來源：銀行家雜志

　　作者：邢鑫鑫

　　隨著科技的創新發展，金融業在互聯網、大數據等科技的滲透下慢慢被重塑。可以說，中國已經成為全球金融科技的試驗場。近年來，國內BATJ（即百度、阿里巴巴、騰訊、京東）巨頭紛紛進軍金融科技領域，商業銀行在加大對科技投入自主研發的同時，也加緊與科技、互聯網公司開展戰略合作，探索“金融+互聯網”運營模式。

　　為了適應時代的發展，日照銀行以開放融合的心態，抓住合作契機，立足本地，走精細化、差異化的金融科技發展之路，謀求變后發優勢為市場先機。

　　金融科技穩固發展“鎧甲”

　　近年來，日照銀行積極響應國家創新驅動發展戰略，主動順應金融科技浪潮和普惠金融服務發展趨勢，逐年增加金融科技投入，2015-2018年金融科技投入分別為0.76億元、1.22億元、1.48億元和1.91億元，在4年時間里實現投入翻倍。

　　注重用戶體驗，利用金融科技打造特色優勢，并思考謀劃出一系列政策措施。借助互金平臺加強與南京銀行在直銷銀行、消費金融、供應鏈金融、支付金融及金融區塊鏈等創新業務的合作，實現日照銀行金融科技研發能力和業務創新能力快速提升。

　　通過與南京銀行、城商行聯盟和外部機構建立合作機制，日照銀行重點推進大數據風控、精準營銷、智能客服的應用研發，以及區塊鏈技術在票據與供應鏈金融、客戶征信與反詐欺等領域的落地，探索建設日照銀行云平臺。

　　以微粒貸、微車貸等產品接入為突破口，開展產品聯合開發、賬戶輸出等方面的合作，充分發揮日照銀行實體網點和風控能力優勢，借助互聯網流量優勢、平臺優勢、數據優勢，推動日照銀行網絡渠道拓展、業務結構優化、產品種類豐富、盈利與風控能力提升，加速業務轉型發展。

　　運用物聯網技術創新推出動產質押融資業務解決方案，在青島推動完成首個感知倉庫，探索出一條化解貿易融資風險的新路徑，并以此獲得2016年中國十佳金融產品創新獎等。

　　科技淬煉發展“發動機”

　　日照銀行作為日照當地唯一一家法人城商行，與地方銀行相比，在理念創新、科技創新、產品創新等方面占據優勢。成立總行信息科技管理委員會，建設了省內城商行中唯一一家國家A類數據中心；2017年日照銀行把科技強行納入全行五大工作重點，設立了網絡金融部，組建專業團隊專門開展金融科技項目應用和產品研發；致力于金融科技理論研究，大數據、普惠金融等方面的課題成果連續三年獲得銀保監會、山東銀保監局重點研究課題相關獎項。

　　2018年啟動實施“1833”科技強行重大工程，推進智慧銀行項目建設，柜面高頻業務加速向線上和智能設備遷移，首家智慧銀行旗艦店——棗莊路支行試營業，先進程度在日照首屈一指、在全省城商行領先。

　　2019年，日照銀行成為山東省首家成立數字銀行部的城商行。數字銀行部強化大數據體系對營銷精準化和管理精細化的服務支撐，統籌開展數據架構規劃、數據治理、數據平臺建設、數據應用建設及數據創新研究等工作，有力地支撐了經營發展。

　　日照銀行始終秉承前瞻性、先進性的理念，不斷探索數據倉庫、大數據應用平臺、數據中臺、互金平臺建設，以及區塊鏈等新技術應用。

　　例如，在大數據應用方面，日照銀行不斷提高客戶信息采集和整合能力，搭建聯通前中后臺的營銷服務支持系統，形成客戶畫像，做到智能化的客戶細分、需求預判、產品推薦，各渠道協同增強獲客能力。

　　通過大數據機器學習技術對日照銀行資產5萬元以上的客戶制作畫像，并尋找出哪些客戶有流失的可能性，為客戶經理提供名單。客戶經理根據客戶名單結合對客戶的了解進行進一步的確定，最終確定的目標客戶占比約為70%。

　　日照銀行將繼續堅持以客戶體驗為主，以創新為驅動力，充分運用物聯網技術、人工智能技術、區塊鏈技術和大數據技術等手段，繼續推動金融科技高質效發展，不斷適應市場環境和客戶需求變化。

　　業務風控的智慧“保護傘”

　　風控不僅僅是商業銀行的核心，更通過銀行關系到整個經濟金融體系的穩定。因此，智能風控的建設對于銀行和社會來說都是至關重要的。在科技的賦能下，銀行的風控水平也有了質的飛躍。而且智能風控可以隨著業務轉型的同時一并展開，并從原來的被動式管理思路轉化為主動的風險管理。

　　銀行可以充分利用反欺詐的數據分析模型，實現對客戶背景的調查，防止金融詐騙的發生。還可以利用監控體系對客戶的事前事中事后的資金流量進行管理。在運用金融科技之后，銀行在合規審查方面大幅減少了人力物力的消耗。例如利用人工智能對海量數據進行處理，不僅能提升合規審查效率，還可在精準的判斷之上保證審查的完備性。

　　日照銀行通過技術引入，建設了全面的風險防控體系。

　　一是提升業務風險防控能力。建立全流程風險監測管控體系，提升風險信息的采集處理效率，做到標準化、自動化風險控制。

　　二是提升信貸風險防控能力。建設客戶風險預警系統，提高風險識別、傳導、跟蹤處理能力；建設非零售內部評級系統和零售內部評級決策引擎。

　　三是提升安保防范能力。完成了監控平臺升級改造，逐步將營業網點、ATM監控設備更換為網絡數字監控設備；計劃啟動自助銀行智能分析預警系統建設；在員工中推廣“1號社區”智能門禁，加強總行辦公大樓安防設施智能化建設，提高安全防控能力。

　　在預警系統建設上，日照銀行上線大數據信貸風險預警系統，整合銀保監會、人民銀行、工商、稅務等多渠道數據，有效提高風險識別預警能力。通過利用金融產品智能推薦與客戶流失預警等機器學習分析模型，完成大數據數據倉庫、自助報表建設項目，開展綜合信貸系統數據及風險數據的治理工作。

　　在操作系統建設上，日照銀行打造安全便捷化電子銀行，制定密碼安全控件、防詐騙短信提示驗證碼、軟Ukey、指紋識別、人臉識別、設備識別、上行短信等一系列安全管控措施，嚴格把控各類風險，提升客戶操作體驗。

　　在智能網點建設上，日照銀行全力布局智慧網點，全方位提升客戶安全感，充分保障客戶人身財產安全。智慧廳堂智能服務區設立專門的安保人員，智能柜臺配有一鍵呼叫功能，大堂經理和安保人員可以第一時間接收客戶的訊息，快速響應客戶呼叫。智能柜臺屏幕采用了隔斷式設計、防窺式屏幕以及密碼鍵盤，保證了客戶在智能柜臺辦理業務時的隱私性。

　　在業務創新上，日照銀行推出“優聚財”票據直融和“優聚寶”T+0貨幣基金產品，開立全省首單應用區塊鏈技術的代開信用證，在金融科技領域開辟了新的發展空間。

責任編輯：張緣成