以債養(yǎng)債、花式套現(xiàn)的“卡奴”畫像

　　王涵

　　那些“以債養(yǎng)債”、“花式”套現(xiàn)的“卡奴”們，最終能逃脫透支的“怪圈”么？問題還在于，“卡奴”畫像昭示出怎樣的經(jīng)濟現(xiàn)實？

　　“手頭緊就想著能不能空手套白狼，太高估自己投資水平了”。方偉告訴記者，他的信用卡透支人生是從2015年末發(fā)現(xiàn)P2P是塊高收益的理財新陸地開始的。

　　“禍福相依”，方偉僅是利用信用卡套現(xiàn)搞投資，最終導致資金流斷裂而逾期故事中的一例。

　　隱匿背后更多的是一群還舊借新，飽受信用卡過度透支之苦而形成的隱形賬單式貧困人群。通過“盲目式”投資、消費，在套現(xiàn)循環(huán)中滋生了另一個龐大群體，俗稱“卡奴”。這，可能是信用卡用戶逾期的大多數(shù)畫像。

　　面對巨大的還款壓力，反應在銀行支付體系的數(shù)據(jù)則是截至2018年三季度末，信用卡逾期半年未償還信貸總額880.98億元，較上一季度增長124億元。僅8年間，信用卡逾期半年未償還信貸總額增長超10倍。“卡奴”們對此并非無感，但是他們更需面對現(xiàn)實——盡其所能，如何才能還掉越滾越大的債務窟窿。

　　以債養(yǎng)債

　　何為“卡奴”？是指在不理智情況下，大量使用現(xiàn)金卡、信用卡，但入不敷出以卡養(yǎng)卡、以債養(yǎng)債的人群。

　　彼時，方偉在一座消費水平尚可的二三線城市剛買房，每月將面臨占工資一半以上的房貸和裝修款。這位學IT的高學歷新手投資人“借道”P2P理財嘗到了甜頭，但無奈本金不多，逐漸找到一條用信用卡套現(xiàn)獲得投資本錢的方式。

　　“當時，P2P收益率在10%-15%不等，扣除刷卡套現(xiàn)手續(xù)費后我還能凈賺，慢慢生活條件改善后，經(jīng)濟上消費也開始放開，信用卡套現(xiàn)更是剎不住車。”一向自詡數(shù)學能力強的方偉每月都在算計多張信用卡的還款日、金額，“我從不逾期也不還最低額度，該套哪張還另一張，這期間的操作一直以來很穩(wěn)定。”

　　一段時間的積累，加上征信記錄優(yōu)良，部分信用卡額度也開始慢慢上漲。巔峰之時，方偉憑借左右手互倒的手法，收益率能到20%。

　　好景不長，2017年末至2018年期間P2P陸續(xù)爆雷，方偉投在5個平臺上的理財幾近覆滅，重倉的那家投資前后不到2個月。在無法完成兌付的現(xiàn)實下方偉資金鏈斷裂，更為可怕的是，這筆資金并非他的儲蓄金，實則來源為套現(xiàn)信用卡、急需待還的錢。看似如此“精巧”的手法，最后也是讓方偉倒在10張信用卡、欠款30余萬窟窿當中的“罪魁禍首”。

　　不同于方偉般“玩轉”信用卡套現(xiàn)路數(shù)，還存在一批在接觸信用卡時不懂計費規(guī)則和還款邏輯的一類人，李薇就是其中之一。“我大學剛畢業(yè)被銀行信用卡業(yè)務員推薦辦理了一張信用卡，額度才5000，當時還用這張卡分期買了筆記本電腦”。“心大”的李薇一般是通過銀行賬單短信才有還款的時間概念，“那時通常選擇最低還款，感覺自己錢一下子多起來。隨著消費能力不斷提升才開始覺察到錢不夠花了”。

　　于是，李薇走上從五百、一千的小額提現(xiàn)到近乎與額度上限的提現(xiàn)之路。更讓李薇懊惱的是，去取現(xiàn)規(guī)則知之甚少，忽視了取現(xiàn)金額是“按天算利息”。“每個月最低還款加上取現(xiàn)本金和利息，其實我的信用卡債務已經(jīng)顯現(xiàn)，我并沒有放在心上。”

　　時間一長，李薇發(fā)現(xiàn)從最低還款的百元開始猛增到六千。“銀行偶爾給我打電話建議賬單分期，我發(fā)現(xiàn)每個月還款量就減半。”通過用拉長還款時間得以喘息的李薇，在兩年后欠下了總額超過7萬元信用卡的漏洞。最低還款金額、逾期、賬單分期每一個能讓李薇得以緩沖的專有名詞亦讓她嘗盡苦果。

　　“花式”套現(xiàn)

　　以套現(xiàn)為生，陷入信用卡償還債務的人遠不止于此。記者在幾個“卡奴”、“卡奴上岸”、“信用卡卡交流”QQ群中發(fā)現(xiàn)不少“惡性”信用卡使用人士。譬如，一對小夫妻用戶合計30張信用卡套現(xiàn)百萬去買房交首付，一頓運作后生活緊張，但目前仍未逾期。

　　另一小部分獲得原始資金參與賭博，待到“千金散盡”后，關機拒接催收電話，甚至拒接法院傳票，隱瞞家人是一類，另一類是家人幫忙還款仍存在漏洞。更為夸張的是，在一個“卡奴還卡”的QQ群中，隨處可見賭博、游戲、代償?shù)雀魇交ㄉ溄樱髨D“賭一把”償還債務的人依舊不在少數(shù)。

　　套現(xiàn)的歷史與信用卡發(fā)展一脈相承。時間回溯，1985年中國市場發(fā)行第一張信用卡，從當初的2家銀行發(fā)卡到2018年三季度覆蓋多數(shù)銀行的6.59億張數(shù)。34年間，從一家銀行在信用卡業(yè)務中獨大到百花齊放，鏖戰(zhàn)正酣間，信用卡等零售業(yè)務收入早已成為銀行新的利潤增長最佳貢獻者。

　　記者查詢招商銀行和萃2018年第二期不良資產(chǎn)支持證券發(fā)行報告，通過龐大的數(shù)據(jù)統(tǒng)計可管窺部分信用卡逾期用戶收入、年齡、地區(qū)等畫像。其項下的基礎資產(chǎn)為個人信用卡不良貸款，于2018年6月1日起，該基礎資產(chǎn)涉及127350戶借款人，全部未償本息24.3億元，平均逾期半年以上。其借款人平均年齡在33歲，在0-5萬之間未償還的余額最多，占比93.51%，平均每筆1.25萬元。

　　根據(jù)借款人所在地區(qū)分布，深圳、廣州、上海、北京、重慶是未償本息分布最廣的地區(qū)，分別占比7.24%、6.01%、4.52%、4.19%、2.97%。按照其借款人職業(yè)分布，在建筑、制造業(yè)中比例最高為35.33%，其次是貿(mào)易、行業(yè)、事務所行業(yè)為28.5%，餐飲娛樂和個體經(jīng)營行業(yè)都占10%以上；國家黨政機關、事業(yè)單位和金融業(yè)分別占比7.09%和5.67%。

　　信用卡審批額度最為關鍵的因素之一是借款人年收入高低。收入層級與未償本息呈現(xiàn)金字塔結構，以每五萬元為分層單位，在年收入0-5萬元內(nèi)的借款人未償本息余額9.58億元，占比39.43%；5萬元-10萬元之間，未償本息余額為9.89億元，占比40.69%。記者發(fā)現(xiàn)，年薪越高其逾期金額和筆數(shù)越少，但平均每筆逾期余額越高。

　　一位從事POS機線下刷卡的陳默透露：“幫人刷信用時，最低端的是選擇額度留一半，刷出來還賬單；最高端的是額度留二十五分之一，循環(huán)滾，手續(xù)費大部分千分之六。如果金額大，手續(xù)費都好談。”

　　對于是否存在銀行突如其來降額導致資金斷鏈連鎖反應，陳默戲謔道：“那么多卡，怎么可能同時降”。

　　“信用卡套現(xiàn)的活就像有三個壺，但只有兩個蓋。為了這個把戲能玩下去，只能來回蓋。”一位資深信用卡研究人士向記者坦言，“大量的違規(guī)用卡的比較多，套現(xiàn)去投資房市、P2P理財、創(chuàng)業(yè)等逾期潮爆發(fā)或失敗時就需要警惕信用卡不良。一般套現(xiàn)去消費的理由并不是很充分，這類群體完全可以刷卡消費。不良逾期就是純粹套現(xiàn)跑路的一部分。”

　　逃脫透支“怪圈”

　　“你要人家利息，人家想要你本金。信用卡是用來消費而非投資”，方偉對他的套現(xiàn)行為悔恨不已。“征信已經(jīng)一塌糊涂，只能通過后面正常的還款計劃和及早還清逾期欠款來彌補。”方偉承認自己當時陷入一種“透支怪圈”，用拆東墻補西墻的方式去掩蓋，疲于奔命間早無法應付越擴越大的資金漏洞。

　　只要不逾期，銀行對于客戶套現(xiàn)行為無法感知嗎？其實不盡然，“對于大多數(shù)的套現(xiàn)行為都可以進行智能識別，但對于新型的通過APP還刷的套現(xiàn)，智能識別效果不夠理想。另外套現(xiàn)取證目前也比較困難。逾期客戶原因很多，大多數(shù)是消費超過原來自己預估的還款能力。”一家股份行信用卡中心風控人士向記者表示。

　　事實上，信用卡業(yè)務本身就是與風險事件相伴而生，小額、分散化、無抵押的授信模式遵循大數(shù)法則和規(guī)模效應的同時，帶來的必定是盜刷、欠款逾期、壞賬。在倚靠傳統(tǒng)存貸業(yè)務收益不斷壓縮的銀行盈利前，信用卡等零售業(yè)務收入早已成為銀行新的利潤增長點。

　　從各銀行2018年上半年新增發(fā)卡數(shù)據(jù)看，工商銀行的信用卡累計發(fā)卡量達到了1.56億張，環(huán)比增長9.09%；招商銀行新增發(fā)卡量1421萬張，同比增長率為121.34%；中信銀行新增發(fā)卡量增長率達104.25%，新增863.27萬張。發(fā)卡量高企帶來盈利增速，招行的信用卡交易額同比增長了41.23%，高達1.82萬億元。中信銀行信用 卡 交 易 量9615.74億元，同比增長45.75%，實現(xiàn)信用卡業(yè)務收入233.28億元，同比增長40.54%。

　　據(jù)央行公布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2018年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，較上一季度增長124億元，環(huán)比增長16.43%。不良的抬頭，除了信用卡在近些年大規(guī)模發(fā)卡和消費者需求有關外，國信證券分析師認為，2018年上半年流動性較為緊張、現(xiàn)金貸監(jiān)管加強，共債問題導致銀行信用卡不良率有所上升，但目前還不需要擔心危機事件發(fā)生。“按照信用卡規(guī)律，從發(fā)卡到產(chǎn)生不良當中有時間差距。比如18年發(fā)的信用卡，會在19年或者19年下半年才會在不良中體現(xiàn)。”一家華東地區(qū)上市銀行相關負責人向記者透露：“信用卡盈利模式收罰息、滯納金等就意味著對不良是有容忍度，測算下來在3%以內(nèi)，算是全行不良2-3倍。除此之外，信用卡的不良催收中并非大量都是壞賬客群，據(jù)我們經(jīng)歷，一半以上的客戶資金是能清收。從盈利的模式來說，客戶逾期對銀行信用卡應是有收益的，只是如何把握一個度。”

　　除此之外，信用卡業(yè)務不良資產(chǎn)還可以“打包”，用證券化形式進行售賣。“不過解決壞賬，將其賣掉不是最佳方式。信用卡風控不等于把客戶堵在門外，而是如何經(jīng)營。更像是賭申請人的工作、收入、社會地位等資質(zhì)有沒有風險。”上述資深信用卡研究人士坦言。

　　最終“渡人先渡己”，方偉開始按月定量的制定還款計劃，他準備兼職用四年還完30余萬元卡債，并暫停使用信用卡。直至達摩克里斯之劍落下，此刻又有多少人在信用卡套現(xiàn)、逾期、欠債中往復循環(huán)、進進出出……

　　（應受訪者要求，文中方偉、李薇、陳默系化名）

責任編輯：張國帥