文/新浪財(cái)經(jīng)金融e觀察（微信公眾號(hào)：sinaeguancha）專欄作家 林瑤珉

　　《跨界》所例之關(guān)于保險(xiǎn)保障基金用途的保險(xiǎn)宣傳用語，雖然不夠完整準(zhǔn)確，但作為大眾化的保險(xiǎn)宣傳，不足于認(rèn)定屬于銷售誤導(dǎo)。

　　3月1日，微信公眾號(hào)《燕梳新青年》推送一篇名為《那些“潤物細(xì)無聲”的保險(xiǎn)跨界》的文章（以下簡(jiǎn)稱“《跨界》”）。文中列舉了若干保險(xiǎn)宣傳用語，指出：當(dāng)下的保險(xiǎn)推銷，“還停留在上世紀(jì)的90年代，依然是誤導(dǎo)。”進(jìn)而用政府職能轉(zhuǎn)變的大政方針，論證商業(yè)保險(xiǎn)推銷當(dāng)借此良機(jī)，化作人們生活中的水和空氣，達(dá)到推銷的最高境界。

　　筆者完全認(rèn)同保險(xiǎn)推銷的高級(jí)境界是“潤物細(xì)無聲”，通過播下保險(xiǎn)的種子在人們的心田，春華秋實(shí)。然而，僅就《跨界》一文的言論，提出以下幾點(diǎn)，與燕小梳同學(xué)商榷。

　　首先，《跨界》開篇列舉的幾句保險(xiǎn)宣傳用語并不足于說明那是銷售誤導(dǎo)。比如，關(guān)于保險(xiǎn)保障基金，在2008年頒布的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》中，第一條就明確了該基金之目的就是“保障保單持有人合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，維護(hù)金融穩(wěn)定。”

　　接著在第三條進(jìn)一步說明該基金是“在本辦法第十六條規(guī)定的情形下，用于救助保單持有人、保單受讓公司或者處置保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的非政府性行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)救助基金。”而“所稱保單持有人，是指在保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)的情形下，對(duì)保單利益依法享有請(qǐng)求權(quán)的保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，包括投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。”

　　此后在第十六條規(guī)定了可以動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金的情形包括：“（一）保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)，其清算財(cái)產(chǎn)不足以償付保單利益的；（二）中國保監(jiān)會(huì)經(jīng)商有關(guān)部門認(rèn)定，保險(xiǎn)公司存在重大風(fēng)險(xiǎn)，可能嚴(yán)重危及社會(huì)公共利益和金融穩(wěn)定的。”

　　因此，在筆者看來，《跨界》所例之關(guān)于保險(xiǎn)保障基金用途的保險(xiǎn)宣傳用語，雖然不夠完整準(zhǔn)確，但作為大眾化的保險(xiǎn)宣傳，不足于認(rèn)定屬于銷售誤導(dǎo)。該文例舉的其他用語就不逐一分析了。

　　其次，說當(dāng)下的保險(xiǎn)推銷，“還停留在上世紀(jì)的90年代，依然是誤導(dǎo)。”不符合事實(shí)。了解我國保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程的人都知道，上個(gè)世紀(jì)90年代，壽險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)營銷登陸上海，進(jìn)而迅速成為人身保險(xiǎn)重要的營銷模式。

　　90年代處于這一模式發(fā)展的初期，當(dāng)時(shí)主體公司較少，專業(yè)中介最多也只有雛形，營銷人力比較少，培訓(xùn)和管理處于控制程度較高水平，加上產(chǎn)品預(yù)定利率高，因此，即便不能說沒有銷售誤導(dǎo)，但如果說那是銷售誤導(dǎo)的年代，顯然不妥。保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的蔓延成風(fēng)，有其內(nèi)在的成因，本文不贅言，只是那已經(jīng)是本世紀(jì)發(fā)生的事情。

　　其三，毋容置疑，保險(xiǎn)關(guān)系國計(jì)民生，需要政策引導(dǎo)和推動(dòng)。2012年初，新任保監(jiān)會(huì)主席在全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，提出了十二字的監(jiān)管工作方針，即“抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展”，被簡(jiǎn)稱為“十二字方針”的保險(xiǎn)監(jiān)管新思維。

　　其中，關(guān)于“促發(fā)展”，項(xiàng)主席明確指出，就是“政策支持促發(fā)展。加大政策協(xié)調(diào)力度，積極爭(zhēng)取適當(dāng)?shù)呢?cái)政和稅收政策支持，發(fā)揮政策撬動(dòng)的杠桿效應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)等重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展。”

　　幾年來，“十二字方針”不斷落實(shí)，卓有成效。這正是《跨界》一文提到的，監(jiān)管部門與其他政府職能部門各種聯(lián)合發(fā)文，商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，甚至進(jìn)入大病保險(xiǎn)、稅優(yōu)健康險(xiǎn)等類公共服務(wù)領(lǐng)域，行業(yè)地位不斷提升，保險(xiǎn)認(rèn)知度不斷提高，等等。

　　但是，政策引導(dǎo)和支持，并不能等同于保險(xiǎn)推銷，也不能取代保險(xiǎn)公司或者中介公司的保險(xiǎn)營銷。如果以為，有了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)大，保險(xiǎn)知曉度的提升，保險(xiǎn)就不需要推銷，百姓就會(huì)自動(dòng)上門購買，那么，我只能說，盡管本意無邪，但實(shí)際一定是天真的。

　　同時(shí)，《保險(xiǎn)法》第131條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同”。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門以及其他政府職能部門不能通過行政手段推銷保險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)做的是通過政策“支持”達(dá)到“促進(jìn)”行業(yè)發(fā)展。

　　最后要說的是，自從上一任保監(jiān)會(huì)主席提出保險(xiǎn)具有社會(huì)管理功能的論斷后，保險(xiǎn)的社會(huì)屬性得到更深刻的認(rèn)識(shí)。在現(xiàn)任主席的領(lǐng)導(dǎo)下，經(jīng)過行業(yè)的努力實(shí)踐，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能不斷得到詮釋，并為中央政府和社會(huì)民眾所認(rèn)可。

　　然而，必須認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)之所以具有社會(huì)管理功能，是其本質(zhì)屬性所決定的。換言之，保險(xiǎn)在契約締結(jié)和履行中，承擔(dān)了一部分的存在于社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的參與，客觀上體現(xiàn)了社會(huì)管理功能。因此，不僅是政策性的保險(xiǎn)，不僅是與政府聯(lián)合發(fā)文開辦的保險(xiǎn)，不僅是巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，而是所有的真正的商業(yè)保險(xiǎn)都具有這樣的功能。

　　（——與《燕梳新青年商榷》）

　　(本文作者介紹：中國科學(xué)院碩士研究生,高級(jí)經(jīng)濟(jì)師,資深保險(xiǎn)職業(yè)經(jīng)理人。)

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