原標(biāo)題：破解民營和小微融資難題

　　來源：中國金融雜志

　　作者：鮑建安 作者系中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行副行長

　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國家唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，近年來立足農(nóng)村工作實(shí)際，主動探索、大膽實(shí)踐，充分發(fā)揮政府主導(dǎo)和政策性金融協(xié)同作用，推動地方政府牽頭建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，農(nóng)發(fā)行配套信貸政策，成功探索和打造了支持小微企業(yè)的“通遼模式”“呂梁模式”，在破解小微企業(yè)融資難題、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)國家糧食安全、助力脫貧攻堅(jiān)等方面取得了顯著成效。

　　農(nóng)發(fā)行服務(wù)民營與小微的模式創(chuàng)新背景

　　國家高度重視民營和小微企業(yè)發(fā)展，近年來出臺了一系列政策措施。農(nóng)發(fā)行作為服務(wù)三農(nóng)的政策性銀行，黨中央、國務(wù)院賦予的一項(xiàng)重要職責(zé)就是針對三農(nóng)這個(gè)弱勢領(lǐng)域、弱勢區(qū)域和弱勢群體，在市場發(fā)育不完善的情況下推動市場機(jī)制建設(shè)、培育市場經(jīng)營主體，在加大自身創(chuàng)新投入的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)加大投入。服務(wù)國家糧食安全和脫貧攻堅(jiān)是農(nóng)發(fā)行的兩大主業(yè)。伴隨著糧食市場化改革和產(chǎn)業(yè)扶貧的不斷推進(jìn)，解決兩大領(lǐng)域中民營企業(yè)和小微企業(yè)融資難融資貴問題對農(nóng)發(fā)行履行好職責(zé)而言更為迫切。

　　一方面，在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，2016年國家開始推行玉米收儲市場化改革，在東北三省和內(nèi)蒙古自治區(qū)取消臨儲收購政策，實(shí)行“市場化收購+補(bǔ)貼”新機(jī)制。糧食市場化體制改革后，大量國有糧食購銷企業(yè)改制進(jìn)行自主收購，越來越多的民營中小企業(yè)加入市場化收購的大軍，成為維護(hù)國家糧食安全、防止農(nóng)民賣糧難的重要力量。但糧食作為大宗農(nóng)產(chǎn)品，資金占用量大，無論是國有還是民營企業(yè)都存在抵押擔(dān)保不足、銀企信息不對稱的難題，絕大部分民營中小企業(yè)難以獲得融資，收購資金嚴(yán)重不足。另一方面，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)打響以來，中央提出“五個(gè)一批”，通過產(chǎn)業(yè)扶持實(shí)現(xiàn)3000萬以上農(nóng)村貧困人口脫貧是關(guān)鍵抓手和重要舉措，但貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)營主體，大部分屬小微企業(yè)或農(nóng)村新型經(jīng)營主體，普遍達(dá)不到銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，融資難、融資貴問題嚴(yán)重制約了企業(yè)發(fā)展。

　　黨中央、國務(wù)院明確提出，在東北地區(qū)建立玉米收購貸款信用保證基金、支持貧困地區(qū)設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等有關(guān)政策。為緩解中小微企業(yè)有效抵質(zhì)押物不足、銀企信息不對稱、金融機(jī)構(gòu)“不敢貸、不愿貸、不能貸”等問題，加大力度服務(wù)國家糧食安全和脫貧攻堅(jiān)，農(nóng)發(fā)行主動加強(qiáng)與地方黨政部門的溝通協(xié)調(diào)，2016年與內(nèi)蒙古通遼市政府合作建立了市級糧食信用保證基金（通遼模式），2017年與山西呂梁市政府合作建立了產(chǎn)業(yè)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金（呂梁模式），在企業(yè)自身有效資產(chǎn)應(yīng)抵盡抵的基礎(chǔ)上，按照基金的10倍、基準(zhǔn)利率和信用貸款方式發(fā)放貸款，切實(shí)發(fā)揮金融資源的支持和引導(dǎo)作用，把地方政府的組織優(yōu)勢、農(nóng)發(fā)行的專業(yè)優(yōu)勢和貧困地區(qū)資源優(yōu)勢充分結(jié)合起來，通過銀政聯(lián)合篩選、共同管理企業(yè)，探索形成銀行、政府、企業(yè)三方互利共贏、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的貸款資金供應(yīng)和風(fēng)險(xiǎn)防控新機(jī)制，在支持糧食市場化收購、特色產(chǎn)業(yè)扶貧，促進(jìn)中小微企業(yè)自身能力提升等方面起到了較好的示范引領(lǐng)作用。

　　兩種模式基本原理及取得的實(shí)效

　　支持糧食收購的“通遼模式”

　　2016年11月，在農(nóng)發(fā)行的積極推動下，財(cái)政部、原銀監(jiān)會、國糧局和農(nóng)發(fā)行聯(lián)合出臺了《建立東北地區(qū)玉米收購貸款信用保證基金實(shí)施方案》，要求東北三省一區(qū)建立由政府適當(dāng)出資、引導(dǎo)符合條件的糧食企業(yè)共同出資設(shè)立、繳存于農(nóng)發(fā)行賬戶、專項(xiàng)用于防范東北地區(qū)玉米市場化收購貸款風(fēng)險(xiǎn)的基金，農(nóng)發(fā)行按基金總額的10倍發(fā)放市場化收購貸款，對出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)由信用保證基金代償三分之二，形成基金共管、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，切實(shí)解決糧食收儲市場“有人收、有錢收、有倉收”問題，已成為糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品收儲制度改革的一項(xiàng)制度性安排。

　　在省級層面建立信用保證基金的基礎(chǔ)上，農(nóng)發(fā)行積極推動通遼市政府進(jìn)一步改進(jìn)玉米收購貸款信用保證基金實(shí)施細(xì)則，建立了市級糧食信用保證基金。通遼市作為內(nèi)蒙古東部最大的糧食產(chǎn)地，年產(chǎn)糧食140多億斤，目前已到位糧食信用保證基金2.48億元，其中市縣兩級財(cái)政出資1.28億元、企業(yè)繳存1.2億元。依托信用保證基金的放大作用，農(nóng)發(fā)行已累計(jì)向37家糧食企業(yè)投放收購貸款23.31億元，累計(jì)收購各品種糧食23.06億斤，發(fā)揮了政策性收購資金供應(yīng)的主渠道作用，切實(shí)解決了收購企業(yè)融資難題，打通了市場化收儲改革落地的“最后一公里”。目前“通遼模式”已在內(nèi)蒙古及東北三省全面推開，并逐步推廣到山東、河北、河南、湖北等糧食收購重點(diǎn)省份。

　　支持產(chǎn)業(yè)扶貧的“呂梁模式”

　　2017年以來，為落實(shí)習(xí)近平總書記在太原脫貧攻堅(jiān)座談會上的講話精神，加大對山西呂梁深度貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶貧支持力度，農(nóng)發(fā)行與呂梁市政府多次協(xié)商，由地方政府出資建立產(chǎn)業(yè)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，企業(yè)按照自身貸款額度的5%~10%繳納風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，撬動農(nóng)發(fā)行10倍的信貸資金投入，在企業(yè)有效資產(chǎn)應(yīng)抵盡抵基礎(chǔ)上，按照基準(zhǔn)利率、信用貸款方式支持當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)扶貧和小微企業(yè)發(fā)展。2017年7月，呂梁市政府出臺《呂梁市產(chǎn)業(yè)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金實(shí)施方案》，并先期統(tǒng)籌到位1.1億元補(bǔ)償基金，標(biāo)志著“呂梁模式”正式啟動。

　　為保障“呂梁模式”有效運(yùn)作，農(nóng)發(fā)行聯(lián)合呂梁市政府建立了準(zhǔn)入篩選、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、利益聯(lián)結(jié)、基金補(bǔ)償、熔斷管理、聯(lián)合監(jiān)督“六項(xiàng)機(jī)制”。特別是在準(zhǔn)入篩選和聯(lián)合監(jiān)管等方面，呂梁市政府進(jìn)一步創(chuàng)新管理舉措，一是組織了40多人的行業(yè)專家團(tuán)隊(duì)，二是牽頭成立了八大企業(yè)聯(lián)盟，對擬納入補(bǔ)償基金支持的入庫企業(yè)進(jìn)行把脈會診，加強(qiáng)借款人準(zhǔn)入篩選并充分發(fā)揮其行業(yè)互助和協(xié)同管理作用，進(jìn)一步增強(qiáng)了企業(yè)的黏性、提升了產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平、強(qiáng)化了企業(yè)信用意識。同時(shí)，農(nóng)發(fā)行在信貸支持上配套了“十條政策”，即放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、降低財(cái)務(wù)指標(biāo)要求、執(zhí)行優(yōu)惠利率、采取信用貸款方式、加強(qiáng)貸款總額控制、突出風(fēng)險(xiǎn)分散和帶貧成效、重點(diǎn)支持流動資金需要、提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度、建立綠色辦貸通道、實(shí)行盡職免責(zé)。同時(shí)，下放呂梁市分行1000萬元以下授信審批權(quán)限，推動了“呂梁模式”順利試點(diǎn)。在“呂梁模式”框架下，目前呂梁市共到位風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金1.54億元，其中市縣兩級政府出資1.3億元；農(nóng)發(fā)行已支持74戶、直接投放產(chǎn)業(yè)扶貧貸款5.78億元，以委托貸款形式配套投放扶貧周轉(zhuǎn)金7558萬元，覆蓋了呂梁市全部13個(gè)縣區(qū)，支持范圍涵蓋了紅棗、小米、油脂、核桃、野生沙棘、奶牛和生豬養(yǎng)殖等當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。已支持企業(yè)直接吸納3654名建檔立卡貧困人口就業(yè)，與7909戶、2.7萬余名建檔立卡貧困人口簽訂了幫扶協(xié)議，帶動每戶年均增收5000元以上。

　　目前，“呂梁模式”已在山西、廣西、貴州、湖北等7個(gè)省區(qū)落地，已到位風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金4.35億元，農(nóng)發(fā)行已支持120家，審批產(chǎn)業(yè)扶貧貸款24.36億元，累計(jì)投放16億元，帶動約3.5萬建檔立卡貧困人口穩(wěn)定增收。黑龍江、湖南、云南、江西、青海等多個(gè)省份已明確表達(dá)了合作意愿，覆蓋范圍將拓展到100多個(gè)貧困縣，“呂梁模式”正在被越來越多的地方政府認(rèn)同和實(shí)踐。

　　實(shí)踐中的幾點(diǎn)體會

　　通過近幾年的探索，我們認(rèn)為由地方政府牽頭建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的“通遼模式”“呂梁模式”，可以整區(qū)域系統(tǒng)性解決小微企業(yè)融資難融資貴問題，在把握好以下關(guān)鍵點(diǎn)的基礎(chǔ)上，具備極大的推廣應(yīng)用價(jià)值。

　　堅(jiān)持政府牽頭。市場化背景下小微企業(yè)的弱質(zhì)性、高風(fēng)險(xiǎn)、信息不對稱以及在穩(wěn)就業(yè)、促增長方面的重要性，單純靠市場的手段難以實(shí)現(xiàn)有效供給，必然需要政府發(fā)揮牽頭作用推動解決小微企業(yè)融資難融資貴問題。政府牽頭不是體現(xiàn)為政府兜底，而是充分發(fā)揮其組織優(yōu)勢，在行業(yè)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信息共享、聯(lián)合監(jiān)管等方面構(gòu)建合力。2019年2月14日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》中已明確：鼓勵(lì)有條件的地方設(shè)立民營企業(yè)和小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金、引導(dǎo)基金或信用保證基金，重點(diǎn)為首貸、轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸等提供增信服務(wù)。地方政府牽頭出資建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，屬于財(cái)政已經(jīng)支出的責(zé)任，且在限額內(nèi)按比例進(jìn)行有限代償，既不增加地方債務(wù)負(fù)擔(dān)，也不減輕銀行管理責(zé)任，同時(shí)可以撬動更多的金融資源支持當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這對于打造金融良好生態(tài)環(huán)境、減少企業(yè)互保、避免區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)將起到積極促進(jìn)作用。

　　嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口。政府和銀行要發(fā)揮各自優(yōu)勢，對小微企業(yè)的準(zhǔn)入進(jìn)行聯(lián)合篩選、嚴(yán)格把關(guān)。政府通過運(yùn)用工商、稅務(wù)、公安等大數(shù)據(jù)平臺對符合行業(yè)規(guī)劃的企業(yè)進(jìn)行甄別入庫，特別是發(fā)揮好主管部門、行業(yè)協(xié)會、專家團(tuán)隊(duì)的地緣優(yōu)勢，把行業(yè)中符合規(guī)劃要求、發(fā)展前景好、重信譽(yù)、有一定競爭力的企業(yè)和其他經(jīng)營主體納入名單，避免一哄而上和盲目支持，可以有效解決銀行企業(yè)信息不對稱問題。銀行利用獨(dú)立評審的專業(yè)優(yōu)勢，在庫內(nèi)選擇符合條件、穩(wěn)健經(jīng)營的小微企業(yè)予以支持，也保證了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的安全。

　　實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。政銀企要明確貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的比例，這是確保三方共同承擔(dān)責(zé)任的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金由地方政府出資和企業(yè)繳納風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金共同建立，銀行按照政府出資額的10倍放大；企業(yè)用權(quán)益性資金按照自身貸款額度的5%至10%繳納風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。企業(yè)有效資產(chǎn)應(yīng)抵盡抵，企業(yè)法定代表人及主要股東簽訂無限連帶責(zé)任保證擔(dān)保合同，無需再提供第三方擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)敞口部分發(fā)放信用貸款。原則上單戶企業(yè)貸款額不超過政府出資基金額的20%，以分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。基金承擔(dān)70%的代償責(zé)任，銀行承擔(dān)20%的責(zé)任，直接扣回企業(yè)繳納的10%基金。

　　加強(qiáng)聯(lián)合監(jiān)管。銀政共同加強(qiáng)基金運(yùn)作管理和信貸資金監(jiān)管是保障風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金可持續(xù)運(yùn)作的關(guān)鍵，不因建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制就弱化了各方本應(yīng)承擔(dān)的管理責(zé)任。政府應(yīng)明確基金的具體管理部門和監(jiān)督部門；農(nóng)發(fā)行應(yīng)加強(qiáng)貸后管理并幫助企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)管理；政府主管部門、企業(yè)聯(lián)盟應(yīng)協(xié)同銀行加強(qiáng)企業(yè)管理，延展銀行對客戶的管理半徑。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金接受審計(jì)、財(cái)政部門的監(jiān)督檢查，避免出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。尤其是“呂梁模式”探索利用行業(yè)專家團(tuán)隊(duì)和企業(yè)聯(lián)盟進(jìn)行借款主體的準(zhǔn)入篩選、行業(yè)互助和協(xié)同管理，不僅保障了基金的安全、可持續(xù)，提高了政府決策的科學(xué)性，反過來也對銀行辦貸、管貸起到了較好的借鑒和促進(jìn)作用。

　　明確基金補(bǔ)償。補(bǔ)償機(jī)制是基金可持續(xù)運(yùn)作的核心。對發(fā)生實(shí)質(zhì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的，先由補(bǔ)償基金按照貸款到期額的70%進(jìn)行代償；剩余部分通過依法處置企業(yè)應(yīng)抵盡抵的資產(chǎn)和法人及主要股東的個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行償還；不足部分由農(nóng)發(fā)行承擔(dān)損失。地方政府對基金缺口部分建立經(jīng)常性的合理補(bǔ)充制度。在處置企業(yè)應(yīng)抵盡抵的資產(chǎn)和法人及主要股東的個(gè)人財(cái)產(chǎn)代償銀行貸款本息后，剩余處置收入及時(shí)補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金代償部分，充分保障參與各方利益。

　　采取熔斷管理。為把政府基金和銀行資金風(fēng)險(xiǎn)降到最低，對項(xiàng)目庫企業(yè)在農(nóng)發(fā)行的所有存量貸款，當(dāng)關(guān)注類貸款達(dá)到10%或不良貸款達(dá)到5%的，或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金政府出資比例低于60%未按時(shí)足額補(bǔ)充缺口的，或出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金未按約定原則代償情況的，應(yīng)暫停業(yè)務(wù)辦理。待關(guān)注類貸款或不良貸款降至一定比例以內(nèi)，基金缺口補(bǔ)充到位，風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制時(shí)，恢復(fù)業(yè)務(wù)辦理和后續(xù)貸款發(fā)放。

　　堅(jiān)持簡便易行。小微企業(yè)融資的特點(diǎn)是“短、頻、快”，目前來看，在地市級政府層面統(tǒng)籌建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金效率較高。一方面，地市級政府可以籌措較為充足的基金，撬動更多的信貸資源投入，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)墓δ芸梢缘玫接行Оl(fā)揮。另一方面，以地市為單位建立聯(lián)合篩選機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等，管理半徑相對可控，有利于地方政府充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢和行業(yè)管理優(yōu)勢，信息傳遞和風(fēng)險(xiǎn)處置會更加迅速，協(xié)調(diào)成本較低。

　　有關(guān)建議

　　全面推動建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金支持小微企業(yè)發(fā)展是個(gè)系統(tǒng)工程，既要解決銀行內(nèi)部認(rèn)識、管理機(jī)制、責(zé)任追究、隊(duì)伍建設(shè)等問題，也需要推動外部營造良好的合作環(huán)境。

　　全社會要統(tǒng)一思想，形成共識，堅(jiān)決貫徹落實(shí)中央支持民營和小微企業(yè)發(fā)展的要求。一要改變戴有色眼鏡看待小微企業(yè)的思想。企業(yè)都是由小到大發(fā)展起來的，小微企業(yè)不等同于高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。特別是在當(dāng)前中美貿(mào)易摩擦背景下，要穩(wěn)就業(yè)、增強(qiáng)內(nèi)生動力，地方政府、相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)，要攜手齊心支持小微企業(yè)發(fā)展。二要改變“嫌貧愛富”的思想，銀行要回歸到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心上來。三要為小微企業(yè)打造全方位的寬松的政策環(huán)境。

　　樹立共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共謀發(fā)展的理念。銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)與銀行相生相伴無法回避。若按照自主選擇客戶、自擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的方式支持民營和小微企業(yè)，銀行無法有效化解行業(yè)和企業(yè)自身弱質(zhì)性帶來的風(fēng)險(xiǎn)，信息不對稱、抵押擔(dān)保處置難追索難仍然難以解決。“呂梁模式”“通遼模式”是政府主導(dǎo)下的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，通過發(fā)揮政府的組織優(yōu)勢和行業(yè)管理優(yōu)勢對企業(yè)進(jìn)行篩選，解決了銀行企業(yè)信息不對稱和銀行信貸管理半徑不足問題，同時(shí)也避免了正常經(jīng)營的企業(yè)突然大面積垮掉等極端情況。銀行與政府按照2∶8的比例分擔(dān)最終損失責(zé)任，這是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的基礎(chǔ)，也是打消政府對銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)顧慮的前提。應(yīng)從制度上明確，銀行可承擔(dān)20%~30%的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，鼓勵(lì)各行創(chuàng)新，可通過引入保險(xiǎn)機(jī)制、植入第三方監(jiān)管、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)科技等方式進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　由被動式風(fēng)險(xiǎn)處置轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃邮斤L(fēng)險(xiǎn)管理。過去銀行主要側(cè)重于不良貸款轉(zhuǎn)讓、核銷，著重于事后處置。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金方式后，銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理由事后轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑澳Ｊ剑杀粍愚D(zhuǎn)變?yōu)橹鲃樱杀粍討?yīng)付轉(zhuǎn)變?yōu)榭偭靠刂疲欣诩訌?qiáng)貸款運(yùn)作過程和結(jié)果的控制，有利于進(jìn)一步明確管控責(zé)任。目前企業(yè)續(xù)貸問題是影響企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，要進(jìn)一步完善制度，加強(qiáng)小微企業(yè)續(xù)貸產(chǎn)品研發(fā)，切實(shí)改進(jìn)期限管理，積極構(gòu)建符合小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)的制度體系、產(chǎn)品體系。延長現(xiàn)有逾期貸款轉(zhuǎn)入不良貸款的期限，從原來的90天調(diào)整為60天轉(zhuǎn)不良違背企業(yè)經(jīng)營規(guī)律，應(yīng)給企業(yè)恢復(fù)經(jīng)營預(yù)留空間。

　　完善盡職免責(zé)制度體系建設(shè)。建立完善的盡職免責(zé)制度是解決銀行“不敢貸”的重要保障。一是盡責(zé)要先明責(zé)，要從制度上、流程上明確盡職的內(nèi)容，建立統(tǒng)一的全流程信貸業(yè)務(wù)操作手冊并保持穩(wěn)定性，避免制度打架、多頭管理，讓經(jīng)辦人員有的放矢、有章可循，避免盡職責(zé)任泛化。二是對出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題要及時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，明確認(rèn)定部門、認(rèn)定流程，區(qū)分問題重要程度和主客觀原因，該免責(zé)免責(zé)、該追責(zé)追責(zé)，抓住關(guān)鍵少數(shù)，避免一追一片甚至同一問題反復(fù)追責(zé)。特別是對主動探索創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的問題，要給予更多包容，鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展。

　　加強(qiáng)信貸隊(duì)伍能力建設(shè)。一要加強(qiáng)信貸隊(duì)伍市場化背景下的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，增強(qiáng)適應(yīng)市場、熟悉行業(yè)、了解客戶的新能力，在上下交流、研討調(diào)研、項(xiàng)目評審實(shí)踐中加強(qiáng)隊(duì)伍培養(yǎng)，補(bǔ)齊本領(lǐng)恐慌、能力不足的短板。二要提升信貸管理的科技含量，開發(fā)利用大數(shù)據(jù)平臺和人工智能等手段，加大與工商、稅務(wù)、水電等政府部門資源對接、信息共享，加強(qiáng)數(shù)據(jù)對比分析，擴(kuò)大貸后監(jiān)測管理半徑，把風(fēng)險(xiǎn)遏制在日常管理中。

　　國家積極予以政策扶持。一是國家應(yīng)鼓勵(lì)地方建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及信用保證機(jī)制，并給予相應(yīng)的政策扶持。要進(jìn)一步明確地方政府出資建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、信用保證基金的合法合規(guī)性，保持支持政策的連續(xù)穩(wěn)定性，打消個(gè)別地方政府認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金是隱性負(fù)債的顧慮。二是中央和地方應(yīng)共同發(fā)力解決小微企業(yè)發(fā)展問題。對地方政府建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的，中央和省級層面應(yīng)部分出資或給予補(bǔ)貼。比如中央、省、市縣可按3∶2∶5的比例出資，明確運(yùn)作規(guī)則，由地市級以上政府具體負(fù)責(zé)基金運(yùn)作管理；或者對市縣兩級政府建立基金的，由中央和省兩級財(cái)政給予一定額度的補(bǔ)貼，調(diào)動地方政府的積極性。三是利用現(xiàn)有國家融資擔(dān)保基金平臺，與地方政府合作支持小微企業(yè)發(fā)展。目前財(cái)政部發(fā)起設(shè)立的國家融資擔(dān)保基金，層級高、鏈條長，與目標(biāo)企業(yè)距離遠(yuǎn)，不接地氣。由地市級政府統(tǒng)籌建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，運(yùn)作效率相對更高、企業(yè)融資成本更低。國家融資擔(dān)保基金應(yīng)改變直接擔(dān)保方式，采取對地方政府建立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金進(jìn)行注資的方式，更大限度地發(fā)揮擔(dān)保效能，更好地服務(wù)小微企業(yè)。四是對金融機(jī)構(gòu)采取優(yōu)惠政策支持小微企業(yè)發(fā)放的貸款，央行應(yīng)給予相應(yīng)的低成本資金來源渠道，對小微企業(yè)特別是深度貧困地區(qū)的小微企業(yè)設(shè)立專項(xiàng)再貸款，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本，同時(shí)也確保銀行可持續(xù)經(jīng)營。

責(zé)任編輯：潘翹楚