被投訴機構(gòu)：中原銀行鎮(zhèn)平支行

　　投訴內(nèi)容：將代償作為申請貸款前提和兩筆貸款中出現(xiàn)重復(fù)擔(dān)保，涉嫌違規(guī)放貸

　　最新進展：

　　中原銀行南陽分行：

　　一、關(guān)于騰越公司重復(fù)擔(dān)保，根據(jù)中原銀行內(nèi)部及監(jiān)管規(guī)定，我行可以提前受理、申報符合國家授信政策的信貸業(yè)務(wù)，但要求在其擔(dān)保業(yè)務(wù)結(jié)清后辦理相關(guān)后續(xù)業(yè)務(wù)，該筆授信業(yè)務(wù)只是處于申報階段并不違規(guī)。

　　二、關(guān)于口頭協(xié)議，中原銀行鎮(zhèn)平支行原本愿意在符合內(nèi)部規(guī)章制度及監(jiān)管規(guī)定，確保資金安全前提下，同意給予其信貸支持，但是在其貸款申報審查過程中發(fā)現(xiàn)：1．意達(dá)公司財務(wù)數(shù)據(jù)失真，與實際情況不符。2．意達(dá)公司與騰越公司有分使資金的行為，準(zhǔn)備改變資金用途，違反相關(guān)授信政策，隨即終止了該筆授信業(yè)務(wù)。

　　近日，新浪金融曝光臺收到河南意達(dá)公司經(jīng)理張金光對中原銀行鎮(zhèn)平支行的投訴。張金光投訴中原銀行鎮(zhèn)平支行以替企業(yè)做代償為前提，口頭承諾為其貸款500萬，事后又拒不承認(rèn)，導(dǎo)致他欠下200萬巨額債務(wù)至今無法償還。

　　投訴入口：【黑貓投訴平臺】

　　銀行篩選企業(yè)做代償 意達(dá)公司為貸款中圈套

　　張金光投訴稱，2016年4月，他到中原鎮(zhèn)平支行申請貸款，但因為缺乏擔(dān)保企業(yè)未能成功。本以為貸款沒有希望的張金光卻在兩個月后，通過富達(dá)公司劉金花結(jié)識了騰越公司的李德勝。李德勝告訴他，中原鎮(zhèn)平支行最近正因為一筆200萬不良貸款發(fā)愁，正在篩選合適的企業(yè)做代償，如果他的企業(yè)可以替原主貸企業(yè)鴻泰公司還掉這筆不良貸款，鎮(zhèn)平支行就可以給他的企業(yè)貸更多的款。

　　張金光表示，通過李德勝的引薦，張金光結(jié)識了中原銀行鎮(zhèn)平支行行長蘇鵬晉。經(jīng)過協(xié)商，他與蘇鵬晉、李德勝、鎮(zhèn)平支行客戶經(jīng)理馬延昭在蘇行長辦公室達(dá)成口頭協(xié)議。張金光的意達(dá)公司先為鴻泰公司代償200萬，其后由意達(dá)公司做借款主體，在原擔(dān)保企業(yè)基礎(chǔ)上再引入張金光介紹的昌源公司擔(dān)保300萬，中原銀行鎮(zhèn)平支行為其授信500萬。

李德勝和劉金花的證言圖

　　張金光提供李德勝和劉金花證言顯示，鎮(zhèn)平支行曾向鴻泰公司貸款200萬元，以騰越公司及李德勝等名下的商鋪做擔(dān)保抵押。當(dāng)鴻泰公司第一個月出現(xiàn)結(jié)息問題后，鎮(zhèn)平支行經(jīng)過3個月的調(diào)查認(rèn)為其存在較大潛在風(fēng)險，想通過李德勝介紹一家經(jīng)營較好的企業(yè)來代償化解這筆不良業(yè)務(wù)，然后再通過法律途徑來追債鴻泰公司。然而李德勝此前介紹的兩家公司都被鎮(zhèn)平支行客戶經(jīng)理馬延昭否決，直到張金光的出現(xiàn)。

貸款關(guān)系圖

中原銀行貸款圖

　　支行長拒不承認(rèn)口頭協(xié)議 張金光吃啞巴虧背負(fù)200萬欠款

　　張金光告訴金融曝光臺，2016年11月12日，他收到鎮(zhèn)平支行的《中原銀行審批通知書》，然后憑此向擔(dān)保融資公司借了200萬過橋貸，日息3.75%，期限3天。他本以為幾天后，銀行的貸款就會下來，卻沒想到鎮(zhèn)平支行根本沒打算貸款給他的企業(yè)。

中原銀行審批通知書

銀行流水賬單圖

　　問題到底出在哪里，張金光百思不得其解。張金光說，“在行長辦公室洽談的時候，因為考慮到原主貸企業(yè)鴻泰公司的賬戶被法院凍結(jié)，只能進賬不能出賬。他們?yōu)榱伺氯蘸笙蝤櫶┕舅髻~無據(jù)，就說走騰越公司賬戶，再轉(zhuǎn)入銀行指定臨時賬戶。”然而，就因為走了騰越公司賬戶流水，才為之后銀行的推諉扯皮埋下了伏筆。

　　張金光無奈表示，“事情剛發(fā)生的時候，蘇行長還好言相勸，讓我們別吵別鬧，甚至還聯(lián)系了擔(dān)保公司讓他們別催款催的太緊。一晃兩個星期過去了，蘇行長又以年底貸款不好放為理由一直在拖延。作為銀企合作的弱勢群體，不敢和銀行鬧得太僵，我們選擇了沉默”。

　　這個沉默張金光并沒有持續(xù)太久，因為他借的過橋貸每日利息高達(dá)7000，銀行拖延一個多月的利滾利，光利息已經(jīng)高達(dá)幾十多萬了。張金光陷入了極度的焦慮，一邊需要應(yīng)對催債公司的恐嚇威脅，一邊還是把最大的希望放在鎮(zhèn)平支行能夠發(fā)放貸款上。

　　在之后的幾個月時間里面，張金光不斷聯(lián)系行長蘇鵬晉。張金光提供通話錄音顯示，蘇鵬晉一開始就言語模糊，之后就干脆矢口否認(rèn)和張金光達(dá)成口頭協(xié)議，不承認(rèn)他替鴻泰公司代償200萬。張金光向中原銀行南陽分行行長以及到南陽銀監(jiān)分局投訴，但是均未能如愿。

　　對張金光的投訴，新浪金融曝光臺聯(lián)系了中原鎮(zhèn)平支行行長蘇鵬晉和客戶經(jīng)理馬延昭，但截至發(fā)稿日，依舊沒有得到任何回復(fù)。

　　資深人士評價銀行和騰越公司均涉嫌違規(guī)借貸

　　金融曝光臺根據(jù)張金光的投訴梳理了整個事情的經(jīng)過。中原銀行鎮(zhèn)平支行先是找意達(dá)公司做代償，在張金光借200萬高利貸替鴻泰公司還款后，銀行又因為口頭協(xié)議無證據(jù)和賬戶流水無直接關(guān)系原因否認(rèn)此事，也沒有履行口頭承諾為張金光的企業(yè)辦理貸款。

　　金融曝光臺將張金光遇到的問題咨詢了上海創(chuàng)遠(yuǎn)律師事務(wù)所資深律師許峰。許峰認(rèn)為如果純粹意達(dá)公司替鴻泰公司代償，銀行接受還款，這本身并不違反法律規(guī)定，但如果銀行以代償作為貸款條件，就屬于不合法，放貸應(yīng)該遵循貸款的基本規(guī)定。

　　許峰律師稱，代為還款是需要簽訂協(xié)議，然后代償人向債務(wù)人去要款，但是本案中張金光所稱與銀行等四人達(dá)成的是口頭協(xié)議，這并不具有法律效力。從目前提供的證據(jù)上看，最大的問題是張金光既缺乏和銀行之間的書面協(xié)議，又缺乏和銀行之間直接轉(zhuǎn)賬流水，所以他認(rèn)為要認(rèn)定銀行違規(guī)還缺乏足夠的證據(jù)。

　　但是此案中原銀行鎮(zhèn)平支行真的毫無干系嗎？新浪曝光臺又咨詢了銀行內(nèi)負(fù)責(zé)企業(yè)信貸的資深人士張女士，她認(rèn)為，這個案子涉及到幾個最核心的問題：第一是時間先后順序：即騰越公司歸還原貸款200萬的時間和銀行給意達(dá)公司下達(dá)500萬授信通知書的時間先后。第二是騰越公司及李德勝等名下商鋪的擔(dān)保額度：即他們的擔(dān)保額度是否足夠覆蓋前后兩筆400萬的貸款。

　　據(jù)張金光提供的證據(jù)顯示，他是在2016年11月21日之前拿到中原鎮(zhèn)平支行的《中原銀行審批通知書》，然后在11月21日下午4-6點將200萬通過意達(dá)公司賬戶轉(zhuǎn)至騰越公司賬戶，再由騰越公司賬戶轉(zhuǎn)至中原鎮(zhèn)平支行臨時賬戶。從時間上看，銀行審批通知書在騰越公司歸還原貸款200萬之前，這也就意味著，銀行下達(dá)審批書的時候，騰越公司的抵押擔(dān)保還沒有從第一筆釋放，銀行就將其作為第二筆貸款的抵押擔(dān)保，涉嫌重復(fù)擔(dān)保。

　　還有騰越公司及李德勝等名下商鋪的擔(dān)保額度，據(jù)李德勝說，他和朱金苗名下商鋪的抵押額度為130萬，加上騰越公司和個人信用共擔(dān)保200萬。他說是中原鎮(zhèn)平支行讓他找企業(yè)做代償，并且前后兩筆貸款的申請資料都沒變。

　　張女士表示：“第一，中原鎮(zhèn)平支行給意達(dá)公司綜合授信500萬審批單中，其中200萬的抵押擔(dān)保跟原來的沒有變化，另外300萬由昌源公司擔(dān)保。因此，意達(dá)公司沒有還貸的義務(wù)；第二，意達(dá)公司替原還款單位鴻泰公司還200萬貸款，按照規(guī)定應(yīng)該將款項打入銀行指定的臨時賬戶，不能走騰越公司的賬戶流水，這樣只會被銀行認(rèn)為騰越公司履行原擔(dān)保合同，而不是意達(dá)公司，給了銀行推諉責(zé)任的依據(jù)。”

　　張金光目前還在不斷和中原銀行鎮(zhèn)平支行做交涉。他在2017年3月份還出過一場嚴(yán)重車禍，據(jù)說高利貸公司見他可憐，才將利息大幅降低，李德勝后來又替他償還了100萬高利貸。但是已從意達(dá)公司股東名單中消失的張金光還背負(fù)著100萬高利貸，他還正苦苦等待那一筆似乎已經(jīng)不可能的貸款。

　　新浪曝光臺將持續(xù)關(guān)注此事！

　　（李德勝、劉金花為匿名）

責(zé)任編輯：楊群