文/新浪財經意見領袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 董崢

　　無論是使用信用卡還是其它新興的支付工具，不過是選用了一種支付方式，用“等級”、“貴賤”來區分人群本身已經是錯誤，能否使用信用卡，也只是證明了個人信用的高低與好壞，這與人群“等級”、“貴賤”更是風馬牛不相及。

　　上周五還在新加坡準備啟程回國的時候，有朋友轉來了一篇內容，引述的是關于香港某報刊登了一篇文章，該文將有“信用”視為的“上等人”是不該使用支付寶的，因而引發了一場網絡口水戰。有朋友問我怎么看待此文，我大致上看了一下，此文應該說作者混淆了幾個概念：支付寶與支付寶錢包、支付寶和信用、支付寶和信用卡，當然反駁者也是扣帽子、打棍子，因此覺得無論是發文，還是因此引發的爭論，都一帶而過吧。

　　從支付寶的本質來說，它已經從網上支付工具延伸到通過二維碼掃碼完成線下交易的支付工具，在近幾年中成為重要的非現金支付方式，既可以通過使用支付寶錢包中的賬戶余額，也可以通過綁定銀行卡進行支付?？陀^地說，支付寶對中國的支付市場，尤其對非現金支付的普及起到了積極和重要的作用。

　　在這篇文章中的確有一些錯誤的認識和理解，把使用支付寶和個人信用牽扯到一起，這是對支付寶的作用和信用概念的混淆。

　　首先，支付寶只是一種支付工具，而個人有無信用，取決于人們在同金融機構貸款及還款行為的記錄，使用支付寶并不能反映使用者是否具有個人信用。在阿里系中，花唄屬于個人信貸產品，它可以通過支付寶進行支付，而芝麻信用則反映阿里系中的個人信用級別；

　　其次，信用卡是支付工具與個人信用相結合的產物，既反映了個人信用的水平，同時也是一個支付工具。信用卡可以通過卡種級別，反映出用戶的信用層級，比如高端卡、白金卡、金卡、普卡等，銀行會為不同層級的用戶提供差異化的服務。社會化的個人信用記錄由央行征信中心提供。

　　搞清楚這些概念后，再回頭看文章就很容易地看出內容中邏輯的混亂了。中國的移動支付市場的蓬勃興起，既有像支付寶、微信支付這類第三方支付的推動，同樣也有中國銀聯在支付科技領域的發展，支付寶和微信支付還僅僅以掃碼支付這一種形式存在，而中國銀聯的云閃付平臺已經延伸出以Pay類支付為代表的NFC、二維碼掃碼、卡片閃付等多種支付形式，可以為持卡用戶提供多種便捷的非卡支付方式。

　　中國移動支付市場在近幾年得到了快速的發展，2016年非現金支付業務1251億筆，金額超過3600萬億元，正是支付寶、微信支付、中國銀聯云閃付等行業內多方競爭與共同努力，讓中國的移動支付在全球居于領先地位，改變了過去“現金+銀行卡”的支付方式，無論從科技還是從思想觀念方面，無疑都是一次革命性的進步，也是中國支付市場走向開放的象征，每一個人不僅要面對這種移動支付革命，更要積極地擁抱。

　　在這次萬事達卡組織的新加坡創新之旅中，也感受到新加坡在無現金支付方面同樣在跟隨著進步，2017年的網絡支付達到了120億美元，移動支付交易達到了4億7000萬美元。而在香港，卻有很多消費者因太多擔心諸如個人隱私、資金安全等問題，而不使用移動支付，但是也有20%左右的香港人士開始使用移動支付平臺，覆蓋了大部分工作群體，尤其是最有改變意識的年輕一代。

　　信用卡作為已經發展了近七十年的非現金支付方式，已經達到了發展的巔峰狀態，而今天它也開始以新的方式在與支付科技進行結合。信用卡是個人信用賬戶與支付工具的完美的結合體，而個人信用賬戶的作用較之支付工具的作用更大，換個角度來看，支付工具的作用是可以被替代的，在一個合適的環境下，以一種合適的工具出現新的支付方式是完全可以替代塑料卡片。正是NFC、掃碼支付技術的出現，已經開始讓塑料卡片的方式受到了強有力的挑戰。

　　無論怎么說，不僅是支付方式的進步，更代表了科技在支付領域得到應用的進步。因此我們看到在香港發表的這篇文章中，提到的關于信用卡與新支付方式哪個更先進的論述，其實完全錯誤地理解了信用卡無論是本質還是形式上與新支付方式之間的關系。

　　信用卡發展至今，傳統的“身份的象征”的意義已經逐漸淡化，一種新興的支付方式的出現，只要它是符合時代與社會進步潮流的，就一定具有頑強的生命力，不會因為一些人的偏見和誤解而被擊垮。

　　無論是使用信用卡還是其它新興的支付工具，不過是選用了一種支付方式，用“等級”、“貴賤”來區分人群本身已經是錯誤，能否使用信用卡，也只是證明了個人信用的高低與好壞，這與人群“等級”、“貴賤”更是風馬牛不相及。當然在之后針對此文的辯論中，如果對本文作者的某些不當言論已經難以接受，但也看到一些反駁者同樣缺乏正確的認識，更多的只是呈“口舌之快”而已。

　　筆者在日常的消費支付中，出于安全性的考慮，只用中國銀聯的云閃付和信用卡，即便是網上支付也多選擇網銀支付，而從不主動使用支付寶或其它第三方支付工具。其實無論是用信用卡，或是用其它支付方式，都只是個人的一種選擇，自己用著開心順手就好。

　　(本文作者介紹：信用卡行業研究人士，多年從事獨立的信用卡與支付產業研究)