文/新浪財經意見領袖專欄（微信公眾號kopleader）專欄作家 董希淼

　　盡管互聯網巨頭與銀行業老大們又走在一起了，但這一次能不能走得更遠，我們拭目以待。當然，如果它們能夠真正以開放、包容、共享的心態面對彼此的合作，雙方合作就不只是“一夜情”。

董希淼：網絡巨頭與商業銀行能攜手走多遠

　　從曾經的互掐互斗到當下的頻繁聯姻，我國的互聯網巨頭和商業銀行之間到底發生了什么？講真，大型銀行們并不缺乏信息技術的強大支持，他們為什么需要聯姻互聯網公司？而互聯網巨頭們，現在已經擁有不少金融牌照，他們為什么要對銀行們投懷送抱？

　　如此看來，還真是有點凌亂，讓我們先來捋一捋。說來話長，在我國，互聯網公司和商業銀行這種分分合合的關系，先后經歷了不同階段，形成了合作、競爭和競合等不同的模式：

　　第一階段是緊密擁抱。我國互聯網公司的金融業務因第三方支付而興起。如浙江螞蟻金服集團，發家致富的基礎就是支付寶。而第三方支付的成長，與商業銀行密不可分。如果沒有商業銀行提供的強大支持，我國第三方支付就不會走到今天。從去過到現在，我國銀行業為第三方支付提供了兩大基礎性服務——首先，以銀行卡為載體，幫助支付機構完成身份認證；同時這也給支付機構帶來了大量客戶；其次，銀行通過轉賬等手段，幫助支付機構完成資金的支付結算。兩者最初緊密合作，合作內容主要涉及快捷支付、安全認證、資金結算以及電子商務等方面。在這個階段，翅膀還很稚嫩的互聯網公司非常主動，各種討好銀行，銀行明顯處于優勢地位。

　　第二階段是互爭互斗。銀行們一不留神，互聯網公司就在眼皮底下慢慢地壯大了。而監管部門對此保持默許和寬容，向他們發放部分業務許可如支付牌照、小貸牌照等等。翅膀越來越硬的互聯網公司，大舉殺入金融領域，他們的產品和服務部分替代了銀行的金融功能。如以“余額寶”為代表的互聯網理財產品，對銀行存款和理財產品形成了一定程度的分流。兩者從早期合作，逐步演變成競爭。有些第三方支付機構，還在數據和信息上割裂客戶與銀行的直接聯系，企圖使銀行淪為其工具和通道。逐漸醒來的銀行開始反擊，雙方明爭暗斗，鬧得不可開交。在這個階段，互聯網巨頭發起強大的輿論攻勢，不明真相的吃瓜群眾對銀行也是各種指責。

　　第三階段是深化合作。近年來，互聯網巨頭和銀行沒呢又更多走向合作。特別是今年，大型互聯網公司紛紛擁抱大型商業銀行，雙方合作層次不斷提升，合作內容日趨豐富。從3月28日阿里巴巴集團、浙江螞蟻金服集團與中國建設銀行開展戰略合作，到6月22日騰訊公司與中國銀行共同組建“金融科技聯合實驗室”，4家大型互聯網公司與4家大型銀行都各自完成結對合作。互聯網巨頭和大型銀行不計前嫌，又一次攜手合作，共同創新產品和服務，開始構筑一種新型的競合關系。很多人覺得，這一次是銀行們主動伸出橄欖枝。其實，從我了解到的情況看，多數情況下還是互聯網巨頭更加主動，大聲說對銀行說“I love you”，銀行們也就不好拒絕啦！

　　當然，對已經牽手的雙方來說，誰先邁出那一步并不太重要了。我們關心的是，它們秀恩愛都秀了些啥？以農業銀行和百度公司的全面合作為例，雙方將開展數據交互與信息共享，豐富各自客戶畫像；同時結合農行的金融服務場景與百度在機器學習、語義識別等方面的人工智能技術優勢，在精準營銷、用戶征信、風險管理、智能金融服務、輿情預警、客戶潛在需求分析等方面開展深度研究、聯合建模與應用創新等形式的合作，共同探索金融科技服務新模式。此外，雙方還將共同組建金融科技聯合實驗室，結合百度人工智能技術和農業銀行金融業務，推出農行金融大腦，在智能獲客、生物特征識別等方面開展金創新。

　　那么，為什么這對曾經的冤家死對頭，現在又雙叒叕秀恩愛了呢？從雙方共處的環境看，主要是因為：隨著技術發展，客戶金融需求和消費習慣發生深刻變遷，更好適應客戶變化、滿足客戶需求成為兩者共同的任務；而近年來，金融監管政策不斷收緊，以互聯網金融專項整治活動為代表的“嚴監管”行為，對兩者都產生壓力，加強合作成為兩者共同的需要。比如，隨著央行加強客戶備付金管理新規的逐步落實，備付金將全部上存央行進行集中存管，支付機構失去了備付金這一重要籌碼，主動尋求合作是成為其自然的選擇。

　　更重要的是，雙方之間存在著明顯的互補關系。從兩者各自的優勢看，以信貸業務為例，商業銀行資金成本較低，風險管理經驗豐富，在提供大額和中長期貸款方面具有優勢；互聯網公司流程簡單快捷，應用場景豐富，在規模批量和信息搜集處理方面優勢明顯，更擅長提供小額、小微貸款。從數據角度看，兩者擁有的數據在來源、范圍、性質和方式上都存在較大差異，如互聯網公司的客戶數據多為非結構化數據，商業銀行數據集中在結構化數據，由此也決定兩者在大數據處理方面有著各自的比較優勢。

　　但是，并非所有的強強聯合都有好的結果。《歡樂頌2》告訴我們，無論是曲筱綃的爸媽還是包奕凡的父母，豪門婚姻更多的是貌合神離，并無真愛。必須面對的一個現實是，互聯網公司與商業銀行之間在體制機制、產品服務、企業文化等方面的差異非常大。之前雙方之間開展形式多樣的合作多數無疾而終，固然有利益方面的矛盾，更是戰略和文化的沖突。正如塞繆爾·亨廷頓在《文明的沖突》中所言：冷戰后的世界，沖突的基本根源不再是意識形態，而是文化方面的差異，主宰全球的將是“文明的沖突”。

　　所以，盡管互聯網巨頭與銀行業老大們又走在一起了，但這一次能不能走得更遠，我們拭目以待。當然，如果它們能夠真正以開放、包容、共享的心態面對彼此的合作，雙方合作就不只是“一夜情”，它們共同攜手，一起創新，將可能為我們提供更好的產品和服務，給我們帶來更多的選擇和體驗。

　　你和我，或是最大的贏家！

　　(本文作者介紹：中國人民大學重陽金融研究院客座研究員，近著《有趣的金融》。)