來源：銀行家雜志　　

　　作者：岳華

　　上海城區，車水馬龍川流不息。自上世紀起，上海市一直是我國的經濟金融中心，甚至在20世紀二三十年代有著“東方的巴黎”的美譽。數百年來，上海市在金融業方面的成果數不勝數，其創新和進取精神也在影響著眾多根植于上海的企業。

　　近年來，上海市加快了金融改革的步伐，積極打造“五個中心”的發展紅利。作為一家立足于上海的銀行，我國首批試點民營銀行之一——華瑞銀行在發展中享受和吸收了上海的金融改革發展的成果和精髓。這家銀行自創立初期就明確了“服務自貿改革、服務小微大眾、服務科技創新”的初心，并把聚焦新普惠作為最重要的戰略目標。

　　但是，作為一家開業不到五年的民營銀行，華瑞銀行面臨著品牌認知度低、網點渠道少、資本實力相對薄弱、資源稟賦有限等中小銀行都面臨的困難。對此，華瑞銀行依據自身資源稟賦，結合監管導向、股東場景，對標其他民營銀行，將銀行的金融能力、互聯網能力和科技能力相結合，以客戶需求驅動、場景需求驅動和數據驅動作為戰略目標，通過科技賦能發展普惠金融之路。

　　風險大回款難，建筑小微一路艱辛

　　建筑行業歷來是我國的支柱性產業之一，行業數據顯示，2018年度建筑產業的整體產值達到23.5萬億元，相當于我國GDP的26%。如此巨大的產業規模下，建筑業的小微企業卻生存艱難。建筑業的經營特點是上輕下重，以各大型建筑企業為核心，周邊圍繞著上萬家各類小微建材供應商或制造商，上下游之間交易鏈較長，各環節中的賬期延遲很普遍。

　　比如，鋼鐵就是建筑業中的重要生產物資，很多建筑行業內的小微企業都做的是鋼鐵生意。但是，這門生意說來容易，做起來卻有難度。貿易商向鋼廠訂貨時需要先交訂金，提貨時需要付全款。買到手的鋼鐵賣給下游企業時，鋼材需求方也并不會即時付款，而是依據行規由貿易商墊資，從而轉為貿易商的應收賬款，這筆應收貨款往往是要到產品真正銷售完成，貿易商才能拿到。顯見，建筑行業的原材料供應商比拼的就是資金量，得資金者才能“得天下”。

　　對于小微企業更是如此，如果資金量不夠大，業務難以為繼。僅2018年一年，建材供應產生的應收賬款余額就達到了2萬億元，如此大的資金體量肯定不能完全依靠小微企業的自有資金。因此，需要銀行貸款的支持。傳統的放貸方式有流動資金貸款和票據貼現，但是這樣的做法授信門檻高，流程時間長。如果按照當前正常的操作流程，一家小微原材料供應商從備貨到確認回款大約耗時180~270天。這給小微企業造成了資金周轉緩慢的問題，使其財務成本居高不下，從而難以擴大經營規模。

　　而且，2012年上海市場的“鋼貿事件”對上海市建材行業的商業信用造成了很惡劣的影響。這使銀行業對于鋼材貿易的融資業務采取了非常審慎的授信態度，使建筑行業中的小微企業的融資環境愈發艱難。

　　創新“N+1+M”模式，緩解建筑小微融資難

　　為了解決建筑行業小微企業遭遇的融資痛點，華瑞銀行創新融資模式、優化產品結構、有效運用金融科技開發出了“瑞e訂”這一供應鏈金融產品。這是一款專注于建材行業的供應鏈金融產品，當初會選擇建材行業作為服務場景，華瑞銀行也經過了深入的思考。

　　首先，建材行業體量巨大，經歷過上海“鋼貿事件”之后，大型銀行普遍認為建材行業的信用不高，使上海的建材行業金融滲透率相對較低。其次，經過團隊深入分析，發現建材行業是一個非常具有供應鏈金融屬性的行業。所謂供應鏈金融屬性，主要有三個判斷標準：一是線下場景是否有上下游的客戶集群；二是該行業是否有一家或者幾家大型頭部企業，可以將整個行業的產業鏈串聯起來；三是整個產業是否具有上下游間相對強弱的特點。正是因為建材行業非常符合這三個特點，因此華瑞銀行的供應鏈金融團隊判斷自身在這個行業內非常具有比較優勢。

　　經過大膽的構想、嚴謹的分析和快速設計后，“瑞e訂”產品順利被開發出來。這一產品聚焦建筑產業供應鏈場景，創新雙核心驅動下的“N+1+M”模式，通過與1家核心平臺的封閉合作，將M家下游核心企業的信用向上游傳導，實現融資服務向N家二級供應商延伸。這一產品以封閉式供應鏈管理為服務場景，創新運用各項金融科技及大數據風控技術，在產品組合、貿易背景追蹤、交易信息驗證、融資在線操作等方面實現突破，將對供應商融資的時點創造性地由核心企業債務確權環節前移至貨物確權環節，使滯后的交易賬期轉化為靈活的融資賬期，從而幫助小微企業實現零賬期經營。

　　通常，供應鏈金融產品采用的是“1+N”模式，意指圍繞著1個核心企業的信用實力，為供應鏈上下游的N家企業提供金融產品。而“瑞e訂”獨家開發的“N+1+M”模式除了具有供應鏈金融產品的通用優勢以外，還具有獨特的風控理念。其在強勢的下游核心企業與弱勢的上游供應商之間加入供應鏈管理企業這一核心平臺，并引入投貸聯動工具，從而實現與核心平臺的合作融合。通過對核心平臺的封閉式管理，銀行可獲信息直達上下游商務交易環節，貿易結算資金在鏈條體內良性循環，從而實現銀行風控管理通過1家核心平臺向M家核心企業滲透。因此，本產品通過與1家核心平臺的合作，將M家核心企業的信用有效引入鏈中，修補、甚至重塑了建材貿易行業的信用體系。在雙核心的驅動下，將融資服務向N家二級供應商延伸，在創新了“N+1+M”模式的同時，還可以有效擴大供應鏈金融對上下游多方的惠及度。

　　從服務范圍上看，“瑞e訂”秉承著“一點接入，全國共享”的理念，將其服務范圍覆蓋到了全國各地的小微建材商。而且，華瑞銀行將金融科技蘊含到產品中，客戶只需要一次線下開戶，便可以實現24小時在線融資服務。從實踐結果上看，供應商發貨后1~3天就可以發起在線融資申請，申請提交后，融資資金秒級到賬。當供應商收到回款后，無需自己操作，銀行系統便可以自動完成還本付息，讓客戶享受最大的便利。

　　除此之外，華瑞銀行“瑞e訂”產品最大的創新點在于將對供應商融資的時點從核心企業債務確權環節前移至貨物確權環節。在傳統的銀行供應鏈金融產品中，絕大多數是在核心企業債務確權的基礎上為其供應商提供融資，這樣的做法風險相對較小，模式也簡單。具體到建材貿易行業，這一過程的平均時間有60天左右，雖然比起傳統的交易方式，時間有所縮短，但是供應商因為資金占用而導致周轉困難的問題并未得到徹底解決。

　　對此，華瑞銀行對建材貿易行業的客觀規律和交易習慣進行了深入分析，通過引入與核心平臺的合作，創新運用貨物交付確權工具，有效降低交易信用風險和操作風險。“瑞e訂”自上線以來，核心企業對貨物交付確權的次數超過5萬次，但是從未發生商業糾紛和延遲付款。

　　上海祁元供應鏈管理公司就是一家典型的建材行業上游小企業，以往主要采用現款現貨的采購方式，因此在銷售中需要墊付大量現金，資金周轉率不高，經營規模難以擴大。使用了“瑞e訂”業務后，可以有更多資金用于經營和發展。僅2019年半年就完成了2018年全年營業額的三分之二，同比增長30%以上。特別是收款期限方面，最快的一次在發貨當天就收到了銷售回款，平均收款時間保持在3~5天左右，比以往的傳統交易模式提前了60天以上。

　　立足風控和科技能力，提升普惠金融服務效率

　　托馬斯·愛迪生說過，需要和必要性是創新之母。這就告訴我們，在進行創新之前，首先要想清楚，自己的客戶是誰，他們需要什么，然后再問問自己，可以通過什么方法提供給客戶他們想要的東西。

　　華瑞銀行在創新之路上正是遵循著這樣的邏輯。首先立足于具體的產業場景，通過對場景中真實交易信息的整合和分析，將小微企業的行為與核心企業、核心平臺緊密聯系起來。繼而借助有效的金融科技手段可以實現精準的行業畫像、客戶畫像，從而打破傳統銀行授信依賴鼓勵的企業自身信用及抵質押物的瓶頸，提高小微企業的融資可獲得性。未來，除了建筑行業，華瑞銀行還計劃將其成熟的供應鏈金融產品和技術運用于大宗商品、跨境電商等領域，進一步向物流行業、線上小商戶等領域拓展。

　　在勇于創新的背后，是強大的風險控制能力。為了更好地控制和管理風險，華瑞銀行將“瑞e訂”打造成了一款封閉式的供應鏈產品，其封閉性體現在管理封閉、信息封閉和資金封閉三方面。管理封閉是指將銀行關鍵風險管理崗位有機嵌入核心平臺企業經營管理流程中，消除銀企之間的管理不對稱；信息封閉是通過有效的金融科技技術開發與核心平臺的系統直聯，將建材貿易的全流程信息，包括下單、出庫、運輸、簽收、對賬、結算等環節的信息在銀企之間進行實時的交互、分析及預警。資金封閉，是指實現了結算資金從向核心企業收款，到向上游建材商付款，最后到上游建材商還款過程中的封閉管理，確保融資資金的發放合法合規，企業銷售的回款不被挪用，融資的期限與銷售的周期嚴格匹配。

　　“瑞e訂”的科技含量也不容小覷。僅這一款產品，就運用了包括電子銀行技術、大數據反欺詐技術、物聯網技術、人工智能技術和區塊鏈技術在內的五方面科技成果，從貸前準入、貸中審批和管理、貸后反饋和預警等角度對每一筆業務進行深入監控和研究，確保其安全性。

　　任何的創新效果都應該由用戶來檢驗，實踐數據顯示，截至2019年6月底，“瑞e訂”產品戶均融資余額745萬元，筆均放款額50萬元，服務小微企業近800余家。其創新性、科技性、適用性都呈現了最初設計研發的構想。下一步，華瑞銀行將對該產品持續優化和迭代，進一步提升其普惠金融的效率和產能，在普惠金融的道路上進一步提高客戶服務的便利性和滿意度。

　　背景資料：

　　上海華瑞銀行：作為首批試點的五家民營銀行之一，上海華瑞銀行于2015年1月27日獲開業批復，5月23日正式開業。在各級政府和監管部門的關心指導下，上海華瑞銀行始終秉承“歷久恒新，百年華瑞”的愿景，牢記民營道路探索初衷，以堅持黨的領導為核心，以服務實體經濟為己任，以防控金融風險為根本，以踐行金融改革為使命，持續完善公司治理，嚴守合規風險底線，不斷探索和推進具有華瑞特色的差異化創新發展。

　　開業至今，上海華瑞銀行始終堅守 “服務小微大眾、服務科技創新、服務自貿改革”的設立初心，認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署和政府、監管工作要求，將服務實體經濟、支持民營小微企業發展視作義不容辭的當然之選和使命職責，積極探索服務特色，逐步形成普惠金融的三大主攻方向。

　　產業與金融相結合，智慧供應鏈金融能力逐步成型

　　上海華瑞銀行深入研究細分市場產業供應鏈金融需求，采取線上線下相結合的方式，依托大數據風控、物聯網技術等科技手段，積極打造面向小微企業的智慧供應鏈特色，瑞e保、瑞e訂、瑞e通等產品陸續投產。智慧供應鏈業務開辦以來累計放款近百億元，筆均放款約50萬元，取得了較好的經濟效益和市場口碑。“線上供應鏈助力普惠金融項目”獲“2017陸家嘴年度公益榜普惠金融實踐獎”，“建材供應鏈瑞e訂”榮獲“2018年度上海銀行業小微企業金融服務創新獎”和“2019中國金融創新獎——十佳供應鏈金融創新獎”等殊榮。

　　線上與線下相結合，數字零售金融服務能力逐步成型

　　上海華瑞銀行全力構建數字零售金融底層技術平臺，集中研發了移動銀行、開放平臺等服務平臺，在線融資、在線支付等產品平臺，以及大數據風控、客戶服務等支持平臺，普惠零售業務所必需的基礎設施初步成型。積極探索線上線下相結合的普惠零售服務。積極探索并持續優化租房、汽車、航旅、物流等領域的民生消費類和個體經營類普惠金融服務，不斷提升在線支付和賬戶服務能力，夯實數字零售業務基礎。上海華瑞銀行“‘互聯網+’時代的智慧銀行模式”獲2016年度銀行科技發展獎一等獎，電商平臺賬戶管家系統獲“2018年度上海銀行業創新獎”。

　　金融與科技相結合，科創生態金融服務能力逐步成型

　　上海華瑞銀行始終深耕投貸聯動，持續賦能生態，以“風險貸款”為抓手，聚焦精品項目，覆蓋信息技術、生物醫療、節能環保等多個“硬科技”領域，85%以上為小微企業。穩健探索“科創生態融資”，提升了科創金融生態體系的服務滲透率、覆蓋率和普惠度。上海華瑞銀行自主研發的 “科創微單元融資體系”榮獲上海市人民政府頒發的“2017年度上海金融創新成果三等獎”、上海市銀行業同業公會頒發的“2017年度上海銀行業創新獎”。

責任編輯：張緣成