周延禮：用“精準點穴式”監管圍堵金融風險“灰犀牛”

　　上證報兩會報道組

　　“脈道以通，血氣乃行”。如果把經濟發展比作一個國家的肢體，那么，金融業就是維持國家經濟肢體運行的血脈。金融的健康運行不僅直接影響著經濟建設的進程，而且在很大程度上關乎著社會發展的走向。

　　在此背景下，防范化解重大風險，特別是防范金融風險，被放在三大攻堅戰的首位。保險業作為金融業中經營和管理風險的特殊行業，對該領域風險的識別、預警、防范、化解尤為重要。

　　如何抓住防控風險的“牛鼻子”？如何給保險的“血脈”清淤？

　　兩會期間，全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮在接受上證報記者專訪時表示：防范金融風險、筑好風險防火墻很重要，要實施差異化監管、精準化監管、“點穴式”監管，有針對性地安排好監管政策。

　　周延禮表示，保險業做好“穩”的文章，自身高質量發展值得期待，在金融“活水”灌溉下的實體經濟取得高質量發展也同樣值得期待。

　　扎緊保險監管“籬笆”

　　上證報：在您看來，近兩年來，保險業在防范化解金融風險方面，取得了哪些成效？

　　周延禮：作為經營和管理風險的特殊行業，保險的三大功能是經濟補償、資金融通和社會管理。防范化解風險的首要任務，是要把自己的風險管控好。總體上看，保險業的風險管控效果正逐步顯現。

　　第一，不斷完善償付能力監管體系建設。償付能力是核心的風險要素，其具體指標和標準可以限定公司業務的增長速度和業務結構，甚至是業務發展目標。目前，保險業正不斷完善償付能力監管體系，如加強償付能力監測等。

　　第二，市場行為風險得到基本遏制。以前，保險業違規行為時有發生，監管多次告誡還是屢屢發生。現在，銀保監會不僅嚴格規范市場行為規則、還對違規行為進行頂格處罰。同時，為起到警示作用，監管還定時公布違規情況，具體到公司和個人。

　　第三，機構不再盲目擴張。此前，保險業發展過度依賴“鋪攤子”的經營策略，導致很多公司存在非理性擴張的行為；“以保費論英雄”的導向也使很多機構鋌而走險，產品研發背離了保險保障的本源。我們看到，在回歸本源的指引下，大多數公司已在轉型。

　　上證報：監管部門及保險公司應分別從哪些方面著力解決當前存在的風險？

　　周延禮：監管機構要堅持完善風險防范處置體系，做好風險防范的頂層設計，加快健全系統性風險監測評估防范體系，構建以宏觀經濟、保險機構、金融市場、跨境資本流動、保險市場基礎設施等為主要對象的預警監測機制，完善全面有效和動態調整的指標體系、預警標準和壓力測試體系。建立健全危機管理機制，完善保險機構市場化退出機制。

　　同時，堅持引導保險公司加強自身風險管理。如完善法人治理機制，優化股權結構、明確監事會監督職責等。要綜合平衡資金的使用成本和效率，要細化產品、銷售渠道的支出標準，將資金使用效率作為過程管控的重要環節，明確獎罰標準，切實提高資金使用效率。

　　下一步，要做好防范金融風險的工作，筑好保險風險監管防火墻很重要，要實施差異化監管、精準化監管、“點穴式”監管，有針對性地安排好監管政策，研究監管制度、監管標準、監管方式方法，從而提高監管的效能。

　　打通金融流入實體經濟的“神經末梢”

　　上證報：小微企業及民營企業“融資難、融資貴”是日積月累下的問題，金融機構在服務方面還有哪些改善的空間？

　　周延禮：目前，我國小微企業融資方面存在的困難，一方面是金融機構服務方式有待加強，主要表現在主動服務意識有待提高、銀行與保險公司協同力度不夠、缺乏相應的復合型人才、客戶經理數量不夠等問題。

　　另一方面還包括金融機構對于風險困惑包袱沉重、盡職免責制度有待細化和完善、民營小微企業經營風險管理需要金融輔導，以及政府部門在優化企業融資環境方面有待進一步加強等。

　　上證報：在監管積極的引導和支持下，保險業如何用金融“活水”澆灌好實體經濟之花？

　　周延禮：需要打通保險流入實體經濟的“神經末梢”。一是要進一步疏通貨幣政策的傳導機制。應堅持穩健的貨幣政策，把好貨幣供給總閘門，實施精準調控和定向調控，引導流動性和金融資源優先投向民營小微企業等薄弱環節。

　　二是財稅政策應更加積極有為。如應盡快落實已定和新定的各項減稅降費政策，積極研究出臺新的減稅措施，清理涉企收費，明確社會保險費率政策，消除民營和小微企業的政策擔憂，增強減稅降費的獲得感。

　　三是監管政策應“精準點穴”。在有條件的金融機構或地區，推廣民營小微企業特色支行，發揮專業服務機構的作用；根據監管政策導向，進一步完善金融機構內部的盡職免責管理辦法，將小微金融服務與業績、薪酬等聯動掛鉤，打消基層貸款客戶經理的顧慮；增加基層客戶經理數量，聘用、選派熟悉行業的專業技術人員加入客戶經理隊伍和風險經理隊伍，提高貸款管理的科學化和精細化。

　　保險還可助力民營小微企業融資抵押增信。發展途徑還需要充分發揮保險融資增信的功能，為民營經濟和中小企業提供融資便利。重點開展小額貸款保證保險業務，形成“政銀保”模式、服務平臺業務模式，滿足不同類型的民營經濟和中小企業融資需求。

　　從“狼來了”到“與狼共舞”

　　上證報：作為中國保險業改革開放的一個見證者、親歷者，在您看來，過去這些年里，外資的進入給國內保險業帶來了哪些變化？

　　周延禮：改革開放為保險業注入了強大生機與活力，為中國保險市場繁榮發展帶來了契機。

　　一是隨著對外開放程度的不斷加深和外資保險公司的不斷發展，外資進入國內保險市場的形式日趨多元化，為保險市場注入了新活力。

　　二是保險業對外開放引入外資成熟的服務理念、技術手段和理賠體系，推動了中資保險企業改革創新，從整體上提升了中國保險業的競爭力。

　　三是外資的進入促使我國保險業監管框架不斷完善，監管有效性不斷提升。在監管制度逐步與國際接軌的過程中，我國建立健全了償付能力監管、市場行為監管和公司治理結構監管“三位一體”的保險監管體系。

　　四是中國保險市場借力外資優勢，通過發揮保險的各項功能助推我國經濟發展。與此同時，保險業堅持“引進來”和“走出去”相結合，融入全球化進程加快。

　　上證報：中國保險業未來將進一步開放，我們應該用何種姿態更好地去擁抱開放？國內保險公司該如何直面挑戰？

　　周延禮：保險業是金融領域對外開放的“排頭兵”，外資進入中國保險市場，從剛開始的“狼來了”到“與狼共舞”互利共贏，為保險高質量發展創造了機遇。

　　中資保險機構應在新競爭環境下加快自身體制機制改革，進一步完善公司治理，加快產品和技術創新，提高金融服務質量，在與外資的合作競爭中彌補短板，增強市場競爭力和風險管控能力。

　　與此同時，監管機構需做好法律法規修訂和新舊政策銜接工作，確保各項開放措施盡早落地，同時需加快完善風險防控配套機制建設，確保監管能力與對外開放水平相適應。

　　金融科技重塑保險生態

　　上證報：作為科技技術發展驅動之下的金融創新，Fintech正深刻影響著金融界的變革。保險功能的實現形式和保險市場的組織模式，將在這場變革之中產生怎樣的變化？

　　周延禮：金融科技、保險科技提供了改善保險業服務方式和服務效率的重要契機，更是對傳統保險商業模式全流程的數字化改造。

　　保險產品開發設計方面，大數據技術輔助保險精算更準確地度量風險，滿足客戶的個性化要求，實現保險產品的定制和精準定價；銷售環節，大數據和人工智能技術協助保險代理人精準掌握客戶需求，實現精準營銷；客戶服務端方面，人工智能技術智能化了客服系統、核保系統，進一步提升服務效率，降低賠償風險；理賠服務方面，圖像識別技術等實現了快速定損和反欺詐識別。

　　隨著保險科技的迅猛發展，大型互聯網企業、專注于賦能保險機構的科技服務公司、各類基于互聯網的中介平臺、與保險科技緊密相關的通信汽車零售等行業紛紛加入保險布局，保險產業鏈不斷得到擴展，保險生態圈得到不斷擴大。

　　目前，一些保險公司在這方面也都捷足先登，嘗試把“保險+金融科技”作為將來的發展方向。比如，中國平安現在努力打造以保險業、銀行業、投資業為主業，加上金融科技作為它下一步發展的重點，形成一個以科技為支撐的大金融。

　　上證報：國內互聯網保險市場發展到了哪一個階段？還有哪些可以改進的地方？

　　周延禮：總體來講，互聯網保險近年來的發展已取得階段性成果，保險業已借助“科技紅利”實現一定程度的降本增效，啟動了全行業的新舊動能轉換。從長遠來看，互聯網保險仍處于發展階段，保險科技已行至中盤階段。

　　下一步，一是加大科技投入，整體提振保險業的創新實力；二是構建互聯網保險全新生態，利用科技，融入健康、生活消費、消費金融、航旅、汽車等生態圈，提供智能化、定制化、個性化的保險解決方案，構建完善的互聯網保險生態圈。

責任編輯：張譯文