文/新浪財經金融e觀察（微信公眾號：sinaeguancha）專欄作家 董崢
2015年就已經提出進一年時間的《銀行卡清算機構管理辦法》終于怦然落地。對照去年的征求意見稿和正式稿，在具體業務實施細則上變化不大，但是還是發現了一些細微的差異。
昨天是周二，又是全國高考第一天。央行就在這么個日子里，在下午近晚上的時間，讓2015年就已經提出進一年時間的《銀行卡清算機構管理辦法》終于怦然落地。2015年4月22日國務院發布了《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》后，7月初人民銀行的《銀行卡清算機構管理辦法（征求意見稿）》出爐，向社會公開征求意見。
雙標卡完成了歷史使命
在去年國務院的《決定》基礎上，對照了一下去年的征求意見稿和今天發布的正式稿，在具體業務的實施細則上的變化不大，但是還是發現了一些細微的差異。
《征求意見稿》第二十一條中的（三），與境內銀行卡清算機構合作授權發行雙品牌銀行卡，且采用境內銀行卡清算機構的發卡標準，境內交易由境內銀行卡清算機構處理。
《正式稿》第二十二條境外機構與境內銀行卡清算機構合作授權發行銀行卡的，應當采用境內銀行卡清算機構的發卡行標識代碼。境外機構不得通過合作方式變相從事人民幣的銀行卡清算業務。
從這條內容的修改，意味著作為中國信用卡市場中特殊產品——雙標（品牌）信用卡，將退出歷史舞臺。雙標卡（通稱“雙幣卡”，但這個叫法是不妥的），就是在一張卡上有兩個發卡機構的標志，也就是外卡組織+銀聯，持卡人在消費時，可以選擇卡片上兩家的網絡或終端。但是按國際慣例，一張卡只能歸屬于一個卡組織，這些雙標卡都屬于外卡組織，而非中國銀聯，并應該由該卡組織負責轉接清算。
因此雙標卡只能是在中國轉接清算市場初建這一特定時期的產品，隨著中國銀聯的日益壯大，它完成了自己的歷史使命。雙標卡時代的結束，同時也意味著外卡轉接清算機構應該獲得同等的“國民待遇”，讓所有現有的轉接清算機構和即將申請成為轉接清算機構的企業站在了同一條“起跑線”。這就是中國轉接清算市場開放的意義。
中國銀聯也需重新申請牌照
總體來看，該辦法非常清晰地表明了中國轉接清算市場開放的決心，其中第三十六條《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》施行前已經依法在中華人民共和國境內從事銀行卡清算業務的境內機構，應當憑原批準從事銀行卡清算業務的文件，參照本辦法第十七條申請銀行卡清算業務許可證。在人民銀行負責人就《辦法》有關問題回答了記者時，特意提到：中國銀聯也應當憑原批準從事銀行卡清算業務的文件，參照《辦法》對開業申請的資質管理要求申請《銀行卡清算業務許可證》。
中國銀聯近幾年在市場開拓方面的投入有目共睹，開放的態度非常明確，尤其在去年，攜手包括Apple Pay在內的新興支付方式，以提升支付科技發展，2016年一季度末，全國已具備非接觸支付能力的POS受理終端超過910萬臺，到2017年5月所有POS終端都將支持非接觸支付功能。閃付和云閃付支付方式，讓用戶體驗到新興支付帶來的樂趣。
人人都能做“轉接清算機構”的夢嗎？
這個《辦法》也同樣給了很多有興趣進入轉接清算市場的社會企業同樣的機會。但是要澄清一個誤區：支付企業并非做大就能成為轉接清算機構，更非“搖身一變”披上馬甲就成為了轉接清算機構。要想成為轉接清算機構，除了必須按照《辦法》和準入條件進行申請，還應該滿足：第十七條（十）為滿足銀行卡清算業務專營性要求，剝離其他業務的完成情況。由此可見，轉接清算機構需要獨立的運營模式，而不能與原其它業務進行交叉混同。
外卡組織終獲松綁
《辦法》明確，關于現有的境外轉接清算機構，如果僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務，則無需申請銀行卡清算機構準入，只需向監管部門報告業務開展情況，原則上可以不在中華人民共和國境內設立銀行卡清算機構。但對境內銀行卡清算體系穩健運行或公眾支付信心具有重要影響的，應當在中華人民共和國境內設立法人，依法取得銀行卡清算業務許可證。
在《辦法》的第六條中，銀行卡清算機構與境內入網發卡機構或收單機構的銀行卡交易資金清算應當通過境內銀行以人民幣完成資金結算，為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務的情形除外。這也為外卡組織發行以人民幣為結算貨幣的銀行卡打開了大門，持卡人對轉接機構可以根據服務有更多的選擇。
《辦法》落地，卡組織迅速發聲
《辦法》剛一出臺，中國銀聯和萬事達卡分別發出聲音，由此也看出他們對中國轉接清算市場的信心滿滿。
中國銀聯
中國銀聯支持并堅決執行國家關于放開和規范銀行卡清算市場準入的相關決定。作為市場化的商業主體，中國銀聯將與其他銀行卡清算機構在同樣的監管條件下，依法合規開展平等的市場競爭。同時，中國銀聯將繼續堅持開放、合作、共贏的理念，積極開展境內外合作，為全球成員機構、聯網商戶、持卡人提供安全、高效、便捷、低成本的綜合支付服務，努力打造具有全球影響力的開放式綜合支付服務平臺。
萬事達卡
萬事達卡對于《銀行卡清算機構管理辦法》的公布表示歡迎。我們一直認為，銀行卡清算市場的開放和機構準入不僅對萬事達卡充滿意義，更對中國消費者至關重要。我們將與中國的金融機構、消費者、商業機構和政府部門通力合作，充分發揮產業促進經濟增長的積極作用。中國市場充滿機遇并擁有廣闊前景，《銀行卡清算機構管理辦法》的公布將成為產業大發展的重要里程碑。
市場準入門檻高不高
申請成為銀行卡清算機構，應當符合幾個條件：1）具有不低于10億元人民幣的注冊資本。2）至少具有符合規定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規定條件的合計持股25%以上的多個主要出資人，前述主要出資人申請前一年總資產不低于20億元人民幣或者凈資產不低于5億元人民幣，且提出申請前應當連續從事銀行、支付或者清算等業務5年以上，連續盈利3年以上，最近3年無重大違法違規記錄；其他單一持股比例超過10%的出資人凈資產不低于2億元人民幣，具有持續盈利能力、信譽良好，最近3年無重大違法違規記錄。
轉接清算機構不同于支付企業，設立這樣的準入門檻是必要的，這就好比是奧運會，要想站在賽場上的運動員，需要符合最高級別的參賽標準，這樣才能讓比賽更精彩。
(本文作者介紹：我愛卡網主編，信用卡市場資深研究人士。專注于信用卡行業發展、服務營銷領域研究多年，從事信用卡產品及服務營銷的策劃及市場工作。)
責任編輯：秦婷 SF165
歡迎關注官方微信“意見領袖”，閱讀更多精彩文章。點擊微信界面右上角的+號，選擇“添加朋友”，輸入意見領袖的微信號“kopleader”即可，也可以掃描下方二維碼添加關注。意見領袖將為您提供財經專業領域的專業分析。
