有過購房按揭貸款經歷的人都知道，銀行對貸款年限有嚴格的規定，購房越晚，可貸款年限就越短。一般而言，大多數銀行為客戶辦理購房按揭貸款最長可以貸到法定退休年齡，即男性65周歲，女性60周歲。

　　不過，浙江杭州某銀行近日悄悄調整了房貸政策，規定房屋按揭貸款最長可貸到80周歲，一舉打破了貸款人最高年齡紀錄。

　　相比于杭州其他銀行房貸最多可貸到65周歲、少數可貸到70周歲的常態化模式，該銀行之所以將房貸年齡上限提至80歲，在于這是一款“接力貸”產品，即父母和子女兩代人接力還款。該房貸的著眼點不僅在于老人的還貸能力，更看重其子女的后續償還能力。嚴格意義上來說，該貸款模式從個人貸款變成了家庭組合貸款。

　　這讓筆者想起一句名言：“雖我之死，有子存焉；子又生孫，孫又生子；子又有子，子又有孫。子子孫孫，無窮匱也。而山不加增，何苦而不平？”

　　老人買房終身還貸，如果窟窿還填不平，就讓兒子來填，子子孫孫接力還貸，終有還完之日，再高的房價也有了足夠的市場承受力，實現了開發商、銀行和購房者所謂的“三贏之舉”，不禁讓筆者感慨于這家銀行的“智慧”。

　　不過，正如報道所言，此款“創新”房貸有打擦邊球之嫌。據了解，使用這款產品的購房者大多是借父母名義買房。在現行的房地產限購政策下，部分人群本不符合相應的購房資格，而“接力貸”則試圖繞開政策障礙，將名義上借給老人的按揭貸款，暗度陳倉給年輕的購房者乃至炒房者，從而完成其投資多套房的目標。

　　表面上，“接力貸”似乎是一款金融創新產品，為支付能力不足的購房剛需者提供資金支持，降低購房門檻，但實質上卻異變成“子孫債”。

　　在筆者看來，“接力貸”其實與以往某些開發商推出的出“首付貸”、“首付分期”等購房措施一樣，都是披著“創新”馬甲來規避限購的房貸新政，易助長炒房之風，還會給貸款方帶來沉重的按揭負擔，一旦家庭經濟狀況發生變化，就會面臨斷供等巨大風險。

　　對于形形色色的“創新型房地產貸款”，有關部門一直以來秉承嚴格監管的態度。住建部、國家發改委、央行、原銀監會等七部委曾于2016年8月聯合發文認定“首付貸”為違法違規金融產品，強調中介機構提供住房貸款代辦服務的，不得提供或與其他機構合作提供首付貸等違法違規的金融產品和服務。2017年11月，住建部、央行、原銀監會聯合印發《關于規范購房融資和加強反洗錢工作的通知》，嚴禁房地產開發企業、房地產中介機構違規提供購房首付融資、首付分期和變相首付墊資。

　　因此，個人以為，杭州這家銀行此次推出的“接力貸”并不是金融創新。在房地產調控并未放松的當下，有關部門應密切關注市場上浮現的各類信號，在各種打著創新名義行違規貸款之實的現象冒頭之初就堅決予以查處，切不能助長此類歪風。

　　作者：遠山

責任編輯：張國帥