作者：范一飛 中國人民銀行副行長、全國金融標準化技術委員會主任委員

　　習近平總書記強調：金融要為實體經濟服務，滿足經濟社會發展和人民群眾需要；要抓住完善金融服務、防范金融風險這個重點，推動金融業高質量發展。黨的十八大以來，金融標準化工作貫徹落實黨中央、國務院決策部署，堅持“以人民為中心”的發展思想，在普惠金融、貨幣金銀、金融科技、網絡安全等領域，積極探索“金融標準為民利企”有效路徑，取得了初步成果。

　　金融標準提升普惠金融服務水平

　　銀行營業網點是重要的金融服務場所和金融產品分銷渠道，是金融服務人民群眾的直接窗口，也是我國普惠金融的重要組成部分。隨著人民生活水平提高和金融科技深入發展，消費者對銀行服務效率和質量提出了更高要求，銀行營業網點正在從傳統的“業務辦理場所”向智能化、社區化的“現代金融生活體驗場所”轉型。

　　為滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，不斷提升銀行網點服務水平，2015年，人民銀行會同國家標準化主管部門組織消費者協會、標準研究機構、商業銀行制定并發布《銀行營業網點服務基本要求》和《銀行營業網點服務評價準則》兩項國家標準，規定了銀行網點在服務環境和功能、服務管理、消費者權益保護等方面的基本要求， 提出了網點員工主動告知客戶相關服務項目及價格等94項具體評價指標，既為消費者衡量銀行服務質量提供了標尺，又為銀行網點提升服務水平設定了達標線。

　　2016年，人民銀行組織商業銀行首先在杭州開展銀行營業網點服務國家標準貫標、對標、達標和認證試點，并將相關經驗積極向全國推廣。截至2018年底，全國20多萬家銀行營業網點以不同形式開展了貫標工作，60%以上的營業網點實現對標達標，超過1萬家營業網點通過第三方認證。網點服務環境得到優化、服務功能不斷完善、服務效率顯著提高，員工服務客戶的積極性和主動性大幅提高，客戶等候時間顯著降低，抽樣調查消費者滿意度由2015年的約75%上升到2018年的約85%，其中認證網點抽樣調查消費者滿意度接近100%。在對標達標國家標準的基礎上，人民銀行鼓勵商業銀行制定實施更高水平的企業標準，如建設銀行著力建設“勞動者港灣”，在全行14000多個營業網點配備休息桌椅、手機充電器、雨具、急救箱、微波爐等各類服務設施，面向各類戶外勞動者提供服務，有條件的還開放衛生間和母嬰室，將銀行營業網點服務標準提高到了新的更高水平。

　　金融標準提升貨幣金銀服務和風險防控水平

　　人民幣是我國的法定貨幣、國家的名片，人民幣的反假和外觀整潔度關系到人民群眾的切身利益。以往由于相關標準缺失、機具廠家低質低價競爭，市場上流通的紙幣、硬幣整潔度不高，機具對假幣鑒別能力有限，不僅有損國家形象，而且影響人民群眾的身體健康，甚至造成財產損失。

　　以維護人民群眾切身利益為出發點，人民銀行加快制定和實施貨幣金銀標準，在2017年、2018年先后發布了《不宜流通人民幣 紙幣》《不宜流通人民幣 硬幣》《人民幣現金機具鑒別能力技術規范》等標準，提高了不宜流通人民幣回收管理和現金機具管理的標準化程度，提升了假幣鑒別能力。

　　在標準的支持下，不宜流通人民幣回籠力度加強，流通中人民幣的整潔度隨之提升，假幣阻截能力提高，貨幣流通環境得以有效凈化，不僅幫助老百姓“用干凈錢、用放心錢”，更好地維護人民群眾切身利益，而且有效降低了有關企業成本，支持了我國現金機具生產企業高質量發展。如某地級城市公交公司依據標準自動化清分不宜流通的人民幣硬幣，并集中到人民銀行兌換，改變了過去自行承擔損失的狀況，2018年清分總量約4960萬元。有的現金機具生產企業依據標準加快現金機具研發，2018年點鈔機、清分機的訂單比2017年同期增長80%~100%；有的現金機具生產企業以標準促發展，加大自主創新研發力度，清分設備獲得歐洲市場認可，“中國好產品”走向了世界。

　　金融標準提升金融科技發展和風險防控水平

　　進入21世紀，移動互聯網、云計算、大數據、人工智能等技術突飛猛進，與金融業務深度融合，催生出移動支付、智能投顧等金融科技新業態，給金融業高質量發展帶來前所未有的重要機遇。金融科技標準供給的持續加強，保障了移動支付的健康快速發展，不斷提升人民群眾獲得感，讓人民群眾享受到更智能化的金融消費體驗和更便捷高效的“指尖銀行”服務。

　　2012年至今，人民銀行聯合相關部門圍繞移動支付制定發布了約50項金融標準，涵蓋標識編碼、安全規范、接口要求等各個環節，同時采用“金融標準+檢測認證”方式，規范事前準入和事中監管并做到風險可控，支持我國移動支付快速發展，不斷為群眾提供高效、便捷、安全的移動支付服務。2017年，人民銀行按照統一的技術標準組織建設非銀行支付機構網絡支付清算平臺（網聯），連接支付機構和銀行，集中處理支付機構發起的涉及銀行賬戶的網絡支付業務，從而實現網絡支付資金清算的集中化、規范化、透明化，既節約了支付機構與銀行的重復建設成本，也降低了支付標準不統一帶來的后期維護成本。特別是中小支付機構依托網聯開展資金清算，不需要再逐一對接各家銀行，從而降低了全行業成本，提高了市場效率，增加了消費者福利。

　　2017年以來，人民銀行先后制定發布了《移動終端支付可信環境技術規范》《云計算技術金融應用規范》《移動金融基于聲紋識別的安全應用技術規范》等多項金融科技標準，充分發揮標準在金融科技應用與發展方面的規范引領作用，有效推動金融與信息技術融合發展，滿足互聯網時代高并發、大流量、多頻次的金融交易需求，給人民群眾提供兼顧安全和便捷的金融服務。目前，人民銀行正積極研究制定大數據、區塊鏈、開放銀行等標準規范，進一步引導金融科技健康有序發展。

　　金融標準提升金融網絡安全風險防控水平

　　金融安全是金融發展的基礎，不僅事關金融穩定，更關系到人民群眾切身利益。金融業務高度依賴信息技術，金融網絡安全標準是確保金融信息安全、降低運行風險的有效工具。

　　2012年至今，人民銀行先后發布實施《網上銀行系統信息安全通用規范》《金融行業信息系統信息安全等級保護測評指南》《金融業信息系統機房動力系統規范》等標準，為保護人民群眾財產安全、提升人民群眾安全感提供標準支撐。

　　金融網絡安全標準不僅有助于提升金融網絡安全防護水平，促進金融服務數字化發展，而且給安全設備和安全服務行業帶來了廣闊的發展機遇。比如，《網上銀行系統信息安全通用規范》很好地支持了商業銀行網上銀行業務發展，目前工商銀行2018年網上銀行用戶數已達3億，并發放3億多個符合標準的密碼器安全介質（USBKey），配備的賬戶安全鎖和反欺詐系統自2015年投產使用以來已累計攔截可疑交易11.5萬筆，挽回客戶資金損失3.21億元，有效保障了客戶的資金安全。金融領域USBKey的需求量占到總需求量的80%，推動我國成為全球最大的USBKey市場和生產地。同時，網上銀行客戶端程序安全需求催生了一批具備廣泛知名度的移動安全企業，這些企業的成長進步也支持了金融標準的有效落地。

　　盡管金融標準化建設已經取得了一些可喜成績，但當前金融標準缺失、部分金融標準老舊問題依然比較突出，不能滿足金融高質量發展的要求。金融標準化相關部門和人員必須進一步增強金融標準化工作的使命感，加大金融標準尤其是產品服務標準供給，強化金融標準實施，充分發揮金融標準對金融高質量發展的基礎、支撐和引領作用，助力金融供給側結構性改革。一是加快推動保障人民財產安全的強制性金融國家標準建設。二是加快制定普惠金融標準，提升金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度。三是加快制定金融風險防控標準，健全金融風險防控體系。四是加快制定綠色金融標準，助力金融可持續發展。五是加快制定金融科技標準，引導金融與科技深度融合，協調發展。六是進一步推進“為民利企”標準的實施，發揮標準在服務實體經濟中的作用，助力提升小微企業、民營企業、脫貧攻堅等重點領域的金融服務能力。■

　　（責任編輯  張林）

責任編輯：賈振飛