原標(biāo)題：民營銀行5年考：19家銀行各有側(cè)重，三大梯隊(duì)業(yè)績分化

　　5年前的2014年12月16日，中國首家民營銀行——深圳前海微眾銀行正式成立，5年來，共有18家民營銀行獲批成立，另有1家銀行獲批籌建，預(yù)計(jì)明年上半年開業(yè)。

　　從規(guī)模來看，由于民營銀行的成立時(shí)間、服務(wù)區(qū)域和業(yè)務(wù)模式的不同，其表現(xiàn)也天差地別，大致可以劃分為三大梯隊(duì)，而各梯隊(duì)之間則存在著明顯的業(yè)績鴻溝。

　　19家民營銀行矩陣

　　2014年3月啟動(dòng)民營銀行試點(diǎn)以來，當(dāng)年共批籌5家民營銀行的試點(diǎn)，分別為前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行與上海華瑞銀行，這5家被稱為我國第一批試點(diǎn)民營銀行。

　　在隨后的2015年，首批5家試點(diǎn)民營銀行全部順利開業(yè)，隨著銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》的公布，民營銀行的受理全面開閘，這一年也被稱為是中國民營銀行元年。

　　2016年，民營銀行開始進(jìn)入第二批試點(diǎn)進(jìn)程，2016年共批籌12家民營銀行，分別為重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、北京中關(guān)村銀行、江蘇蘇寧銀行、山東藍(lán)海銀行、遼寧振興銀行、吉林億聯(lián)銀行和梅州客商銀行合計(jì)12家。

　　此后兩年間，獲批的銀行陸續(xù)開業(yè)。

　　直到2019年5月20日，第18家民營銀行，即江西裕民銀行獲批籌建，這也是2016年以來第一家獲批的民營銀行。2019年9月28日，江西裕民銀行正式開業(yè)，其發(fā)放首筆授信項(xiàng)目是100萬元豬欄建設(shè)貸款。

　　不僅如此，9月，無錫錫商銀行正式獲得籌建批復(fù)，成為全國第19家、江蘇第二家民營銀行，預(yù)計(jì)將于明年上半年開業(yè)。

　　從定位來看，民營銀行不同的股東背景和實(shí)力往往會(huì)導(dǎo)致各家銀行的業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)有所差別。比如，股東在流量和場景方面強(qiáng)大的民營銀行會(huì)將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在個(gè)人消費(fèi)貸和小微企業(yè)貸上；股東或注冊地建立在自貿(mào)區(qū)的銀行，會(huì)更加注重自貿(mào)金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

　　比如，定位于純互聯(lián)網(wǎng)銀行如微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行。

　　除了這3家以外，另外還有6家銀行也打出互聯(lián)網(wǎng)概念，如華通銀行、億聯(lián)銀行、眾邦銀行、蘇寧銀行、中關(guān)村銀行和藍(lán)海銀行。其中，眾邦銀行打出互聯(lián)網(wǎng)交易銀行的口號(hào)，藍(lán)海銀行為線上線下融合發(fā)展的O2O類互聯(lián)網(wǎng)銀行，蘇寧銀行也是定位于“科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行”。

　　另外，溫州民商銀行聚焦于溫州金改區(qū)；天津金城銀行主要面向大客戶公存公貸，同樣定位的還有上海華瑞銀行和福建華通銀行；重慶富民銀行走普惠金融路線；安徽新安銀行還是以傳統(tǒng)銀行模式為主；北京中關(guān)村銀行打出創(chuàng)業(yè)者銀行的口號(hào)；梅州客商銀行主打普惠金融，聚焦全球客商；遼寧振興銀行和吉林億聯(lián)銀行也是以科技為手段專注普惠金融業(yè)務(wù)。

　　從產(chǎn)品與服務(wù)來看，融360大數(shù)據(jù)研究院數(shù)據(jù)顯示，民營銀行主要業(yè)務(wù)類型包括三類：個(gè)人消費(fèi)貸和小微企業(yè)貸（包括聯(lián)合貸款）業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)和網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)。其中，個(gè)人消費(fèi)貸和小微企業(yè)貸是民營銀行最主要的業(yè)務(wù)，也是民營銀行的建立初衷，即補(bǔ)充傳統(tǒng)銀行不能覆蓋的貸款主體。

　　三大梯隊(duì)分化嚴(yán)重

　　從規(guī)模來看，由于民營銀行的成立時(shí)間、服務(wù)區(qū)域和業(yè)務(wù)模式的不同，其表現(xiàn)也天差地別，大致可以劃分為三大梯隊(duì)。

　　處于第一梯隊(duì)的是微眾銀行和網(wǎng)商銀行，去年，微眾銀行的資產(chǎn)總額和負(fù)債總額均進(jìn)入“2000億俱樂部”，2018年微眾銀行“發(fā)大招”破解存款問題，導(dǎo)致去年實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)存款余額1545億元，比去年初飆漲2795%，也是目前民營銀行中唯一存款規(guī)模過千億的銀行。

　　微眾銀行一款名為“智能存款+”的存款產(chǎn)品曾名動(dòng)江湖，這款產(chǎn)品不僅利率高，而且流動(dòng)性非常好。存款1個(gè)月是2.8%的利率，1個(gè)月到3個(gè)月的利率是4%，3個(gè)月到6個(gè)月的利率是4.3%，6個(gè)月到1年的利率是4.4%，1年到5年的利率是4.5%。這相當(dāng)于1個(gè)月以上的存款利率超過了很多銀行3年期大額存單的利率，將傳統(tǒng)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在身后。而后，民營銀行相繼跟風(fēng)推出智能存款產(chǎn)品，一時(shí)間聲名大噪，但智能存款只上線了4個(gè)月即被叫停，盡管如此，4個(gè)月也成就了微眾銀行存款流入量的巔峰。

　　網(wǎng)商銀行去年資產(chǎn)總額和負(fù)債總額在900億左右，凈利潤為6.71億元。第一梯隊(duì)的兩家民營銀行之間差距較大。

　　第二梯隊(duì)的則包括上海華瑞銀行、重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、湖南三湘銀行、武漢眾邦銀行和江蘇蘇寧銀行等。這幾家銀行資產(chǎn)和負(fù)債的規(guī)模在200億-300億之間。第三梯隊(duì)則是剩余的其他民營銀行，其資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模在200之下。

　　從盈利情況來看，微眾銀行依舊一騎絕塵，凈利潤達(dá)到25億元；其次是網(wǎng)商銀行，凈利潤約7億元；上海華瑞銀行和四川新網(wǎng)銀行緊隨其后，凈利潤在3億元左右；溫州民商銀行、天津金城銀行和湖南三湘銀行的凈利潤均在1.5億元左右；其余民營銀行或是凈利潤在千萬級(jí)別，或是尚未盈利。

　　責(zé)編：陳天翔

責(zé)任編輯：賈振飛 2031864307