來源：中國銀行

　　3月1日起，您可以到中國銀行辦理存量浮動利率個人貸款定價基準轉(zhuǎn)換業(yè)務了！

　　換不換，怎么換，什么時候換？上周發(fā)布存量浮動利率個人貸款定價基準轉(zhuǎn)換公告和攻略后，陸續(xù)收到了很多補充問題，為方便大家進一步了解定價基準轉(zhuǎn)換知識，我們整理了”45問45答“全套題解。

　　關于存量浮動利率個人貸款定價基準轉(zhuǎn)換這件事您還沒搞懂的，答案都在這里！

　　轉(zhuǎn)換范圍

　　1．為什么要進行存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換？

　　答：為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，人民銀行發(fā)布了[2019]第30號公告，我行根據(jù)人民銀行總體要求實施存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換工作。

　　2．什么樣的貸款需要辦理定價基準轉(zhuǎn)換？

　　答：本次轉(zhuǎn)換的貸款要同時滿足三個要素：

　　（1）2020年1月1日前已經(jīng)發(fā)放，或者已簽訂合同但未發(fā)放的貸款；

　　（2）貸款利率參考的是人民銀行基準利率（比如“基準利率上浮10%”或“基準利率打9折”）；

　　（3）貸款本來是浮動利率定價的（比如利率在每年1月1日調(diào)整）。

　　3．哪些貸款不需要進行定價基準轉(zhuǎn)換？

　　答：一是合同期限內(nèi)利率水平不變的固定利率貸款不用轉(zhuǎn)換。比如，個人質(zhì)押類貸款、中銀E貸、隨心智貸等產(chǎn)品，在合同期限內(nèi)利率不變，無需重定價，就無需進行定價基準轉(zhuǎn)換。二是公積金個人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分）也不用轉(zhuǎn)換。三是已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款，轉(zhuǎn)換與否對該筆貸款還本付息無影響，可選擇不轉(zhuǎn)換。四是國家助學貸款定價基準轉(zhuǎn)換，要待相關部門下發(fā)最新利率政策后才能辦理，目前暫時不能轉(zhuǎn)換。

　　4．基準利率轉(zhuǎn)換可以多次修改嗎？

　　答：定價基準只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

　　5．如果我的貸款是基準利率的，但3月1日后還沒放款，需要辦理定價基準轉(zhuǎn)換嗎？

　　答：根據(jù)人民銀行要求，已簽訂基準利率貸款合同的，仍按原合同基準利率放款。您需在放款后按我行流程辦理LPR轉(zhuǎn)換。

　　6．為什么中行不提供批量轉(zhuǎn)換服務，還要讓客戶自己操作？

　　答：一是從合同角度來說轉(zhuǎn)換是雙方的，銀行不能單方進行，二是我行充分尊重您的知情權、選擇權并保障您的權益。

　　我行已開通手機銀行和網(wǎng)上銀行等多種線上自助轉(zhuǎn)換辦理模式，簡單幾步，您在家就能完成轉(zhuǎn)換。

　　轉(zhuǎn)換時間

　　7．什么時間轉(zhuǎn)換？

　　答：根據(jù)人民銀行公告，自2020年3月1日起至8月31日止，我行將為客戶提供存量浮動利率個人貸款定價基準轉(zhuǎn)換服務。

　　8．線上渠道辦理的時間是幾點？

　　答：您可通過手機銀行、網(wǎng)上銀行在每天7：00-22：00之間辦理。

　　9．如果在2020年8月31日前未完成定價基準轉(zhuǎn)換，如何處理？

　　答：根據(jù)人民銀行要求，存量個人貸款的定價基準轉(zhuǎn)換原則上至2020年8月31日結(jié)束。如您未能在8月31日前辦理，可能無法享受辦理渠道上的便利，辦理方式我行會另行明確。

　　10．如果在2020年8月31日前未完成定價基準轉(zhuǎn)換，對我的貸款利率有什么影響？

　　答：如您未能在2020年8月31日前辦理定價基準轉(zhuǎn)換，我行不會強制進行轉(zhuǎn)換。您的貸款利率仍按原合同執(zhí)行。

　　11．國家助學貸款定價基準什么時候可以開始申請轉(zhuǎn)換？

　　答：國家助學貸款定價基準轉(zhuǎn)換，待相關部門下發(fā)最新政策后辦理。辦理時間和規(guī)則另行通知。

　　轉(zhuǎn)換方式

　　12．這次轉(zhuǎn)換有幾種選擇？

　　答：LPR轉(zhuǎn)換共有兩種利率選擇，您可以轉(zhuǎn)為LPR，也可以轉(zhuǎn)為固定利率，都是可以的。如果您選擇轉(zhuǎn)換為LPR，未來您的貸款利率會隨著市場利率變化。如果您選擇轉(zhuǎn)換為固定利率，未來您的貸款利率值就固定不變了。

　　13．轉(zhuǎn)換為LPR定價是不是意味著比用基準利率更優(yōu)惠？

　　答：貸款參考LPR定價或是參考基準利率定價，僅是參照的定價基準和定價計算方法的不同，與實際執(zhí)行利率的高低無直接關系。因利率參考基準與市場等諸多因素相關，辦理時不能判斷比較。

　　國家正在推動利率市場化改革，貸款利率定價參考LPR是大勢所趨，您別錯過3月1日至8月31日的政策窗口期，趁著現(xiàn)在辦理便利，及時轉(zhuǎn)換。

　　14．轉(zhuǎn)成LPR好還是固定利率好？

　　答：轉(zhuǎn)為LPR，您的利率水平會隨市場利率水平變化而調(diào)整。重定價日時，如最新的LPR較上次定價日降低，您可以享受到降息帶來的優(yōu)惠；反之，則您的利息也會相應增加；轉(zhuǎn)為固定利率，利率水平將保持不變。

　　15．轉(zhuǎn)換為LPR我的利息支出會減少嗎？

　　答：轉(zhuǎn)換后至第一個重定價日之前，您貸款的利率水平是不變的。到了第一個重定價日，您的貸款利率就會根據(jù)當時最新的對應期限的LPR進行調(diào)整，如果那時LPR較2019年12月下降了，您就可以減少利息支出；如果LPR上升，您會增加利息支出。之后每年重定價日開始，您的利息支出都會隨著LPR值的變化而變化，并在一個重定價周期內(nèi)保持不變。

　　16．現(xiàn)在的LPR降低了，我現(xiàn)在轉(zhuǎn)換是否當時就能享受到降低的好處？

　　答：不會。您的利率要到重定價日才會調(diào)整，重定價日一般是每年1月1日或貸款發(fā)放日在每年的對月對日。

　　個人商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)換規(guī)則

　　17．我的房貸怎么轉(zhuǎn)換成LPR？

　　答：根據(jù)人民銀行公告，個人商業(yè)住房貸款利率在轉(zhuǎn)換時點是保持不變的。轉(zhuǎn)換為LPR后，您的房貸定價方式會變?yōu)橄鄳谙轑PR加上一個固定的點差。

　　18．加點數(shù)值怎么算？

　　答：加點數(shù)值=您現(xiàn)在的利率水平-2019年12月發(fā)布的對應期限LPR，加點數(shù)值可為負值，加點數(shù)值確定后固定不變。從轉(zhuǎn)換時點至此后的第一個重定價日（不含），執(zhí)行的利率水平等于2019年12月相應期限LPR與轉(zhuǎn)換日加點數(shù)值之和。

　　比如，您的20年期房貸利率是打9折，現(xiàn)在執(zhí)行的利率水平就是（4.9% x 0.9）=4.41%，轉(zhuǎn)換時點，應該按照這個執(zhí)行利率水平與2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是（4.41%-4.8% ）來確定點差，所以您的點差就是減39個基點，這個點差在合同剩余期限內(nèi)是固定不變的。根據(jù)這個計算，您的貸款利率在轉(zhuǎn)換后到下一個重定價日之前，還是保持4.41% （4.8%-0.39%）不變。

　　19．加點數(shù)值會因申請時點不同而不一樣嗎？

　　答：不會。根據(jù)人民銀行公告，存量商業(yè)性個人住房貸款在定價基準轉(zhuǎn)換的時點，貸款實際執(zhí)行利率保持不變，統(tǒng)一參考2019年12月20日發(fā)布的LPR，根據(jù)您現(xiàn)在的利率水平計算加點值。因此，對同一筆房貸，在3-8月之間任意時點轉(zhuǎn)換，加點數(shù)值一樣，您可以妥善安排辦理時間。

　　20．應該參考哪個期限的LPR？

　　答：LPR分為1年期和5年期以上兩種，如您原來貸款期限是5年期以上，那么參考5年期以上LPR；原貸款期限是5年及以下的，參考1年期LPR。

　　21．我08年做的房貸，當時是15年的，現(xiàn)在還剩下3年，轉(zhuǎn)換LPR之后應該參考哪個期限的LPR呢？

　　答：LPR轉(zhuǎn)換利率對應的期限，根據(jù)原合同貸款期限確定。因為您的房貸原合同貸款期限是15年，所以應該參考5年期以上LPR。

　　22．轉(zhuǎn)為LPR后利率如何調(diào)整？

　　答：按照人民銀行公告，轉(zhuǎn)換為LPR的，重定價周期（兩次重定價日之間的間隔）最短為一年，盡管LPR每個月報價，但房貸利率不會每月調(diào)整。本次轉(zhuǎn)換后，自第一個重定價日起，在每個重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與轉(zhuǎn)換日加點數(shù)值重新計算確定，并在一個重定價周期內(nèi)保持不變。

　　23．什么是重定價日和重定價周期？

　　答：當您的貸款利率為浮動利率時，貸款利率會按合同約定進行調(diào)整。重定價日，就是跟銀行約定的利率調(diào)整的日子。重定價周期就是從下次重定價日開始，多久調(diào)整一次利率。

　　比如，您的房貸若轉(zhuǎn)換為LPR，重定價周期選擇12個月，下次重定價日選擇次年1月1日，那么您的房貸2021年1月1日將根據(jù)2020年12月對應期限的LPR值重新計算利率，這一利率水平將保持12個月不變，直到2022年1月1日，再根據(jù)2021年12月對應期限的LPR值重新計算您的房貸利率。

　　24．轉(zhuǎn)換后的重定價周期和重定價日怎么確定？

　　答：根據(jù)人民銀行公告要求，商業(yè)性住房貸款重定價周期不短于一年，您通過中國銀行手機銀行、網(wǎng)上銀行、智能柜臺辦理，重定價周期為12個月（即一年），您可選擇重定價日為次年1月1日或貸款放款日對應的每年對月對日。

　　25．若轉(zhuǎn)換為固定利率，利率水平怎么確定？

　　答：若轉(zhuǎn)換為固定利率，轉(zhuǎn)換后的利率水平等于您貸款當期的利率值，并在貸款期限內(nèi)保持不變。

　　個人非住房貸款轉(zhuǎn)換規(guī)則

　　26．個人非住房貸款如何進行定價基準轉(zhuǎn)換？

　　答：首先請您確認您的貸款是基準利率而非LPR定價的。如果是以基準利率定價的浮動利率個人非住房貸款，您可以轉(zhuǎn)換為LPR或固定利率。如果轉(zhuǎn)換為LPR，轉(zhuǎn)換后的利率水平也是等于原合同當期執(zhí)行利率值的。加點數(shù)值等于原合同當期執(zhí)行利率值與2019年12月發(fā)布的相應期限LPR的差值。如果轉(zhuǎn)換為固定利率，轉(zhuǎn)換后的利率水平等于您貸款當期的利率值，并在貸款期限內(nèi)保持不變。

　　27．轉(zhuǎn)換后的重定價周期和重定價日怎么確定？

　　答：通過中國銀行手機銀行、網(wǎng)上銀行、智能柜臺辦理，默認重定價周期為12個月，您可選擇重定價日為次年1月1日或貸款放款日對應的每年對月對日。如果您需要就重定價周期和重定價日進行協(xié)商，可咨詢原貸款機構。

　　辦理渠道

　　28．可以通過哪些渠道申請轉(zhuǎn)換？

　　答：自3月1日起，推薦您通過我行手機銀行、網(wǎng)上銀行辦理。如您確有需要，也可以前往就近中行網(wǎng)點智能柜臺辦理，辦理時請做好防護。受疫情影響，為減少人群聚集，暫不開放線下人工受理渠道。

　　（說明：扶貧小額貸款及創(chuàng)業(yè)擔保貸款定價基準轉(zhuǎn)換僅能通過原貸款分行指定經(jīng)辦機構辦理。）在手機銀行辦理前，請確認您的手機銀行版本已更新至6.4.2及以上。

　　辦理流程非常方便，操作步驟如下：

　　→手機銀行辦理：登錄手機銀行，點擊“貸款”，選擇“轉(zhuǎn)換LPR利率”按提示進行申請。

　　→網(wǎng)上銀行辦理：登錄網(wǎng)上銀行，點擊“貸款管理”，選擇“利率轉(zhuǎn)換”按提示操作即可。

　　→智能柜臺辦理：前往任意網(wǎng)點智能柜臺，通過身份證或刷卡進行身份識別，點擊“個人貸款與分期”，選擇“基準利率轉(zhuǎn)換”按提示操作即可。

　　29．從哪里下載手機銀行APP？是否需要更新至最新版本？

　　答：手機銀行安卓版本應用可在百度、360、應用匯、安智、vivo、OPPO、華為市場下載。ios版本應用也已發(fā)布，您可使用蘋果手機登錄我行手機銀行進行利率轉(zhuǎn)換操作。為了確保您轉(zhuǎn)換成功，請先升級我行手機銀行版本至最新版（版本號6.4.2以上版本），再登錄進行利率轉(zhuǎn)換。

責任編輯：王進和