文/新浪財經意見領袖專欄（微信公眾號kopleader）專欄作家 董希淼

　　在一批具有創新意識和能力的先行者帶動下，我國銀行業尤其是上市銀行將更好地推進線上線下協同，實現數字化轉型升級，勇立于金融科技的潮頭，為實體經濟和金融消費者提供更多更好的產品和服務。

上市銀行如何勇立金融科技的潮頭

　　當前，全球金融業發展面臨著經濟周期、行業周期和科技周期三期疊加的影響，處于一個再平衡、再定位、再整合的新拐點。就在此刻，以大數據、云計算、人工智能等為代表的金融科技（Fintech）蓬勃發展，正全面融入銀行、保險、證券等各個領域。

　　面對這股強大的金融科技浪潮，我國決策層和監管層審時度勢，高度重視并積極擁抱。3月10日，中國人民銀行行長周小川表示，央行高度鼓勵金融科技發展。5月中旬，央行成立了金融科技委員會。7月20日，國務院引發《新一代人工智能發展規劃》，更是從國家層面提出“智能金融”概念。中國銀監會也在2017年中工作座談會中強調，要扎實推進普惠金融，創新金融產品和服務模式。

　　隨著金融科技全方位、深層次的“破門而入”，作為我國金融業的中流砥柱，商業銀行站在了戰略轉型與業務實踐的十字路口。從電子渠道的快速普及和深度應用，到直銷銀行、智能投顧、遠程風控等全新業務形態的出現，金融科技正在加快對銀行業發展格局和經營模式的重塑，并為商業銀行的轉型升級賦能，精彩的一幕已經開啟。剛剛發布的《中國上市銀行年報研究（2017）》顯示，在37家上市銀行中，有30家銀行在2016年報中提及金融科技，更有24家銀行提出詳細的措施。

　　這其中，作為我國第一家上市銀行，地處深圳這樣充滿活力的城市，平安銀行在金融科技的實踐上邁出了一大步。2016年下半年來，平安銀行新的管理層上任之后，瞄準現代商業銀行發展方向，推進戰略轉型與升級，充分應用金融科技最新成果，打造以“SAT（社交+移動應用+遠程服務）+智能主賬戶”為核心的零售銀行服務體系，在業績、服務、產品、渠道、組織等方面實現突破，推進零售業務的整體突破。2017年上半年，平安銀行零售業務利潤總額占比達64%，收入占總營收的比重達40%，零售業務轉型初見成效。而這種借助金融科技為零售業務發展提供支撐的做法，在行業內更具有較大的示范作用。

　　在推動零售業務轉型的同時，平安銀行還借助金融科技力量，提高金融覆蓋率和可獲得性，助力普惠金融發展。過去，互聯網公司通過將金融產品移動化、場景化，一定程度上滿足了沒有被正規金融體系覆蓋到的長尾人群需求。而平安“口袋銀行”智能投顧運用大數據技術和人工智能算法，為客戶提供與其風險偏好高度匹配的大類資產配置建議和產品組合，實現多樣化的客戶行為畫像和個性化的投顧組合。

　　風險管理是金融的核心功能。借助大數據和人工智能技術，金融科技對業務信息分析、反欺詐監測和風險控制起到重要作用。平安銀行從億級別的海量金融數據中構建用戶行為畫像、訓練大數據偵測模型，建立了毫秒級決策響應的全天候實時反欺詐風險監控系統，可有效防堵首筆欺詐盜刷交易，保證被盜刷的用戶資金“零損失”。

　　金融業本質上屬于現代服務業。利用科技手段，有助于銀行提升服務效率和能力。過去幾年，商業銀行加快了網上銀行、手機銀行的普及；近年來，不少銀行構建了與客戶和合作伙伴互聯互通的生態網絡，線上線下打通無邊際綜合金融服務。而全新的平安“口袋銀行”APP4.0集貸款、理財、信用卡、支付等業務功能于一身，“人臉識別”“語音識別”等生物識別技術，已被應用于各個使用場景中。

　　當然，發展金融科技，加大前期投入必不可少。今年上半年，平安銀行在整體業務費用下降的情況下，科技投入同比增長20%，光在設備購置、平臺搭建就投入了12億元。

　　銀行業一直以來都是推動金融科技發展的先行者和實踐者。未來，隨著監管的日趨嚴格和規范，走過四百多年歷程的銀行業，所擁有的海量優質數據資源、科學化的風險管理能力以及深入人心的信用基礎等優勢，將更能凸顯出來。可以預見的是，在一批具有創新意識和能力的先行者帶動下，我國銀行業尤其是上市銀行將更好地推進線上線下協同，實現數字化轉型升級，勇立于金融科技的潮頭，為實體經濟和金融消費者提供更多更好的產品和服務。

　　未來已來，“銀行將不再是一個地方，而是一種行為”。

　　(本文作者介紹：中國人民大學重陽金融研究院高級研究員，近著《有趣的金融》。)