文/ 新浪財經專欄作家 郭宇航

　　從商業模式上看，印度在互聯網金融的很多理念與基礎已比中國先進。第一是印度擁有更加開放的國家征信體系，第二是印度擁有更為開放的金融體系，以及印度創業者華麗的履歷與過硬的素質。

　　說起印度，你首先會想到什么？中印邊境沖突、比中國發達的軟件行業、巨大的貧民窟、胡子拉碴不修邊幅的男人、強奸案頻發的第三世界、吃手抓飯卻飯前不洗手的風俗、全民信仰玄之又玄的宗教、流傳千年的種姓制度……這些可能都是事實，但是這遠非當今印度的全部。

　　4月29日，由黃曉明主演的《大唐玄奘》上映。500年前的《西游記》使得迂腐俊俏的唐僧廣為人知，其原型玄奘翻譯的《心經》也成為流傳最廣的版本。如今在南京紫金山下的靈谷寺里，還靜靜地陳放著這位傳奇高僧的舍利子。不過，玄奘開宗立派的“唯識宗”，現在已絕少有人知曉，真正記錄他西行見聞的《大唐西域記》，也少有人翻閱。

　　在我們熟知的唐僧和真實的玄奘之間，可能存在十萬八千里的鴻溝。類似的認知鴻溝，也同樣存在于玄奘去過的印度。

　　在《大唐玄奘》上映前一周，受麥格里銀行邀請，我去印度考察了其互聯網行業，兩天的行程看了八家印度最具代表性的互聯網公司創始人的路演，讓我看到了一個遠被國人低估的印度。

我在胡馬雍陵

　　首先被低估的是印度的經濟。一直以來，我們都堅信中國在經濟上全面領先于印度，事實可能并不如我們想象的那般絕對。

　　這次聽到兩個讓我驚訝的數據。一個是90%。印度大概有8000萬商戶，其中約90%的企業或者說個體戶由于沒有注冊，而基本沒有被納入政府統計范疇，這些經濟體既收不上來稅，他們的產值也很難被計入官方的GDP。所以，印度的真實經濟實力很可能被我們大大低估。第二個是26歲。印度國民的平均年齡大約只有26歲，是一個非常年輕而且人口眾多的國家。和未富先老的中國相比，在未來三十年，印度就算僅靠著年輕紅利，也后勁十足，何況他們還在孜孜不倦地“生”“生”不息。

　　其次被低估的是印度的互聯網發展速度。實際上，印度的互聯網發展速度非常快速，可能幾年前和中國還有十年的差距，但是現在差距已經縮小到了四五年。在固網缺失的農村，由于在互聯網興起的早期比較落后，尤其是當下追趕開發的投入巨大，其被迫跨越了固網發展階段，這卻使得印度在移動互聯網的發展階段更容易彎道超車。當然，印度本身基礎設施的薄弱也使得電子商務發展并不順利。基礎配套的差距用成本來比較則更容易理解。以電子商務的命脈——“物流”為例：阿里巴巴的每單物流成本基本為人民幣9元，而印度電商物流的成本接近人民幣20元，導致網上購物需要湊單到更高金額才有意義。

　　很多權威數據顯示，目前印度網民已超過4億人，相當于中國2011年的水平，由此成為僅次于中國的世界第二大互聯網市場。同時，印度移動網民占比約87%，這一指標與2016年的中國已非常接近。

　　和中國相比，印度的寬帶不算發達，但其移動網絡可圈可點。印度目前主要用的是3G網絡，根據我的親身體驗，移動網絡相當穩定的，實現網頁瀏覽、聊天等網絡服務并無問題。正是由于印度量大面廣的移動網民和不錯的網速，所以一些印度創業者干脆跳過PC端網頁，直接從APP開始做起。2015年4月，印度最大電商 Flipkart 甚至關閉網頁版，只在手機App端開展業務。

印度第二大電商平臺——snap deal

　　所以，目前印度正迎來APP的創業高潮，和四年前的中國非常類似。這次在路演上，我看到了印度版本的58同城、京東、攜程、餓了嗎、甚至河貍家。這和中國非常類似，在一個互聯網紅利遠未充分釋放的國度，商業模式創新遠比技術創新更普及。而當我去以色列和美國硅谷考察時，就會發現這些發達國家的創業者，個個都是技術好手，各個產品都有技術絕活。顯然，中國和印度離那個階段還有相當距離。

印度的“餓了么”——foodpanda

　　在某些方面，印度已經具備超越中國的條件。

　　由于我是互聯網金融出身，因此我對該國P2P領域會非常關注。從商業模式上看，印度在互聯網金融的很多理念與基礎已比中國先進。

　　第一是印度擁有更加開放的國家征信體系。印度的P2P公司，只要經過個人授權，就可以從銀行拿到借款人的銀行記錄和稅務信息，覆蓋80%的主要人群，每次查詢費用僅約為2元人民幣。反觀中國，目前官方的征信體系不僅沒有足夠開放，而且查詢費用也數十倍于印度。

　　得益于非常開放透明的征信體系，所以印度的P2P企業幾乎不需要線下布局。例如我接觸到的印度第二大P2P企業，其每月放貸金額大約是200萬美元，但是其全部員工只有40人。即便未來貸款金額持續增加，由于無需增加線下資源，其員工也只需小幅增加即可。而國內P2P公司，數以萬計的員工不足為奇。

　　第二是印度擁有更為開放的金融體系。你可能很難想象，印度人可以選擇不在銀行網點開通銀行賬戶，銀行可以派專人上門開戶，只需采集你的虹膜和十指指紋，就可以根據每個印度公民的ID序列號進行匹配開立銀行賬戶。這套身份信息系統也已經覆蓋了印度80%的人口。

　　更讓人難以置信的是，印度不僅也有類似支付寶的第三方支付平臺，并可以不依賴任何銀行實體賬戶，允許消費者在第三方支付公司開設虛擬賬戶。而且，去任何銀行網點都可以為這個虛擬賬戶充值。很難想象，中國的銀行會對第三方支付平臺如此的體貼和友善。對比中國央行始終猶豫放開遠程開戶，顯然，在發展電子商務及互聯網金融上，印度有著某種程度的后發優勢。

　　還有一個令人印象深刻的細節，就是印度創業者華麗的履歷與過硬的素質。印度的年輕創業者可能不多，在我接觸的創業者中，最年輕的也有30多歲，但是他們大多數畢業于常青藤，在BCG或麥肯錫等企業工作過，同時不少人還有著十多年的創業經歷，屬于重度連續創業者。可以感受到，和中國多數創業者相比，我所見到的這批印度創業者的素質可能有過之而無不及。當然，這些都只是金字塔尖的群體。至于金字塔的底座是否寬厚，我還需要進一步了解。

體驗了一把印度創業公司的會議

　　如今，中國的大型互聯網公司也已在印度縱橫馳騁。出乎意料，印度民間對中國并不怎么排斥，創業者對中國投資人也非常歡迎。印度版攜程“make my trip”，當我見到這家公司的CEO時，他告訴我，攜程網創始人梁建章就在隔壁辦公室開董事會——攜程不僅投資了這家公司，而且還是梁建章親任董事。三家印度最大的在線旅游網站也正在大打價格戰！我相信，有了中國最豐富的行業“內戰經驗”的輸入，最終勝出的會是攜程投資的這家。印度第二大的電商平臺Snapdeal，如今估值已達到60億美元（曾經到過百億美元估值），阿里巴巴和富士康共同向他們投資了5億美元。

印度攜程——make my trip

　　這次印度之行，讓我對這個陌生國度有了新鮮的認識。我們當年對趕英超美的激情，如今在這一代印度創業者身上同樣感受到。對于中國人來說，如今的挑戰和1840年一樣，都是需要繼續睜眼向洋看世界，而絕不能沉溺在天朝上國的虛幻優越中裹足不前。

　　在這個萬物互聯的世界，國與國之間競爭優勢的流動變化也許就在呼吸之間，切忌坐井觀天。不然，日本今天的失落，會成為中國明天的夢魘。

　　(本文作者介紹：點融網CEO)