文/中國經(jīng)濟50人論壇 賈康

　　建議盡快建立牌照發(fā)放制度，推動征信業(yè)務(wù)全面啟動，避免“劣幣驅(qū)逐良幣”。建議以發(fā)放征信牌照來盡快推動征信業(yè)務(wù)的全面啟動，避免劣幣驅(qū)逐良幣，將政府管理與監(jiān)督合理對接市場機制。

賈康：建議盡快建立征信業(yè)牌照發(fā)放制度

　　近幾年，《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》《國務(wù)院辦公廳關(guān)于運用大數(shù)據(jù)加強對市場主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見》《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》等國務(wù)院政策性文件相繼出臺，勾畫了我國社會信用體系建設(shè)的宏偉藍圖并給出了重要指導(dǎo)。當前亟須抓緊落實文件精神促進我國征信行業(yè)發(fā)展，其中合理對接市場化機制是基本要領(lǐng)之一。

　　目前征信業(yè)存在的爭議和發(fā)展障礙

　　央行在2015年初批準八家機構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)試點，但并沒有正式頒發(fā)牌照，征信行業(yè)發(fā)展尚未完全破局，主要原因在以下幾個方面。

　　一是關(guān)于我國征信業(yè)市場化模式如何選擇，爭論很大。目前，我國征信業(yè)模式是以央行征信中心為代表的政府主導(dǎo)模式。雖然監(jiān)管層意識到需要引入市場化征信機構(gòu)，走“政府主導(dǎo)+市場化”的發(fā)展道路，但對市場化發(fā)展的模式顯現(xiàn)出決心不足。主要表現(xiàn)在，監(jiān)管層擬將市場化的模式設(shè)計為“央行征信中心為主，市場化機構(gòu)為輔，市場化機構(gòu)僅能從事部分征信業(yè)務(wù)；政府主導(dǎo)下的信聯(lián)模式；以獨立性為由，限制數(shù)據(jù)源機構(gòu)進入征信市場”。這一模式的缺陷在于，有能力、有資源、有技術(shù)的優(yōu)質(zhì)市場主體并沒有進入征信市場的積極性，從而導(dǎo)致我國征信業(yè)缺乏活力，不能形成相關(guān)資源優(yōu)化配置。

　　中國征信業(yè)發(fā)展已經(jīng)嚴重落后于金融服務(wù)的需求，但今天互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，為征信市場注入了新的活力和變革元素。讓有技術(shù)實力和大數(shù)據(jù)能力的市場化機構(gòu)能夠進入征信市場，將十分有助于中國征信業(yè)從較高起點起步，通過整合數(shù)據(jù)資源和資本能力，促使我國征信業(yè)彎道超車，縮短行業(yè)發(fā)展周期。

　　二是央行征信中心是公共屬性還是市場競爭主體不清晰，導(dǎo)致市場機制無法理順。央行征信中心負責建設(shè)、運行和維護金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）規(guī)定，商業(yè)銀行必須向人民銀行征信中心報送個人信用信息，同時該《辦法》排斥商業(yè)銀行向非持牌個人征信機構(gòu)開放數(shù)據(jù)。

　　相關(guān)爭論在于，央行征信中心一方面通過法規(guī)和行政授權(quán)壟斷金融信用數(shù)據(jù)；另一方面又開始參與市場競爭，拓展市場化征信服務(wù)，與其他征信機構(gòu)直接構(gòu)成了競爭關(guān)系。如果央行征信中心利用國家金融數(shù)據(jù)庫進行市場化經(jīng)營獲得認可，也將引發(fā)工商、稅務(wù)、海關(guān)等其他公共機構(gòu)的效仿，加劇多個“信息孤島”的形成。同時，以保護用戶個人信息為由，有研究者還在動議建立數(shù)據(jù)“信聯(lián)”式、統(tǒng)一非持牌金融機構(gòu)外的數(shù)據(jù)采集，并且持有綜合經(jīng)營牌照，進行征信評分和提供征信報告。如按此辦理，會形成央行征信中心壟斷持牌金融機構(gòu)數(shù)據(jù)，“信聯(lián)”壟斷非金融機構(gòu)信息局面，實際是以行政壟斷經(jīng)營格局，消除征信行業(yè)競爭，將導(dǎo)致對市場化過程及其對接機制的破壞，并引發(fā)外界對這一領(lǐng)域市場改革誠意的懷疑。這一行政性壟斷征信市場的思路是不可取的。

　　加快征信業(yè)發(fā)展的建議

　　一是明確監(jiān)管重心，避免對市場過度干預(yù)。監(jiān)管的重心應(yīng)該放在征信業(yè)務(wù)的用戶隱私保護和數(shù)據(jù)安全性、業(yè)務(wù)實質(zhì)獨立性方面，而征信產(chǎn)品有效性和征信服務(wù)場景，應(yīng)由市場決定。同時，在充分保護用戶隱私基礎(chǔ)上，應(yīng)允許采集用戶正面信息，不應(yīng)過多限制數(shù)據(jù)采集范圍。

　　二是明確央行征信中心的非營利性“國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”定位。央行征信中心應(yīng)回歸“國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)”公共機構(gòu)的定位，只覆蓋銀行與非銀行金融機構(gòu)的信用信息的采集、儲存和外部數(shù)據(jù)接入，不應(yīng)向市場直接提供征信評分和征信服務(wù)，不應(yīng)直接參與市場競爭。同時，央行征信中心應(yīng)向各市場化征信機構(gòu)開放數(shù)據(jù)接入服務(wù)，可按照公共服務(wù)使用者付費原則，由央行和價格管理部門確定數(shù)據(jù)接入服務(wù)的收費。

　　三是建議監(jiān)管當局以調(diào)動優(yōu)質(zhì)市場主體積極性參與征信市場為目標，作出征信業(yè)市場化頂層設(shè)計。監(jiān)管者在做頂層設(shè)計時，應(yīng)圍繞如何引導(dǎo)有數(shù)據(jù)源、資金、技術(shù)、風(fēng)控能力的市場主體投入我國征信業(yè)，以及如何鼓勵市場主體通過技術(shù)創(chuàng)新，充分運用大數(shù)據(jù)能力、移動互聯(lián)、云計算等先進技術(shù)，提高我國征信機構(gòu)的競爭力這一主線，力求充分調(diào)動優(yōu)質(zhì)市場主體積極性。

　　四是建議盡快建立牌照發(fā)放制度，推動征信業(yè)務(wù)全面啟動，避免“劣幣驅(qū)逐良幣”。建議以發(fā)放征信牌照來盡快推動征信業(yè)務(wù)的全面啟動，避免劣幣驅(qū)逐良幣，將政府管理與監(jiān)督合理對接市場機制。

　　(本文作者介紹：全國政協(xié)委員、中國財政科學(xué)研究院研究員。)