投訴對象：玖富、人保財險佛山分公司

　　投訴內(nèi)容：捆綁搭售保險，增加借款人還款壓力

　　投訴入口：【黑貓投訴平臺】

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　　近年來，在監(jiān)管部分的大力整頓下，現(xiàn)金貸平臺違規(guī)亂象得到了有效改善。然而強監(jiān)管之下，仍有部分平臺頂風(fēng)作案。在黑貓投訴搜索“借款捆綁保險”關(guān)鍵字，相關(guān)投訴多達(dá)270條，許多平臺仍舊以搭售保險的名義，向用戶收取超額利息。

　　近日，江蘇劉先生（化名）向新浪金融曝光臺投訴稱，2019年7月29日，其在玖富萬卡借款4.42萬元，立刻便被中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司佛山市分公司（下稱人保財險佛山分公司）以履約險保費名義劃扣走1.62萬元。而在此后的還款過程中，這1.62萬元“保費”，仍舊被算在劉先生的借款本金中，且按期收取利息。

　　既然被劃走1.62萬元款項的名目為保費，那么為何會被玖富萬卡歸納到借款本金中，按期收取利息？玖富萬卡是否存在借搭售保險名義，收取砍頭息的行為？在這其中，人保財險又扮演了什么角色？保險公司從貸款本金中直接扣除保費的行為，又是否符合相關(guān)規(guī)定？

　　線上借款4萬多 到賬三秒被劃走1萬6保費

　　據(jù)劉先生表示，2019年7月，其為購買工地短缺材料，通過玖富萬卡即玖富集團(tuán)旗下借款A(yù)PP平臺申請線上貸款。

　　7月29日，劉先生順利收到玖富萬卡發(fā)放的4.42萬元借款。本以為購買材料的問題可以順利解決，但令他沒有想到的是，短短三秒鐘，賬戶內(nèi)的1.62萬元借款便被劃走了，實際到賬金額變成2.8萬元。

　　1.62萬元究竟去哪兒了？起初，劉先生甚至以為自己遭遇了電信詐騙，但在仔細(xì)翻看玖富萬卡APP的借款詳情后，劉先生發(fā)現(xiàn)，原來這1.62萬元是被人保財險佛山分公司劃走的。

　　根據(jù)這份人保財險佛山分公司開具的個人貸款保證保險（多年期）保險單來看，劉先生應(yīng)繳納1.62萬元的保險費。人保財險收取該筆費用后，若劉先生不能按期償還貸款時，則由人保財險方面承擔(dān)償還責(zé)任。

　　劉先生對新浪金融曝光臺表示，自己從未在該保險公司投保，簽訂借款協(xié)議期間也沒有見過任何保險合同，更沒有親自簽名授權(quán)，他認(rèn)為這種行為是強行搭售保險。

　　除了保費，劉先生對于該筆貸款的利率存在質(zhì)疑。劉先生表示，其每月29日前需要向玖富萬卡償還2003.08元本息，借款期限24個月，還款方式為等額本息，也就是說，劉先生需要在兩年內(nèi)償還該平臺超過4.8萬元的本息，以實際到賬金額2.8萬元計算，年化貸款利率達(dá)到為35.84%。

　　劉先生質(zhì)疑稱，自己實際到賬只有2.8萬元，但卻需要按照借款合同上的4.42萬元本金償還本息。既然此前被一次性劃轉(zhuǎn)的1.62萬元為保險費，玖富方面又為何將保險費納入借款本金計算，同時按期收取利息？

　　為此，劉先生多次向玖富萬卡和人保財險客服投訴，但兩方皆沒有給出相應(yīng)的解決措施，也沒有明確答復(fù)。

　　強制搭售？玖富：購買有保費產(chǎn)品必須購買保險 不能退保

　　針對劉先生提出“為何借款需要投保“這一質(zhì)疑，玖富萬卡客服人員稱，人保財險是其合作公司，合作保險項目包括借款合同履約保證保險和個人貸款保證保險。如果用戶申請的產(chǎn)品，是有保費的借款產(chǎn)品，就必須購買保險，不買不能發(fā)放貸款，而且，公司的借款產(chǎn)品帶有保費的賬單，所以確實需要購買保險。此外，保費也是為了出借人的利益考慮，當(dāng)借款人出現(xiàn)逾期等問題時，保險公司會給予賠償。

　　人保財險佛山分公司給出的理由是：該保險是可以幫助借款人快速通過借款審批、獲取出借人借款的增信措施。此外，因為在貸款時已在頁面展示保費及借款金額，需借款人線上勾選確認(rèn)后才出具保單，整個投保及貸款環(huán)節(jié)均有人臉識別及身份認(rèn)證。

　　然而，劉先生卻認(rèn)為，在整個貸款過程中，他既沒有見過任何保險合同或者協(xié)議，也沒有親自簽字確認(rèn)，如果當(dāng)初知道借款產(chǎn)品有保費，自己一定不會申請貸款。玖富萬卡和人保財險是在用戶不知情的情況下，為用戶自動投保。

　　那么，借款人是否可以申請退回被人保財險佛山分公司扣除的保費？玖富萬卡智能客服表示，無法退保，借款由保險公司承保。

　　砍頭息or保費？玖富方面回應(yīng)并不清晰

　　而對于劉先生提出的“保費為何被計入本金”這一質(zhì)疑，玖富萬卡客服人員解釋，假如在借款時選擇保費分期支付，還款時需要支付該部分利息。

　　但從實際情況看，劉先生的1.62萬元保費在放款后不久便被一次性劃轉(zhuǎn)，明顯不屬于玖富方面提到的“保費分期支付”，且該筆費用為何被計入本金，玖富方面也未能直接回應(yīng)。

　　人保財險佛山分公司方面則表示，不方便回應(yīng)，需要借款人直接與公司咨詢，并拒絕與非借款人溝通。

　　縱觀本次事件，劉先生借款本金只有4.42萬，而保費一項就扣除了1.62萬，占借款金額36.6%，導(dǎo)致其實際到賬只有2.8萬。根據(jù)測算，劉先生該筆貸款的年化貸款利率達(dá)到為35.84%。央行微信公眾號此前發(fā)文披露貸款利率陷阱，并運用“內(nèi)部收益率（IRR）”概念計算實際利率，如果以IRR計算，那么劉先生實際貸款利率則更高。

　　保險公司與現(xiàn)金貸平臺是否有保費分成，暫不得而知，但個人貸款保證保險產(chǎn)品開發(fā)的初衷，應(yīng)當(dāng)是保障出借人的利益，而非通過高額的保費變相增加借款人的還款壓力。銀保監(jiān)會此前曾下發(fā)通知明確禁止保險公司與現(xiàn)金貸平臺合作搭售意外險，但沒有對禁止個人貸款保證保險，這一問題值得高度重視。

　　新浪金融曝光臺在此也提醒金融消費者，在現(xiàn)金貸平臺申請貸款前，請仔細(xì)閱讀合同條款。

責(zé)任編輯：潘翹楚