來源：中國經營報

　　本報記者 陳晶晶 北京報道

　　被監管多次禁止以“首月0元”“首月1元”“免費保障”等為噱頭的誤導投保“套路保”行為，正在卷土重來。

　　近日，多位消費者反映：根據收到的短信提示引導，點擊進入一家名為“星火保”平臺保險產品推廣頁面，該頁面代理銷售的一款名為“600萬醫療保障”的保險產品中，首頁醒目處標注著“600萬元大病小病都能保”“6毛/月”等宣傳標語。輸入個人信息后，左下方保險費用測算顯示，稱保險收費僅需0.02元/天，折合0.6元/月。

　　《中國經營報》記者注意到，在公開投訴平臺 【下載黑貓投訴客戶端】上，涉及關鍵詞“星火保”的投訴帖已有800多條，主要關于“短信電話騷擾”“六毛錢引誘投保”“騙保”“虛假宣傳”等。

　　“星火保”披露的客戶告知書顯示，“星火保”的運營主體為安行天下保險經紀（上海）有限公司（下稱“安行天下經紀”），合作的保險公司已達到30家。

　　上述問題已經引起一些地區執法部門注意。公開信息顯示，目前青海省海東市河湟新區公安分局、河南省洛陽市公安局瀍河分局均已通過官方微信發文點名“星火保”扣取消費者保費，公安幫助其追回一事。

　　首月“優惠”套路

　　此前各大平臺頻頻出現“首月0.1元”“首月1元”的短期健康險產品營銷，消費者領取后從次月起被扣取保費，引起了大量投訴。雖然這種營銷模式被監管部門多次叫停，但是相關“變種”依然存在。

　　有消費者向記者反映，市場上仍有“首月6毛錢”這類營銷的保險產品，但是與之前在公開社交平臺高調宣傳不同的是，這些產品通過短信、電話、定向推送等形式隱蔽傳播給單獨個人。

　　購買過“星火保”保險產品的王女士（化名）向記者稱，自己收到“星火保”發來的短信，每個月只需幾毛錢，認為很便宜就填了相關資料。過了1個月查詢賬單才發現被扣費，“星火保”自2024年8月開始，將保費從原來的0.6元提高至每個月100元，其間從未接到過“星火保”的告知電話。

　　“星火保”公開的宣傳材料顯示，泰康在線“E家安康百萬醫療險”產品費率在有社保的情況下，不論年齡，每個月為0.6元；無社保情況下，每個月為2元。

　　記者點擊“加入保障”后，系統自動彈出彈窗，信息包括“投保須知”“免責聲明”“健康告知”“客戶告知書”等，在點擊“我已閱讀并同意所有內容”后，并不需要逐一打開并閱讀前述一系列文件，就可以直接跳轉到支付界面，支付價格為0.6元。

　　“0.6元只是第一個月扣的，后續每個月都不是這個價。我申請退保以后，還有電話和短信來騷擾讓我投保。”王女士對記者表示。

　　記者查詢公開投訴平臺發現，多位消費者與王女士經歷類似。另有多位消費者公開發帖投訴稱：“‘星火保’誘導用戶免費領取保險，泄露用戶電話號碼信息，天天有不同地域的電話對我進行騷擾。”

　　記者在“星火保”瀏覽完產品信息并輸入手機號碼后，并未支付保費。隨后也連續收到了多條短信提醒投保。

　　對此，記者致電“星火保”客服了解相關情況，客服人員對記者稱：“您輸入信息后，我們業務員在平臺看到了會以為您有投保意愿，后續就會主動聯系您。”

　　值得一提的是當記者瀏覽完產品宣傳頁面點擊返回時，“星火保”還推薦了一款“安享E生百萬醫療險”，價格顯示為0.6元/月，并標注了原價需要30元/月的信息。

　　對照“星火保”披露的該產品費率表來看，以26—30歲為例，有社保的費率為每個月30元，但是實際交費時首月只需要交0.6元，消費者實際交費與保險公司產品費率并不符。

　　不過，9月18日，記者再次打開幾天前“星火保”發送的短信投保鏈接發現，輸入相關信息后，界面提示記者由于不符合投保條件，無法投保。同時，最新界面展示的該款百萬醫療險已經由“0.6元/月，原價需要30元/月”宣傳語變為“每月保費30元”。

　　對此，前述“安享E生百萬醫療險”所屬財險公司向記者表示：已要求“星火保”對我司產品的銷售活動充分告知，目前平臺答復對我司產品開展的“支付立減”已全部停止。

　　此外，還有消費者在公開投訴平臺稱：“以低價保險為噱頭誘導老人投保并開通自動續費，我家老人根本搞不懂什么原因就被扣了220元。”多名消費者也均發帖稱，在不知情的情況下被自動扣費，目前想要追回費用。

　　損害消費者知情權？

　　對于“星火保”以“首月保費6毛錢”營銷，但后續被自動扣費、保費出現激增的情況，多位律師在接受記者采訪時表示，這些做法侵犯了消費者最基本的知情權。

　　北京格豐律師事務所主任律師郭玉濤對記者說：“根據《中華人民共和國消費者權益保護法》（以下簡稱《消費者權益保護法》）的相關規定，消費者享有知情權，包括消費者對價格的知情。具體到上述案例，保險消費者不僅應該對第一個月價格有知情權，還包括對后續價格的知情權，類似上述情況屬于誤導性的宣傳，損害了消費者知情權。”

　　事實上，根據監管發布的《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》，互聯網保險銷售頁面應對保險產品充分說明，披露信息準確、完整，保障消費者知情權；應充分尊重消費者意愿，由投保人自主確認已閱讀后，進入投保流程，保障消費者自主選擇權；應設置單獨頁面向投保人展示說明免除保險人責任等重要條款。

　　而“星火保”平臺銷售的多款百萬醫療險產品的“投保須知”“特別約定”“健康告知”“客戶告知書”等系列重要信息，只需消費者點擊一鍵“我已閱讀并同意所有內容”后，便可支付保費。

　　同時，關于產品《自主重新投保及授權代扣服務協議》也一并放在上述“我已閱讀并同意所有內容”中。這份協議顯示，投資者授權安行天下經紀就購買保險產品的保費支付事宜執行代扣服務，從本人綁定的銀行賬戶、第三方支付平臺賬戶中托收相應資金，其中包括每月需支付的保費、自主重新投保時支付的保費等。

　　如果客戶沒有打開這份文件閱讀，很可能在不知情的情況下，達成了自動扣款的協議。

　　廣東省連越律師事務所合伙人周慶元對記者表示，通過不當宣傳以低價為“誘餌”充當保險產品銷售的引流工具，嚴重損害了消費者的知情權。而消費者享受的首月優惠本質上屬于保險機構的變相返傭行為。

　　“依據《消費者權益保護法》第十條第二款以及《網絡交易監督管理辦法》第十八條的相關規定，經營者若采用自動展期、自動續費等方式提供服務，需在消費者接受服務前以及自動展期、自動續費等日期前五日，以顯著方式提醒消費者注意，由消費者自主進行選擇；在服務期間，要為消費者提供顯著且簡便的隨時取消或變更的選項，且不得收取不合理費用。自動扣費的做法違反了上述規定。”周慶元對記者說。

　　此外，根據消費者在公開投訴平臺發帖內容，除了以“首月六毛錢”營銷產品外，“星火保”還利用免費贈險方式進一步引導消費者升級保險產品。

　　據此前業內人士透露，免費贈險或引導消費者升級的“首月××元”保單，核心目的不是為了銷售這一張保單，而是將其當作“鉤子”，方便進行二次轉化，引導消費者購買其他保險產品。大部分是二次轉化成價格略貴的百萬醫療險，有部分年紀大的消費者被轉成防癌醫療險，年輕人則轉化為標準百萬醫療、一年期重疾險、意外險等。

　　監管嚴打仍“冒頭”

　　周慶元對記者稱，近年來，針對互聯網保險銷售，監管部門已多次發文進行規范，行業內涉嫌違規的情況有所收斂。然而，這種“首月 6 毛”曾被監管叫停且已沉寂多年的模式再度出現，令人擔憂。

　　記者梳理發現，在2020年12月、2021年11月、2022年7月，監管已就“首月0元”“首月1元”等欺騙投保人問題，對多家保險公司、保險經紀機構予以公開通報和處罰。

　　在2023年8月，監管部門叫停了保險公司免費贈險或引導消費者升級“首月××元”的產品，要求相關保險公司自查整改、嚴肅內部問責，并表示自查整改不到位的將采取進一步監管措施。

　　2023年11月6日，監管部門向各保險公司下發的《關于進一步做好短期健康保險業務有關事項的通知》要求，嚴禁出現“零”費率，不得違規通過批單、批注等方式隨意更改短期健康保險產品的重要保險責任。

　　同一日，監管部門下發的《關于短期健康保險產品有關風險的提示》明確五個方面內容，其中要求保險公司在銷售短期健康險產品時，應對產品的免賠額、免賠責任、賠付比例、退保約定、保費繳納方式等重要內容向消費者進行清晰告知和提示。不應使用“保費低至（最低）×元”“每月×元起”“保障高至（最高）×萬元”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等系列詞匯進行不當宣傳。

　　今年7月份，由中國保險行業協會發布的《保險行業消費者權益保護自律公約》也指出，保險機構應不向消費者進行欺詐、隱瞞或者誤導性宣傳，不夸大產品收益、不掩飾產品風險，不強制捆綁、搭售產品或服務。

　　有專家公開分析稱，保險中介機構采用這樣的銷售方式，背后原因可能包括：保險市場競爭激烈，一些主體難免采用違規方式來進行不正當競爭；保險中介機構內部的合規管理不到位。

　　危機公關專家、品牌定位專家詹軍豪對記者表示，此類營銷套路一旦引發消費者不滿，將對企業口碑造成極大的負面影響。在品牌公關危機視角下，企業應積極回應消費者訴求，解釋清楚費用構成，同時加強內部管理，避免類似問題再次發生，以維護企業的良好形象和口碑。

　　針對自動扣費、“首月六毛錢”合作模式等問題，記者分別致函安行天下經紀、致電泰康在線品牌相關負責人，截至發稿尚未收到正式回復。

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責任編輯：李桐