銀行“無接觸貸款”改變了什么

　　小微融資難由來已久。銀行及其他金融機(jī)構(gòu)如何有效地為小微企業(yè)提供信貸融資服務(wù)，以支持其發(fā)展，目前仍然是一個(gè)世界性的難題。

　　文｜呂笑顏 石丹

　　不負(fù)好春光，復(fù)工正當(dāng)時(shí)。

　　伴隨疫情防控形勢(shì)逐步趨明向穩(wěn)、各地“解封”復(fù)工復(fù)產(chǎn)，小微迎來現(xiàn)金流大考。

　　在此次疫情中受沖擊最嚴(yán)重之一的餐飲行業(yè)中，繼西貝、海底撈國(guó)際控股有限公司（下稱海底撈，06862.HK）、安徽老鄉(xiāng)雞餐飲有限公司（下稱老鄉(xiāng)雞）、云海肴等一些連鎖餐飲企業(yè)獲得了銀行的“雪中送炭”式的授信支持之后，日前，海底撈、西貝已相繼宣布復(fù)工營(yíng)業(yè)。

　　盡管新冠疫情暴發(fā)后不久，針對(duì)中小微企業(yè)的扶持政策便陸續(xù)出臺(tái)，但效果如何呢？在此生死時(shí)速期，中小微企業(yè)需要的是精準(zhǔn)服務(wù)。專家認(rèn)為，政府現(xiàn)階段采取的刺激經(jīng)濟(jì)政策，更多地是要通過精準(zhǔn)施政，精準(zhǔn)貸款的方式方法。

　　仍有小微“貸不到款”

　　3月10日，西貝莜面村微信公眾號(hào)發(fā)布消息稱，目前全國(guó)已有167家門店恢復(fù)營(yíng)業(yè)，可提供堂食和外賣服務(wù)，其中包含北京20余家門店。就門店恢復(fù)堂食，西貝稱已增加餐廳消毒頻次，前廳后廚及餐具、顧客接觸物等均經(jīng)過消毒保證安全。

　　西貝相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《商學(xué)院》記者采訪時(shí)表示：“目前，已經(jīng)有半數(shù)門店，約170多家已開始營(yíng)業(yè)，現(xiàn)在堂食也陸續(xù)開始。不過，現(xiàn)在仍有一半左右的門店僅保留外賣業(yè)務(wù)，而外賣業(yè)務(wù)也是過去疫情一個(gè)多月期間的主要業(yè)務(wù)。”

　　繼西貝喊出“撐不過3個(gè)月”獲得銀行相救后，火鍋龍頭企業(yè)海底撈已獲得中信銀行和百信銀行的聯(lián)合授信21億元，第一筆8.1億元放款資金已于2月19日到賬。

　　3月11日下午，海底撈發(fā)布公告稱，根據(jù)近期疫情環(huán)節(jié)情況，中國(guó)大陸地區(qū)首批部分門店將于3月12日起恢復(fù)營(yíng)業(yè)。

　　根據(jù)海底撈官方的消息，自2月15日起，海底撈外送中國(guó)內(nèi)地門店陸續(xù)恢復(fù)營(yíng)業(yè)。其中，北京部分門店2月15日恢復(fù)營(yíng)業(yè)，上海部分門店2月16日恢復(fù)營(yíng)業(yè)，西安、深圳、南京部分門店2月17日恢復(fù)營(yíng)業(yè)。其他城市門店陸續(xù)恢復(fù)營(yíng)業(yè)。

　　事實(shí)上，在馳援海底撈10天前，中信銀行給老鄉(xiāng)雞送去了信貸支持。據(jù)了解，中信銀行此次為老鄉(xiāng)雞提供的貸款總額度為1個(gè)億，首筆提款3000萬(wàn)元主要用于緩解短期流動(dòng)性資金緊張，保障員工工資發(fā)放與基礎(chǔ)原材料采購(gòu)。

　　據(jù)清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系教授、商業(yè)模式創(chuàng)新研究中心主任朱武祥調(diào)查認(rèn)為，隨著疫情防控形勢(shì)持續(xù)向好，除湖北外，全國(guó)工業(yè)大省、規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)開工率大多已經(jīng)超過90%。相比之下，中小企業(yè)復(fù)工率整體尚不太高。工信部數(shù)據(jù)顯示，截至3月6日，全國(guó)中小企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)率為52%。

　　疫情發(fā)生后，從中央到各地方密切出臺(tái)政策措施，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。為紓困中小企微企業(yè)，目前，中央和地方已經(jīng)快速密集出臺(tái)了800項(xiàng)政策。目前，出臺(tái)的政策主要集中在減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，加大金融支持、優(yōu)化提升服務(wù)，穩(wěn)定員工隊(duì)伍和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)支持這5大類。

　　朱武祥認(rèn)為，如果疫情持續(xù)時(shí)間短，受的影響較小，一旦疫情防控好轉(zhuǎn)，比較容易恢復(fù)，也許稅費(fèi)減負(fù)就可以。但在有些行業(yè)，由于人數(shù)較多，企業(yè)的人工成本、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)比較重，如果疫情持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，僅僅稅費(fèi)減負(fù)，可能不足以緩解現(xiàn)金流壓力，因此需要外部融資及時(shí)跟上。比如，餐飲業(yè)的西貝、海底撈等企業(yè)，就找銀行貸款了。

　　不過，針對(duì)西貝、海底撈的更多扶持細(xì)節(jié)，《商學(xué)院》記者分別向浦發(fā)銀行、中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人方面發(fā)去采訪函，截至發(fā)稿，并未收到回復(fù)。

　　在金融支持方面，多地均提出鼓勵(lì)各銀行機(jī)構(gòu)采取適當(dāng)下調(diào)貸款利率，增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款，以及加大中小企業(yè)的支持力度。同時(shí)，銀行業(yè)同步發(fā)力，通過線上授信、簡(jiǎn)化貸款流程、允許延期還款等手段，實(shí)現(xiàn)“不抽貸、不壓貸、不斷貸”的監(jiān)管要求，在紓困小微企業(yè)方面全力以赴。

　　不過，小微企業(yè)依然很難貸到款，甚至“貸不到款”。

　　朱武祥認(rèn)為，目前政府出臺(tái)的幫扶政策主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，整體項(xiàng)目成本減負(fù)，包括減稅降費(fèi)、延遲繳納、減租、補(bǔ)貼；第二，央行、銀保監(jiān)會(huì)公布了很多信貸優(yōu)惠政策，但這些政策主要針對(duì)符合銀行信貸條件的企業(yè)，或者一些在信用邊緣，經(jīng)政府增信后符合銀行信貸條件的企業(yè)，還是難以惠及大多數(shù)中小微企業(yè)。

　　對(duì)于金融機(jī)構(gòu)們而言，不僅要盡快把貸款放出去輸血小微企業(yè)，而作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，它們還必須權(quán)衡收益和風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是，只有在商業(yè)上可持續(xù)才更有生命力。

　　對(duì)于那些政策性銀行、國(guó)有大行們，它們的優(yōu)勢(shì)并不在于下沉市場(chǎng)和小微群體，一下子要將那么大筆的專項(xiàng)貸款用出去、用到位，并非易事。

　　朱武祥認(rèn)為，銀行很難快速精準(zhǔn)紓困廣大中小微企業(yè)，主要是：一是銀行的信貸評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)，二是他們提供的是短期債務(wù)，三是他們沒有觸達(dá)廣大中小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)。

　　針對(duì)為抗擊疫情銀行如何扶持中小微企業(yè)，政策實(shí)施落地期間遇到的問題，當(dāng)前進(jìn)展?fàn)顩r及未來如何精準(zhǔn)支持中小微企業(yè)的規(guī)劃，《商學(xué)院》記者向浦發(fā)銀行、中信銀行、網(wǎng)商銀行方面發(fā)去采訪函，截至發(fā)稿并未獲得回復(fù)。

　　中國(guó)人民大學(xué)智能社會(huì)研究中心研究員王鵬表示：“受到疫情的影響，對(duì)于廣大中小型企業(yè)，尤其是餐飲類服務(wù)型企業(yè)，現(xiàn)階段面臨的最大問題就是資金運(yùn)轉(zhuǎn)的壓力。現(xiàn)金流的運(yùn)轉(zhuǎn)、成本的壓力、勞動(dòng)力價(jià)格，都是制約中小企業(yè)疫情過后正常周轉(zhuǎn)的原因。因此，政府現(xiàn)階段采取的刺激經(jīng)濟(jì)政策，更多地是要通過精準(zhǔn)施政，精準(zhǔn)貸款的方式方法。”

　　中小微企業(yè)亟待多方合力紓困

　　對(duì)于數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的小微企業(yè)、個(gè)體商戶來說，即便疫情結(jié)束，它們還需要相當(dāng)長(zhǎng)的修復(fù)期。伴隨著經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)的慢慢回暖，它們需要更持久、更有效的資金支持，而不僅是一時(shí)的救助。

　　事實(shí)上，小微融資難由來已久。銀行及其他金融機(jī)構(gòu)如何有效地為小微企業(yè)提供信貸融資服務(wù)，以支持其發(fā)展，目前仍然是一個(gè)世界性的難題。受疫情影響，小微企業(yè)失去了經(jīng)營(yíng)流水，將原本就“融資難、融資貴”的問題“雪上加霜”。

　　朱武祥認(rèn)為，中小微企業(yè)想要恢復(fù)經(jīng)營(yíng)，最需要的不是債務(wù)融資，而是權(quán)益類融資：“因?yàn)橐咔橛绊懾?cái)務(wù)實(shí)力受到削弱，債務(wù)融資會(huì)增加他們短期還本付息的現(xiàn)金流負(fù)擔(dān)，甚至可能增加財(cái)務(wù)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。即使獲得貸款，如果形成壞賬，商業(yè)銀行的聲譽(yù)、信用評(píng)級(jí)和股票市場(chǎng)估值會(huì)受到負(fù)面評(píng)價(jià)，造成中小微企業(yè)和銀行雙輸?shù)木置妗！?/p>

　　基于中小微企業(yè)的現(xiàn)狀和困境，朱武祥認(rèn)為有必要發(fā)揮政府金融的作用。

　　對(duì)于政府金融如何落地，朱武祥認(rèn)為有四種實(shí)現(xiàn)方式：第一，可借助產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的平臺(tái)；第二，可以依靠互聯(lián)網(wǎng)電商及金融平臺(tái)，這些產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)和電商平臺(tái)大多數(shù)有自己的金融平臺(tái)，結(jié)合中小微企業(yè)的納稅、五險(xiǎn)一金繳納的記錄，可以自動(dòng)智能評(píng)估經(jīng)營(yíng)能力，選擇合格的中小微企業(yè)進(jìn)行紓困，實(shí)現(xiàn)100%在線處理；第三，還有一些規(guī)模比較大、覆蓋面比較廣的小微企業(yè)記賬、稅務(wù)籌劃、供應(yīng)鏈金融、小貸等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)服務(wù)機(jī)構(gòu)。最后，還可以利用地方政府建立的眾多中小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)。

　　按此說法，日前，此次“無接觸貸款助微計(jì)劃”就是很好的例證。中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授、博導(dǎo)，發(fā)展規(guī)劃處副處長(zhǎng)，金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東表示：“當(dāng)前，全國(guó)上下齊心協(xié)力抗擊新冠肺炎疫情，‘助微計(jì)劃’以全國(guó)工商聯(lián)為紐帶，連結(jié)起網(wǎng)商銀行等數(shù)字金融平臺(tái)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、縣域政府和品牌企業(yè)，從電商、餐飲、快消、物流、汽車、地圖等十個(gè)方面提供專項(xiàng)支持。中大型金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力，縣域政府能夠提供政策支持，品牌企業(yè)搭建起供應(yīng)鏈支撐，與網(wǎng)商銀行等數(shù)字金融平臺(tái)相結(jié)合，能夠構(gòu)建更好地觸達(dá)海量小微企業(yè)、小店的通道，加速優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。”

　　“無接觸”或成未來服務(wù)新生態(tài)

　　受新冠肺炎疫情影響，原有的一些線下服務(wù)渠道受到了限制。為了避免因距離接觸而感染病毒，“無接觸”服務(wù)開始在各行各業(yè)得以應(yīng)用。而在金融領(lǐng)域，在疫情防控的關(guān)鍵時(shí)刻，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化豐富服務(wù)渠道，全方位開啟了“無接觸”金融服務(wù)。

　　3月5日，為進(jìn)一步幫助全國(guó)小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者及農(nóng)戶有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)，在前期推廣“無接觸貸款”以緩解小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難的基礎(chǔ)上，全國(guó)工商聯(lián)進(jìn)一步會(huì)同中國(guó)個(gè)體勞動(dòng)者協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)商業(yè)聯(lián)合會(huì)、中國(guó)物流與采購(gòu)聯(lián)合會(huì)、中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)，與互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行網(wǎng)商銀行共同發(fā)起“無接觸貸款助微計(jì)劃”（下稱“助微計(jì)劃”），將推出十項(xiàng)相關(guān)舉措。計(jì)劃一推出，在快消、餐飲、物流、汽車等行業(yè)，100家銀行迅速集結(jié)加入。網(wǎng)商銀行方面表示，政策性銀行、六大國(guó)有銀行、股份制銀行以及各地的城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行都參與了這一計(jì)劃。

　　2月14日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》，第5條更明確指出要提高線上金融服務(wù)效率，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、小程序等電子渠道服務(wù)管理和保障，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務(wù)。

　　就在當(dāng)日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中信銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、廣州銀行等25家銀行與網(wǎng)商銀行合作，共同助力小店經(jīng)濟(jì)，在特殊時(shí)期，為850萬(wàn)小店降低下調(diào)了20%的利息，其中重點(diǎn)支持湖北小店和從事電商、外賣的數(shù)字經(jīng)濟(jì)小店，緩解小店資金壓力。

　　2月20日，全國(guó)工商聯(lián)就會(huì)同網(wǎng)商銀行并與郵儲(chǔ)銀行、浦發(fā)銀行等25家銀行合作，面向全國(guó)符合條件的小微企業(yè)，推出純信用、無需擔(dān)保或抵押的“無接觸貸款”方案及相關(guān)優(yōu)惠措施。

　　3月5日，工商聯(lián)和網(wǎng)商銀行進(jìn)一步聯(lián)合個(gè)體勞動(dòng)者協(xié)會(huì)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)等多家行業(yè)協(xié)會(huì)以及包括六大國(guó)有銀行和三大政策性銀行在內(nèi)的100多家銀行，推出“無接觸貸款助微計(jì)劃”，計(jì)劃支持全國(guó)約1000萬(wàn)家小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者及農(nóng)戶有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)及疫情之后的擴(kuò)大生產(chǎn)。

　　該計(jì)劃除了涵蓋多種領(lǐng)域小微企業(yè)，扶持力度也沒有減弱。在對(duì)電商商家的扶持方面，符合條件的650萬(wàn)淘寶商家可以在發(fā)貨后申請(qǐng)?zhí)崆笆湛睿W(wǎng)商銀行將至少墊資500億元支付貨款，且商家無需承擔(dān)任何費(fèi)用成本。

　　“無接觸貸款”是在線申請(qǐng)，無需人工接觸的數(shù)字貸款方式，簡(jiǎn)單來說就是用科技手段讓資金需求方，足不出戶合法合規(guī)獲得貸款。疫情防控特殊時(shí)期，銀行人士認(rèn)識(shí)到，“無接觸貸款”可解困信貸人員上門等問題，因此成為行業(yè)趨勢(shì)，也間接加速了銀行業(yè)之間的合作。

　　楊東認(rèn)為，“無接觸貸款助微計(jì)劃”是科技與金融結(jié)合抗擊疫情的經(jīng)典案例。他表示：“‘無接觸’是‘助微計(jì)劃’的首要關(guān)鍵。‘助微’是計(jì)劃的最終目的。科技和金融的結(jié)合是‘無接觸貸款助微計(jì)劃’背后的重要驅(qū)動(dòng)，‘無接觸貸款助微計(jì)劃’也進(jìn)一步推動(dòng)了科技和金融深化融合。從更高的維度看，‘無接觸貸款助微計(jì)劃’充分體現(xiàn)了我國(guó)以數(shù)據(jù)為生產(chǎn)要素的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)。數(shù)據(jù)在當(dāng)下疫情防控的新環(huán)境中，作為一種生產(chǎn)要素，經(jīng)過流通、使用、共享、賦能之后，作用得到了較充分的體現(xiàn)。特別對(duì)于金融行業(yè)而言，數(shù)據(jù)的價(jià)值正在得到更多的重視和更深層次地挖掘。”

　　對(duì)于未來，他認(rèn)為：“無接觸貸款助微計(jì)劃”對(duì)我國(guó)未來金融發(fā)展的影響是長(zhǎng)遠(yuǎn)的。在疫情之后，這些在特殊時(shí)期的平臺(tái)新實(shí)踐、新技術(shù)、新模式和新理論，或許能為平臺(tái)經(jīng)濟(jì)帶來新的發(fā)展空間，甚至可能改變一定的社會(huì)管理模式。

　　王鵬認(rèn)為，“無接觸貸款”是助力中小微企業(yè)加速?gòu)?fù)工復(fù)產(chǎn)的重要舉措。在未來金融科技等相關(guān)的先進(jìn)科技對(duì)于現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展將產(chǎn)生重要影響。在疫情中涌現(xiàn)出來的許多智能化的遠(yuǎn)程服務(wù)也是如此，若能把握科技機(jī)遇，就能轉(zhuǎn)危為機(jī)，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略化調(diào)整。

　　對(duì)于此次“無接觸貸款”計(jì)劃，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛公開表示，小微企業(yè)貢獻(xiàn)了全國(guó)80%的就業(yè)，他們是復(fù)工復(fù)產(chǎn)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)就業(yè)的主力。政企搭臺(tái)、數(shù)字唱戲，如果政府、百家銀行、供應(yīng)鏈企業(yè)等聯(lián)手，把“無接觸貸款”直接送到小微企業(yè)主的“手機(jī)”上，能有效解決小微貸款的“最后一公里”問題。

　　當(dāng)前，伴隨小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)速度加快，融資需求更為迫切，市場(chǎng)急需更多可落地執(zhí)行的融資新力量。后續(xù)政府、銀行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行合作、共同做好小微企業(yè)金融服務(wù)，依然值得我們期待。

責(zé)任編輯：李思陽(yáng)