文/新浪財經意見領袖（微信公眾號kopleader）專欄作家   董崢

　　經過近半年的觀察，信用卡新政似乎并沒有得到很好地落實，成了“只聞樓梯響，不見人下來”的尷尬現象，這不能不說是一個遺憾。

　　2016年4月，央行發布了《關于信用卡業務有關事項的通知》，從2017年1月1日起正式實施。該“信用卡新政”已經實施了半年，盡管它是中國信用卡產業發展三十多年來進行的首次重大改革，其中多項政策的調整，既是為發卡銀行松綁，同時也是為銀行進行個性化經營起到了至關重要的指導性作用。

　　在“新政”中，除了一些政策性的調整外，如果“滯納金”更名為“違約金”外，最重要的諸如信用卡透支利息的計息規則，免息還款期、最低還款額、預借現金等項目期限和額度的規則也都做了調整，這為發卡銀行提供了非常大的個性化發展的空間。

　　然而，經過近半年的觀察，這一新政似乎并沒有得到很好地落實，成了“只聞樓梯響，不見人下來”的尷尬現象，這不能不說是一個遺憾。中國信用卡發展三十多年，一直以來它的規則都是由央行制訂，發卡銀行不論規模大小、業務如何，都要按照統一的標準、格式進行操作，大中銀行是這樣，就連城市商業銀行、農商銀行也同樣“一刀切”，遵照統一的規則執行。

　　中國信用卡產業已經發展了三十多年，即便從2002年算起也有十五年了，盡管隨著卡量的增長，逾期半年未償總額也在不斷攀升，潛在的風險還是存在的，但是尚在可控范圍中，也沒有爆發過類似臺灣和韓國在2003年前后出現的“信用卡危機”，信用卡產業發展的總體情況還是比較樂觀的。

　　但是盡管如此，我們也非常清楚地看到在這樣一個發展的背后，還是隱藏著一些問題，其中信用卡發展的不平衡是一個很大的問題。從2016年《卡研究資訊》對全部上市銀行的信用卡業務跟蹤的情況來看，信用卡發展的不平衡性已經日益突出。

　　以工行、建行、中行、農行、交行，以及招商、廣發為代表的發卡銀行，其總量（含在用卡量）已經占了全部上市銀行發卡總量的72%，如果算上超過1000萬張的發卡銀行數量的話，這部分占到了97%，留給之后銀行的空間已經相當狹窄了。

　　目前，發行信用卡的銀行已經超過了百家，那么面對如此艱難的信用卡市場，未能擠入1000萬張規模的銀行又該如何面對激烈的競爭呢？

　　在2017年過去的半年時間中，我與一些中小銀行進行過溝通，有的是正在發卡的，有的是準備發卡的。但是都反映了對信用卡市場壓力的擔憂。而我在提出應該充分利用剛實施的《信用卡新政》，為信用卡業務打造出與大行不同的差異化市場競爭，他們表示對此并不非常了解，暫時不會對業務進行相應的調整。

　　如果說大中型發卡銀行由于市場占有率已經達到了一定水平，對利用新政調整市場策略并不非常倚重的話，對于中小型發卡銀行來說，“新政”多少還是應該值得利用的。

　　實際上，很多發卡銀行早已經調整了最低還款額，從10%下調到了5%，而中小銀行在同樣的市場條件下，與大中發卡銀行進行面對面的競爭，基本上是沒有什么優勢的，那就應該充分利用“新政”，調整免息期時間，以及透支利率、最低還款額等政策，制訂出有利于自身發展的市場策略，才有可能在競爭激烈的市場中占得一小塊份額。

　　期待很快有第一個“吃螃蟹的人”出現！

　　(本文作者介紹：我愛卡網主編，信用卡市場資深研究人士。專注于信用卡行業發展、服務營銷領域研究多年，從事信用卡產品及服務營銷的策劃及市場工作。)