原標(biāo)題：央行會掌握用戶信息、侵犯隱私嗎？穆長春詳解數(shù)字人民幣“可控匿名”

　　數(shù)字人民幣對用戶隱私的保護(hù)，在現(xiàn)行支付工具中是等級最高的。

　　數(shù)字人民幣試點測試工作正在穩(wěn)步推進(jìn)，關(guān)于數(shù)字人民幣“可控匿名”的討論也開始熱火。有人擔(dān)心央行掌握用戶交易信息，侵犯用戶隱私；也有人認(rèn)為數(shù)字人民幣的匿名特性將導(dǎo)致數(shù)字人民幣成為犯罪工具。

　　央行可以通過電信運營商查手機號，來獲取用戶真實身份信息嗎？

　　“這其實是誤解，盡管電信運營商的支付部門也參與了數(shù)字人民幣研發(fā)，但現(xiàn)行國家有關(guān)法律規(guī)定，電信運營商不得將手機客戶信息披露給央行等第三方，當(dāng)然也不得向自己運營數(shù)字人民幣的部門提供。”3月20日，在中國發(fā)展高層論壇2021年會上，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春回應(yīng)稱，用手機號開立的數(shù)字人民幣錢包對于人民銀行和各運營機構(gòu)來說是完全匿名的。

　　數(shù)字人民幣對用戶隱私的保護(hù)等級最高

　　目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定的，銀行開戶是實名制，無法滿足匿名訴求。

　　而數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。

　　穆長春表示，“可控匿名”作為數(shù)字人民幣的一個重要特征，一方面體現(xiàn)了其M0（流通中的貨幣）的定位，保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護(hù)的需求；另一方面，也是防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護(hù)金融安全的客觀需要。

　　“數(shù)字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以在技術(shù)上實現(xiàn)小額匿名。”穆長春表示，可控匿名的第一層含義是匿名，即要滿足合理的匿名支付和隱私保護(hù)的需求。

　　穆長春解釋稱，數(shù)字人民幣錢包采用了分級分類的設(shè)計，根據(jù)KYC（認(rèn)識你的客戶）程度的不同開立不同級別的數(shù)字錢包，滿足公眾不同的支付需求。錢包余額和支付限額會隨著KYC強度的增強而提高。這樣設(shè)計的考慮是，一方面滿足公眾合理的隱私保護(hù)需求，另一方面要防范大額可疑交易風(fēng)險。

　　在前期的試點過程中，數(shù)字人民幣錢包可開立子錢包并推送到電商平臺。這一推送子錢包的設(shè)計則能夠保護(hù)個人隱私。

　　“使用數(shù)字人民幣支付時，我們將用戶的支付信息打包做加密處理，用子錢包的形式推送到電商平臺去，平臺是不知道你的個人信息的，這樣就保證了用戶核心信息的隱私保護(hù)。”穆長春說。

　　穆長春強調(diào)，數(shù)字人民幣對用戶隱私的保護(hù)，在現(xiàn)行支付工具中是等級最高的。

　　據(jù)了解，央行數(shù)字貨幣研究所進(jìn)行了很多技術(shù)和制度設(shè)計來保證用戶隱私安全。比如，數(shù)字人民幣錢包之間用ID匿名化的技術(shù)處理，所有錢包之間有關(guān)個人信息的數(shù)據(jù)對交易對手方、運營機構(gòu)及其他商業(yè)機構(gòu)匿名。數(shù)字人民幣嚴(yán)格按照《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《民法典》、《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》等相關(guān)法律法規(guī)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的要求，建立個人信息保護(hù)制度和內(nèi)部控制管理機制，對于所有客戶信息進(jìn)行去標(biāo)識化處理，履行客戶信息保護(hù)的管理流程，確保個人信息安全。

　　完全匿名的央行數(shù)字貨幣是不可行的

　　“可控匿名”的第二層含義是可控。

　　在論壇上，穆長春強調(diào)，一方面央行數(shù)字貨幣的匿名是以風(fēng)險可控為前提的有限匿名，完全匿名的央行數(shù)字貨幣是不可行的；另一方面，央行數(shù)字貨幣的匿名探索不能違反反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等監(jiān)管規(guī)定，金融行動特別工作組（FATF）同樣強調(diào)央行數(shù)字貨幣應(yīng)履行“反洗錢、反恐怖融資、反逃稅”義務(wù)。

　　國際清算銀行總裁Agustín Carstens在《數(shù)字貨幣與貨幣體系的未來》中明確指出，完全匿名的概念不切實際，完全匿名的系統(tǒng)不會存在；同樣，國際清算銀行與歐洲央行、美聯(lián)儲等7家中央銀行共同編寫和發(fā)布的《央行數(shù)字貨幣：基本原則與核心特征》報告同樣否定了完全匿名的可能性。

　　穆長春稱，在保護(hù)合理的匿名需求的同時，也要保持對犯罪行為的打擊能力。兩邊都不能太偏，偏向哪一邊，都會有非常大的問題。

　　如果只強調(diào)對老百姓的隱私保護(hù)，而忽略了數(shù)字人民幣對犯罪的打擊能力，或由于過于強調(diào)匿名導(dǎo)致打擊犯罪的成本極高，會導(dǎo)致什么后果？

　　他舉例稱，比特幣也不是完全匿名的，但由于追蹤用戶信息成本非常高，所以一些人拿比特幣去做非法交易。再比如電信詐騙，在傳統(tǒng)銀行賬戶體系下，開立賬戶均需要進(jìn)行實名驗證，收集用戶姓名、證件號碼、有效期、聯(lián)系方式等9要素信息。即便采取了如此嚴(yán)格的客戶身份識別措施以及交叉驗證等風(fēng)險防控手段，仍無法避免不法分子利用銀行賬戶和電子支付工具進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙。

　　因此，穆長春表示，數(shù)字人民幣如果匿名程度過高，也可能被犯罪分子盯上，變成黃賭毒等非法交易的工具。同時，數(shù)字人民幣采取“小額匿名、大額可溯”的設(shè)計，也是希望讓老百姓安心，如果發(fā)生利用數(shù)字人民幣的電信詐騙，能夠幫助老百姓把錢追回來，守護(hù)老百姓的財產(chǎn)安全。

　　“央行數(shù)字貨幣實現(xiàn)風(fēng)險可控基礎(chǔ)上的匿名是國際共識，對于無法滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等要求的設(shè)計將被一票否決。”他稱。

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責(zé)任編輯：戴菁菁