文/新浪財經意見領袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 董崢

　　作為信用卡用戶應該理性去看待和使用信用卡，只有多多了解信用卡才能用好信用卡，讓信用卡為自己的生活增添多姿的色彩。

　　在群里碰到一網絡媒體編輯發了一篇《信用卡時代的陷阱，****》的文章，于是回擊了幾句。打開看了看全文，基本上也是“炒冷飯”，把陳舊的觀點拼湊而成，還將信用卡和風馬牛不相及的“地下錢莊”做了對比。

　　前幾年，經常碰到一些媒體采訪，但凡一開口就問“信用卡有哪些陷阱”的，筆者一定回復兩句：要么請你改變“陷阱”觀點，要么我不接受采訪。從事多年信用卡的研究，這種動輒就把信用卡歸納到“陷阱論”、“陰謀論”的想法還是有一定市場的。

　　通過對持這種信用卡“陷阱論”觀點的人進行了解，實際上這些人基本上都不了解信用卡，只是把從各種信息媒體東拼西湊來的信用卡業務中的碎片問題，加上自己片面化的解讀，再配上一些“標題黨”的題目，如今就很容易地通過自媒體進行傳播，以這種標題來吸引讀者的眼球。

　　之所以信用卡“陷阱論”能大行其道，與很多用戶對信用卡業務的了解極為欠缺有很大關系。隨著信用卡行業的發展，很多人都申請了信用卡，這也讓信用卡的信貸消費功能成為當今消費市場的主流，目前中國的信用卡已經超過了5億張，發行信用卡的銀行也越來越多。但是用戶對信用卡的了解卻與辦卡的熱情相差甚遠，信用卡的辦卡、年費、積分、分期、最低還款、滯納金、超限費等業務似乎到處都是陷阱，信用卡從一申請開始，就落在了銀行的陷阱里面。

　　然而在這些抨擊信用卡的“陷阱論”文章中，都不可避免地暴露出作者的“片面性”。銀行對于信用卡的功能和使用規則，通過申請表上的《信用卡章程》和《信用卡領用協議》清清楚楚、明明白白地標注著。我在多年從事信用卡營銷培訓工作中，都是以此作為培訓課程的基礎，要求業務人員要反復閱讀，認真領會每一條款的意思，然后向申請人準確地傳遞信用卡正確的使用規則。

　　實際上很多人對這類規章、規則是不屑一顧的，很少有人會完整地把它閱讀一遍，更不要說去讀懂它。這在其它產品中，諸如蘋果手機，我相信恐怕連一份說明書都沒有，但是并不影響用戶使用，也沒見多少人因為不會使用蘋果手機而抱怨蘋果手機有多少陷阱、多少坑。作為消費者來說，適當的學習和掌握消費品正確的使用常識是極為必要的。

　　當然，銀行也并非盡善盡美，無論是產品或者肯定都有很多做的不足的方面，包括一些產品的設計、服務的提供等很多方面都存在著很多問題，本刊就曾對申請表上的《章程》、《領用協議》就因為受到印刷的限制，字體小、排版造成了閱讀困難等，在很多文章中提出了批評。

　　對于用戶來說，任何一款產品也只能滿足個人部分需求，而不是全部需求。信用卡實際上就是一個小額消費信貸工具，也并非是一張純用于收藏的“畫片”。既然是信貸工具，就有這款產品其特定的使用規則，銀行在設計一款產品時就要考慮到產品的市場與人群的定位，產品需要達到怎樣的市場效果等因素。

　　當然，比較成功的信用卡產品也是極少數的。對于絕大多數用戶來說，還是要根據自身的需求選擇申請信用卡，并能最大限度地了解和使用好信用卡。當然更多的用戶還是僅僅看重信用卡的額度、卡片級別等方面的“誘惑”來申請信用卡，這就難免落入“一葉障目”的境地，而不去享受信用卡為我們生活帶來更多的便捷、安全和新奇的支付體驗。

　　啰嗦了一大堆，無非是想告訴讀者，信用卡沒有那么多陷阱，它只是一個金融產品，一個信貸消費支付工具。既然是產品，就必然有它的商業模式，銀行需要這個產品創造價值，這是天經地義的準則。在這個基礎上，銀行還是為信用卡提供了大量的免息還款、特惠積分、分期購物等服務，仔細想想，銀行又有多少產品的權益和服務比信用卡更多呢？

　　或許，那篇文章的作者也是在享用著用信用卡積分換來咖啡，敲打著用信用卡分期買來的Macbook筆記本，然后再用信用卡分期買來的iPhone7，向用戶灌輸著他自己對信用卡“陷阱”的邏輯分析。

　　作為信用卡用戶應該理性去看待和使用信用卡，只有多多了解信用卡才能用好信用卡，讓信用卡為自己的生活增添多姿的色彩。

　　(本文作者介紹：我愛卡網主編，信用卡市場資深研究人士。專注于信用卡行業發展、服務營銷領域研究多年，從事信用卡產品及服務營銷的策劃及市場工作。)