文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄（微信公眾號kopleader）專欄作家 薛洪言

　　其實支付工具的競爭，主要的障礙就兩個，一個是客戶基礎(chǔ)，一個是接入場景。銀聯(lián)此次聯(lián)合銀行推出云閃付二維碼產(chǎn)品，把各大銀行APP的客戶變成了自己的客戶，解決了客戶基礎(chǔ)的難題；銀聯(lián)龐大的線下POS布局也解決了接入場景數(shù)量的問題。

　　5月27日，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行在京共同宣布，正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過銀行APP可實現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。6月2日起，在全國40個知名商圈約十萬家商戶，使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機以及掃碼支付，均可享受6.2折優(yōu)惠回饋。

　　早在2015年雙二十期間，銀聯(lián)聯(lián)手20多家銀行發(fā)布云閃付產(chǎn)品時，就一直在關(guān)注銀聯(lián)的這場線下支付場景的保衛(wèi)戰(zhàn)?；仡?015年推出云閃付至今，銀聯(lián)的策略經(jīng)過了三次比較大的變化，每一次都更貼近市場，也距離在競爭中立足甚至扳回一城更近了一步。

　　第一次，押寶云閃付，寄希望靠新技術(shù)取勝，但“輸在”用戶習(xí)慣上

　　2015年“雙12”當(dāng)天，支付寶、易付寶等第三方支付公司展開了轟轟烈烈的線下推廣活動；同一天，銀聯(lián)和20多家商業(yè)銀行在北京聯(lián)合發(fā)布“云閃付”支付產(chǎn)品，號稱“手機一拍，2秒內(nèi)輕松支付”?？此篇毩⒌膬杉?，背后是一場沒有硝煙的用戶爭奪戰(zhàn)。

　　相比之前的閃付產(chǎn)品，銀聯(lián)2015年推出的云閃付在技術(shù)上有了不小的進步，甚至相較二維碼支付，在安全性等方面也的確更勝一籌。所以，當(dāng)時的銀聯(lián)對于這場線下戰(zhàn)役無疑是信心十足的。

　　我們先來簡單認識下云閃付：

　　云：兩重意思，一是虛擬銀行卡。借助手機NFC和銀行APP，消費者可通過已有銀行卡申請?zhí)摂M的云支付卡片，實現(xiàn)無卡支付和取現(xiàn)。二是云端密匙校驗，解決安全問題。“云閃付”采用支付令牌、動態(tài)密鑰、云端驗證三大核心技術(shù)，可實時完成密鑰校驗，有效防范偽卡風(fēng)險。

　　閃：即時支付，解決交易時間問題。消費者無需解鎖手機屏幕即可在2秒內(nèi)完成支付，大大提升消費者支付體驗。

　　付：支付。“云閃付”屬于支付方式的創(chuàng)新。

　　在“云閃付”模式下，消費者只需要“掏出手機”和“輸入密碼”兩個動作，不要求手機聯(lián)網(wǎng)，也不必點亮屏幕，這點上的體驗是能和第三方支付相媲美的，由此被銀聯(lián)寄予了厚望。

　　之后，銀聯(lián)云閃付更是引入蘋果、華為、小米等一眾手機廠商，市場上開始有了Apple Pay、華為Pay、小米Pay等閃付系支付工具，有了銀行的聯(lián)合站臺和手機廠商的支持，銀聯(lián)的這場反擊似乎應(yīng)該能取得不錯的成績。

　　但事實證明，無論是云閃付還是手機pay，都未被用戶所接受，原因不難解釋，“民曰不便也”。

　　在第三方支付工具已經(jīng)接入足夠多的線下場景，用戶的掃碼付習(xí)慣已經(jīng)初步養(yǎng)成的情況下，銀聯(lián)的云閃付產(chǎn)品即便具有技術(shù)上的優(yōu)勢和強大后援團，還是低估了用戶對于“接受新標準”的積極性有多差。

　　說到底，習(xí)慣一旦養(yǎng)成，除非目前的習(xí)慣會帶來重大隱患，否則是很難改變的。說到這里，舉個小例子，那就是鍵盤設(shè)計。

　　我們現(xiàn)在一般使用的鍵盤是QWERTY鍵盤，名字是由鍵盤的前六個字母級成，它源自于一位美國人克里斯托夫（全名Christopher Latham Sholes）在1868年發(fā)明的打字機。

　　當(dāng)時的打字機設(shè)計，如果鍵盤上鄰近的字母之間的擊打速度太快，那么打字機上的鉛字連動桿很可能出現(xiàn)碰撞，從而導(dǎo)致機器出現(xiàn)卡死的問題，這就影響了打字速度。于是，克里斯托夫設(shè)計的這個鍵盤，獨特的字母排列順序，目的就是要降低打字速度，從而減少卡頓。

　　后來，人們發(fā)明了計算機，已經(jīng)不再存在因打字過快出現(xiàn)的卡死問題，雖然當(dāng)時也有人發(fā)明了有利于提升打字速度的新鍵盤，但由于人們熟悉了QWERTY鍵盤的字母順序，不愿意再費力熟悉一種新的鍵盤排序，所以“難用”的QWERTY鍵盤 就成為了主流設(shè)計，一直延續(xù)到現(xiàn)在。

　　第二次，轉(zhuǎn)變思想，布局掃碼付，但“輸在”獲客成本上

　　閃付系列的嘗試顯然未能如愿，好在，掃碼支付也開始得到監(jiān)管機構(gòu)的正式認可。

　　2016年7月中旬，工行推出了掃碼付產(chǎn)品；7月26日，央行結(jié)算司下發(fā)文件給中國支付清算協(xié)會、中國銀聯(lián)，對條碼支付監(jiān)管原則及要求發(fā)布了告知函；8月初，支付清算協(xié)會發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見稿）》，意味著掃碼支付正式得到監(jiān)管機構(gòu)的“書面”認可。

　　掃碼付的合規(guī)化無疑給銀聯(lián)和銀行松了綁，可以不必在獨守“NFC”一枝花，而是可以雙線作戰(zhàn)。于是我們看到，銀聯(lián)和幾家大銀行，在2016年先后發(fā)布了自己的掃碼付產(chǎn)品。

　　這次順應(yīng)了用戶的線下支付習(xí)慣，總該有成效了吧？不過，卻低估了獲客成本。

　　之前布局NFC，用戶只需要芯片卡就可以完成支付，對銀聯(lián)而言，不存在所謂的獲客成本。但回到二維碼支付，就需要用戶下載注冊一款“銀聯(lián)錢包”，就涉及到金融產(chǎn)品APP的獲客問題。

　　獲客有多難，相信互金行業(yè)的人都深有體會?？瓷先?，下載個APP然后安裝注冊，是個很簡單的事情。但用戶早已過了對各類APP有著強烈好奇心的風(fēng)口期，他們現(xiàn)在想要做的是精簡手機里的APP，讓他們新裝一個非剛需的APP，簡直是難上加難。

　　互金企業(yè)的獲客成本從幾塊、幾十塊，一路漲到幾百塊、上千塊，背后是類似的原因。

　　所以，距離二維碼的合規(guī)化已經(jīng)接近一年時間，銀聯(lián)的掃碼付產(chǎn)品似乎并未走入用戶心中。

　　第三次，開放合作，借力銀行APP，前景幾何？

　　其實支付工具的競爭，主要的障礙就兩個，一個是客戶基礎(chǔ)，一個是接入場景。銀聯(lián)此次聯(lián)合銀行推出云閃付二維碼產(chǎn)品，把各大銀行APP的客戶變成了自己的客戶，解決了客戶基礎(chǔ)的難題；銀聯(lián)龐大的線下POS布局也解決了接入場景數(shù)量的問題。

　　所以，從客戶基礎(chǔ)和接入場景上看，銀聯(lián)二維碼與第三方支付巨頭相比，是旗鼓相當(dāng)?shù)模踔吝€能更勝一籌。

　　不過，由于用戶需要通過銀行APP來完成支付，所以最終還要考驗銀行進行客戶運營的能力，除了短期內(nèi)的優(yōu)惠讓利外，銀聯(lián)和銀行能否根本上提升用戶對于銀聯(lián)系二維碼的黏性，這可能是個挑戰(zhàn)。

　　不過，整體上看，此次銀聯(lián)布局二維碼的競爭力不容小覷，線下掃碼支付市場的確有可能迎來新的變局。

　　(本文作者介紹：蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任、高級研究員。)