文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄（微信公眾號(hào)kopleader）專欄作家 宋聆

　　一個(gè)坑在于，有的病數(shù)目雖多，但多出來的病，發(fā)病率似乎很低。雖然重疾險(xiǎn)就是個(gè)保概率，但重疾本身，根據(jù)地區(qū)、生活習(xí)慣尤其是家族基因等因素，還是具有一定的發(fā)病幾率的。

　　重疾險(xiǎn)真的有需求，我每年都會(huì)被問到：有沒有重疾險(xiǎn)可推薦？問我的，有資產(chǎn)千萬的，也有普通百姓，尤其是受教育群體（PS：保險(xiǎn)說是為了濟(jì)貧，但投保卻是富人的事，窮人有什么保險(xiǎn)利益？有什么余錢來投資保險(xiǎn)？）。

　　總得來說，自從理財(cái)險(xiǎn)得到遏制，這一年以來，重疾險(xiǎn)在費(fèi)率、保障方面有了明顯提高。但看多了，有些坑真是不吐不快。特別說明：我不是賣保險(xiǎn)的，也沒有“一日盡看長安花”的看遍市面上的所有重疾險(xiǎn)。我沒有具體指向，說對(duì)說錯(cuò)，影響了誰的利益，不接受人身攻擊。

　　坑一：香港保險(xiǎn)

　　這兩年，香港保險(xiǎn)一直很火。外匯管制以來，稍稍緩了些，但內(nèi)地中產(chǎn)及富人階層仍然有極高的投保渴望。幾年前，一位做投資的朋友在我面前大力頌揚(yáng)香港保險(xiǎn)。我不大信。他不以為然，說香港的性價(jià)比高得多的多的多，并給我詳細(xì)計(jì)算了香港保險(xiǎn)的費(fèi)用和保障。這種內(nèi)地與香港保險(xiǎn)的對(duì)比在微信上隨處可見，甚至有的是以專業(yè)人士、以非常專業(yè)的面目出現(xiàn)。經(jīng)過國內(nèi)保險(xiǎn)公司的歷練，我早已養(yǎng)成不見條款、什么都不信的習(xí)慣。看他一大摞數(shù)據(jù)不停的舉，我這人數(shù)學(xué)一般，數(shù)字在前，加之也自知自己有點(diǎn)忠君保守思想，反駁既無根據(jù)也無必要，也沒再說什么。但保守的我始終有個(gè)疑問：投資的險(xiǎn)種去香港買我能理解，但保命的東西跑香港投，能行嗎？

　　前些日子，和另一個(gè)朋友聊天，他朋友的妻子幾年前在香港投的重疾，去年查出宮頸癌，香港保險(xiǎn)以其投保時(shí)未如實(shí)告知為由拒賠。需要說明的是，這個(gè)未如實(shí)告知的“病”，是痔瘡。朋友和我感嘆的是天下保險(xiǎn)公司一樣的黑，痔瘡而已，很多人有，這和宮頸癌有什么關(guān)系？太坑人了。打官司也不能，雖然他們家就在深圳，但在香港打官司就得請(qǐng)律師，來回來去的，還不夠律師費(fèi)和來回折騰的錢。

　　我說，香港與內(nèi)地不一樣，香港是高度法治化社會(huì)，大家就是按合同來。合同寫了的，就是有；合同沒寫的或者表明不會(huì)有的，就是沒有。在香港投保，需要有高度的法治精神，嚴(yán)格、精細(xì)的按照合同條款來，你拿著大陸那些粗放的思想在香港投保，可能會(huì)吃虧。別說一個(gè)小平民，梅艷芳同樣被拒賠。

　　朋友問我，那內(nèi)地呢？

　　我說，內(nèi)地……也是高度法治化社會(huì)，呃。但兩地的司法價(jià)值不一樣。香港是以法條和合同條文為先，內(nèi)地……你去看看人身險(xiǎn)受益人一方的勝訴率就知道了。我可以舉個(gè)例子。糖尿病的發(fā)病率很高，一般重疾險(xiǎn)僅將I型糖尿病列入保險(xiǎn)范圍。但司法實(shí)踐中，不少法院判決只要得了糖尿病，保險(xiǎn)公司就得賠，理由是保險(xiǎn)條款關(guān)于只賠I型糖尿病的規(guī)定，超出一般人的認(rèn)知。再比如，保險(xiǎn)法規(guī)定的不如實(shí)告知的2年有效期。只要你能熬過2年，保險(xiǎn)公司再拿這個(gè)說事兒就很困難。真到有事時(shí)，有時(shí)還用不著去法院，投訴、上訪、找媒體，病怏怏的人就在眼前，誰也不忍心。

　　我知道，我可能會(huì)因這一部分挨罵。每次（其實(shí)很少）在網(wǎng)上說香港保險(xiǎn)的缺點(diǎn)，總會(huì)收到抨擊。而說大陸保險(xiǎn)不好，卻收獲大量點(diǎn)贊。有可能真是我錯(cuò)了。

　　坑二：一年期重疾

　　必須要說，新銳保險(xiǎn)公司抓消費(fèi)群體的心理確實(shí)挺準(zhǔn)。這一兩年，即便是深入淺出、與世界聯(lián)系很少的我，也在微信中（有的甚至是僅有保險(xiǎn)公司總公司中后臺(tái)人員的微信群）被以專業(yè)的面目推薦過不少一年期的重疾險(xiǎn)。宣傳網(wǎng)頁做的很富專業(yè)性、欣賞性，充分采用了各種先進(jìn)的圖表工具，完全不是過去那種面向在產(chǎn)說會(huì)上排隊(duì)領(lǐng)雞蛋的大爺大媽的水準(zhǔn)。跟香港保險(xiǎn)一樣，一對(duì)比，保費(fèi)確實(shí)便宜。甚至保險(xiǎn)領(lǐng)域的律師都有人問過我，到底微信上傳得特別火的XX公司一年期報(bào)銷型重疾醫(yī)療值不值得買？我們好多同事都買了。

　　這個(gè)問題也糾結(jié)了我?guī)啄辍?/p>

　　最開始，還是大約三年前，我看重疾險(xiǎn)的保費(fèi)與保額相差的只有投資收益，實(shí)在是形同雞肋。一位人品與專業(yè)我都很信得過的精算師朋友給我推薦了某家的高端醫(yī)療險(xiǎn)，說他覺得還不錯(cuò)。一年期，保證續(xù)保。

　　我特別去找了條款反復(fù)研究了下（再說一遍，只有宣傳、沒有條款，都是耍流氓），最后我問他，如果保險(xiǎn)期間內(nèi)得了某種疾病，按條款說，可以續(xù)保，你覺得靠譜？

　　他說，應(yīng)該靠譜，條款都這么寫了，就是每年的投保費(fèi)率可能會(huì)有變化。但如果是一年內(nèi)真的得了重疾，續(xù)不續(xù)的也無所謂。普通重疾險(xiǎn)，也是出了險(xiǎn)給賠，保險(xiǎn)責(zé)任終止。

　　我說，那這一年內(nèi)，如果沒有達(dá)到重疾、只是得了一般的病或者呢？如實(shí)告知期的2年，從什么時(shí)候開始起算？

　　他愣了。

　　我又說，還有，如果這個(gè)產(chǎn)品停售了呢？

　　他說，停售了應(yīng)該不影響原保戶吧？

　　我說，從法律上，每年應(yīng)該算是新的保險(xiǎn)合同吧？只不過是到期連續(xù)續(xù)約，每次都得算是新契約。保險(xiǎn)公司是在這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同中說這個(gè)產(chǎn)品可以保證續(xù)保，未來如果這個(gè)產(chǎn)品沒有了，自然是續(xù)不了了。所謂皮之不存、毛將焉附？而且，既然每年是一個(gè)新契約，那2年有效的如實(shí)告知起始日，是不是每個(gè)保險(xiǎn)年度重新起算？

　　這個(gè)問題今年有了答案。他們傳給我的某家大型保險(xiǎn)公司一年期重疾的條款上明晃晃的寫著：若產(chǎn)品停售，不予續(xù)保。

　　如實(shí)告知期從哪天起算，我還是不知道。

　　當(dāng)然，不是每家保險(xiǎn)公司都在條款中明確產(chǎn)品停售則不予續(xù)保。其實(shí)我對(duì)這家公司還挺懷有敬意的，至少他們嚴(yán)肅的對(duì)待了自己的產(chǎn)品，哪怕銷售人員宣傳時(shí)不會(huì)提。盡管從理論上說，每個(gè)續(xù)保的新保險(xiǎn)年度就是新合同。但合同法上也有規(guī)定，對(duì)格式合同存在理解歧義的，以對(duì)提供合同的一方不利的解釋為解釋。條款中說保證續(xù)保，又沒有明說續(xù)保條件或停止續(xù)保的情形，那未來投保人完全可以以自己信賴保險(xiǎn)公司一直會(huì)以原條件接受自己的續(xù)保要求為由，要求保險(xiǎn)公司必須續(xù)保。我覺得各家保險(xiǎn)公司的法律責(zé)任人應(yīng)該考慮這一點(diǎn)，條款自身不明可能會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

　　說到這里，關(guān)于此點(diǎn)，我忽然又想到一個(gè)坑：若投保人意外身故呢？有人代為繳費(fèi)，還能續(xù)保嗎？這可與期交長期型險(xiǎn)種的情況完全不同。

　　因?yàn)樯厦婺切┎淮_定因素，一年期重疾我不會(huì)選。在我看來，它適合年輕人。是被保人是年輕人。

　　坑三：我保的重大疾病比你多

　　如果說，上面那兩個(gè)坑主要面向受教育的中產(chǎn)、白領(lǐng)階層，這個(gè)坑老少咸宜、階層通吃。直觀比較下來，尤其是在宣傳材料上，這個(gè)產(chǎn)品保八十種重疾、那個(gè)產(chǎn)品可保一百零二種呢！

　　最近受家人逼迫，認(rèn)認(rèn)真真的比較了三款重疾，有兩款號(hào)稱理賠四次還是五次，一款涵蓋的病種達(dá)一百多。饒是我自視甚高，也給繞糊涂了。

　　最后還是找了精算師確認(rèn)，才敢確定自己理解的沒錯(cuò)：那所謂的四次重疾理賠，基本是噱頭。不是你得一次重疾，可以理賠四次。也不是你因?yàn)橐粋€(gè)病，隨著病情的加重程度，可以理賠四次。真實(shí)含義是：只要你得過一次甲重大疾病獲賠一次，該重疾就出局。即便這個(gè)病再加重，也不會(huì)再得到賠償。得了條款約定的其他重疾時(shí)，再按照上面的來。

　　也就是說，舉個(gè)例子，除非你既得了紅斑狼瘡又得了肝癌，否則，僅理賠一次。醫(yī)學(xué)上，兩種重疾共存于同一人體的概率不高。

　　這種無傷大雅，不能叫坑。坑在哪兒呢？

　　我這人干動(dòng)手的事，各種糊弄。干動(dòng)腦子的事，恨不得一定要研究明白——我把這三款產(chǎn)品所保的輕病、重疾全部列在了一張excel表上。

　　坑有兩個(gè)。

　　一個(gè)坑在于，有的病數(shù)目雖多，但多出來的病，發(fā)病率似乎很低。當(dāng)然，這個(gè)數(shù)據(jù)可能缺乏官方統(tǒng)計(jì)，我們也無法得知保險(xiǎn)公司從再保公司詢出來的價(jià)格到底是多少。雖然重疾險(xiǎn)就是個(gè)保概率，但重疾本身，根據(jù)地區(qū)、生活習(xí)慣尤其是家族基因等因素，還是具有一定的發(fā)病幾率的。有的疾病并非顯性遺傳，但完全可能修改基因表達(dá)，遺傳給下一代。建議自己關(guān)注下親屬的疾病情況。

　　作為消費(fèi)者，其實(shí)這個(gè)坑不算什么，但另一個(gè)坑就有點(diǎn)說不過去了：同樣的病（至少描述的一樣），有的保險(xiǎn)公司列在了重疾中，而有的保險(xiǎn)公司卻出現(xiàn)在輕病里。輕病、重疾兩者的獲賠金額差的那是很大，而且是條款里就寫的。

　　可能有人會(huì)說，難道保監(jiān)會(huì)不管嗎？答：保監(jiān)會(huì)通過中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一了二十五種重疾，并做了定義。這二十五種重疾是各家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)的基本病種，不能做手腳。但這二十五種重疾的涵蓋面并不寬，這也是前幾年重疾險(xiǎn)不怎么受歡迎的原因之一。隨著社會(huì)公眾及保險(xiǎn)公司對(duì)重疾險(xiǎn)的重視，各保險(xiǎn)公司在二十五種重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，又將一些呼聲很高的病加入到自己的保險(xiǎn)范圍中，就有了上面的情況。

　　在用excel做了詳細(xì)比較后，我眼花繚亂、精疲力竭，但自知還沒有對(duì)病種完全比較到位。我深深的感覺到，要買個(gè)性價(jià)比高的重疾險(xiǎn)，真的太困難了。也瞬間能理解，有人買房子可能只需要一兩天，但買重疾險(xiǎn)卻需要幾年的現(xiàn)實(shí)技術(shù)困境——中國的房子永遠(yuǎn)上漲，我大社會(huì)主義中國橫掃資本主義國家、房市永遠(yuǎn)不落。買了的，恨自己買少了；沒買的，后悔自己因?yàn)闆]買上而成了下一階層的。但重疾險(xiǎn)卻比這個(gè)復(fù)雜得多。搞笑不？

　　別問我看的是那幾家，我是不會(huì)說的。

　　還有，我一點(diǎn)兒也不是處女座。

　　(本文作者介紹：宋聆，關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)中宏觀的運(yùn)營與發(fā)展。)