原標(biāo)題：短期健康險大地震：花式續(xù)保描述全否，不符合要求產(chǎn)品2021年5月1日前全部停售！

　　來源：13個精算師 

　　13精 

　　剛剛，銀保監(jiān)會正式下發(fā)，關(guān)于規(guī)范短期健康保險，業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知。

　?、贄l款和宣傳不得含有“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等詞句。

　?、谕Ｊ郾仨毺崆芭陡嬷瑵M期時提供轉(zhuǎn)保建議。

　　③不符合通知要求的2021年5月1日前停止銷售。

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　　花式續(xù)保描述，否！否！否！

　　眾多產(chǎn)品不合要求

　　1． 短期健康險，不保證續(xù)保！

　　首先，要強調(diào)的是此次文件中，提到要規(guī)范的是短期健康險產(chǎn)品。

　?、偈裁词恰岸唐凇苯】惦U？

　　是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。團體保險業(yè)務(wù)除外。

　　消費者要注意，短期健康險的保險期間一般是在1年及以下，且不保證續(xù)保。

　　大家熟知的“百萬醫(yī)療”中，很多都是屬于短期健康險，是不可以包含保證續(xù)保責(zé)任的?。ê竺鏋榇蠹遗e例說明）

　?、谑裁词墙】惦U？

　　短期的概念解釋完，哪些是健康險呢？剛剛提到的醫(yī)療險，肯定是健康保險產(chǎn)品，重疾險也是。

　　不知道還有哪些算健康保險產(chǎn)品的，可以參見《健康保險管理辦法，2019年12月1日起施行！》。

　　2． 條款中明確表述為“不保證續(xù)保”

　　此次的文件要求，保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品，凡是包含續(xù)保責(zé)任的，必須在條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款。

　　①“不保證續(xù)?！睏l款，至少包含以下內(nèi)容：

　　各家險企，需要注意的是，在條款中續(xù)保描述部分，要明確說明“不保證續(xù)?！?，而不是此前的”非保證續(xù)保“。

　　現(xiàn)行的很多條款，還是用的非保證續(xù)保，如下圖所示。

　　②條款和宣傳中，不得含有“自動續(xù)保”“承諾續(xù)?！薄敖K身限額”等詞句

　　此外，無論是產(chǎn)品條款還是宣傳材料，保險公司均不得使用，與長期健康保險混淆的詞句。例如“自動續(xù)保”“承諾續(xù)?！薄敖K身限額”等

　　3．眾多產(chǎn)品不合要求！支付寶等線上平臺的產(chǎn)品，大家自己查查~

　　下面，小編用幾個現(xiàn)在銷售的產(chǎn)品，給大家舉個栗子。

　　①條款中表述，仍是申請續(xù)保~

　　上圖是某公司的一款醫(yī)療保險條款。在條款的第十二條明確列出的續(xù)保條款，與文件中要求的“不保證續(xù)?！睏l款表述不同。

　　其表述為“投保人可向保險人申請續(xù)保本合同”，并非“投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品”。

　?、谑褂谩白詣永m(xù)?！钡仍~句

　　上圖，以一款醫(yī)療保險條款為例。

　　雖然，其在保險條款中明確了為“非保證續(xù)保合同”。但是，在投保時仍舊有開通下一年“自動續(xù)?！钡倪x項。

　　雖然，此種方式是為了便捷投保人續(xù)保，但是，與文件要求在宣傳中，不得含有“自動投保”等與長期健康險混淆的字樣，還是有沖突的~

　　還有，上周《互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)》新規(guī)征求意見，其中，提到互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品，一年期及以下專屬產(chǎn)品，要求每期繳費金額應(yīng)為一致~

　　然而，為了吸引消費者，現(xiàn)在市場上很多互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的產(chǎn)品，都有首月保費優(yōu)惠的政策，如上圖所示。

　　其實，監(jiān)管對此已經(jīng)單獨點名批評了多家公司，指出“首月0元”等內(nèi)容，實際是首月不收取保費，將全年應(yīng)交保費均攤至后11個月，屬于虛假宣傳、欺騙投保人。

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　　產(chǎn)品停售要提前告知，還要提供轉(zhuǎn)保建議。

　　1． 停售，提前告知公示！

　　文件要求無論是保險公司主動停售還是被叫停的產(chǎn)品，都要通過官網(wǎng)和即時通訊等途徑披露，并告知消費者。

　　①保險公司主動停售

　　至少在產(chǎn)品停售前30日披露相關(guān)信息

　　②被監(jiān)管機構(gòu)責(zé)令叫停

　　停售之日起3日內(nèi)披露相關(guān)信息

　?、叟兜膬?nèi)容

　　停售的具體原因、具體時間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信

　　2． 提供轉(zhuǎn)保建議

　　監(jiān)管還要求，對于已經(jīng)停售的保險產(chǎn)品，保險公司要做好兩方面工作：

　?、贋橐奄徺I產(chǎn)品的保險消費者在保險期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)

　?、趯脻M時提供必要且合理的轉(zhuǎn)保建議！

　　3． 別說生病不影響續(xù)保！能轉(zhuǎn)保就不錯了~

　　其實，很多保險公司在宣傳時稱不會因為理賠或者被保險人健康變化而拒絕續(xù)保。

　　然而，據(jù)親歷者透露，其在生病之后，曾經(jīng)報案但由于疾病沒有到達需要理賠的程度，隨后撤銷報案。

　　但是，在下一年續(xù)保的時候，公司稱確實是保證續(xù)保，但是他當(dāng)初投保的產(chǎn)品已經(jīng)停售了！所以，不能續(xù)保！

　　且不說這是沒有理賠只是報案，就以停售為由拒絕續(xù)保，再問更新后的條款可以投保么？

　　客服回答稱，很遺憾不符合投保條件！

　　業(yè)內(nèi)人士都知道，其實一年期的保險產(chǎn)品停售很正常。但是，要做好后續(xù)的轉(zhuǎn)保工作，按照此次文件的要求，保險公司停售一款產(chǎn)品之后，要為消費者提供合理的轉(zhuǎn)保建議。

　　所以啊，生病之后即使做不到像承諾的那樣續(xù)保，怎么也要做好轉(zhuǎn)保工作吧~

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　　如何選購健康保險產(chǎn)品，看看監(jiān)管的建議。

　　1． 不建議重復(fù)購買！

　　以醫(yī)療保險為例，其屬于費用補償型的健康保險產(chǎn)品，遵循的是損失補償原則，發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復(fù)理賠！

　　所以，不建議大家重復(fù)購買。

　　2． 關(guān)注價格，更要關(guān)注產(chǎn)品的期限！

　　今天，我們一直提到的是短期健康險，保險期間在一年及以下。

　　這類產(chǎn)品除了期限短外，價格也存在隨著年齡增長不斷提高的特點，如下圖所示。

　　大家可以看到，60歲的時候保費較30歲，翻了近7倍。

　　所以，消費者在選擇健康險產(chǎn)品時，不僅要關(guān)注價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。

　　比如，你在30歲的時候，是可以用低價得到一年期的醫(yī)療保障，但是，后續(xù)一旦身體狀況變化，會有不能續(xù)保的風(fēng)險，前文第二部分說過。

　　那個時候，再去換別的產(chǎn)品，不僅保費會高，可選擇的產(chǎn)品也會受限制。

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　　不能強制搭售，不得無理拒賠

　　還要披露賠付率

　　1． 保額不能虛高，不得無理拒賠！

　　此外，文件強調(diào)，嚴禁保險公司設(shè)定產(chǎn)品拒賠率等考核指標(biāo)，影響保險消費者正常、合理的理賠訴求。

　　對于費率、免賠額、賠付比例和保險金額等，要根據(jù)醫(yī)療費用實際水平、理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)合理確定。

　　不得設(shè)定嚴重背離理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險金額。

　　2． 信息披露：賠付率每半年披露

　　文件還要求保險公司，每半年披露賠付率，每年披露前三個年度個人短期健康保險產(chǎn)品停售情況及每一款產(chǎn)品的有效保單數(shù)量。

　　3． 不得強制搭售！

　　而且，短期健康險在作為主險銷售時，保險公司不得強制要求購買的同時，必須購買其他產(chǎn)品。

　　作為附加險銷售時，保險公司不得限制投保人單獨解除附加保險合同的權(quán)利。

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　　抓緊自查

　　1． 違反通知嚴懲不貸

　　凡是違反通知規(guī)定的，銀保監(jiān)會將視情節(jié)嚴重程度，依法依規(guī)追究保險公司和相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。

　　情節(jié)嚴重的，會被暫停開展新業(yè)務(wù)、撤銷相關(guān)管理人員任職資格等~

　　2． 不符合要求，2021年5月1日前停售！

　　相關(guān)新聞：銀保監(jiān)會：險企要每半年披露短期健康保險業(yè)務(wù)整體賠付率

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責(zé)任編輯：潘翹楚