原標(biāo)題：深圳銀保監(jiān)局李文紅：大數(shù)據(jù)放貸手段未經(jīng)周期檢驗，過度競爭下或?qū)е聵?biāo)準(zhǔn)放松

　　來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道

　　“金融科技是金融業(yè)發(fā)展的正常現(xiàn)象，我們不應(yīng)該神化也不應(yīng)該輕視。”12月11日，深圳銀保監(jiān)局局長李文紅在2019中國（深圳）金融科技全球峰會上表示。

　　2016年3月，金融穩(wěn)定理事會（FSB）提出對于金融科技的監(jiān)管評估框架。該框架將金融科技分為四類：存貸款與資本籌集、支付結(jié)算、投資管理、市場基礎(chǔ)設(shè)施類。

　　李文紅此前擔(dān)任銀保監(jiān)會創(chuàng)新部主任。她說，近年來金融科技在全球迅速興起，創(chuàng)新日趨活躍，引起了國際組織、各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的廣泛關(guān)注，如何合理有效運用科技技術(shù)和數(shù)據(jù)，在擴(kuò)大金融覆蓋面、提升服務(wù)效率、降低服務(wù)成本的同時，維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)健運行，成為金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門共同探索的重要課題。 

　　風(fēng)險與挑戰(zhàn) 

　　金融科技應(yīng)用于信貸領(lǐng)域，呈現(xiàn)出三個特點。主要定位于傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不足的個人、小微企業(yè)融資需求，提供線上、小額、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，各銀行線上業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)逐步提高網(wǎng)絡(luò)化、電子化水平，或通過網(wǎng)絡(luò)渠道審核發(fā)放消費信貸、小微企業(yè)貸款、小額信用貸款。

　　此外，通過多維度數(shù)據(jù)交叉驗證分析進(jìn)行風(fēng)險判斷，適度降低對企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)和抵質(zhì)押物依賴。金融科技業(yè)務(wù)增長較快、參與機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，是對現(xiàn)有金融體系的補(bǔ)充。

　　“金融科技應(yīng)用于信貸具有積極作用，但也存在潛在風(fēng)險和挑戰(zhàn)。”李文紅表示，在信貸業(yè)務(wù)中合理運用新技術(shù)，有助于改進(jìn)風(fēng)險分析、審核方法，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)管理流程，降低運營成本、擴(kuò)展物理渠道等傳統(tǒng)方式難以覆蓋的區(qū)域和客群，彌補(bǔ)服務(wù)空白。其潛在的挑戰(zhàn)也值得關(guān)注。

　　潛在的挑戰(zhàn)包括，基于大數(shù)據(jù)信用模型的放貸手段，尚未經(jīng)過完整經(jīng)濟(jì)周期檢驗，有效性仍有待觀察。在過度競爭的情況下可能導(dǎo)致審貸標(biāo)準(zhǔn)放松。特別是經(jīng)濟(jì)下行周期中，借貸人整體信用水平下降，會增加行業(yè)整體的信用風(fēng)險。

　　若出現(xiàn)信息披露和風(fēng)險揭示不充分、誤導(dǎo)消費情況，向不具備償還能力的人群提供融資，容易造成過渡負(fù)債、掠奪性放貸，形成系統(tǒng)性的風(fēng)險隱患，甚至可能會引發(fā)暴力催收等社會問題。

　　通過線上渠道識別貸款人身份和信用水平的難度更大，機(jī)構(gòu)面臨更高的、更大范圍的客戶信息偽造和欺詐風(fēng)險。 

　　放貸須持牌 

　　隨著金融科技在信貸領(lǐng)域的應(yīng)用水平不斷提升，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，涉及客戶群體持續(xù)擴(kuò)展，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)密切關(guān)注其發(fā)展對金融穩(wěn)定的影響。

　　多數(shù)國家和地區(qū)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)本質(zhì)統(tǒng)一納入現(xiàn)行金融監(jiān)管框架，其監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)為，無論是通過線上還是線下開展信貸業(yè)務(wù)、采用何種技術(shù)經(jīng)營管理貸款，均未改變其金融屬性和風(fēng)險本質(zhì)。

　　因此在金融科技的范疇內(nèi)，無論是金融機(jī)構(gòu)還是科技企業(yè)，只要是從事同類金融業(yè)務(wù)都應(yīng)該取得法定的金融牌照，遵循相同的業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險管理要求，這樣才能維護(hù)公平競爭的市場環(huán)境，避免監(jiān)管套利。

　　具體到信貸領(lǐng)域，大部分國家和地區(qū)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于使用表內(nèi)資金發(fā)放貸款，表內(nèi)承擔(dān)風(fēng)險的業(yè)務(wù)均要求獲得金融牌照，牌照的類型包括全面銀行牌照、有限銀行牌照或放貸業(yè)務(wù)牌照。

　　例如，在德國從事貸款業(yè)務(wù)需要獲得銀行牌照并且接受審慎監(jiān)管；在法國，自有資金發(fā)放貸款需要事先取得銀行牌照，如果不持牌就只能為信息中介，業(yè)務(wù)范圍受到嚴(yán)格限定；在美國，若不吸收存款而只是放貸，至少需要向州一級金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請專門放貸牌照，不能開展跨州業(yè)務(wù)。

　　根據(jù)商業(yè)模式和風(fēng)險特征，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在進(jìn)一步有針對性的加強(qiáng)監(jiān)管關(guān)注。

　　通過線上渠道開展貸款業(yè)務(wù)存在高度依賴信息系統(tǒng)、客戶信息相對集中、線上身份識別難度大等特征，監(jiān)管部門普遍重點關(guān)注信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)，第三方合作機(jī)構(gòu)以及反洗錢、反恐怖主義融資等方面。

　　例如，中國香港針對虛擬銀行風(fēng)險特征，除適用于一般銀行監(jiān)管要求之外，重點關(guān)注其IT風(fēng)險、外包業(yè)務(wù)風(fēng)險和消費者保護(hù)，要求虛擬銀行加強(qiáng)對線上運營流動性風(fēng)險、聲譽風(fēng)險管控，定期開展信息系統(tǒng)安全性檢查，確保業(yè)務(wù)連續(xù)性，強(qiáng)化外包機(jī)構(gòu)管理，香港金管局有權(quán)對外包機(jī)構(gòu)采取檢查或者管控等措施。另外一項額外要求是，虛擬銀行在申請過程中必須制定處置計劃，也就是退出機(jī)制。

　　此外，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要求強(qiáng)化信息披露和金融消費者保護(hù)。

　　金融科技服務(wù)對象多為小微企業(yè)、低收入人群等，通常缺乏金融專業(yè)知識和相關(guān)金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗，風(fēng)險認(rèn)知水平和貸款償還能力相對較弱，線上化、非面對面的交易模式容易導(dǎo)致信息不對稱等問題。

　　對此，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)普遍強(qiáng)調(diào)，線上貸款業(yè)務(wù)必須更有效的遵守誠信借貸、公平債務(wù)催收、信息披露、消費者保護(hù)等監(jiān)管規(guī)則，甚至可能對單筆貸款的規(guī)模、貸款的用途等做出限制。

　　例如，法國禁止在線上提供無明確用途的流動性資金貸款；單一借款人融資金額不超過100萬歐元。 

　　技術(shù)中立原則 

　　李文紅建議，首先，應(yīng)積極支持金融機(jī)構(gòu)充分利用金融科技技術(shù)提高運營管理效率、風(fēng)險管理水平和金融可獲得性，在信貸領(lǐng)域也不例外。

　　但與此同時，也應(yīng)尊重金融業(yè)務(wù)內(nèi)在風(fēng)險規(guī)律，不能因采用線上模式而降低風(fēng)險管控標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)確保業(yè)務(wù)發(fā)展可持續(xù)性，維護(hù)長期金融穩(wěn)定。

　　其次，應(yīng)遵循技術(shù)中立原則，按照金融業(yè)務(wù)本質(zhì)實施監(jiān)管，維護(hù)市場公平競爭。

　　她建議，無論哪類機(jī)構(gòu)、采用何種技術(shù)，只要從事同類金融業(yè)務(wù)，就應(yīng)當(dāng)遵循相同市場準(zhǔn)入和持續(xù)監(jiān)管規(guī)則，即監(jiān)管一致性，這樣才能維護(hù)市場公平競爭，避免監(jiān)管套利。

　　信貸業(yè)務(wù)中，線上信貸風(fēng)險審核涉及到生物識別、人工智能等不能完全替代人工判斷。考慮到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有效性和可靠性也還需要實踐檢驗，相關(guān)數(shù)據(jù)模型、風(fēng)險參數(shù)也需不斷進(jìn)行修正、完善甚至試錯，對于線上業(yè)務(wù)技術(shù)應(yīng)用還需要充分評估技術(shù)成熟度和可靠性。

　　再次，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)合作的外包風(fēng)險監(jiān)管。“這對于當(dāng)前市場上迅速發(fā)展的助貸業(yè)務(wù)、聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控和監(jiān)管尤其重要。”

　　在鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極運用新技術(shù)的同時，也應(yīng)該加強(qiáng)對其與科技企業(yè)合作的監(jiān)管，要求金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對信息科技風(fēng)險、外包風(fēng)險和其他操作風(fēng)險的管控，尤其應(yīng)當(dāng)確保在業(yè)務(wù)外包時仍然要承擔(dān)風(fēng)險管控主體責(zé)任，對科技企業(yè)的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)建立盡職調(diào)查、風(fēng)險評估和持續(xù)監(jiān)測制度，不能因業(yè)務(wù)外包而降低風(fēng)險管控標(biāo)準(zhǔn)。

　　最后，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作與金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)的溝通交流。

　　根據(jù)金融科技應(yīng)用的發(fā)展變化，適時完善監(jiān)管框架、改進(jìn)監(jiān)管方式，包括在監(jiān)管過程中提高科技的應(yīng)用水平，不斷提高監(jiān)管的有效性，維護(hù)金融的長期穩(wěn)定，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。

責(zé)任編輯：賈振飛 2031864307