文/新浪財經意見領袖（微信公眾號kopleader）專欄作家   董崢

　　芝麻信用一直在打造個人信用分的高強度“場景化”，使其能觸及到我們日常生活的方方面面。如果站在征信行業的發展角度來看，讓征信行業能夠有條件的場景化發展，芝麻信用的某些創新還是值得首肯的，但是這就涉及到對“尺度”的把握了。

信用應是規矩的“勛章” 不是無序的“粉底霜”

　　9日，芝麻信用就其曾力推的“芝麻分700分及以上，就可以憑簽證報告簡化辦理日本5年多次簽證”之事無法兌現，而向公眾發了《致歉函》進行道歉。

　　這件事源起芝麻信用把每年的6月6日定為“66信用日”，而今年的活動主題是“信用城市，簡單點”。活動開始，在很多地鐵站出現了大量的宣傳廣告，其中就包括下面這則廣告創意。同日，螞蟻金服宣布，繼新加坡之后，又有兩個國家——盧森堡和日本正式開通了芝麻分辦簽證，減少申請材料的服務。而僅僅過了三天，就不得不為日本無法通過其“芝麻信用分”來實現該項服務而向公眾道歉。

　　通過這件事，聯想到之前芝麻信用分被賦予機場快速安檢通道的“特權”，后被關閉；為了在社交領域有所突破，利用“信用分”推出的“校園日記”圈子產品讓社會一片嘩然。從這些舉動來看，芝麻信用一直在打造個人信用分的高強度“場景化”，使其能觸及到我們日常生活的方方面面。如果站在征信行業的發展角度來看，讓征信行業能夠有條件的場景化發展，芝麻信用的某些創新還是值得首肯的，但是這就涉及到對“尺度”的把握了。

　　征信在任何一個國家都是一件很嚴肅的行業，在征信行業高度發達的美國，不僅擁有Experian（益博睿）、Equifax（艾奎法克斯）和Trans Union（環聯）這樣強大的信用局向社會提供個人和企業的征信報告，還有FICO（費埃哲）這樣強大的信用評分企業作為信用局的“后盾”。

　　為了培育社會征信機構，推進社會信用體系建設、建立健全社會征信體系，規范發展征信市場、服務實體經濟具有積極意義。2015年初人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求八家機構做好開展個人征信業務的準備工作，這些企業將與央行征信中心一起，構建起一個完整的個人信用體系。

　　但是在2017年初，人民銀行征信局萬存知局長在回應為何至今仍沒有跡象要發放個人征信牌照時，提到了三個“沒想到”，歸結到一點就是八家進行個人征信業務籌備的機構尚未有一家能夠達到發牌的標準。

　　回過頭再看以芝麻信用為代表的信用分“場景化”創新過程中的這些問題時，不難看出，無論是拿“信用分”走機場快速安檢通道，還是打造成一款“社交利器”，如今又拿“信用分”來作為大使館簽證的某些條件，這是將個人征信錯擺了位置，甚至將“信用分”打造成了一個“特權化”的概念。

　　這樣的廣告實際上給人們帶來很大的誤導，根據2003年頒布的《中華人民共和國居民身份證法》第十五條中規定人民警察依法執行職務，遇到一些情況時，經出示執法證件，可以查驗居民身份證，在所列情形之一，拒絕人民警察查驗居民身份證的，依照有關法律規定，分別不同情形，采取措施予以處理。這樣的廣告給人們傳遞的信息，就是有了“信用分”就可以不帶身份證。另一則廣告中，更是感覺違反了社會道德準則，似乎因為有了“信用分”就可以不用遵守規矩。

　　從個人征信所走過這些歧途，不難看出為何至今沒有確定發放個人征信牌照的時間表。征信企業對于個人所做出的信用評分以及信用報告應該是極為嚴肅的，是通過依法采集、客觀記錄個人過去的信用信息，并依法對外提供信用信息報告的一種活動。它幫助使用這些信息的企業或個人，預測未來是否履約的一種服務。它可以成為全社會對一個人進行客觀評估的依據和參考，這也正是為什么在申請銀行信用卡時，有的銀行會批，而有的銀行會拒絕的原因。

　　目前“信用分”被過度追求場景化的現象，也得到了征信方面專業人士的質疑，認定這是一種濫用“征信”的情況，是將嚴肅的征信概念搞成了營銷娛樂化。筆者本人的芝麻信用分為680多分，然而我卻不知道為什么得到這樣的分數，因為從未向其貸過款，也沒有通過其購買過諸如其他理財類的產品，更沒有進行過其它公用事業費的捆綁與支付。芝麻信用分的提升，據說還是有很多提升額度的手段，但是從本人信用分的情況看，除了實名制注冊外，基本上與其沒有太多的交往，因此不知道這樣的分數如何來評價個人信用價值。

　　筆者的孩子在加拿大讀書，當地有一種學生專用的公交卡，是在普通的價格上打將近五折的折扣，但是需要提供一定條件下才能使用，而他大一期間是無法享受到這種優惠。因此有些可以購買這類優惠公交卡的學生就向享受不到優惠的學生兜售該卡。但是一旦在乘車時被查出，有可能影響到個人信用記錄。

　　孩子跟我提出他不會違反規定購買優惠公交卡，但是因此乘車所支出的費用較多，我完全支持他的選擇，寧可多花錢也要愛護自己的信用記錄。個人征信增加場景化是征信行業發展中非常值得肯定的方向，這也要求應該從身邊的一點一滴做起。

　　在征信業發達的國家，征信機構本身就要具有很強的公信力，并為此承擔信用報告的公正性，美國的幾大征信機構都是經過數十年打造的出來的，而中國卻一下子冒出了如此之多的征信機構。在全國人大財經委副主任委員吳曉靈牽頭所做的《個人征信問題研究》中指出，征信行業不大，不適合大量的社會資本和許多沒有征信數據處理能力、風險分析技術和金融服務基礎的公司一擁而上。

　　遵守信用，是一個健康社會所必須擁有的素質，中國多年以來在信用社會建設方面比較遲緩，也需要有更多的具有社會責任的企業機構介入到這個領域推動其發展，但是過度消費“信用”是一種不健康的心態，利用信用以達到其它目的更是要值得警惕的。

　　在一個健康的信用社會中，“信用”應該成為授予遵守規矩的人們的一枚“勛章”，而不能成為無序思想的“粉底霜”。

　　(本文作者介紹：我愛卡網主編，信用卡市場資深研究人士。專注于信用卡行業發展、服務營銷領域研究多年，從事信用卡產品及服務營銷的策劃及市場工作。)