文/新浪財經意見領袖專欄（微信公眾號kopleader）專欄作家 姜兆華

　　曾經頻發的“飛單”問題，如今似又卷土重來。“銀行理財還安全嗎？”這讓不少熱衷于高收益理財的客戶，著實驚出一身冷汗。

　　從熱播反腐大劇《人民名義》中蔡成功8000萬搭橋貸款 “ 泡湯”，到新近爆出的某銀行北京航天橋支行30億理財不異而飛，事件的背后都離不開一個糾纏不清的明星女行長。

　　無論是劇情里的搭橋貸款，還是現實版中的“飛單”理財，本質上都是以“銀行名義”，編制故事欺騙“熟客”，從而中飽私囊。“銀行的名義”巳成為銀行“飛單”理財的美女“畫皮”。

　　近日，據媒體報道，民生銀行北京管理部（分行）航天橋支行爆出30億元理財不翼而飛。該行面向其“鯨鉆高爾夫俱樂部”私人銀行客戶及其他理財客戶出售虛假理財產品，涉及逾150個理財客戶，涉案規模或高達30億元。該案也成為近年來爆出的最大一宗銀行理財“飛單”案。

　　曾經頻發的“飛單”問題，如今似又卷土重來。“銀行理財還安全嗎？”這讓不少熱衷于高收益理財的客戶，著實驚出一身冷汗。一些買過銀行大額理財的客戶紛紛打電話向銀行咨詢。

　　何謂銀行“飛單”？

　　銀行的“飛單”是指銀行柜臺人員或理財銷售人員利用投資者對銀行的信任，假借銀行名義，向客戶銷售未經銀行準入的理財產品或保險產品，從而獲得高額傭金提成。

　　銀行“飛單”給投資人帶來的危害自不必說。單單如何識別銀行“飛單”，怎樣避免銀行“飛單”，就已經成為社會各界普遍關注的問題。

　　和銀行正規理財產品銷售相比，“飛單”理財通常具有以下明顯特征：

　　標明高收益。產品收益率動輒8%，甚至有10%、20%的雙位數。以高收益騙取客戶投資，這是銀行“飛單”的慣用“伎倆”。

　　承諾無風險。這類理財產品都會虛構交易背景，承諾風險兜底或套利交易，銷售人員也信誓旦旦，但一般并不會向客戶做理財風險提示。

　　準入門檻高。“飛單”理財，一是客戶門檻高，目標人群通常為熟悉的中高端客戶，投資金額少則幾十萬元，多則甚至上百萬元；二是經常采用理財額度有限的表述，造成一種產品非常緊俏的假象。

　　投資期限長。大多數的“飛單”理財產品，期限都在一年期以上，甚至還有二年期、三年期。一般來說，期限越長的“飛單”理財，其隱蔽性也就越強。

　　為何銀行“飛單”屢禁不止？

　　銀行“飛單”，由來己久，金融監管部門屢經整治，但利益的驅動讓銀行“飛單”業務屢禁不止。分析其原因，筆者認為不外乎以下三個方面。

　　一是金融監管缺失。近年來，各類理財公司、投資擔保公司、P2P公司、保險代理公司等非銀金融機構鋪天蓋地。但是目前，這些公司從注冊、審批到經營，并未納入到當地的金融監管。工商、金融辦、監管辦到底誰來負責監管這些機構，一些地方存在相互推諉的現象，因此形成了監管空白。

　　這導致有些理財公司打著互聯網、P2P的旗號，名目張膽地經營存貸款業務。一些社會理財機構，也變著花樣打通銀行“關節”，拉攏銷售人員“掛羊頭賣狗肉”。

　　二是銀行風控制度不力。銀監會主席郭樹清以“牛欄里關貓”形容當前監管制度缺失導致的銀行風控不力。銀行代銷理財產品有著嚴格的準入流程。哪些產品允許銷售，哪些產品嚴禁銷售，理財銷售人員其實心知肚明。為規范銀行理財業務，監管部門一直在力推理財銷售的“雙錄”（錄音、錄像）流程，但在一些基層銀行卻流于形式；有的甚至銷售、錄機一手清；銀行代銷理財產品、代銷保險等代銷合同，預蓋第三方印章的現象仍然比較普遍；銀行對基層搞“變通”，打“擦邊球”的業務背景，關注程度不夠；重點崗位、重點人員日常行為監督未納入常態化。上述這一系列風險問題，都可能成為銀行“飛單”的“牛欄”。

　　三是風險意識淡薄。一方面個別基層銷售人員出于一己“私利”私自銷售財產品，代銷理財不問產品出處，不看上級批復；另一方面客戶自我保護意識差，金融知識欠缺，片面聽信銀行“熟悉人”的產品推薦，不做信息核實。在高端客戶層面，客戶理財主要依賴理財經理、銀行行長的推薦。當前發生的銀行“飛單”事件，“忽悠”與“被忽悠”的往往都是些熟人。此外，縣域以下民間理財傳銷更是有抬頭的跡象。

　　預防“飛單” 標本兼治

　　其實，銀行“飛單”是老問題新動向。真正要做到根本防范“飛單”帶來的風險，需要內外兼修，標本兼治。

　　一是要普及金融理財知識。“金融知識進萬家”活動巳開展多年，取得了較為顯著的成效。但是，居民的理財風險意識普及程度卻不高。因此，筆者建議報刊、廣播、電視、網絡等新聞媒體應加大宣傳力度，警鐘長鳴，提高客戶自我防范的風險意識。

　　二是加大監督執法力度。監管部門應會同工商、公安等執法部門，統籌管理小貸公司、財富管理、投資擔保公司、p2p互聯網平臺等民間金控公司，對非法集資、違規放貸等超范圍經營，采取關停并轉，營造良性的金融生態環境。

　　三是加強風控體系建設。“十案九違規”，風控體系建設重在抓落實。基層銀行應強化代銷領域的風險管理，減少制度漏洞，嚴控操作風險、合規風險；密切關注支行長、大堂經理、理財經理等“關建少數”，筑牢管理籬笆，嚴防“內鬼”。

　　四是落實崗位交流制度。嚴格執行關鍵崗位交流、審計制度；全面推行營業主管派駐制度、中高端客戶雙人維護制度和代銷業務定期回訪制度等。

　　(本文作者介紹：中國海洋大學MBA、EFP金融理財管理師，現任某全國股份制銀行總行零售部門負責人。)