文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 莫開偉

　　當(dāng)前銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方式、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對象等方面考察，同質(zhì)化傾向明顯，缺乏特色差異化服務(wù)方式，再增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，只會加劇同質(zhì)化競爭，使銀行機(jī)構(gòu)之間競爭更加激烈，造成有限金融資源的極大浪費(fèi)。

　　據(jù)銀監(jiān)會官方數(shù)據(jù)，截至2016年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)4262家，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)達(dá)到22.4萬個，從業(yè)人員380萬人。應(yīng)該說，從我國銀行業(yè)種類和數(shù)量看，已相當(dāng)齊全和龐大了。而銀監(jiān)會“十三五”銀行業(yè)改革發(fā)展方向披露，將大幅提高民間資本在城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和信托公司等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的占比，這意味著將來還會有不少銀行新設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點面世。

　　盡管如此，目前銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置的合理性及其未來增長變化趨勢，仍是一個值得高度重視的問題。從當(dāng)前看，有三個問題亟需解決：我國現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)是否適合或超越現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要？我國未來銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點尤其是市縣區(qū)域經(jīng)濟(jì)內(nèi)是否還需大幅度增設(shè)？目前一些地方股份制商業(yè)銀行是否有必要跨區(qū)域增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點？

　　這些問題確實到了不容回避的時候了。在這些問題上，筆者認(rèn)為我國銀行金融機(jī)構(gòu)無論機(jī)構(gòu)總類還是網(wǎng)點數(shù)量，都已適合當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展及民眾對金融服務(wù)的需求了；且從市縣經(jīng)濟(jì)區(qū)域尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)市縣經(jīng)濟(jì)區(qū)域看，由于經(jīng)濟(jì)總量有限，考慮競爭成本等因素，根本沒必要再增設(shè)諸如村鎮(zhèn)銀行或其他銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點了。

　　從當(dāng)前銀行金融機(jī)構(gòu)總體狀況看，已處于基本飽和狀態(tài)，或者機(jī)構(gòu)網(wǎng)點設(shè)立已達(dá)臨界點狀態(tài)，再增設(shè)過多機(jī)構(gòu)網(wǎng)點可能將導(dǎo)致銀行整體機(jī)構(gòu)網(wǎng)點效益的下滑。按目前全國近14億人口計算，平均每個網(wǎng)點服務(wù)人數(shù)6250人，且這種機(jī)構(gòu)網(wǎng)點密度數(shù)由中東部地區(qū)向中西部地區(qū)漸次遞減，東部地區(qū)網(wǎng)點機(jī)構(gòu)密度數(shù)遠(yuǎn)高于中西部地區(qū)。

　　另外，從幾個重要數(shù)據(jù)看，2016年銀行金融機(jī)構(gòu)本外幣存款為150.59萬億元、本外幣貸款為112.06萬億元，平均每個機(jī)構(gòu)網(wǎng)點分別為67227.67萬元和50026.78萬元；2016年銀行機(jī)構(gòu)盈利2萬億元，每個機(jī)構(gòu)網(wǎng)點平均利潤892.85萬元；這些數(shù)據(jù)跟歐美發(fā)達(dá)國家及臨近的日本、韓國、新加坡等國銀行相比，都處于較低水平。

　　全國不少縣域尤其中西部地區(qū)農(nóng)村金融組織已近飽和，競爭也處于異常激烈狀態(tài)，不僅有國有商業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、郵政銀行、農(nóng)村信用社（農(nóng)商行、農(nóng)合行），有些地方還設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融組織；而一個縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量在一定時期是有限的，原本存款業(yè)務(wù)競爭就相當(dāng)激烈，存在粥少僧多問題。

　　一些銀行機(jī)構(gòu)為爭奪存款采取不斷擴(kuò)大中間投資理財業(yè)務(wù)、暗地給予客戶“好處”等方式，不僅使存款市場“硝煙彌漫”，也抬高了社會總體融資成本；且一些深入市縣區(qū)域內(nèi)的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點往往成了吸收存款、很少放貸的“抽水機(jī)”，加重了市縣區(qū)域經(jīng)濟(jì)資金外流，使經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展雪上加霜，更使“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資貴、融資難的局面難以改觀。

　　更為嚴(yán)重的是，在貸款市場爭奪也十分“慘烈”，一個稍好的企業(yè)往往同時有數(shù)家銀行機(jī)構(gòu)爭相放貸，以至一些居心叵測的企業(yè)抓住銀行之間競爭的弱點和漏洞，騙貸跑路案件頻出，導(dǎo)致銀行不良貸款反彈嚴(yán)重，帶來了巨大金融隱患，當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)不良貸款反彈與機(jī)構(gòu)網(wǎng)點過多造成的盲目信貸競爭存在一定關(guān)系。顯然，目前銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點不是繼續(xù)擴(kuò)張，盲目追求數(shù)量，而應(yīng)是在如何提質(zhì)增效和普惠金融服務(wù)上下功夫。

　　從當(dāng)前金融科技發(fā)展水平看，新的、現(xiàn)代的金融服務(wù)技術(shù)、服務(wù)手段及服務(wù)產(chǎn)品日新月異，未來傳統(tǒng)銀行將被現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)銀行所取代也是大勢所趨，固定的銀行物理服務(wù)網(wǎng)點完全沒有增加的必要。未來銀行競爭不再是傳統(tǒng)意義上“搶攤設(shè)點式”的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點競爭，而更應(yīng)該是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技技術(shù)的競爭，增設(shè)傳統(tǒng)物理服務(wù)網(wǎng)點也變得意義不大了。

　　當(dāng)前銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方式、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對象等方面考察，同質(zhì)化傾向明顯，缺乏特色差異化服務(wù)方式，再增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，只會加劇同質(zhì)化競爭，使銀行機(jī)構(gòu)之間競爭更加激烈，造成有限金融資源的極大浪費(fèi)。

　　從金融監(jiān)管角度出發(fā)，現(xiàn)有銀行監(jiān)管部門的力度和手段，在很多監(jiān)管領(lǐng)域鞭長莫及，留下不少監(jiān)管空白或漏洞，以致當(dāng)前銀行領(lǐng)域資金空轉(zhuǎn)、監(jiān)管套利等亂象空出；而如果再增設(shè)過多的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，只能增加監(jiān)管壓力，加劇銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的無序競爭。

　　近年我國銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點出現(xiàn)大量經(jīng)營無序競爭亂象，除了我國金融監(jiān)管體制本身設(shè)計存在問題之外，一個關(guān)鍵原因在于監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管力薄弱，監(jiān)管制度滯后于金融業(yè)務(wù)發(fā)展及創(chuàng)新現(xiàn)實，在一些新興金融業(yè)態(tài)領(lǐng)域更是束手無策，只能坐視金融混亂行為變本加厲地重演上演，比如互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的P2P網(wǎng)貸一直游離于監(jiān)管灰色地帶，導(dǎo)致了金融業(yè)不穩(wěn)定。

　　再如銀行信貸資金流向監(jiān)管套利和資產(chǎn)泡沫領(lǐng)域，主要緣于我國監(jiān)管制度設(shè)計上存在較大缺陷。顯然，目前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不是在再增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點上花費(fèi)更多心思和投入，而應(yīng)是在合規(guī)經(jīng)營、主動適合監(jiān)管上做足文章，以適應(yīng)我國銀行業(yè)向高層次、高質(zhì)量方向轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。

　　從銀行業(yè)機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰機(jī)制上看，我國雖然出臺了銀行存款保險機(jī)制，但銀行破產(chǎn)條例尚未面世，我國銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入相對容易、退出相對困難，在這種生態(tài)下，造成大量低效、資產(chǎn)質(zhì)量差的銀行機(jī)構(gòu)無法正常退出，占據(jù)了過多金融資源，累積了整個銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險隱患。

　　目前我國銀行機(jī)構(gòu)雖然總體數(shù)量龐大，但可以肯定地說結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不合理理、優(yōu)質(zhì)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點占比不高，有些銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點長遠(yuǎn)處于經(jīng)營盈虧臨界狀態(tài)；即便如此，由于銀行破產(chǎn)考慮社會穩(wěn)定、政治穩(wěn)定等多方面社會因素，一直沒步入正常軌道，在這樣一個只有進(jìn)入、沒有退出的龐大銀行機(jī)構(gòu)體系里，各種銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點良莠不齊，不少半死不活的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點占據(jù)過多有限金融資源，對整個銀行機(jī)構(gòu)健康、有序發(fā)展不利，也給社會帶來嚴(yán)重負(fù)面影響。因此，目前銀行機(jī)構(gòu)首要考慮的因素不是持續(xù)擴(kuò)張機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，而應(yīng)是進(jìn)行全面調(diào)整布局，建立優(yōu)勝劣汰機(jī)制，優(yōu)化銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點生態(tài)。

　　或許有人會提出，目前仍有不少民眾感受到銀行有效服務(wù)不足，需要增設(shè)機(jī)構(gòu)，那其實只不過是普惠金融服務(wù)不足造成的假象，也就是說各類銀行機(jī)構(gòu)在普惠金融服務(wù)上重視不夠、投入不足、服務(wù)短缺才造成的；只要各類銀行金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實銀監(jiān)會增設(shè)普惠金融服務(wù)部要求，通過加大普惠金融服務(wù)力度，創(chuàng)新普惠金融服務(wù)產(chǎn)品，就能消解當(dāng)前民眾心中存在的金融服務(wù)不足之渴。

　　同時，還需指出，下一步我國銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點即便再增設(shè)，銀行監(jiān)管當(dāng)局可按幾個重要經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)來衡量，避免出現(xiàn)片面重數(shù)量、輕質(zhì)量，重地區(qū)平衡、輕機(jī)構(gòu)效益等傾向。就是說對現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點有必要重新進(jìn)行規(guī)劃和布局，實現(xiàn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置提質(zhì)增效，按地區(qū)GDP總量、經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景、人口狀況等條件進(jìn)行權(quán)衡，對長期低效、資產(chǎn)質(zhì)量差、發(fā)展前景不佳的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點進(jìn)行調(diào)整、撤并或整合；并加快銀行機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例出臺，對不良資產(chǎn)占比高、長期虧損或扭虧無望的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點依法實施破產(chǎn)重組或退出，優(yōu)化銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點生態(tài)，從根本上遏制銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點盲目無序擴(kuò)張現(xiàn)象。

　　(本文作者介紹：知名財經(jīng)評論人、中國地方金融研究院研究員)