文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 葉大清

　　通過移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、機器學(xué)習(xí)、生物識別等技術(shù)，讓農(nóng)民獲得金融服務(wù)，最終實現(xiàn)金融體系下鄉(xiāng)，是完全可行的。

　　日前，《我是范雨素》突然火爆網(wǎng)絡(luò)，文章作者是一位70年代前期出生的北漂育兒嫂，她及家人的苦難生活可以說是那個年代許多農(nóng)村娃的縮影。他們當(dāng)中許多人天資不錯，不少卻因家境貧窮，拿不出幾百元學(xué)費最終放棄求學(xué)，未能跳出農(nóng)門。

　　隨著改革開發(fā)的推進，中國用30多年的時間走完英美一兩百年的經(jīng)濟發(fā)展歷程，成為世界第二大經(jīng)濟體。時代在變遷，不變的是，農(nóng)民、學(xué)生和個體戶依舊是弱勢群體，特別是在金融領(lǐng)域。時至今日，一年幾千元的學(xué)費可能對不少農(nóng)民家庭仍是一筆巨款，每年入學(xué)季，因交不起學(xué)費放棄讀大學(xué)的新聞屢見報端。

　　借不到錢 8億農(nóng)民為什么被銀行“選擇性遺忘”？

　　2016年，“借貸寶”的一份10G“裸條”壓縮包在網(wǎng)上流傳，其中包含了167名女大學(xué)生的裸照及視頻，把非法校園貸等問題推向風(fēng)口浪尖。不久前，廈門華廈學(xué)院的一名大二女生因深陷校園貸無法償還57萬巨額債務(wù)而選擇自殺，令人不勝唏噓。

　　頻頻爆發(fā)的校園貸亂象，折射出本就需求旺盛的大學(xué)生對資金的渴求。這一市場有多大？有報告顯示，2016年我國大學(xué)生消費市場規(guī)模達到4524億，同比增長4.7%，其中面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸規(guī)模已突破800億元。

　　正是由于銀行的“不作為”，將校園放貸市場這塊肥肉拱手讓與近年迅速崛起的校園分期機構(gòu)、P2P平臺。

　　事實上，當(dāng)年銀行業(yè)也曾以信用卡的形式進軍校園，后因高注銷率、高睡眠率、高壞賬率等亂象，隨著2011年銀監(jiān)會下發(fā)的一紙《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，校園信用卡便淡出了大學(xué)校園。針對校園貸引發(fā)的高利貸、“裸條”、暴力催收等惡性事件，銀監(jiān)會主席郭樹清進行了反思，批銀行在為大學(xué)生提供金融服務(wù)上不作為，呼吁“校園貸要開正門”。話音剛落不到一個月，多家國有銀行紛紛宣稱回歸校園貸款業(yè)務(wù)，推出“快貸”類信用貸款產(chǎn)品。

　　監(jiān)管層在反思，其實作為金融業(yè)從業(yè)人員，我們也要反思。過去幾年，我曾在公開場合多次拋出這樣的問題：現(xiàn)在的大學(xué)生可以結(jié)婚，可以生小孩，還可以服兵役扛槍打仗，為什么就沒資格擁有一張自己的信用卡呢？我們的農(nóng)民怎么了，個體戶、小企業(yè)主又怎么了？在科技日新月異的今天，不應(yīng)該把他們“選擇性遺忘”。

　　在中國，我們的高鐵、高速總里程均居世界第一，3G/4G網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率在某種程度上已超過美國，基礎(chǔ)設(shè)施的完善，讓電商下鄉(xiāng)，實現(xiàn)農(nóng)民“買賣天下”。在網(wǎng)絡(luò)覆蓋和智能手機普及的條件下，華盛頓議員的硬件條件和中國西藏的一個農(nóng)民是完全平等的，甚至華盛頓議員的上網(wǎng)速度還趕不上我們的農(nóng)民。

　　可是我們金融體系還沒有下鄉(xiāng)，有人說，“中國沒有金融不平等，就是歧視農(nóng)民”。當(dāng)城鎮(zhèn)人口正在面臨信用卡濫發(fā)的過度授信難題時，中國8億農(nóng)村人口大多沒有一張像樣的信用卡，甚至連基本信貸行為都無法進行。因為銀行認為，農(nóng)民不是一個有穩(wěn)定流水的“職業(yè)”，農(nóng)村宅基地住宅不能用來抵押。當(dāng)農(nóng)民有需要購置大件物品時，除了動用自身積蓄，抑或向親戚借款外，還會向村中的民間借貸尋求幫助，月息通常達到1.5分-2分，甚至更高。

　　作為一位長跑愛好者，有一次我在湖南農(nóng)村跑步30公里，被新農(nóng)村建設(shè)深深地震撼：水泥路修到家家戶戶門口，很多村莊都是小洋樓，有的蓋得像城里的別墅，不少院子里還停放著小轎車和生產(chǎn)工具。據(jù)我所知，這樣的景象在南方較普遍，今天的農(nóng)村早已擺脫昔日貧窮落后的面貌。我不禁思考，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展日新月異，傳統(tǒng)金融機構(gòu)為什么還用老眼光看待我們的農(nóng)民？中國農(nóng)民的住房擁有率超過90%，為什么不能拿到信用卡？

　　我想，傳統(tǒng)銀行之所以思維固化，沒能跟上農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的腳步，是因為金融界長期遵循“二八”定律，銀行永遠是晴天送傘的人，更愿意給國企、“鐵公基”或富人提供貸款，而長期將金字塔底部的農(nóng)民、大學(xué)生等低收入人群、小微企業(yè)排除在外。這正是目前中國面臨的一個很大問題，80%的老百姓和小微企業(yè)不能從傳統(tǒng)的金融機構(gòu)獲得金融服務(wù)。

　　科技將讓金融服務(wù)由“二八”覆蓋“八二”

　　在過去十年，中國的零售在線化成績斐然，電商已經(jīng)高度滲透到普通人的生活。2016年中國電商零售總額占社會零售總額15%，已超過美國。相比之下，中國的金融在線化就遠低于美國，金融服務(wù)目前覆蓋率僅為約20%，而美國為75.6%。

　　我樂觀的預(yù)測，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的進一步普及，中國的金融在線化未來將會比電商在線化滲透率更高，到時通過手機借錢、理財會變得和電商一樣司空見慣。這一天不會太遠，因為在移動支付方面，如今“掃碼支付”已成家常便飯。菜市場、街邊煎餅果子小攤等都有醒目的二維碼支付標(biāo)志，中國的賣瓜老太潮過硅谷精英！

　　中國正向無現(xiàn)金社會快速轉(zhuǎn)換。數(shù)據(jù)顯示，2016年非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1251.11億筆，金額達3687.24萬億元。其中，移動支付保持快速增長勢頭，業(yè)務(wù)筆數(shù)共發(fā)生257.1億筆，同比增長85.82%，支付金額也達到157.55萬億元；信用卡市場方面，去年中國信用卡跨行交易總額達17.4萬億元，但增速下降了17.2%，活卡率由上一年的39.3%下降至37.6%。

　　兩組數(shù)據(jù)，一邊是移動支付快速增長，一邊是信用卡活卡率、跨行交易總額增速下滑，一增一減中，說明在城鎮(zhèn)人口信用卡需求趨于飽和的背景下，新興支付方式正在沖擊傳統(tǒng)信用卡市場。其實微信支付加上騰訊微粒貸，就是變相的“信用卡”，打破銀行信用卡“三親”面簽監(jiān)管限制，實際上已經(jīng)給了所有人一個機會。

　　一些創(chuàng)新消費金融公司、P2P公司，通過APP可以讓用戶獲得貸款、申請信用卡、買理財。所以我們要肯定阿里余額寶、騰訊微粒貸、平安陸金所、宜信等這類公司及產(chǎn)品的社會價值。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是天生的跨界，打破階層界限，讓草根大眾也能借到錢。

　　在第三屆中國金融生態(tài)城市遴選啟動儀式上，我有表達過這樣的觀點：科技，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，正在顛覆傳統(tǒng)金融服務(wù)方式，不僅讓富人與窮人、城里人與農(nóng)村人站在同一個起跑線上，也讓沿海城市與內(nèi)陸城市處于同一起跑線上。

　　在零售金融方面，大數(shù)據(jù)，云計算、搜索引擎、人工智能、區(qū)塊鏈等科技運用，要讓中國的城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)變成一元化結(jié)構(gòu)，讓金融行業(yè)從“高大上”走向“平民化”走向普惠，要讓原來未被銀行服務(wù)80%的人能夠高效、低成本地享受金融服務(wù)。

　　據(jù)CNNIC最新調(diào)查報告顯示，近年我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模持續(xù)增長。截至2016年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達7.31億，其中農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.01億，占27.4%。這一比例還在隨著“寬帶下鄉(xiāng)”的推進、智能手機的普及而加速增長。中國網(wǎng)民結(jié)構(gòu)繼續(xù)向低收入、低學(xué)歷人群下沉。通過移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、機器學(xué)習(xí)、生物識別等技術(shù)，讓農(nóng)民獲得金融服務(wù)，最終實現(xiàn)金融體系下鄉(xiāng)，是完全可行的。

　　(本文作者介紹：金融科技行業(yè)跨界老兵，融360聯(lián)合創(chuàng)始人)