第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺 存款產(chǎn)品全部下架 買了的人怎么辦？

　　作者： 陳洪杰

　　[ 支付寶、京東金融等多家第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺已經(jīng)下架了所有銀行存款產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士稱，對于已經(jīng)通過第三方平臺購買銀行存款產(chǎn)品的客戶則不用擔(dān)心，權(quán)益不會受到任何影響，仍可通過銀行自有平臺進(jìn)行查詢或通過原第三方平臺進(jìn)行查詢和取現(xiàn)操作。 ]

　　1月27日，第一財(cái)經(jīng)記者了解到，支付寶、京東金融等多家第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺已經(jīng)下架了所有銀行存款產(chǎn)品。

　　“去年12月，支付寶、京東金融、滴滴金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺先后下架對新用戶的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。就在這幾天，應(yīng)監(jiān)管要求，老客戶也無法購買互聯(lián)網(wǎng)平臺的存款產(chǎn)品了，產(chǎn)品做了下架處理?！倍辔煌ㄟ^第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸儲的銀行人士告訴第一財(cái)經(jīng)記者。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士稱，對于已經(jīng)通過第三方平臺購買銀行存款產(chǎn)品的客戶則不用擔(dān)心，權(quán)益不會受到任何影響，仍可通過銀行自有平臺進(jìn)行查詢或通過原第三方平臺進(jìn)行查詢和取現(xiàn)操作。

　　互聯(lián)網(wǎng)存款全部下架

　　近年來，商業(yè)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售個人存款產(chǎn)品，在拓寬銀行獲客渠道等方面進(jìn)行了很多探索。然而，在發(fā)展過程中，也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)不到位等，監(jiān)管開始規(guī)范商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)。

　　2020年12月15日，人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款業(yè)務(wù)屬于“無照駕駛”，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。此后，包括支付寶、京東金融等多家互聯(lián)網(wǎng)平臺先后下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，當(dāng)時出現(xiàn)對新用戶不可見狀態(tài)，存款產(chǎn)品只對已購買產(chǎn)品的老用戶可見。

　　一個多月后的當(dāng)下，支付寶、京東金融等多家第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺已經(jīng)進(jìn)一步下架了此前對老用戶可見的存款產(chǎn)品。

　　支付寶相關(guān)客服人員對第一財(cái)經(jīng)記者稱，存款產(chǎn)品購買入口依然存在，但是進(jìn)入存款頻道之后，里面的存款產(chǎn)品已經(jīng)下架。

　　一位銀行人士告訴第一財(cái)經(jīng)記者稱，近期銀行管理人員與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行了幾輪接觸。在商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)的通知下發(fā)后，在政策允許的框架下，銀行打算與互聯(lián)網(wǎng)平臺在其他方面再展開合作。

　　對于已經(jīng)通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺有過個人存款業(yè)務(wù)的用戶則無需擔(dān)心，多家銀行均表示，在非自營平臺開展的存量定期存款業(yè)務(wù)到期后將自然結(jié)清，可通過合作平臺入口對到期存款進(jìn)行支取。

　　1月15日，央行和銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》已經(jīng)明確，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護(hù)，消費(fèi)者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)。

　　因網(wǎng)點(diǎn)和客戶基礎(chǔ)的缺乏，民營銀行吸收存款等穩(wěn)定低成本資金難度較大。目前，通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)被叫停后，民營銀行攬儲壓力越來越大，紛紛開始大力建設(shè)自營平臺。

　　第一財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，不少銀行告知用戶在第三方平臺業(yè)務(wù)已平移到其自營APP查詢和辦理。

　　中小銀行的發(fā)展方向是什么？

　　有分析人士稱，微觀機(jī)構(gòu)層面，商業(yè)銀行通過第三方平臺開展存款業(yè)務(wù)，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制，并且非自營網(wǎng)絡(luò)平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。但從宏觀來看，與整個金融業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的頂層設(shè)計(jì)有關(guān)。

　　近期監(jiān)管發(fā)布的一則數(shù)據(jù)顯示，對1792家商業(yè)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了公司治理評估，評級的結(jié)果主要集中在B級（較好）和C級（合格）水平，這兩個級別合計(jì)起來是1400家，機(jī)構(gòu)數(shù)量占比是78.12%，被評為D級的也就是較弱的機(jī)構(gòu)是209家，占比11.66%，被評為E級也就是差的機(jī)構(gòu)是182家，占比10.16%。

　　銀保監(jiān)會首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企在近期舉行的2021年國新辦新聞發(fā)布會上稱，2020年進(jìn)一步優(yōu)化了整個銀行體系的結(jié)構(gòu)，促成建立有不同規(guī)模、不同特色的主體，各主體之間能夠相互支撐、相互互補(bǔ)的銀行體系，在這個體系里面有非常大型的銀行，像工農(nóng)中建4家都是全球系統(tǒng)重要性銀行，無論是規(guī)模還是業(yè)務(wù)多樣性，在世界上都位居前列。也有中等規(guī)模的銀行，更有一些非常小的區(qū)域性的，甚至是社區(qū)的、村鎮(zhèn)的銀行。通過優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)，打造一個多樣化、特色化、廣覆蓋的銀行體系。

　　“在中小銀行的發(fā)展方向上，中小銀行、地區(qū)性的銀行必須要做到：在本地發(fā)展，不能夠全國各地到處跑，原則上它只能夠在本地發(fā)展。應(yīng)該聚焦小微企業(yè)和三農(nóng)以及個人金融服務(wù)，滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的金融需求。做普惠金融，特別是要把一些薄弱的環(huán)節(jié)和領(lǐng)域填補(bǔ)起來。這是中小銀行的優(yōu)勢所在，也是它們應(yīng)該承擔(dān)的使命。中小銀行必須要有抗拒盲目做大誘惑的能力，扎根在當(dāng)?shù)?，做小、做?xì)、做實(shí)?！毙みh(yuǎn)企表示。

　　肖遠(yuǎn)企還稱，明確了中小銀行在加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)、經(jīng)營管理、監(jiān)管等方面的責(zé)任，銀行的經(jīng)營就是銀行的經(jīng)營管理者的責(zé)任，特別是董事會負(fù)最終責(zé)任，股東要履行股東的職責(zé)，地方黨委政府要負(fù)黨的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，同時也有維持地方金融穩(wěn)定的責(zé)任，監(jiān)管部門有監(jiān)管責(zé)任。

　　“在部分地區(qū)，中小銀行面臨著優(yōu)質(zhì)、次優(yōu)客戶服務(wù)不足的問題，若所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差且單一，易受風(fēng)險(xiǎn)沖擊。另外，不少中小銀行面臨著貸款不出縣的經(jīng)營范圍限制，存在在服務(wù)對象上被國有大行掐尖等現(xiàn)象，這是下一步需要關(guān)注的問題?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士對第一財(cái)經(jīng)記者表示。

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責(zé)任編輯：李桐