暗訪“擼口子”產業鏈：借貸培訓課程已成規模

　　石健、何莎莎

　　他們是一個沒想過還錢的群體。他們的價值觀核心為“擼到錢就沒想過還”“擼得越多賺得越多”。

　　這個群體叫擼口子，他們鎖定銀行信用卡、網貸平臺等一切可以借到錢的地方，利用一切可以利用的資源進行借錢。最常見的情形是：一個身份證在上百個平臺融過資，有數十個待還款，其中若干逾期，絕大多數是信用黑戶。

　　《中國經營報》記者在調查中發現，擼口子群體生產出兩條灰暗產業鏈，一條產業鏈以銀行、第三方支付機構、信用卡套現者為參與方，原本正常的刷卡行為變成套現行為；另一條產業鏈以金融機構、幫助放款的助貸機構、掌握了所謂“黑科技”并進行售賣的網貸中介。

　　是何種心境、環境促成這一群體，其背后又折射出怎樣的行業樣態？隨著記者的調查，逐步解開擼口子群體的灰暗人生。

　　“從未想過還錢”

　　其實最早擼口子一詞源于賭博圈，現已演繹成為在借貸行業中的一種非合規的借貸行為。而這個鏈條里，借款人往往由于征信不良、收入不足等問題，無法通過正規機構的風控標準獲取資金，所以只能通過私貸渠道，即找“口子”。在某個微信群里，群友小康曬了一張短信截圖，截圖內容為在某借貸平臺成功借貸2000元，同時在群里留言稱“擼口子成功，就不準備還了”。

　　記者通過與小康交流走近了小康乃至他背后的灰暗人生。

　　之所以灰暗，只從小康的一句口頭語“就沒打算還錢”，征信和金錢已經處于雙重透支狀態。在小康的介紹下，記者加入了一個名為“東方華爾街”的微信群。“只要進了群，里面比我厲害的老哥多了。”

　　“最緊急等著用錢，有什么好方法？”記者問。

　　群中小王隨即給記者發了以下一段話，“如果需要貸款，請說下你的資質。征信怎么樣？信用卡幾張？哪幾家銀行？額度多少？用卡多久？有沒有逾期？逾期多久？芝麻分多少？網貸平臺做過哪些？手機是否實名制？”在回答了一連串的問題后，小王強調，“資質沒有問題，就看你想借多少錢吧。”

　　當記者質疑只要回答幾個問題就能這么快拿到錢時，小王隨即給記者發送了一張截圖。截圖上，小王給對方備注的信息為“完美人生，15萬”，內容為對方給小王轉賬5000元。

　　“我網貸擼了40萬元，兩年沒還。”小王說，“我現在已經是專業干這個的。每做一單業務需要提點15%，長期合作可以降為10%。”

　　據小王透露，只需要提供身份證信息和手機通話服務密碼就可以貸款，而之所以需要這兩個信息，是為了便于其隨時找到借款者收取貸款手續費。同時他提示記者說，“放款三個月內，你會經常收到催收電話，但是不接就可以了，三個月后就不會再打了。”

　　交談中，當記者流露出對借錢不還引發后果的擔憂時，小王連忙為記者打氣，“就你這個資質，擼個四五十萬不還沒問題，前一段時間，有人想買房找我，一下就擼了30萬元。我們也會根據你的資質給你選擇平臺。你這種沒怎么借過錢的，大平臺都沒問題”。

　　在調查中可以看出，下款速度催生了擼口子群體對借錢行為的“上癮”。據記者粗略統計，微信群內有3成的群友手機里借貸類APP高達20個以上。

　　記者了解到，相比網貸平臺，目前只有少數幾家信用卡存在擼扣子的機會。小康隨即發來一個銀行信用卡擼口子的鏈接，“先把卡刷爆，不要留錢，如果卡里有額度，反而貸款額度會變少或者歸零。所以超限最好，下載APP查看額度，有額度就立刻可以操作。”小康表示，信用卡擼口子最重要的是時機。“今年以來，銀行對于授信額度審核把關嚴了不少，還是網貸平臺更容易。”

　　那么，擼口子真得可以不還錢？小康告訴記者，一方面大家寄希望于平臺倒閉，另一方面也有群內“大神”研究法律。“比如債權轉讓，債務外包之后走法律程序不會有任何一方會站出來承認。”

　　對此，冀華律師事務所劉錦輝律師表示，首先，從民事責任方面，逾期不履行還款義務，借款人、借款企業及企業主要負責人將被列入失信人名單。根據《關于在一定期限內適當限制特定嚴重失信人乘坐火車推動社會信用體系建設的意見》等系列文件及各省市實際做法，列入失信人名單的借款人將被限制消費，出行受阻，子女入學接受教育及就業等均會在一定程度上受到影響。劉錦輝同時表示，“根據我國《刑法》第二百二十四條規定，借款時便有騙取他人財物的故意，以非法占有為目的，拒不償還借款，數額較大者，將涉嫌合同詐騙罪。而擼口子大軍由于信用有限或者規避責任等等情況，所借金額數目一般為5000以下，稱不上‘數額較大’。”

　　擊鼓傳花式的灰色鏈條

　　從借貸到想方設法不還貸，擼口子像擊鼓傳花一樣帶動了“行業內部”發展。

　　除了擼口子的“套路”之外，記者還看到了擼口子培訓課程。在群里，也有人稱之為征信“洗白”。通過小康的介紹，記者在一個微信名為“瘋狂山羊分析師”的擼口子培訓師處了解到，線上課程已經越來越成規模。記者隨機打開一個名為“【提額技術】實戰突破銀行信用卡無磚提額操作過程，6000直提5萬”的課程鏈接，課程僅上線幾天，就已經有3001人加入。課程簡介為“匯集全中國金融技術、口子信息，實時更新！你喜歡哪家平臺，告訴我們，我們給你買來！”屏幕下方為該課程價格，單價398元，也可以開通會員，會費同樣為398元。

　　相比擼口子中介收取手續費，培訓師表示，平臺不會參與用戶分成。“我們只專業賣課程，其他的不參與。”

　　而這種擼口子網課正在公開化的趨勢。記者在QQ群搜索欄搜索“口子”二字，立即彈出一則名為“網貸最新口子”的網絡課程，廣告語為“3分鐘下款口子，最高2萬元”。而該課程顯示為“信融培訓”出品，下方還有交流QQ群和微信群二維碼。記者看到，僅這一門4分鐘的課程，就有671人次瀏覽過。

　　劉錦輝認為，“一旦該群體從事違法犯罪活動，專門教授套現及灰色融資課程的個人和組織，就有可能成為典型的幫助犯、將被一同定罪量刑。”

　　根據《中國銀行卡產業發展藍皮書（2018）》數據顯示，截至2017年末，我國信用卡累計發卡量7.9億張，當年新增發卡量1.6億張，同比增長25.9%；在授信額度上，2017年信用卡卡均授信額度提升至2.12萬元。中國信用卡的人均持卡量在2017年有所提升，為0.57張；另外，中國信用卡半年未償還逾期金額為 663.11億元。截至2018年上半年，A股上市銀行披露的信用卡刷卡交易量逾13萬億元。

　　對此，中國銀行國際金融研究所高級研究員邵科表示，對于信用卡擼口子而言，屬于消費貸的范疇。“擼口子對于行業影響，首先還要看是否風險可控。其次，監管部門應該著手出臺個人信用報告，整合征信信息，多方面考評個人征信體系。”

　　業內人士表示，最近受市場環境影響，借款人和借款金額相對已經下滑，業務門檻相應提高，許多諸如網貸、小貸都停止放款了。而網貸中介存在一種渠道模式，其中二級渠道商就是這種為借款人提供借款服務的中介。此外，信貸市場的規模已經收縮很多，業內人士以某省一家金融機構為例解釋道，去年一個月，這家金融機構在省內一個市的放款量高達5000萬元，今年全省的放款量也才1000萬元。

　　大環境下，網貸平臺放款量其實一直在收緊，那么，擼口子群體為什么還能夠借到錢？遼寧省社科院研究院張思寧在接受記者采訪時表示，“借款人和借款金額相對已經下滑，業務門檻相應提高，許多網貸都停止放款了。而網貸中介存在一種渠道模式，其中二級渠道商就是這種為借款人提供借款服務的中介。此外，信貸市場的規模已經收縮很多。以遼寧為例，省內有多家助貸機構，雖然總體行業放量在縮緊，但是由于行業沒有統一標準，導致這一群體會在各個平臺之間流動。”張思寧認為，“對于信貸機構而言，擼口子群體能不能趁機拿到錢，主要看金融機構對信貸機構壞賬率的控制。但是對于一些網貸平臺、小貸公司而言，則由于限制不多，可能會讓信用黑戶有可乘之機。”

　　在張思寧看來，一方面網貸平臺需要擴大業務量，另一方面難免會遭到擼口子。“目前，二者之間還很難平衡矛盾，加強監管的同時，也需要網貸平臺自身能夠加強約束。”

　　3月13日晚，記者在擼口子微信群收到一則做業務群友的信息，“3·15前后，所有業務暫時停止。”

責任編輯：張文