原標題：中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知

　　來源：人身險部

　　各保險公司、中國保險行業(yè)協(xié)會：

　　為規(guī)范各保險公司短期健康保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理行為，切實保護保險消費者合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》《健康保險管理辦法》等法律法規(guī)，經(jīng)銀保監(jiān)會同意，現(xiàn)就規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題通知如下：

　　一、本通知所規(guī)范的短期健康保險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。團體保險業(yè)務(wù)除外。

　　二、保險公司開發(fā)設(shè)計的短期健康保險產(chǎn)品，應(yīng)當以提升人民群眾的健康保障水平，滿足多層次、多樣化的健康保障需求為目標，不斷擴大健康保障與健康管理服務(wù)的覆蓋面。

　　保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品應(yīng)當在保險條款中對保險期間、保險責任、責任免除、理賠條件、退保約定，以及保費交納方式、等待期設(shè)置，保險金額、免賠額、賠付比例等產(chǎn)品關(guān)鍵信息進行清晰、明確、無歧義的表述。

　　三、保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品中包含續(xù)保責任的，應(yīng)當在保險條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款。不保證續(xù)保條款中至少應(yīng)當包含以下內(nèi)容：

　　本產(chǎn)品保險期間為一年（或不超過一年）。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同。

　　保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

　　四、保險公司應(yīng)當科學合理確定短期健康保險產(chǎn)品價格。產(chǎn)品定價所使用的各項精算假設(shè)應(yīng)當以經(jīng)驗數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，不得隨意約定或與經(jīng)營實際出現(xiàn)較大偏差。保險公司可以根據(jù)不同風險因素確定差異化的產(chǎn)品費率，并嚴格按照審批或者備案的產(chǎn)品費率銷售短期個人健康保險產(chǎn)品。

　　保險公司應(yīng)當每半年在公司官網(wǎng)披露一次個人短期健康保險業(yè)務(wù)整體綜合賠付率指標。其中，上半年賠付率指標應(yīng)當不晚于每年7月底前披露；年度賠付率指標應(yīng)當不晚于次年2月底前披露。綜合賠付率指標計算公式如下：

　　綜合賠付率=（再保后賠款支出+再保后未決賠款準備金提轉(zhuǎn)差）÷再保后已賺保費

　　其中，未決賠款準備金包含已發(fā)生未報告未決賠款準備金（IBNR準備金）。

　　五、保險公司應(yīng)當根據(jù)醫(yī)療費用實際發(fā)生水平、理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)等因素，合理確定短期健康保險產(chǎn)品費率、免賠額、賠付比例和保險金額等。保險公司不得設(shè)定嚴重背離理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險金額。

　　六、保險公司計算短期健康保險產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價值，應(yīng)當采用未滿期凈保費計算方法，其計算公式為：最低現(xiàn)金價值=凈保費×（1-m/n），其中，m為已生效天數(shù)，n為保險期間的天數(shù)，經(jīng)過日期不足一日的按一日計算。

　　七、保險公司將短期健康險開發(fā)設(shè)計成主險產(chǎn)品的，不得強制要求保險消費者在購買主險產(chǎn)品的同時，購買該公司其他產(chǎn)品。

　　保險公司將短期健康險開發(fā)設(shè)計成附加險產(chǎn)品的，應(yīng)當明確告知保險消費者附加險所對應(yīng)的主險產(chǎn)品情況，并由保險消費者自主決定是否購買該產(chǎn)品組合。

　　保險公司不得在附加險產(chǎn)品條款中限制投保人單獨解除附加險合同的權(quán)利。

　　八、保險公司應(yīng)當加強銷售人員管理，嚴格規(guī)范銷售行為。保險公司應(yīng)當以合理方式引導保險消費者完整閱讀保險條款，使投保人充分了解保險產(chǎn)品及服務(wù)等信息。

　　保險公司在銷售短期健康保險產(chǎn)品時，應(yīng)當向保險消費者提供“短期健康保險產(chǎn)品投保須知書”，并重點提示以下內(nèi)容：

　　（一）投保人如實告知義務(wù)及未如實告知會造成的后果；

　　（二）保險責任及除外責任；

　　（三）保險期間；

　　（四）保險金額；

　　（五）免賠額；

　　（六）賠付比例；

　　（七）等待期；

　　（八）投保年齡與保費高低具有關(guān)聯(lián)性等情況；

　　（九）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他告知事項。

　　九、保險公司應(yīng)當加強對短期健康保險產(chǎn)品的核保、理賠管理，規(guī)范設(shè)定健康告知信息，健康告知信息的設(shè)定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學常識等情形。保險公司應(yīng)當引導保險消費者向保險公司履行如實告知義務(wù)。

　　保險公司不得無理拒賠。嚴禁保險公司通過設(shè)定產(chǎn)品拒賠率等考核指標，影響保險消費者正常、合理的理賠訴求，以彌補因產(chǎn)品定價假設(shè)不合理、不科學造成的實際經(jīng)營損失，侵害消費者利益。

　　十、保險公司決定停止銷售短期健康保險產(chǎn)品的，應(yīng)當將產(chǎn)品停售的具體原因、具體時間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息通過公司官網(wǎng)和即時通訊工具等便于公眾知曉的方式披露告知保險消費者，并為已購買產(chǎn)品的保險消費者在保險期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，同時在保險期間屆滿時提供轉(zhuǎn)保建議。

　　保險公司主動停售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當至少在產(chǎn)品停售前30日披露相關(guān)信息。保險公司因產(chǎn)品設(shè)計存在違法違規(guī)等問題被監(jiān)管機構(gòu)責令停售的，應(yīng)當于停售之日起3日內(nèi)披露相關(guān)信息。保險公司應(yīng)當在披露產(chǎn)品停售相關(guān)信息后，以合理方式通知每一張有效保單的投保人。

　　保險公司對已經(jīng)停售的短期健康保險產(chǎn)品應(yīng)當及時清理注銷。保險公司對已經(jīng)停售產(chǎn)品進行重新銷售的，應(yīng)當向監(jiān)管部門重新報批或備案保險產(chǎn)品。

　　保險公司應(yīng)當于每年3月31日前在公司官網(wǎng)披露前三個年度個人短期健康保險產(chǎn)品停售情況及每一款產(chǎn)品的有效保單數(shù)量。

　　保險公司經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)，可以不受《中國保監(jiān)會關(guān)于強化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》（保監(jiān)壽險〔2016〕199 號）第四條第一款產(chǎn)品停售有關(guān)規(guī)定限制。

　　十一、中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當加強對短期健康保險產(chǎn)品定價基礎(chǔ)、核保理賠等行業(yè)基礎(chǔ)性標準建設(shè)，促進短期健康保險業(yè)務(wù)科學化、規(guī)范化發(fā)展。

　　十二、保險公司違反本通知有關(guān)規(guī)定的，銀保監(jiān)會將依法依規(guī)追究保險公司和相關(guān)責任人責任。情節(jié)嚴重的，銀保監(jiān)會將依法采取包括責令停止接受新業(yè)務(wù)、撤銷相關(guān)人員任職資格等行政處罰措施。

　　十三、本通知印發(fā)前保險公司已經(jīng)審批或備案的短期健康保險產(chǎn)品，不符合本通知要求的，應(yīng)于2021年5月1日前停止銷售。

　　2021年1月11日

　　中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》

　　為貫徹落實國務(wù)院常務(wù)會議精神，防范金融風險，推動人身保險高質(zhì)量發(fā)展，規(guī)范各保險公司短期健康保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理行為，切實保護保險消費者的合法權(quán)益。近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》）。

　　近年來，保險行業(yè)短期健康保險業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但也存在較多突出問題，特別是部分公司無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念，有必要通過制定《通知》，對該類業(yè)務(wù)進行規(guī)范。

　　《通知》以問題為導向，通過明確監(jiān)管要求，補齊監(jiān)管制度短板，向行業(yè)明確傳達了短期健康保險業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營的信號。一是規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保。明確短期健康險不得保證續(xù)保，嚴禁把短期健康險當做長期健康險進行銷售。二是加大信息披露力度。要求保險公司每半年披露短期健康保險業(yè)務(wù)整體賠付率，接受社會監(jiān)督。三是規(guī)范銷售行為。嚴禁捆綁強制搭售，限制消費者購買產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利。嚴禁隨意停售，保險公司停售短期健康保險產(chǎn)品，應(yīng)當披露具體停售原因、停售時間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。四是規(guī)范核保理賠。要求保險公司規(guī)范設(shè)定健康告知信息，不得無理拒賠。

　　下一步，銀保監(jiān)會將不斷完善監(jiān)管規(guī)則體系，壓實保險公司經(jīng)營管理主體責任，督促保險機構(gòu)規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，提升經(jīng)營管理水平，切實保護保險消費者的合法權(quán)益，更好滿足人民群眾健康保障需求。

　　中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》答記者問

　　為貫徹落實國務(wù)院常務(wù)會議精神，促進商業(yè)健康保險規(guī)范發(fā)展，近日，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》）。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就有關(guān)問題回答了記者提問。

　　一、出臺《通知》的背景是什么？

　　近年來，行業(yè)健康保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，年均增速超過30%，受到社會各界廣泛關(guān)注。短期健康保險在快速發(fā)展同時，也面臨一些突出問題。一是部分產(chǎn)品缺乏定價基礎(chǔ)，保額虛高；二是部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產(chǎn)品，嚴重侵害了消費者利益；三是核保理賠不規(guī)范；四是無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。為規(guī)范短期健康保險市場秩序，保護消費者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會啟動了行業(yè)短期健康險業(yè)務(wù)的規(guī)范工作，并在充分調(diào)研、反復論證的基礎(chǔ)上，研究出臺了《通知》。

　　二、《通知》要實現(xiàn)的監(jiān)管目標是什么？

　　一是完善監(jiān)管制度體系。形成以《健康保險管理辦法》為主的健康保險監(jiān)管規(guī)則體系。二是統(tǒng)一行業(yè)經(jīng)營規(guī)則。實現(xiàn)行業(yè)財險公司、人身險公司短期健康保險業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則的統(tǒng)一。三是強化信息披露作用。通過披露短期健康保險綜合賠付率數(shù)據(jù)、產(chǎn)品停售信息等，強化社會公眾監(jiān)督，約束保險公司不合理的經(jīng)營行為。四是保護消費者合法權(quán)益。堅決打擊銷售誤導行為，建立投保提示機制，強化消費者權(quán)益保護。

　　三、《通知》的主要內(nèi)容有哪些？

　　一是規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保。嚴禁保險公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計，“短險長做”誤導消費者。明確短期健康保險不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

　　二是規(guī)范產(chǎn)品定價、賠付率。要求保險公司產(chǎn)品定價應(yīng)當具備定價基礎(chǔ)，不得設(shè)定嚴重背離理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險金額。同時，要求保險機構(gòu)定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險業(yè)務(wù)整體綜合賠付率，接受社會各界和保險消費者監(jiān)督。

　　三是規(guī)范產(chǎn)品組合銷售。嚴禁保險公司將產(chǎn)品組合銷售異化為捆綁強制搭售，限制消費者購買產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利，侵害保險消費者利益。

　　四是規(guī)范核保理賠。嚴禁保險公司核保“空心化”、理賠“核保化”，侵害保險消費者利益。要求保險公司規(guī)范設(shè)定健康告知信息，健康告知信息的設(shè)定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學常識等情形。

　　五是規(guī)范產(chǎn)品停售。嚴禁保險公司通過隨意停售保險產(chǎn)品，彌補其因激進經(jīng)營造成的損失，侵害保險消費者利益。要求保險公司通過公司官網(wǎng)和即時通訊等方式，公開披露產(chǎn)品的具體停售原因、停售時間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。

　　六是規(guī)范投保提示。建立短期健康保險投保提示制度，要求保險公司銷售短期健康保險產(chǎn)品，應(yīng)當向投保人提供投保須知書，并重點提示保險消費者應(yīng)當關(guān)注的產(chǎn)品重要權(quán)益和義務(wù)，防止銷售人員因誤導行為，導致消費者自身利益受損。

　　七是規(guī)范退保現(xiàn)金價值。明確規(guī)定最低現(xiàn)金價值計算標準。

　　四、《通知》的實施對市場有什么影響？

　　《通知》以問題為導向，聚焦行業(yè)短期健康保險業(yè)務(wù)發(fā)展存在的突出問題，采取有針對性的監(jiān)管措施，補齊監(jiān)管制度短板，向行業(yè)明確傳達了短期健康保險業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營的信號，為行業(yè)健康保險業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障。《通知》的印發(fā)將有利于引導短期健康保險業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，有利于保護消費者合法權(quán)益，有利于維護市場公平合理的競爭秩序。

　　下一步，銀保監(jiān)會將不斷完善監(jiān)管規(guī)則體系，壓實保險公司經(jīng)營管理主體責任，督促保險機構(gòu)規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，提升經(jīng)營管理水平，切實保護保險消費者的合法權(quán)益，更好滿足人民群眾健康保障需求。

　　五、對于消費者選購健康保險產(chǎn)品有哪些建議？

　　一是建議消費者在選購健康保險產(chǎn)品時認真閱讀產(chǎn)品條款，并重點關(guān)注產(chǎn)品的保險期間和保險責任。短期健康保險產(chǎn)品的保險期間一般是在1年及以下，且不保證續(xù)保。保險期間超過1年的，或包含保證續(xù)保責任的健康險，屬于長期健康保險。同時，對于費用補償型的健康保險產(chǎn)品來講，其責任遵循損失補償原則，發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復理賠，建議消費者購買此類產(chǎn)品時重點關(guān)注保險條款相關(guān)情況，不建議重復購買此類產(chǎn)品。

　　二是建議消費者合理購買健康保險產(chǎn)品。購買健康保險的目的是年輕時為老年做準備，現(xiàn)在為將來做準備。短期健康保險的特點是期限短，年輕的消費者購買產(chǎn)品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性，比如，消費者因健康狀況變化導致醫(yī)療費用風險增加，消費者再次購買產(chǎn)品的價格會升高，同時也會面臨產(chǎn)品停售，無法再次購買的情況。因此，消費者在選擇健康保險產(chǎn)品時，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。

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責任編輯：潘翹楚