文/新浪財經意見領袖專欄（微信公眾號kopleader）專欄作家 董希淼

　　百度公司與農業銀行的強強聯合，互聯網公司與商業的跨界攜手，不是誰改變誰，更不是誰吃掉誰。雙方在合作中相互改變、彼此融合，做更好的自己，做更好的服務，無愧于這個偉大的時代。

董希淼：互聯網巨頭牽手銀行會幸福嗎

　　銀行不改變，我們就改變銀行？

　　然而，這種“非友即敵”的零和思維，有悖時代潮流，已經完全過時了。面對不確定的未來，更多的組織和個人選擇合作，優勢互補，共同面對挑戰。在國家層面，2013年習近平主席發出“一帶一路”倡議后，全世界積極響應和參與，一起構建人類命運共同體。在金融領域，無論是金融機構之間還是金融機構與外部競爭者，近年來大家在合作中競爭，更在競爭中合作。

　　特別是今年，我們欣喜地看到，大型互聯網公司紛紛擁抱大型商業銀行，雙方合作層次不斷提升，合作內容日趨豐富。如3月28日，阿里巴巴公司、浙江螞蟻金服集團與中國建設銀行舉行戰略合作協議簽約。6月16日，京東集團與中國工商銀行開啟全面合作關系。互聯網巨頭和銀行業巨無霸牽手，一起打造金融科技生態，共同創新產品和服務，將為實體經濟和金融消費者帶來更多選擇和更好體驗。

　　順應大勢，面向未來，6月20日，百度公司與中國農業銀行宣布雙方達成協議，圍繞金融科技、金融產品、渠道用戶三大重點方向，從戰略層面開展合作。這是百度金融上個月與貴州省金融辦共建“貴州金融大腦”之后又一次跨界合作。這次，百度利用自身的金融科技能力輸出，賦能歷史悠久的農業銀行。此次雙方合作，無論是對銀行業還是互聯網公司，都將帶來深刻的改變。

　　我們看到，隨著中國經濟步入新常態，利率市場化逐步深化以及客戶需求的深刻變遷，商業銀行和互聯網公司面臨新金融業態挑戰的同時也迎來了彎道超車的機遇。2016年，中國的網民數量已達7.31億人，其中手機網民數占比95.1%，達6.95億人。因此，在我國，這些挑戰和機遇集中體現在互聯網金融和金融科技的興起和深化。

　　互聯網金融主要得益于互聯網尤其是移動互聯網與金融的結合，基于消費、娛樂等一系列生活場景，搭建便捷性的服務平臺，使得用戶行為與金融深度融合。商業銀行沿著降低成本和提升效率兩條主線，在獲客、風控、定價等方面不斷提質增效：獲客方式突破了時間與空間的限制，以手機、平板、智能穿戴設備等為載體，使得客戶體驗由網點向全天候、自動化的移動互聯方式轉變；風險管理由人工審批向智能風控轉變；得益于大數據技術的應用，產品定價由“一刀切”升級為差異化定價。

　　而金融科技的智能化，主要是以大數據、人工智能、云計算和區塊鏈等更為前沿的技術作為支撐，擁有更強的生命力和發展潛力。大數據的應用將不再簡單停留在數據與信息的歸集與人工建模，而是對于大量終端用戶數據進行第三方的分析處理，在個人征信、授信、風控以及定價領域進行廣泛的應用。

　　人工智能（AI）依賴于神經網絡的發展，使深度學習成為可能，解決了金融領域中信息不對稱的問題。智能投顧作為AI主要的應用領域，具有無門檻限制、傭金費低和信息透明度高的特點，可結合現代資產組合理論和投資者偏好為投資者提供建議，徹底釋放投資理財的長尾市場。云計算在金融行業的轉型升級中發揮著越來越重要的作用。

　　金融云作為云計算領域中的重要一環，可面向金融機構提供行業解決方案和IT資源為一體的云計算服務，具有投資少、見效快、節省成本等優點。區塊鏈以“智能合約”為核心理念，建立了一種新型的社會公信力機制，在支付結算領域可望實現標準化的驗證過程和更短的結算周期。

　　面對金融科技的洶涌來襲，國內一些嗅覺靈敏的商業銀行不但自身在金融科技方面進行了積極的探索，更主動加強與金融科技公司的合作。這種合作基于技術層面的互補、信息層面的共享、利益層面的互惠，比以往更全面、深入和持久。如這次百度公司與農業銀行合作，基于雙方獨有優勢，開創了大型互聯網公司與大型商業銀行合作的新模式，未來的想象空間十分巨大。

　　雙方的優勢是明顯的：農業銀行依托線下龐大的網點體系和較為完備的風險管控體系，擁有體量大、質量高的客戶身份信息與金融交易數據；百度依托搜索、地圖等流量入口與O2O消費電商體系所覆蓋的交易場景，擁有較為豐富的客戶在線行為數據。

　　此次戰略合作，雙方將開展數據交互與信息共享，豐富各自客戶畫像；同時結合農行的金融服務場景與百度在機器學習、語義識別等方面的人工智能技術優勢，在精準營銷、用戶征信、風險管理、智能金融服務、輿情預警、客戶潛在需求分析等方面開展深度研究、聯合建模與應用創新等形式的合作，共同探索金融科技服務新模式。

　　當下，農業銀行正面臨從Bank3.0到Bank4.0的轉型，借助百度金融科技能力輸出，農業銀行將實現互聯網與線下網點的接入、協同服務，打造智慧網點，從而實現整體零售產品和服務的轉型升級。百度金融的金融大腦服務，將通過在銀行的智能客服、網點機器人等領域，確定若干應用場景，并將區塊鏈等技術應用在資產證券化、票據業務領域，從而覆蓋更廣大客戶，有效擴大金融科技能力的商業場景化，逐步實現百度普惠金融的愿景。這也正是百度金融踐行“三步走”戰略的重要一環。

　　值得注意的是，雙方還將共同組建金融科技聯合實驗室，結合百度人工智能技術和農業銀行金融業務，推出農行金融大腦，在智能獲客、大數據風控、生物特征識別、智能客服、區塊鏈等方面開展金融創新，各自發揮擅長領域，在行業內樹立標桿。這樣的金融科技實驗室，在業內是第一次出現。

　　中華民族的老祖先，自古懂得“強強聯合”的奧妙。從“聯合利同者，三家分晉”，到“合六國之弱”以抗強秦，再到劉備與孫權聯手在赤壁大敗曹操……合則更強、分則愈弱，先祖們智慧的光芒，照亮未來的征程。在全球化時代，合作不但是一種需要，更要成為一種習慣，成為一種文化。

　　大時代需要大格局，大格局需要大智慧。百度公司與農業銀行的強強聯合，互聯網公司與商業的跨界攜手，不是誰改變誰，更不是誰吃掉誰。雙方在合作中相互改變、彼此融合，做更好的自己，做更好的服務，無愧于這個偉大的時代。

　　(本文作者介紹：中國人民大學重陽金融研究院客座研究員，近著《有趣的金融》。)