本管控，從服務(wù)端和產(chǎn)品端做強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)客戶(hù)黏性，提高存款精細(xì)化、差異化定價(jià)能力。

　　此外，銀行還可以加強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債類(lèi)工具創(chuàng)新，通過(guò)對(duì)不同客戶(hù)、不同期限、不同產(chǎn)品的負(fù)債進(jìn)行差別定價(jià)，調(diào)節(jié)負(fù)債結(jié)構(gòu)比例；靈活利率定價(jià)機(jī)制，按戶(hù)、按期限、按額度確定存款利率，豐富存款產(chǎn)品；順應(yīng)資金線(xiàn)上支付、移動(dòng)支付趨勢(shì)，通過(guò)做結(jié)算、做交易、做代理和做流量等，帶動(dòng)低成本資金沉淀。

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責(zé)任編輯：潘翹楚