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　　頂風(fēng)違規(guī)！ 工行、民生、興業(yè)、平安 “假讓利”被曝光

　　作者： 杜川

　　[ 督查檢查發(fā)現(xiàn)，銀行保險機構(gòu)總體能夠認(rèn)真執(zhí)行小微企業(yè)金融服務(wù)政策，不斷加大減費讓利力度，但仍有部分銀行保險機構(gòu)、助貸機構(gòu)貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署不到位，對監(jiān)管規(guī)定有令不行、有禁不止，在貸款中違規(guī)收取應(yīng)減免費用，強制捆綁銷售，收取高額服務(wù)費和代理手續(xù)費，抬升了綜合融資成本，削弱了小微企業(yè)獲得感。 ]

　　因違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本，工商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行和平安保險集團(tuán)被國務(wù)院、銀保監(jiān)會通報。

　　11月21日，國務(wù)院辦公廳督查室、中國銀保監(jiān)會辦公廳通報了有關(guān)部分銀行保險機構(gòu)、助貸機構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本的典型問題。近期，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局組織開展了小微企業(yè)融資收費專項檢查，對群眾通過國務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+督查”平臺反映的有關(guān)問題線索進(jìn)行了核查，國務(wù)院辦公廳督查室對有關(guān)突出問題進(jìn)行了暗訪督查。

　　督查檢查發(fā)現(xiàn)，銀行保險機構(gòu)總體能夠認(rèn)真執(zhí)行小微企業(yè)金融服務(wù)政策，不斷加大減費讓利力度，但仍有部分銀行保險機構(gòu)、助貸機構(gòu)貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署不到位，對監(jiān)管規(guī)定有令不行、有禁不止，在貸款中違規(guī)收取應(yīng)減免費用，強制捆綁銷售，收取高額服務(wù)費和代理手續(xù)費，抬升了綜合融資成本，削弱了小微企業(yè)獲得感。

　　助貸違規(guī)

　　從通報內(nèi)容來看，典型問題涉及三家銀行和一家保險公司：

　　一、工商銀行部分分支機構(gòu)違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費、投融資顧問費等“兩禁兩限”費用。

　　二、民生銀行總行集團(tuán)金融部和部分分支機構(gòu)違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費、銀行承兌匯票敞口管理費、法人賬戶透支業(yè)務(wù)承諾費等“兩禁兩限”費用；民生銀行在已有抵押的前提下向客戶銷售保險費率較高的人身意外險，提取高額代理手續(xù)費。

　　三、平安保險（集團(tuán)）下屬平安普惠與興業(yè)銀行合作發(fā)放小微企業(yè)普惠型貸款，強制捆綁銷售保險，收取高額服務(wù)費，推高綜合融資成本。

　　其中，關(guān)于平安普惠與興業(yè)銀行合作的助貸業(yè)務(wù)備受市場關(guān)注。中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司下屬平安普惠融資擔(dān)保有限公司在與興業(yè)銀行合作開展普惠型貸款業(yè)務(wù)時，強制捆綁銷售中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司借款保證保險，未提供其他增信方式或其他保險公司產(chǎn)品供客戶選擇，侵害了消費者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。興業(yè)銀行依賴第三方合作渠道獲客，忽略對合作方收費情況及綜合融資成本的評估。興業(yè)銀行提供全部貸款資金，貸款年利率為6.32%～7.6%；中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司承擔(dān)99%貸款金額的履約保證責(zé)任，名義月保費率為0.12%；平安普惠融資擔(dān)保有限公司負(fù)責(zé)獲客和不良貸款催收，以及承擔(dān)1%貸款金額的連帶擔(dān)保，名義月?lián)ＹM率為0.33%，名義月服務(wù)費率為0.09%～0.65%。

　　例如，某客戶2019年5月貸款本金為382萬元，期限3年，貸款利率7.6%，采取等額本息還款方式，興業(yè)銀行預(yù)計收取貸款利息46.40萬元，中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司預(yù)計收取保險費16.34萬元，平安普惠融資擔(dān)保有限公司預(yù)計收取擔(dān)保費4538元和服務(wù)費81.14萬元，年化綜合融資成本達(dá)22.16%。其中，平安普惠融資擔(dān)保有限公司收取費用占綜合融資成本的56.53%。

　　此前，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（下稱《通知》）中明確要求：除特定標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品外，不得為企業(yè)指定增信和專業(yè)服務(wù)機構(gòu)。這意味著，助貸業(yè)務(wù)不能指定相關(guān)的擔(dān)保機構(gòu)，要有多個增信方式或產(chǎn)品供選擇。

　　金融監(jiān)管研究院院長孫海波發(fā)文稱，這一案例雖然看起來是很正常的一筆助貸業(yè)務(wù)，監(jiān)管關(guān)注綜合費率太高達(dá)22%，且沒有提供客戶其他增信產(chǎn)品選項。從通報看核心是違反了《通知》對降低小微融資成本的監(jiān)管精神。孫海波認(rèn)為，持牌金融機構(gòu)目前雖然不用適用4倍LPR15.4%貸款利率上限要求，但金融機構(gòu)需要自己有政治覺悟，不能變相抬高融資成本。這一案例通報對各地地方監(jiān)管局有很強指導(dǎo)意義，包括平安普惠在內(nèi)的助貸機構(gòu)和其他銀行的業(yè)務(wù)基本都有類似的問題。

　　頂風(fēng)違規(guī)絕不姑息

　　根據(jù)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》規(guī)定，除銀團(tuán)貸款外，商業(yè)銀行不得對小型微型企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費，嚴(yán)格限制對小型微型企業(yè)收取財務(wù)顧問費、咨詢費等費用。

　　工商銀行方面，在2017年1月至2019年10月期間，共有9家分行違規(guī)收取“兩禁兩限”費用2284.87萬元。分別為：工商銀行江西分行、河北分行、河南分行、上海分行、江蘇分行、四川分行、廣西分行、遼寧分行、山東分行等9家分行違規(guī)向20戶小微企業(yè)收取貸款承諾費、投融資顧問費等費用。

　　民生銀行方面，在2016年9月至2019年11月期間，違規(guī)向小微企業(yè)收取“兩禁兩限”費用達(dá)4369.53萬元。

　　此外，民生銀行還存在抬高意外險手續(xù)費的問題：2016年9月至2019年11月，民生銀行共有10.19萬筆小微企業(yè)個人經(jīng)營性貸款（擔(dān)保方式為抵押）的客戶購買了該行代銷的借款人意外傷害保險，67%的借款人意外傷害保險保費金額/貸款金額不低于0.40%。該行與絕大多數(shù)保險公司通過總對總合作協(xié)議，約定代理手續(xù)費率為保費的50%～80%。

　　實際上，早在去年5月末，銀保監(jiān)會辦公廳就發(fā)布《關(guān)于開展銀行違規(guī)涉企服務(wù)收費專項治理工作的通知》，決定自2019年6月起開展銀行違規(guī)涉企服務(wù)收費專項治理工作，對于違規(guī)涉企服務(wù)收費行為，堅決查處，并抓典型案例公開曝光。明確檢查要點包括：以貸轉(zhuǎn)存或存貸掛鉤情況、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品情況、違規(guī)收取市場調(diào)節(jié)價服務(wù)費用情況等。

　　銀保監(jiān)會表示，從督查檢查情況看，有關(guān)銀行保險機構(gòu)、助貸機構(gòu)對國家關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的重大決策部署認(rèn)識不到位、落實不徹底，在政策執(zhí)行中搞變通、打擦邊球，未全面履行社會責(zé)任，未真正落實對小微企業(yè)服務(wù)優(yōu)惠和減費讓利原則，相關(guān)問題具有一定的代表性和典型性。各銀行保險機構(gòu)和助貸機構(gòu)要引以為戒、舉一反三，認(rèn)真貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，緊緊圍繞“六穩(wěn)”“六保”，大力保護(hù)和激發(fā)市場主體活力，強化對穩(wěn)企業(yè)的金融支持，積極為企業(yè)紓困解難，讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，綜合融資成本明顯下降；要嚴(yán)格執(zhí)行銀保監(jiān)會等六部門《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》有關(guān)規(guī)定，切實維護(hù)貸款企業(yè)知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，不得利用市場優(yōu)勢地位附加不合理條件、強制捆綁銷售、轉(zhuǎn)嫁成本、違規(guī)收費，變相增加小微企業(yè)隱性融資成本；要加強公司治理，落實對分支機構(gòu)或子公司管理的主體責(zé)任，強化對第三方機構(gòu)合作的管理，全面評估助貸、增信環(huán)節(jié)的綜合融資成本，完善綜合經(jīng)營績效考核辦法，嚴(yán)格內(nèi)部控制和審計監(jiān)督，防止內(nèi)外勾結(jié)、聯(lián)手損害小微企業(yè)利益。對無視禁令、頂風(fēng)違規(guī)的，金融監(jiān)管部門將發(fā)現(xiàn)一起、處理一起，絕不姑息。

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責(zé)任編輯：戚琦琦