文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 莫開偉　

　　隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)日益發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展亦日趨勢繁榮與迅猛，而作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要承載手段的支付功能呈十分活躍之勢。

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)金融支付模式主要有兩大類：

　　一類是獨立第三方支付模式，是指第三方支付平臺完全獨立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能，僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。

　　另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。貨款暫由平臺托管并由平臺通知賣家貨款到達(dá)、進行發(fā)貨；在此類支付模式中，買方在電商網(wǎng)站選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，待買方檢驗物品后進行確認(rèn)后，就可以通知平臺付款給賣家，這時第三方支付平臺再將款項轉(zhuǎn)至賣方賬戶。

　　顯然，伴隨著傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的飛速發(fā)展，我國網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展態(tài)勢，極大地促進了各類支付機構(gòu)的發(fā)展，也進一步推動了網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品的普及與創(chuàng)新。尤其，互聯(lián)網(wǎng)金融支付顯示了快捷、方便等特點，極大地突破了傳統(tǒng)金融支付的局限性，克服了客戶體驗不夠好、不能充分滿足客戶需求等不足，延伸了支付觸角，拓展了支付范圍，成了無所不能、無所不及的“萬能”支付工具，給民眾支付生活帶來了極大的方便，越來越受到廣大消費者青睞和稱贊。

　　然而，互聯(lián)網(wǎng)金融支付作為一種新事物，其本身不僅存在不盡完善之處，甚至還存在不少支付缺陷或漏洞，因此這些缺陷給消費者資金安全帶來了很大隱患，并造成一定損失；且這些隱患和損失比傳統(tǒng)金融支付更大、更難掌控，這是互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的副產(chǎn)品，政府職能監(jiān)管部門須引起高度重視。

　　從目前看，互聯(lián)網(wǎng)金融支付存在如下缺陷或漏洞：客戶信息安全存在泄漏風(fēng)險、各類盜刷卡片現(xiàn)象頻發(fā)、風(fēng)險監(jiān)管與檢查存在真空地帶等問題，特別是近兩年，各類風(fēng)險案件呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢，對于客戶資金安全、電子支付市場穩(wěn)定乃至金融安全造成了一定影響。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險隱患具體包括六方面：

　　首先，支付賬戶管理要求不清，處于金融監(jiān)管真空地帶。從金融范疇來看，賬戶應(yīng)是本人開設(shè)在銀行體系內(nèi)，歸屬本人且可以根據(jù)本人意愿有效支配資金的戶頭，是金融體系的核心基礎(chǔ)。但是支付賬戶的出現(xiàn)打破了整體金融體系構(gòu)架：一方面支付賬戶游離于金融賬戶管理范疇外，客戶可以隨意在任一支付機構(gòu)網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)進行申請，且無需通過面對面核身要求即可開立，缺乏實名制驗證等要求，不利于反洗錢和反恐怖融資等相關(guān)要求，存在較大隱患；另一方面支付賬戶中的資金監(jiān)管存在灰色地帶，即客戶從銀行賬戶轉(zhuǎn)入支付賬戶的資金，只有在支付機構(gòu)體系內(nèi)顯示是屬于客戶本人的資金，從銀行體系內(nèi)無法體現(xiàn)客戶對于資金的所有權(quán)，存在較大資金風(fēng)險。

　　其次，支付賬戶功能存在跨界問題，易形成系統(tǒng)性金融風(fēng)險。現(xiàn)行支付機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍已突破了貨幣資金轉(zhuǎn)移單一功能，逐步覆蓋至資金賬戶開立、資金借貸存儲、轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)、公共事業(yè)類繳納、理財投資擔(dān)保等，基本等同于銀行賬戶的一般功能，但卻游離于金融賬戶監(jiān)管體系之外，且支付機構(gòu)對于前述的類金融服務(wù)尚缺乏完整業(yè)務(wù)監(jiān)管體系與風(fēng)險承擔(dān)機制，極端情況下，可能會造成連鎖反應(yīng)，如果一旦風(fēng)險一旦蔓延，將迅速傳導(dǎo)，對支付體系、信貸體系乃至整個金融體系的安全造成嚴(yán)重影響。

　　再次，支付賬戶存儲海量客戶信息，存在巨大安全隱患。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)飛速發(fā)展同時，各類新型風(fēng)險案件與作案手法也層出不窮，其核心的問題就在于客戶信息安全性管理缺失。支付機構(gòu)的支付賬戶掌握了大量客戶真實身份信息諸如證件號碼、手機號碼等，同時還掌握了客戶大量支付信息諸如銀行卡號、有效期、CVV2等，一旦發(fā)生系統(tǒng)問題將導(dǎo)致客戶信息大量泄漏，存在極大的風(fēng)險隱患。

　　第四，監(jiān)控體系尚不完備，易催生違規(guī)交易。一方面，由于業(yè)務(wù)管理體系與規(guī)范制度指導(dǎo)尚不健全，支付賬戶的交易易被多種非法違規(guī)利用，表現(xiàn)為虛假交易、套現(xiàn)、洗錢、欺詐等現(xiàn)象屢禁不止。另一方面，目前由于支付機構(gòu)不向銀行上送完整的交易信息（如二級商戶名稱、交易類型等），銀行根本無法監(jiān)控每筆交易的來源、實際用途、商戶真實信息等，只能被動地為第三方支付機構(gòu)提供清算服務(wù)，實際已造成客戶交易資金使用處于監(jiān)管真空地帶，對于客戶與商戶都造成了一定損失，易造成社會大眾對于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)不安全感。

　　第五，過度追求客戶體驗，風(fēng)險與效益平衡較難把控。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展是基于市場大眾對其便利性的需求，從推出伊始普遍關(guān)注的焦點大多圍繞于“客戶體驗”，而業(yè)務(wù)背后隱藏的風(fēng)險較難發(fā)現(xiàn)。隨著業(yè)務(wù)普及，各類問題特別是客戶權(quán)益問題逐步展現(xiàn)，其背后所展現(xiàn)的正是客戶對于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險性的認(rèn)識盲區(qū)，客戶對于網(wǎng)絡(luò)支付安全性知識亟需加強。

　　最后，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在一定隱患，容易導(dǎo)致資金安全風(fēng)險。網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩ＷC交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題。

　　文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 莫開偉

　　隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)日益發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展亦日趨勢繁榮與迅猛，而作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要承載手段的支付功能呈十分活躍之勢。

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)金融支付模式主要有兩大類：

　　一類是獨立第三方支付模式，是指第三方支付平臺完全獨立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能，僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。

　　另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。貨款暫由平臺托管并由平臺通知賣家貨款到達(dá)、進行發(fā)貨；在此類支付模式中，買方在電商網(wǎng)站選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，待買方檢驗物品后進行確認(rèn)后，就可以通知平臺付款給賣家，這時第三方支付平臺再將款項轉(zhuǎn)至賣方賬戶。

　　顯然，伴隨著傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的飛速發(fā)展，我國網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展態(tài)勢，極大地促進了各類支付機構(gòu)的發(fā)展，也進一步推動了網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品的普及與創(chuàng)新。尤其，互聯(lián)網(wǎng)金融支付顯示了快捷、方便等特點，極大地突破了傳統(tǒng)金融支付的局限性，克服了客戶體驗不夠好、不能充分滿足客戶需求等不足，延伸了支付觸角，拓展了支付范圍，成了無所不能、無所不及的“萬能”支付工具，給民眾支付生活帶來了極大的方便，越來越受到廣大消費者青睞和稱贊。

　　然而，互聯(lián)網(wǎng)金融支付作為一種新事物，其本身不僅存在不盡完善之處，甚至還存在不少支付缺陷或漏洞，因此這些缺陷給消費者資金安全帶來了很大隱患，并造成一定損失；且這些隱患和損失比傳統(tǒng)金融支付更大、更難掌控，這是互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的副產(chǎn)品，政府職能監(jiān)管部門須引起高度重視。

　　從目前看，互聯(lián)網(wǎng)金融支付存在如下缺陷或漏洞：客戶信息安全存在泄漏風(fēng)險、各類盜刷卡片現(xiàn)象頻發(fā)、風(fēng)險監(jiān)管與檢查存在真空地帶等問題，特別是近兩年，各類風(fēng)險案件呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢，對于客戶資金安全、電子支付市場穩(wěn)定乃至金融安全造成了一定影響。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險隱患具體包括六方面：

　　首先，支付賬戶管理要求不清，處于金融監(jiān)管真空地帶。從金融范疇來看，賬戶應(yīng)是本人開設(shè)在銀行體系內(nèi)，歸屬本人且可以根據(jù)本人意愿有效支配資金的戶頭，是金融體系的核心基礎(chǔ)。但是支付賬戶的出現(xiàn)打破了整體金融體系構(gòu)架：一方面支付賬戶游離于金融賬戶管理范疇外，客戶可以隨意在任一支付機構(gòu)網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)進行申請，且無需通過面對面核身要求即可開立，缺乏實名制驗證等要求，不利于反洗錢和反恐怖融資等相關(guān)要求，存在較大隱患；另一方面支付賬戶中的資金監(jiān)管存在灰色地帶，即客戶從銀行賬戶轉(zhuǎn)入支付賬戶的資金，只有在支付機構(gòu)體系內(nèi)顯示是屬于客戶本人的資金，從銀行體系內(nèi)無法體現(xiàn)客戶對于資金的所有權(quán)，存在較大資金風(fēng)險。

　　其次，支付賬戶功能存在跨界問題，易形成系統(tǒng)性金融風(fēng)險。現(xiàn)行支付機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍已突破了貨幣資金轉(zhuǎn)移單一功能，逐步覆蓋至資金賬戶開立、資金借貸存儲、轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)、公共事業(yè)類繳納、理財投資擔(dān)保等，基本等同于銀行賬戶的一般功能，但卻游離于金融賬戶監(jiān)管體系之外，且支付機構(gòu)對于前述的類金融服務(wù)尚缺乏完整業(yè)務(wù)監(jiān)管體系與風(fēng)險承擔(dān)機制，極端情況下，可能會造成連鎖反應(yīng)，如果一旦風(fēng)險一旦蔓延，將迅速傳導(dǎo)，對支付體系、信貸體系乃至整個金融體系的安全造成嚴(yán)重影響。

　　再次，支付賬戶存儲海量客戶信息，存在巨大安全隱患。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)飛速發(fā)展同時，各類新型風(fēng)險案件與作案手法也層出不窮，其核心的問題就在于客戶信息安全性管理缺失。支付機構(gòu)的支付賬戶掌握了大量客戶真實身份信息諸如證件號碼、手機號碼等，同時還掌握了客戶大量支付信息諸如銀行卡號、有效期、CVV2等，一旦發(fā)生系統(tǒng)問題將導(dǎo)致客戶信息大量泄漏，存在極大的風(fēng)險隱患。

　　第四，監(jiān)控體系尚不完備，易催生違規(guī)交易。一方面，由于業(yè)務(wù)管理體系與規(guī)范制度指導(dǎo)尚不健全，支付賬戶的交易易被多種非法違規(guī)利用，表現(xiàn)為虛假交易、套現(xiàn)、洗錢、欺詐等現(xiàn)象屢禁不止。另一方面，目前由于支付機構(gòu)不向銀行上送完整的交易信息（如二級商戶名稱、交易類型等），銀行根本無法監(jiān)控每筆交易的來源、實際用途、商戶真實信息等，只能被動地為第三方支付機構(gòu)提供清算服務(wù)，實際已造成客戶交易資金使用處于監(jiān)管真空地帶，對于客戶與商戶都造成了一定損失，易造成社會大眾對于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)不安全感。

　　第五，過度追求客戶體驗，風(fēng)險與效益平衡較難把控。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展是基于市場大眾對其便利性的需求，從推出伊始普遍關(guān)注的焦點大多圍繞于“客戶體驗”，而業(yè)務(wù)背后隱藏的風(fēng)險較難發(fā)現(xiàn)。隨著業(yè)務(wù)普及，各類問題特別是客戶權(quán)益問題逐步展現(xiàn)，其背后所展現(xiàn)的正是客戶對于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險性的認(rèn)識盲區(qū)，客戶對于網(wǎng)絡(luò)支付安全性知識亟需加強。

　　最后，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在一定隱患，容易導(dǎo)致資金安全風(fēng)險。網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩ＷC交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題。

　　由此，互聯(lián)網(wǎng)金融支付，應(yīng)把防范由監(jiān)管技術(shù)不足引發(fā)的支付風(fēng)險放在首位，始終牢記確保客戶資金安全原則。

　　一要加大科技設(shè)施投入，夯實互聯(lián)網(wǎng)金融支付基礎(chǔ)設(shè)施，不斷推進網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)升級和提高網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)對網(wǎng)絡(luò)支付泄密、欺詐、黑客攻擊等方面的防衛(wèi)能力。網(wǎng)上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機。所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)，是互聯(lián)網(wǎng)支持機構(gòu)的重要使命和努力方向，互聯(lián)網(wǎng)金融支付機構(gòu)應(yīng)不遺余力地忠實踐行。

　　二要嚴(yán)密網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)市場準(zhǔn)入關(guān)，將網(wǎng)絡(luò)支付納入法治軌道，消除魚龍混雜局面，有效凈化網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境。按照已有法律法規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)，對于提供軟件和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的服務(wù)商嚴(yán)格審查，因而金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)加緊法律制度研究與設(shè)計，提出法治監(jiān)管實施的方法和路徑。進一步規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)入與退出機制。嚴(yán)格限制互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻，減少潛在風(fēng)險的產(chǎn)生。同時，還要取締涉嫌非法集資、自融、類似龐氏騙局等具有違法犯罪行為的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。此外，大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)涉及到個人信息越來越多，需要加強安全保護，數(shù)據(jù)安全要求規(guī)范立法的呼聲會越來越高，而目前我國法律在這方面幾乎接近空白狀態(tài)，每個人都感覺沒有安全感、有被偷窺的感覺，必須加快建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化建設(shè)步伐。尤其，網(wǎng)上支付的風(fēng)險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機構(gòu)的責(zé)任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。因此明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進而預(yù)防糾紛。

　　三要完善征信體系，增強互聯(lián)網(wǎng)金融信息透明度。針對跑路事件不斷爆發(fā)的情況，應(yīng)建立征信管理規(guī)劃，明確征信部門的運作規(guī)則和定位，以市場為輔助，形成以人民銀行為監(jiān)管主體，征信中心和征信機構(gòu)為信息收集加工主體，金融機構(gòu)為信息提供者的征信管理組織體系，增強互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度，從而降低風(fēng)險。

　　(本文作者介紹：知名財經(jīng)評論人、中國地方金融研究院研究員)