文/新浪財經意見領袖(微信公眾號kopleader)機構專欄 橙新聞 作者 許苗苗

　　為了鼓勵消費，美國信用卡可謂花樣百出。幾乎每一個美國知名品牌如GAP、BANANA REPUBLIC等都有自己的聯名卡，最劃算的是美國國民百貨公司梅西的聯名卡，為籠絡忠實客戶，會給持卡人額外20%的優惠，連折扣品也不例外，難怪有人不嫌麻煩地借卡消費。

　　2011年11月25日，伊利諾伊州，黑色星期五的購物者等候在Target百貨商店，以尋求圣誕特價商品。黑色星期五揭開假日購物季的序幕。圖片：AP

　　這里不是要說中國土豪洗劫LV店的諷刺故事，也不是要說中國家長攢一輩子錢供孩子留學的勵志雞湯，不過是一個中等收入的中國人，工資到美國經過六點五比一的兌換之后，卻依然需要每天為衣食住行消費的感觸。

　　信用卡的使用在美國十分普遍，就算小攤上買一兩塊錢的咖啡礦泉水，也都是刷卡解決。雖然較大額度的支出還可使用支票，但支票本身需要向銀行購買，有成本，還是信用卡方便劃算。所以很多美國年輕人的錢包里幾乎沒有鈔票，只有一張張名目繁多的信用卡。

　　到美國之前，我加入了紐約中國訪問學者群，還沒出發，就有網友早早轉來了推薦辦理DISCOVER信用卡的連結。這種卡在申請成功并開卡之后，推薦人和申請人就會各收到50美元的獎勵，將卡綁定蘋果手機的APPLE PAY功能，更可以獲得每筆高達10%的返現。

　　來美三個月后，我又申請了大通銀行的FREEDOM卡，這張卡只要開卡三月內刷滿500美元，就有150美元的返現。如今，我已經是手握四張美國信用卡的“刷卡達人”，另外兩張分別是折扣賣場TJMAXX的會員信用卡，以及花旗銀行針對學生的THANKYOU卡。

　　圣誕前夕，美國第一夫人米歇爾到華盛頓全國兒童醫療中心看望沒能出院過圣誕節的兒童，圣誕節是美國消費熱季。圖片來源：AP

　　信用卡的廣泛使用建立在美國相對完善的個人信用評價體系之上，因此，在美國申請信用卡，基本條件是擁有美國的社會安全號碼即SSN(social security number)，有了這個號碼，就等于在美國的信用體系里注冊，它會記下與你每一筆收入、支出、罰款以及信用卡申辦、逾期等情況相關的資訊。SSN號碼對應的信用值越高，申請到信用卡的幾率就越大。按理說，抵美才不過幾個月的我信用值應該很低，為什么也能夠如此迅速地拿到這么多張卡呢？

　　圣誕購物季期間，一些美國消費者打算在互聯網上或在樹林中尋找新鮮的圣誕樹。2014年12月8日，73歲的美國人珍妮蒂博在網上訂購一顆圣誕樹，從新罕布什爾州山星農場運到比佛利她的家中。圖片：AP

　　美國銀行的信用評估，與個人提供的收入證明、是否有銀行存款、工作單位、房租、位址等相關。由于我事先準備不充分，申請下來的第一張信用卡額度就很低，只能不停地刷卡—還款—再刷—再還。美國信用卡還款并非即時到賬，特別是感恩節那幾天促銷旺季，銀行業務猛增，處理更是緩慢。但積極刷卡、提前還款有一個好處，就是能夠提升銀行方面對你的信任。所以，在我的自由卡開卡不到一個月時，我就又收到了以審核苛刻著名的發卡行大通銀行的促銷信，建議我再申請一張高級別的藍寶石卡！之前被銀行瞧不上，只給一點點額度的我，突然之間成了有價值的客戶！

　　其實我清楚，銀行對我態度改變的根本不在我本人是個誠實守信的知識女性，而是發現這個帳戶流水頻繁，很能花錢。剛到美國，買家具、置辦日常用品，雖然盡量湊和，但既然到了世界上最發達的國家，不能處處惦記著日益攀升的匯率。所以，短短兩個月就把國內信用卡里存的幾千美金悉數花光，正好，美國信用卡到手，及時地趕上了黑色星期五這個北美購物狂歡節。

在芝加哥某商場購物的人群。圖片：AP

　　為了鼓勵消費，美國信用卡可謂花樣百出。以我現在持有的卡來說，TJMAXX卡是商店與銀行聯名卡，在店內辦卡當筆獲得10%的折扣，以后每筆店內消費返現5%，幾乎每一個美國知名品牌如GAP、BANANA REPUBLIC等都有自己的聯名卡，最劃算的是美國國民百貨公司梅西的聯名卡，為籠絡忠實客戶，會給持卡人額外20%的優惠，連折扣品也不例外，難怪有人不嫌麻煩地借卡消費。

　　電商亞馬遜[微博]聯名卡獎勵可能達到第一筆免單。常在超市消費則需要辦一張號稱國民買菜卡的運通卡，不僅在各大超市提供高達6%的返現，也是著名倉儲超市COSTCO唯一接受的信用卡。CITIBANK的感謝卡是一款學生信用卡，雖然返現少，卻可在信用評分較低的情況下給出較高的消費額度，它提供集點，點數既可在刷卡時抵扣購物金額，也可用來還款。

　　紐約無線電城音樂廳火箭女郎舞蹈團每年為圣誕節演出，刺激娛樂消費，吸引很多觀眾前來觀看。圖片來源：AP

　　我在自己申辦之余，把申請中常見的困難和提升信用評級的方法告訴朋友們。一方面降低其他人被拒的幾率，一方面自己也獲得了推薦獎勵。在推薦時，每個人都會問：“這個卡應該怎么還款呢？”尚未消費就開始惦記還款，這是典型的中國思路。

　　在中國，存錢銀行付利息，還有花樣繁多的理財產品提升收益。無論是利息還是短期理財，都要求把錢放在銀行不要動，是普通民眾最簡單安全的以錢生錢、使個人資產增值的辦法，雖然與通脹率相比，存款價值也等于負增長，但看著存折上的數位一點點增多總是舒心的。

　　2015年12月1日，在休斯敦，火箭中鋒德懷特-霍華德，與休斯頓救世軍具樂部的孩子們一起購圣誕禮物，目的是讓孩子們有一個特殊的節日購物體驗。圖片來源：AP

　　而在美國，存款頂多是找了個放錢的地方，幾乎看不到利息，特別是與信用卡慷慨的開卡獎、返現相比，完全可以忽略。可見，銀行不鼓勵人們存錢，而是鼓勵積極花錢。這種做法的根源，可能與經濟學家凱恩斯那一套“邊際消費遞減”的論調有關：收入增加，消費雖然也增加，但其在收入中所占比率卻減少，以至于有效需求不足，因而不能拉動就業。只有將增加的收入完全消費掉，才可能真正拉動需求、提高就業率。

　　相對于生產和儲蓄，消費才是拯救經濟危機的法寶。所以，整個美國社會都在變著花樣促進消費。圣誕將至，公共場所除了《鈴兒響叮當》之外，很常見的劇碼是狄更斯的《小氣財神》。積累財富這件在國人心目中理所應當的事情，在美國卻成了“吝嗇鬼”、“守財奴”的行為；節儉不是美德，反而要遭到嘲弄。

　　用美國信用卡，開卡有獎勵，消費還有返現！花錢的同時有種掙錢的感覺，何樂而不為呢？放開手，買買買，有打折，有返現，買到就是賺到！想必每一個美國信用卡的持卡人都有類似的感受吧！這就是消費型的美國社會，是不是與儲蓄型的中國社會大相徑庭呢？

　　(本文作者介紹：立足于香港的新媒體平臺，云集優質新聞與多元思想觀點，力求理性、客觀、有深度、寬視野。官網：www.orangenews.hk,公眾號HKOrangeNews。)

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