文/中國經濟50人論壇 吳曉靈

　　金融啟蒙和金融普惠正在成為全球金融發展和中國金融生態的前沿課題。而技術創新為普惠金融提供了路徑，讓生產、交易、融資變得更簡約透明。由于科學技術是雙刃劍，金融啟蒙在當前也更加重要。

開展普惠金融別忘金融啟蒙

　　目前，金融啟蒙和金融普惠正在成為全球金融發展和中國金融生態的前沿課題。原因有三：

　　第一，金融普惠之所以重要，是因為金融是創造財富的重要因素，也是分配財富的重要因素。在社會生產當中，金融是資源整合的龍頭，由于生產資料、人力、科技等都需要資金的黏合，有高效的金融服務才有生產要素的組合，才可以提高生產效率。而在這個過程中，使用金融杠桿可以獲得更大的財富效應。

　　若將財富杠桿運用到人力資本之中去，則將不單給資本以回報，也會給人力資本一個發揮的機會，使人們獲得更多的財富。VC、PE就是風險投資把其資本投向有創造力的人力資本，從而獲得更多回報的一個群體。

　　給人力資本一個杠桿，讓人力把信用變成財富，這也是當代金融的任務所在。但是在現實生活中，收入分配的差距產生了國家與國家之間、國家內部各類人群之間的矛盾。而有序的調整收入分配格局，可以緩和緊張，爭取共贏合作。

　　這就需要我們開展普惠金融，用金融之劍減少收入分配的差距。同時，比如在小額信貸領域，把信用放款給那些低收入人群，就能給他們一次改變命運的機會。

　　第二，金融普惠之所以成為當今社會的關注點，是因為技術創新為普惠金融提供了路徑。內嵌于互聯網上的交易數據、行為數據為客戶提供了展示信用的機會。在過去，若沒有抵押物就得不到這種機會。如今，在金融科技的時代，每一個人都有可能以自己的行為來構建自己的信用。我們如果能夠運用好這樣的機會，就可以為很多參與到金融活動當中的人提供服務。

　　比如，隨著科技發展，大數據、云計算降低了信息收集分析的成本。以往我們收集沒有抵押物的人的信息有很多困難，但現在互聯網技術使一些行為留痕，讓這些人有可能成為積累自己信用的客戶，為金融服務創造了機會。

　　再比如，區塊鏈技術提供了共識信用，讓交易脫離信用中介成為了可能。區塊鏈技術使我們在技術之下彼此建立技術信用，使得金融活動、投資活動、融資活動可以通過區塊鏈技術來直接融資，因此從這個意義來說，區塊鏈技術使我們有可能脫離信用中介而建立一個更直接的信用環境。

　　另外，隨著技術的發展，讓生產、交易、融資更簡約透明是今后金融發展的方向，有場景的金融活動才是有生命力的。金融產生于交易服務的需要，但是由于信息處理的復雜性，金融漸漸脫離人們的日常生活，變得越來越高大上了。但是互聯網技術的發展使很多需求在互聯網上表現得非常直接，因而個性化消費、私人訂制將會成為未來生產和消費的場景。

　　在這樣的應用場景之下，金融會變得更加簡約、透明。而金融作為一個服務業，也只有真正鑲嵌在交易、生產中，才可以提供更有效的服務，這就是為什么在互聯網技術之下，很多互聯網企業介入到金融領域并獲得巨大的成功的原因，就是因為它們回歸了金融的本質。

　　第三，金融啟蒙在當前更加重要。科學技術是雙刃劍，用好了會促進金融發展，用在歪處社會損失更大。用互聯網技術包裝的非法活動更具欺騙性，涉及面和金額更大。比如，我們看到，互聯網金融在中國興起的過程中也伴隨著很多欺詐行為，剛剛興起不到三年的互聯網金融概念在去年遭到了金融監管部門的整頓，而廣大不了解金融的公眾被好聽、絢麗的詞匯包裝欺騙，危害很大，由于互聯網時代信息可以迅速擴展，現在的非法集資動輒幾千萬，甚至上百億。

　　因此，我們要開展啟蒙教育。投資者要對自己的資金安全負責，籌資人要有收益回報給投資人。如果投資人不為自己的財產負責，如果籌資人不對籌資對象負責，社會金融秩序肯定是混亂的。因此，最起碼的金融知識要告訴民眾。

　　金融啟蒙也要面向業界、更新知識、堅守良知。面對金融科技的發展，當我們運用金融科技的時候，仍會有很多問題令人難以理解，我們要盡可能地把金融服務做得更好、做好風控，避免由于技術失誤給客戶帶來損失。

　　每一個金融從業人員要不斷更新自己的知識，跟緊時代的步伐，采用新技術，把資金安全、客戶利益放在第一位。成功的金融人士要有實現普惠金融、進行金融啟蒙的責任擔當。金錢是身外之物，心靈的升華使人平和、健康，因此，須用好金融之劍造福社會、造福人類。

　　(本文作者介紹：全國人大財經委副主任委員、央行原副行長、清華大學五道口金融學院理事長兼院長。)