民營銀行的“內卷”從存款開始

　　萬敏

　　沒有線下網點的民營銀行們正在開展吸存大戰。

　　銀行與銀行之間比較，年化低于4%的存款利率，可被稱為“保守”；銀行內部考核壓力下，有的后臺部門甚至不惜暫停日常工作，全員投入拉存款……離開了互聯網平臺的民營銀行們，外部與內部的競爭同時陷入了激烈的“內卷”。

　　同時，也有民營銀行積極布局自營渠道，在微信朋友圈開始了新的存款推廣嘗試，試圖突破線上能力瓶頸，搶占新的機遇。

　　民營銀行存款利率看漲

　　韓曉是東部省份一家民營銀行的員工，自1月份以來，他發現行內開始越來越重視統計每個人拉到的存款，并公布部門統計進行排名。

　　韓曉所在的部門是后臺業務，工作內容中本來沒有“拉存款”，在2020年第三季度，行內開始要求員工做存款推廣，但主要目的是測試優化該行的手機銀行APP。但隨著監管要求下架互聯網存款，他感到行內對存款的重視程度逐漸加碼，不僅會公布不同部門完成的存款額排名，還將月末時點考核拉長到全年為周期，“比如說，給我的存款任務是200萬，本來是1月末湊齊了200萬就行，現在是全年都要保持200萬，如果有我的客戶取走了錢，就得重新找人再去拉。”

　　雖然韓曉所在的銀行還沒有將存款任務與薪酬掛鉤進行考核，但部門之間的競爭，層層傳導，有的后臺部門在年末時甚至暫停了業務，全力以赴拉存款。正如互聯網大廠有996的氣氛，銀行內部員工之間的拉存款競爭也開始“內卷”，誰都不想拖部門后腿，給領導留下工作不夠積極的印象。

　　各家民營銀行之間的存款利率競爭同時也在加劇。

　　在互聯網平臺的產品下架后，韓曉所在銀行的存款各期限分別上調了0.2個百分點，在1月最后幾天，還額外贈送加息券。即使是這樣，4%以下的利率仍然可算“保守”。

　　江西裕民銀行的APP中顯示，一個月期存款利率到了4.35%。記者近日收到的一則微信朋友圈廣告來自藍海銀行，稱“年化利率最高可達4.8%”。此外，富民、新安、華通、眾邦等多家民營銀行的1個月期及以上存款利率，都在年化4%以上。

　　據韓曉了解，停掉互聯網存款后，有的民營銀行在APP內將原本只對新客戶展示的高息存款產品改為全量可見，也就是說“拉新”價格變成了常態。還有銀行非正式的實施了對員工親友拉存款的返點、加息等獎勵政策。

　　線上能力瓶頸突破

　　2020年12月15日，在第四屆中國互聯網金融論壇上，央行金融穩定局局長孫天琦在演講中指出，中小銀行高息吸收存款必然追求高收益資產，匹配高風險項目，導致資產端風險增加。一些中小銀行以高利率在互聯網平臺攬儲，并向平臺支付“導流費”，進一步推升其負債端資金成本，將刺激銀行尋求高收益資產，將資金投向高風險領域等問題。

　　1月中旬，銀保監會、人民銀行《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，要求商業銀行依法合規通過互聯網開展存款業務，不得借助網絡等手段違反或者規避監管規定。商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務。商業銀行通過非自營網絡平臺已經辦理的存款業務，到期后自然結清。

　　不再向互聯網平臺支付“導流費”之后，銀行的綜合負債成本有沒有下降，韓曉不太清楚，但他感覺到行領導對自營線上產品、運營的焦慮顯然在增加。

　　記者體驗多家民營銀行APP的線上開戶、充值流程后發現，各家銀行在產品細節、用戶身份驗證、產品信息說明、轉賬充值等方面的設計，帶來的用戶體驗水平差異還比較大。有的銀行流程設計繁瑣，驗證綁定步驟不流暢，對大部分老年用戶來說，可能很難在沒有人工實地指導的情況下順利完成下載安裝、開戶存款。

　　但也有民營銀行正在努力打造線上優勢。如藍海銀行近日投放的朋友圈存款廣告，引發了不少業內的關注。

　　資深銀行科技觀察人士潘曉俊對記者表示，對于銀行而言，互聯網運營將會是極大的挑戰，對比京東等互聯網平臺在導流、獲客、降低成本等方面具有優勢，銀行有的僅僅是資金和牌照優勢。但是潘曉俊認為，畢竟互聯網的線上存款省去了很多客戶“跑銀行”的麻煩，收益也更高，危機即機會，第一批看到和抓住機遇的銀行將真的搶占朋友圈線上存款。

　　2月4日，央行召開加強存款管理工作電視電話會議，會議提出督促地方法人銀行回歸服務當地的本源，不得以各種方式開辦異地存款。繼續加強對不規范存款創新產品的監測管理，維護存款市場競爭秩序，守護好老百姓的錢袋子。

　　（應受訪者要求，韓曉為化名）

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責任編輯：李桐