原標(biāo)題：銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法將推出 影響萬億個(gè)貸市場(chǎng)

　　業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法將在2020年農(nóng)歷新年前后下發(fā)，必將對(duì)當(dāng)前“助貸”業(yè)務(wù)產(chǎn)生重要影響，進(jìn)行一場(chǎng)洗牌。

　　繼2018年11月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見稿）》下發(fā)征求意見之后，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）日前已有新版本，業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)正式文件有望在2020年農(nóng)歷新年前后下發(fā)。

　　銀行獨(dú)自開展或者與第三方合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期的原則。單戶個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣30萬元，個(gè)人貸款期限不超過一年。

　　《暫行辦法》規(guī)定商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

　　核心內(nèi)容

　　——互聯(lián)網(wǎng)貸款定義

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。

　　商業(yè)銀行線下進(jìn)行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)授信后，借款人在線上進(jìn)行貸款申請(qǐng)及后續(xù)操作的貸款，以及商業(yè)銀行以借款人持有的房屋等資產(chǎn)為抵押物發(fā)放的貸款，不算互聯(lián)網(wǎng)貸款。

　　——貸款期限與額度

　　商業(yè)銀行辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，單戶個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣30萬元。個(gè)人貸款期限不超過一年。

　　對(duì)期限超過一年的流動(dòng)資金貸款，至少每年對(duì)該筆貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批。

　　——與第三方貸款合作

　　銀行貸款合作是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，與商業(yè)銀行在營銷獲客、聯(lián)合貸款、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、大數(shù)據(jù)公司、信息科技公司、貸款催收公司以及其他相關(guān)合作機(jī)構(gòu)等非金融機(jī)構(gòu)。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露自身與合作機(jī)構(gòu)信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利責(zé)任，避免客戶產(chǎn)生品牌混同，按照適當(dāng)性原則充分揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　商業(yè)銀行應(yīng)在借款合同中以醒目方式向借款人充分披露合作類產(chǎn)品的貸款主體、實(shí)際貸款年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期催收、咨詢投訴渠道等信息。

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式涉及與外部機(jī)構(gòu)合作的，核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立開展且有效，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)委托給第三方合作機(jī)構(gòu)。與合作機(jī)構(gòu)涉及數(shù)據(jù)交互行為的，應(yīng)當(dāng)采取切實(shí)措施，實(shí)現(xiàn)敏感數(shù)據(jù)的有效隔離，保證數(shù)據(jù)交互在安全、合規(guī)的環(huán)境下進(jìn)行。合作機(jī)構(gòu)包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、大數(shù)據(jù)公司、信息科技公司、貸款催收公司以及其他相關(guān)合作機(jī)構(gòu)等非金融機(jī)構(gòu)。

　　除聯(lián)合貸款的合作出資方以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作交由其他合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行，應(yīng)當(dāng)要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，并在書面合作協(xié)議中明確。

　　商業(yè)銀行不得接受合作機(jī)構(gòu)直接和變相的風(fēng)險(xiǎn)兜底承諾。

　　——聯(lián)合貸款

　　聯(lián)合貸款，是指商業(yè)銀行與具有貸款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按約定比例出資共同發(fā)放的貸款。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)單筆貸款出資比例實(shí)行區(qū)間管理，與合作方合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨(dú)立對(duì)所出資的貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批。

　　銀行對(duì)聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)選擇，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注合作方資本充足率水平、杠桿率、不良貸款率、貸款集中度及其變化，審慎確定聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)名單。

　　——貸款支付

　　業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定，對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，不得通過合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款支付。

　　——擔(dān)保增信

　　商業(yè)銀行不得接受合作機(jī)構(gòu)直接和變相的風(fēng)險(xiǎn)兜底承諾。商業(yè)銀行不得接受無擔(dān)保資質(zhì)和無信用保證保險(xiǎn)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供的直接或變相增信服務(wù)。商業(yè)銀行與有擔(dān)保資質(zhì)和有信用保證保險(xiǎn)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)合作時(shí)應(yīng)當(dāng)充分考慮上述機(jī)構(gòu)的增信能力和集中度風(fēng)險(xiǎn)。

　　——催收合作

　　商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款催收。發(fā)現(xiàn)合作催收機(jī)構(gòu)存在暴力催收等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時(shí)移交相關(guān)部門。

　　銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款突飛猛進(jìn) 未來需要單獨(dú)監(jiān)測(cè)

　　目前銀行在財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)中并未單獨(dú)披露互聯(lián)網(wǎng)貸款數(shù)據(jù)，銀行發(fā)放的個(gè)人貸款中，主要分為房貸、信用卡、消費(fèi)貸等類型。以零售之王招商銀行為例，其零售貸款主要分為小微貸款、個(gè)人住房貸款、信用卡貸款等。“宇宙行”工商銀行的個(gè)人貸款分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款和信用卡透支。

　　近年來，由于通過互聯(lián)網(wǎng)渠道或者與第三方合作模式發(fā)放的個(gè)人貸款越來越多，這部分貸款數(shù)據(jù)主要?dú)w納到個(gè)人消費(fèi)貸款中。

　　建設(shè)銀行2016年個(gè)人消費(fèi)貸款余額為873億，到了2018年底，這一數(shù)據(jù)猛增到2148億。農(nóng)業(yè)銀行2016年底個(gè)人消費(fèi)貸款余額為1191億，2018年增加到1580億。招商銀行2016年和2018年底的數(shù)據(jù)分別為641億和1054億。

　　近年來發(fā)展迅速的平安銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額從2016年底的1771億增加到了3258億。

　　地方城商行中，以天津銀行為例，其2016年底個(gè)人消費(fèi)貸款余額為102億，到了2018年底達(dá)到779億。上海銀行2016年底和2018年底這一數(shù)據(jù)分別為277億和1575億。

　　無論是國有五大行，還是股份制銀行和城商行，近年來都發(fā)力個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

　　上海銀行推出了在線個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)“快線貸”，2018年底互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款余額1095億元，與全部個(gè)人消費(fèi)貸款余額1575億相比，占了70%。針對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，上海銀行提出“完善與外部渠道合作管理，業(yè)務(wù)發(fā)展更加聚焦頭部企業(yè)，深化與汽車、電商等重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域行業(yè)領(lǐng)先機(jī)構(gòu)合作，固化‘走出去’營銷管理機(jī)制，做深做透核心合作伙伴，提升業(yè)務(wù)規(guī)模。”

　　按照《暫行辦法》要求，未來商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在總行層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行集中運(yùn)營和統(tǒng)一管理，將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、內(nèi)部控制機(jī)制、網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)和安全防護(hù)措施，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。并制定互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控指標(biāo)，包括但不限于互聯(lián)網(wǎng)貸款限額、聯(lián)合貸款限額、聯(lián)合貸款出資比例、合作機(jī)構(gòu)集中度等。

　　根據(jù)上市的41家銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，有34家披露了個(gè)人消費(fèi)貸款數(shù)據(jù)，2018年底，這34家銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額為3.24萬億，其中相當(dāng)部分未來將劃歸到互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)類別中。

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)將更加透明化和規(guī)范化

　　雖然近年來銀行獨(dú)自開展或者與第三方合作開展的互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模猛增，但是銀行與第三方合作的方式也多種多樣，對(duì)照即將發(fā)布的《暫行辦法》，很多銀行需要對(duì)以前的合作模式進(jìn)行調(diào)整。

　　2019年6月，中國裁判文書網(wǎng)公布了一起案例，披露了北京極速云科技發(fā)展有限公司（簡(jiǎn)稱極速云）與包商銀行在合作貸款中的一些詳情。

　　根據(jù)判決書顯示，朱某堅(jiān)經(jīng)過極速云與國譽(yù)創(chuàng)富國際金融服務(wù)（深圳）有限公司（簡(jiǎn)稱國譽(yù)金服）共同推薦，向包商銀行借款50萬元，利率10%，極速云為以上貸款提供擔(dān)保。貸款到期后，朱某堅(jiān)沒有按時(shí)歸還貸款。極速云要求朱某堅(jiān)歸還50萬貸款本金，并按照15%的年利率支付利息和違約金。

　　根據(jù)法院調(diào)查，在此次貸款中，極速云將有貸款需求的朱某堅(jiān)推薦給國譽(yù)金服，國譽(yù)金服再推薦給包商銀行。包商銀行是最終資金提供方，極速云承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。

　　朱某堅(jiān)違約之后，極速云將代償金額轉(zhuǎn)給國譽(yù)金服，再由國譽(yù)金服轉(zhuǎn)給包商銀行。

　　按照《暫行辦法》，商業(yè)銀行不得接受合作機(jī)構(gòu)直接和變相的風(fēng)險(xiǎn)兜底承諾。而極速云實(shí)際上進(jìn)行了擔(dān)保兜底。極速云顯然也沒有擔(dān)保資質(zhì)。

　　按照《暫行辦法》，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作交由其他合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行。此案例中，本息回收環(huán)節(jié)也顯然是交給了極速云執(zhí)行。

　　按照《暫行辦法》，合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，并在書面合作協(xié)議中明確。而在此案中，極速云與朱某堅(jiān)簽訂了《借款咨詢與服務(wù)協(xié)議》，并要求其支付相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)。

　　對(duì)照《暫行辦法》，銀行不得將貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)委托給第三方合作機(jī)構(gòu)。根據(jù)法院判決書顯示，國譽(yù)金服為包商銀行做貸后管理和催討。

　　很顯然，此案中，包商銀行只是提供了資金，本息回收、貸后管理等等都交給了第三方執(zhí)行，而且由第三方提供了風(fēng)險(xiǎn)兜底承諾。

　　可以預(yù)期，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》一旦發(fā)布，不但對(duì)銀行開展業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，也提高了第三方的門檻。使得互聯(lián)網(wǎng)貸款有法可依，也為跟銀行合作的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)等都帶來了空間和挑戰(zhàn)。

　　《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》全文

　　第一章 總則

　　第一條【制訂目的和依據(jù)】為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

　　第二條【適用范圍】中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。

　　第三條【定義】本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。

　　本辦法所稱的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)是指商業(yè)銀行在對(duì)借款人進(jìn)行身份確認(rèn)，以及貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析、評(píng)價(jià)、監(jiān)測(cè)、預(yù)警和處置等環(huán)節(jié)收集、使用的各類內(nèi)外部數(shù)據(jù)。

　　本辦法所稱的風(fēng)險(xiǎn)模型是指應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程的各類模型，包括但不限于身份認(rèn)證模型、反欺詐模型、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型、授信審批模型、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型、貸款催收模型等。

　　本辦法所稱的聯(lián)合貸款是指商業(yè)銀行與具有貸款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按約定比例出資共同發(fā)放的貸款。

　　第四條下列貸款不納入本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)貸款：

　　（一）商業(yè)銀行線下進(jìn)行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)授信后，借款人在線上進(jìn)行貸款申請(qǐng)及后續(xù)操作的貸款；

　　（二）商業(yè)銀行以借款人持有的房屋等資產(chǎn)為抵押物發(fā)放的貸款；

　　（三）中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他類型的貸款。

　　上述類型貸款應(yīng)按照其他相關(guān)監(jiān)管規(guī)定辦理。

　　第五條【基本原則】商業(yè)銀行辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期的原則。

　　單戶個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣30萬元。個(gè)人貸款期限不超過一年。

　　商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，參考行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，確定單戶流動(dòng)資金授信額度上限，并對(duì)期限超過一年的流動(dòng)資金貸款，至少每年對(duì)該筆貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批。

　　第六條【業(yè)務(wù)規(guī)劃】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其市場(chǎng)定位、發(fā)展戰(zhàn)略、競(jìng)爭(zhēng)策略、客戶特點(diǎn)等，制定符合自身特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃，明確業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)對(duì)象、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、地域范圍，以及業(yè)務(wù)發(fā)展的年度和中長(zhǎng)期目標(biāo)等。

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式涉及與外部機(jī)構(gòu)合作的，應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃中明確在貸款調(diào)查、授信評(píng)估、貸后管理等環(huán)節(jié)的具體合作方式，包括但不限于客戶推介，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)模型，資金支持等方面的合作。

　　第七條【風(fēng)險(xiǎn)管理總體要求】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在總行層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行集中運(yùn)營和統(tǒng)一管理，將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、內(nèi)部控制機(jī)制、網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)和安全防護(hù)措施，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、實(shí)際發(fā)展速度、業(yè)務(wù)規(guī)模與銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)管理能力相適應(yīng)。

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式涉及與外部機(jī)構(gòu)合作的，核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立開展且有效，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)委托給第三方合作機(jī)構(gòu)。

　　第八條【地方法人機(jī)構(gòu)】地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦瑢徤鏖_展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)，識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨注冊(cè)地轄區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況。無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定其他條件的除外。

　　在外省（自治區(qū)、直轄市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，對(duì)分支機(jī)構(gòu)所在地行政區(qū)域內(nèi)客戶開展的業(yè)務(wù)，不屬于前款所稱跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)。

　　第九條【消費(fèi)者保護(hù)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制，切實(shí)承擔(dān)借款人數(shù)據(jù)保護(hù)的主體責(zé)任，加強(qiáng)借款人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)，構(gòu)建獨(dú)立的業(yè)務(wù)咨詢和投訴處理渠道，確保互聯(lián)網(wǎng)借款人享有不低于線下貸款業(yè)務(wù)的相應(yīng)服務(wù)，將消費(fèi)者保護(hù)要求嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理體系。

　　第十條【監(jiān)督管理】中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照本辦法對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

　　第二章 風(fēng)險(xiǎn)管理體系

　　第十一條【治理架構(gòu)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)，明確董事會(huì)和高級(jí)管理層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)，并建立適當(dāng)?shù)目己撕蛦栘?zé)機(jī)制。

　　第十二條【董事會(huì)職責(zé)】商業(yè)銀行董事會(huì)承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任，包括：

　　（一）審議批準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃及合作機(jī)構(gòu)管理政策；

　　（二）審議批準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，包括但不限于信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)制度；

　　（三）審議批準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險(xiǎn)管控指標(biāo)；

　　（四）監(jiān)督高級(jí)管理層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制；

　　（五）定期獲取互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)評(píng)估報(bào)告，及時(shí)了解互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況、風(fēng)險(xiǎn)水平、管理狀況及重大變化；

　　（六）其他有關(guān)職責(zé)。

　　第十三條【高管層職責(zé)】商業(yè)銀行高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)履行以下職責(zé)：

　　（一）確定互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，明確各部門職責(zé)分工；

　　（二）制定、定期評(píng)估并監(jiān)督執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，以及互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)管理政策和程序；

　　（三）制定互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控指標(biāo)，包括但不限于互聯(lián)網(wǎng)貸款限額、聯(lián)合貸款限額、聯(lián)合貸款出資比例、合作機(jī)構(gòu)集中度等；

　　（四）制定互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，持續(xù)、有效監(jiān)測(cè)、控制和報(bào)告各類風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件；

　　（五）充分了解并定期評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況、風(fēng)險(xiǎn)水平及管理狀況，及時(shí)了解其重大變化，并向董事會(huì)定期報(bào)告；

　　（六）其他有關(guān)職責(zé)。

　　第十四條【風(fēng)控資源】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保具有足夠的資源，獨(dú)立、有效開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，確保董事會(huì)和高級(jí)管理層能夠準(zhǔn)確理解風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型的作用與局限。

　　第十五條【風(fēng)險(xiǎn)管理方法和流程】商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)當(dāng)涵蓋營銷、調(diào)查、授信、簽約、放款、支付、跟蹤、收回等貸款業(yè)務(wù)全流程。

　　第十六條【貸款營銷】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過合法渠道和方式獲取目標(biāo)客戶數(shù)據(jù)，開展貸款營銷，并充分評(píng)估目標(biāo)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，有效落實(shí)適當(dāng)性原則，將合適的產(chǎn)品推薦給合適的人。

　　商業(yè)銀行自身或通過合作機(jī)構(gòu)向目標(biāo)客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分披露貸款主體、貸款條件、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期催收和咨詢投訴渠道等基本信息，保證客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，不得采取默認(rèn)勾選、捆綁銷售等方式剝奪消費(fèi)者意思表示的權(quán)利。

　　第十七條【身份核驗(yàn)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照反洗錢和反恐怖融資等工作要求，通過構(gòu)建身份認(rèn)證模型，采取聯(lián)網(wǎng)核查、生物識(shí)別等有效措施識(shí)別客戶身份，線上對(duì)借款人的身份數(shù)據(jù)、借款意愿進(jìn)行核驗(yàn)，確保借款人的身份數(shù)據(jù)真實(shí)有效，借款意愿為借款人本人真實(shí)意愿的表達(dá)。

　　第十八條【反欺詐建設(shè)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的反欺詐機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)欺詐行為，定期分析欺詐風(fēng)險(xiǎn)變化情況，不斷完善反欺詐的模型審核規(guī)則和相關(guān)技術(shù)手段，防范冒充他人身份、惡意騙取銀行貸款的行為，保障信貸資金安全。

　　第十九條【貸前調(diào)查】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在獲得授權(quán)后查詢借款人的征信信息，通過合法渠道和手段線上收集、查詢和驗(yàn)證借款人相關(guān)定性和定量信息，如稅務(wù)、社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金等信息，進(jìn)行貸前調(diào)查。

　　第二十條【貸中審查】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、授信審批和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，結(jié)合借款人已有債務(wù)情況，審慎評(píng)估借款人還款能力，合理確定借款人信用等級(jí)和授信方案。

　　第二十一條【人工復(fù)核】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立人工復(fù)核驗(yàn)證機(jī)制，作為對(duì)風(fēng)險(xiǎn)模型自動(dòng)審批的必要補(bǔ)充。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確人工復(fù)核驗(yàn)證的觸發(fā)條件，合理設(shè)置人工復(fù)核驗(yàn)證的操作規(guī)程，有效防控貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二十二條【合同簽訂】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人采用數(shù)據(jù)電文形式簽訂書面借款合同及其他相關(guān)文書。以數(shù)據(jù)電文形式簽訂的合同及其他相關(guān)文書應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)。

　　第二十三條【資金用途】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用于以下事項(xiàng)：

　　（一）購房及償還住房抵押貸款；

　　（二）股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；

　　（三）固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資；

　　（四）法律法規(guī)禁止的其他用途。

　　第二十四條【合同存儲(chǔ)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律法規(guī)的要求，儲(chǔ)存、傳遞以數(shù)據(jù)電文形式簽訂的借款合同。已簽訂的借款合同應(yīng)可供借款人隨時(shí)調(diào)取查用。

　　第二十五條【放款控制】借款合同簽訂與貸款發(fā)放時(shí)間間隔超過1個(gè)月的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前查詢借款人信貸記錄，重點(diǎn)關(guān)注借款人在貸款發(fā)放前的新增貸款情況，根據(jù)借款人貸款情況和還款能力，審慎確定對(duì)借款人的放款額度，防止過度授信。

　　第二十六條【貸款支付】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定，對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，不得通過合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款支付。商業(yè)銀行采用自主支付方式的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人過往行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)等，確定單日貸款支付限額。

　　第二十七條【受托支付】具有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)采用商業(yè)銀行受托支付方式：

　　（一）具有明確消費(fèi)場(chǎng)景的個(gè)人貸款；

　　（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額超過10萬元的個(gè)人貸款；

　　（三）支付對(duì)象明確且單筆支付金額超過30萬元的流動(dòng)資金貸款；

　　（四）商業(yè)銀行認(rèn)定的其他情形。

　　第二十八條【貸后管理】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警模型，對(duì)借款人財(cái)務(wù)、信用、經(jīng)營等情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置合理的預(yù)警指標(biāo)與預(yù)警觸發(fā)條件，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。必要時(shí)應(yīng)通過人工開展非現(xiàn)場(chǎng)查閱或現(xiàn)場(chǎng)檢查借款人相關(guān)數(shù)據(jù)行為作為補(bǔ)充手段。

　　第二十九條【貸款用途監(jiān)測(cè)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)方式對(duì)貸款用途進(jìn)行監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)借款人違反法律法規(guī)未按照約定用途使用貸款資金的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定提前收回貸款，并追究借款人相應(yīng)責(zé)任。

　　第三章 風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理

　　第三十條【風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來源】商業(yè)銀行進(jìn)行借款人身份驗(yàn)證、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審查、貸后管理時(shí)，如果需要從外部合作機(jī)構(gòu)獲取借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)至少包含借款人姓名、身份證號(hào)、聯(lián)系電話、銀行賬戶等基本信息，且通過適當(dāng)方式確認(rèn)合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源合法合規(guī)，并已獲得數(shù)據(jù)所有權(quán)人的明確授權(quán)。

　　第三十一條【風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)使用】商業(yè)銀行收集、使用借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)遵循合法、必要、有效的原則，不得違反法律法規(guī)和借貸雙方約定，不得將風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)用于從事與貸款業(yè)務(wù)無關(guān)或有損借款人利益的活動(dòng)，不得違法違規(guī)向第三方提供借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和泄露借款人敏感數(shù)據(jù)。

　　第三十二條【風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)保管】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)安全管理的策略與標(biāo)準(zhǔn)，采取有效技術(shù)措施，保障借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)在采集、傳輸、存儲(chǔ)、處理和銷毀過程中的安全，防范數(shù)據(jù)泄漏、丟失或被篡改的風(fēng)險(xiǎn)。

　　第三十三條【風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)質(zhì)量】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的處理，以滿足風(fēng)險(xiǎn)模型對(duì)數(shù)據(jù)精確性、完整性、一致性、時(shí)效性、有效性等的要求。

　　第三十四條【風(fēng)險(xiǎn)模型管理流程】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理分配風(fēng)險(xiǎn)模型開發(fā)、測(cè)試、評(píng)審、監(jiān)測(cè)評(píng)估、優(yōu)化、退出等環(huán)節(jié)的職責(zé)和權(quán)限，做到分工明確、責(zé)任清晰。商業(yè)銀行不得將上述風(fēng)險(xiǎn)模型的管理職責(zé)外包給第三方機(jī)構(gòu)，并應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)模型的保密管理。

　　第三十五條【風(fēng)險(xiǎn)模型開發(fā)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合貸款產(chǎn)品特點(diǎn)、目標(biāo)客戶特征、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)約束和風(fēng)險(xiǎn)管理策略等因素，選擇合適的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和建模方法，科學(xué)設(shè)置模型參數(shù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型。

　　第三十六條【風(fēng)險(xiǎn)模型測(cè)試】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)運(yùn)用充足的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，包括壓力情景下的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，測(cè)試并評(píng)價(jià)模型的有效性和穩(wěn)定性，并根據(jù)測(cè)試結(jié)果完善風(fēng)險(xiǎn)模型。

　　第三十七條【風(fēng)險(xiǎn)模型評(píng)審】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)模型評(píng)審機(jī)制，成立專業(yè)的模型評(píng)審委員會(huì)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)模型評(píng)審工作。風(fēng)險(xiǎn)模型評(píng)審應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于風(fēng)險(xiǎn)模型開發(fā)，評(píng)審工作應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)模型有效性和穩(wěn)定性，并確保與銀行授信審批條件和風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)相一致。經(jīng)評(píng)審?fù)ㄟ^后風(fēng)險(xiǎn)模型方可上線應(yīng)用。

　　第三十八條【風(fēng)險(xiǎn)模型監(jiān)測(cè)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)模型日常監(jiān)測(cè)體系，監(jiān)測(cè)內(nèi)容至少包括已上線應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)模型的表現(xiàn)與穩(wěn)定性，所有經(jīng)模型審批通過貸款實(shí)際違約情況等。監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)模型缺陷的，應(yīng)當(dāng)保證能及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)模型驗(yàn)證部門或團(tuán)隊(duì)進(jìn)行重新驗(yàn)證、優(yōu)化或者退出。

　　第三十九條【風(fēng)險(xiǎn)模型驗(yàn)證】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確定獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)模型驗(yàn)證部門或團(tuán)隊(duì)，定期對(duì)已上線應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)模型有效性進(jìn)行驗(yàn)證，確保達(dá)到模型設(shè)計(jì)目標(biāo)，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)模型可能存在的缺陷。

　　第四十條【風(fēng)險(xiǎn)模型優(yōu)化】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)驗(yàn)證情況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化，并使其能夠不斷適應(yīng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理要求的變化。

　　第四十一條【風(fēng)險(xiǎn)模型退出】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)模型失效處置機(jī)制。對(duì)于無法繼續(xù)滿足風(fēng)險(xiǎn)管理要求的風(fēng)險(xiǎn)模型，應(yīng)當(dāng)立即停止使用，并及時(shí)采取相應(yīng)措施，消除模型失效給貸款風(fēng)險(xiǎn)管理帶來的不利影響。

　　第四十二條【模型記錄】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)從風(fēng)險(xiǎn)模型開發(fā)至退出的全過程全面記錄，并進(jìn)行文檔化管理，供本行和銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)相關(guān)人員隨時(shí)查閱。

　　第四章 信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理

　　第四十三條【系統(tǒng)建設(shè)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立安全、合規(guī)、高效和可靠的互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統(tǒng)，以滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理需要。

　　第四十四條【系統(tǒng)運(yùn)營維護(hù)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重提高互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統(tǒng)的可用性和可靠性，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統(tǒng)的安全運(yùn)營管理和維護(hù)，定期開展安全測(cè)試和壓力測(cè)試，確保系統(tǒng)可安全、穩(wěn)定、持續(xù)運(yùn)行。

　　第四十五條【網(wǎng)絡(luò)安全】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取必要的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)措施，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)訪問控制和行為監(jiān)測(cè)，有效防范網(wǎng)絡(luò)攻擊等威脅。與合作機(jī)構(gòu)涉及數(shù)據(jù)交互行為的，應(yīng)當(dāng)采取切實(shí)措施，實(shí)現(xiàn)敏感數(shù)據(jù)的有效隔離，保證數(shù)據(jù)交互在安全、合規(guī)的環(huán)境下進(jìn)行。

　　第四十六條【客戶端安全】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)部署在借款人一方的互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統(tǒng)客戶端程序（包括但不限于瀏覽器插件程序、桌面客戶端程序和移動(dòng)客戶端程序等）的安全加固，提高客戶端程序的防攻擊、防入侵、抗反編譯等安全能力。

　　第四十七條【數(shù)據(jù)安全】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用有效技術(shù)手段，保障借款人數(shù)據(jù)安全，確保商業(yè)銀行與借款人、合作機(jī)構(gòu)之間傳輸數(shù)據(jù)、簽訂合同、記錄交易等各個(gè)環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的保密性、完整性、真實(shí)性和抗抵賴性，并做好定期數(shù)據(jù)備份工作。

　　第四十八條【合作機(jī)構(gòu)系統(tǒng)安全】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分評(píng)估合作機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)服務(wù)能力、可靠性和安全性以及敏感數(shù)據(jù)的安全保護(hù)能力，開展聯(lián)合演練和測(cè)試，加強(qiáng)合同約束，確保不因外部合作而降低商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的安全性，確保業(yè)務(wù)連續(xù)性。

　　第五章 貸款合作

　　第四十九條【合作機(jī)構(gòu)定義】本辦法所指合作機(jī)構(gòu)是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，與商業(yè)銀行在營銷獲客、聯(lián)合貸款、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、大數(shù)據(jù)公司、信息科技公司、貸款催收公司以及其他相關(guān)合作機(jī)構(gòu)等非金融機(jī)構(gòu)。

　　第五十條【合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，并實(shí)行名單制管理。合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、合作類產(chǎn)品和具體合作模式應(yīng)當(dāng)在銀行總行層級(jí)履行審批程序，并確保合作機(jī)構(gòu)與合作事項(xiàng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主要從經(jīng)營情況、管理能力、風(fēng)控水平、技術(shù)實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)和機(jī)構(gòu)聲譽(yù)等方面對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入評(píng)估。對(duì)聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)選擇，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注合作方資本充足率水平、杠桿率、不良貸款率、貸款集中度及其變化，審慎確定聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)名單。

　　第五十一條【合作協(xié)議】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂書面合作協(xié)議。書面合作協(xié)議應(yīng)明確約定合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)、收益分配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、客戶權(quán)益保護(hù)、數(shù)據(jù)保密、審計(jì)檢查、爭(zhēng)議解決、合作事項(xiàng)變更或終止的過渡安排、違約責(zé)任等內(nèi)容。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)自主確定目標(biāo)客戶群、授信額度和貸款定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；商業(yè)銀行不得為合作機(jī)構(gòu)自身及其關(guān)聯(lián)方直接或變相進(jìn)行融資。除聯(lián)合貸款的合作出資方以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作交由其他合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行，應(yīng)當(dāng)要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，并在書面合作協(xié)議中明確。

　　第五十二條【合作信息披露】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露自身與合作機(jī)構(gòu)信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利責(zé)任，避免客戶產(chǎn)生品牌混同，按照適當(dāng)性原則充分揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　商業(yè)銀行應(yīng)在借款合同中以醒目方式向借款人充分披露合作類產(chǎn)品的貸款主體、實(shí)際貸款年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期催收、咨詢投訴渠道等信息。商業(yè)銀行需要向借款人獲取風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)授權(quán)時(shí)，應(yīng)在線上相關(guān)頁面醒目位置提示借款人詳細(xì)閱讀授權(quán)書內(nèi)容，并在授權(quán)書醒目位置披露授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)內(nèi)容和期限，并確保借款人完成授權(quán)書閱讀后簽署同意。

　　第五十三條【聯(lián)合貸款合作】商業(yè)銀行與其他有貸款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)當(dāng)建立聯(lián)合貸款內(nèi)部管理制度，并在制度中明確本行聯(lián)合貸款授權(quán)管理機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨(dú)立對(duì)所出資的貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批。商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

　　第五十四條【集中度管理】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮自身發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營模式、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，將聯(lián)合貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應(yīng)比例納入限額管理，并加強(qiáng)聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)單筆貸款出資比例實(shí)行區(qū)間管理，與合作方合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　第五十五條【擔(dān)保增信】商業(yè)銀行不得接受合作機(jī)構(gòu)直接和變相的風(fēng)險(xiǎn)兜底承諾。商業(yè)銀行不得接受無擔(dān)保資質(zhì)和無信用保證保險(xiǎn)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供的直接或變相增信服務(wù)。商業(yè)銀行與有擔(dān)保資質(zhì)和有信用保證保險(xiǎn)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)合作時(shí)應(yīng)當(dāng)充分考慮上述機(jī)構(gòu)的增信能力和集中度風(fēng)險(xiǎn)。

　　第五十六條【催收合作】商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款催收。發(fā)現(xiàn)合作催收機(jī)構(gòu)存在暴力催收等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時(shí)移交相關(guān)部門。

　　第五十七條【合作機(jī)構(gòu)退出】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)無法繼續(xù)滿足準(zhǔn)入條件的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)終止合作關(guān)系，合作機(jī)構(gòu)在合作期間有嚴(yán)重違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將其列入本行禁止合作機(jī)構(gòu)名單。

　　第六章 監(jiān)督管理

　　第五十八條【資質(zhì)評(píng)估】商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)照本辦法要求，向其監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交書面報(bào)告，包括：

　　（一）業(yè)務(wù)規(guī)劃情況，包括年度及中長(zhǎng)期互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)對(duì)象、業(yè)務(wù)領(lǐng)域和地域范圍等，互聯(lián)網(wǎng)貸款及聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)計(jì)劃，外部合作機(jī)構(gòu)管理等。

　　（二）風(fēng)險(xiǎn)管控措施，包括互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)治理架構(gòu)、管理體系，互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，信息系統(tǒng)建設(shè)情況及信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)管理政策和程序，以及互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)限額、聯(lián)合貸款限額、聯(lián)合貸款出資比例、合作機(jī)構(gòu)集中度等重要風(fēng)險(xiǎn)管控指標(biāo)；

　　（三）擬上線的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品基本情況，包括產(chǎn)品合規(guī)性評(píng)估、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)模型以及風(fēng)險(xiǎn)模型的內(nèi)部測(cè)試情況等；

　　（四）銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求提供的其他材料。

　　第五十九條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合監(jiān)管評(píng)級(jí)，對(duì)商業(yè)銀行提交的報(bào)告和相關(guān)材料進(jìn)行評(píng)估，重點(diǎn)評(píng)估：

　　（一）互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃與自身業(yè)務(wù)定位、差異化發(fā)展戰(zhàn)略是否匹配；

　　（二）是否獨(dú)立掌握授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)；

　　（三）信息科技風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)防范措施是否健全；

　　（四）擬上線產(chǎn)品在授信額度、期限、放款控制、數(shù)據(jù)保護(hù)、合作機(jī)構(gòu)管理等是否符合本辦法要求等。

　　如發(fā)現(xiàn)不符合本辦法要求，可要求商業(yè)銀行限期整改。

　　第六十條【自評(píng)估與內(nèi)部審計(jì)】已開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)按照本辦法要求，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行年度自評(píng)估，并根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際開展情況進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，確保互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況與風(fēng)險(xiǎn)管控措施、業(yè)務(wù)規(guī)劃相匹配，風(fēng)險(xiǎn)管控措施切實(shí)履行貸款主體責(zé)任。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)于每年4月30日前向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)送上一年年度評(píng)估報(bào)告和內(nèi)部審計(jì)報(bào)告。年度評(píng)估報(bào)告包括但不限于以下內(nèi)容：

　　（一）業(yè)務(wù)基本情況；

　　（二）本年度業(yè)務(wù)經(jīng)營管理情況分析；

　　（三）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析和監(jiān)管指標(biāo)表現(xiàn)分析；

　　（四）識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制風(fēng)險(xiǎn)的主要方法及改進(jìn)情況，信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效性；

　　（五）風(fēng)險(xiǎn)模型的監(jiān)測(cè)與驗(yàn)證情況；

　　（六）合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況；

　　（七）投訴及處理情況；

　　（八）下一年度業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；

　　（九）銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求報(bào)告的其他事項(xiàng)。

　　第六十一條【重大事項(xiàng)報(bào)告】互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理策略和程序、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制機(jī)制、管理信息系統(tǒng)和合作機(jī)構(gòu)管理等在經(jīng)營期間發(fā)生重大調(diào)整的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在調(diào)整后的30個(gè)工作日內(nèi)向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)書面報(bào)告調(diào)整情況。

　　第六十二條【產(chǎn)品報(bào)告】每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品上線前，應(yīng)當(dāng)于不晚于上線前30個(gè)工作日提交獨(dú)立的產(chǎn)品評(píng)估報(bào)告。

　　第六十三條【監(jiān)督檢查】銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以通過非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式，實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查。監(jiān)督檢查應(yīng)包括對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)、重要風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)估等。

　　第六十四條【監(jiān)管措施】商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正。逾期未改正，或其行為嚴(yán)重危及商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條采取相應(yīng)的監(jiān)管措施；嚴(yán)重違反本辦法的，可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條、第四十六條、第四十七條、第四十八條規(guī)定實(shí)施行政處罰。

　　第七章 附則

　　第六十五條【制定實(shí)施細(xì)則】商業(yè)銀行經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款，應(yīng)當(dāng)依照本辦法制定互聯(lián)網(wǎng)貸款管理細(xì)則及操作規(guī)程。

　　第六十六條【適用性】本辦法未盡事項(xiàng)，按照《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　第六十七條【消費(fèi)金融公司】除第五條中個(gè)人貸款授信額度、個(gè)人貸款期限要求外，消費(fèi)金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)參照本辦法執(zhí)行。

　　第六十八條【解釋權(quán)】本辦法由中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

　　第六十九條【實(shí)施時(shí)間】本辦法自發(fā)布之日起施行。

　　第七十條【過渡期安排】過渡期為本辦法實(shí)施之日起3年。過渡期內(nèi)新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合本辦法規(guī)定。商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)制定過渡期內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)貸款整改計(jì)劃，明確時(shí)間進(jìn)度安排，并報(bào)送銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，由其認(rèn)可并監(jiān)督實(shí)施。

責(zé)任編輯：張緣成