作者： 安卓

　　[ 從目前數(shù)據(jù)來看，2021年社保養(yǎng)老金的平均替代率僅有43.6%。 ]

　　3月2日，“30歲碩士辭職存100萬到云南養(yǎng)老”登上百度熱搜，也再度引起了人們對于“養(yǎng)老自由”的熱議。

　　隨著老齡化社會的到來，養(yǎng)老成為一個共同關(guān)注的話題，人們在關(guān)注品質(zhì)養(yǎng)老的同時，也希望能夠早日實現(xiàn)“養(yǎng)老自由”。

　　那么，如何實現(xiàn)自由的養(yǎng)老，需要多少錢，還差多少錢？又如何通過理財工具實現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)？

　　對此，《花老師財商課》主理人李華接受第一財經(jīng)采訪時說，“沒有一個適合所有人的絕對標(biāo)準(zhǔn)的答案。養(yǎng)老是一件很個性化的事情，每個人想過什么樣的生活因人而異。不能簡單粗暴地給出一個時間點，養(yǎng)老的錢不在多，在于年年有余。‘養(yǎng)老自由’靠的不是一時激情，而是細水長流。”

　　“養(yǎng)老自由”要細水長流

　　一位UP主在嗶哩嗶哩上發(fā)布多個視頻，分享了他在辭職以后的養(yǎng)老生活。這位UP主聲稱已經(jīng)存了100萬，并辭職到云南養(yǎng)老，對于這100萬，該UP主還進行了資產(chǎn)配置，包括84萬用于購買年利率為3.5%的儲蓄，這樣每個月可以得到2450元的固定利息；10萬元用于短期理財，獲取相對較高的收益；剩余的6萬元做高風(fēng)險投資，用于博取高回報。

　　眾多評論者在羨慕之余，也提出一些疑問，諸如100萬是否能夠?qū)崿F(xiàn)“養(yǎng)老自由”，如何進行養(yǎng)老資產(chǎn)規(guī)劃等。

　　事實上，“存多少錢才能體面養(yǎng)老”也是近兩年大家關(guān)注的熱點話題，答案見仁見智。

　　“是從30歲開始攢錢，還是從40歲開始；需要攢下的養(yǎng)老金，是100萬還是200萬，抑或1000萬還是2000萬這不是最重要，最重要的是，你每年想花100萬，就有這100萬讓你花。”李華認為，“養(yǎng)老自由”靠的不是一時激情，而是細水長流。

　　當(dāng)然，確實有一個指標(biāo)來衡量未來養(yǎng)老生活的質(zhì)量，即“養(yǎng)老金替代率”。所謂養(yǎng)老金替代率，是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

　　比如，退休前的月收入為2萬，退休后每月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金1萬，那么養(yǎng)老金替代率就是50%。

　　養(yǎng)老金替代率越高，代表退休后的生活質(zhì)量越高；反之，則代表退休后的生活質(zhì)量可能會出現(xiàn)下滑。世界銀行建議，養(yǎng)老金替代率在70%~80%才能基本維持原有的生活水平。國際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為55%。

　　而從目前數(shù)據(jù)來看，2021年社保養(yǎng)老金的平均替代率僅有43.6%。也就是說，僅靠社保養(yǎng)老金還不夠，這也是為什么作為我國養(yǎng)老保險第三支柱的個人養(yǎng)老金制度一經(jīng)推出就受到了普遍關(guān)注。

　　銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示：目前，商業(yè)銀行已開立個人養(yǎng)老金資金賬戶超過2400萬戶；銀行保險機構(gòu)正在有序推出儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險等多種可供參加人投資購買的金融產(chǎn)品。

　　李華也建議，可以開立個人養(yǎng)老金賬戶，每年拿出一部分錢，通過個人養(yǎng)老金賬戶，享受稅收優(yōu)惠的同時，挑選符合國家規(guī)定的專屬養(yǎng)老產(chǎn)品，如養(yǎng)老存款、養(yǎng)老理財產(chǎn)品、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險等個人養(yǎng)老產(chǎn)品，一站式滿足養(yǎng)老投資需求。

　　養(yǎng)老組合要動態(tài)調(diào)整

　　另外，這位UP主已通過大類資產(chǎn)配置的方法，去構(gòu)建他的養(yǎng)老資金組合，做到了養(yǎng)老規(guī)劃的第一步：讓養(yǎng)老現(xiàn)金流細水長流。比如，他已經(jīng)算清楚了自己辭職后支出多少錢，入賬多少錢，保持源源不斷的現(xiàn)金流，初步滿足了養(yǎng)老需求。

　　“但是，要想繼續(xù)夯實養(yǎng)老儲備，就要做好養(yǎng)老規(guī)劃第二步：讓退休資金缺口不再有。”李華說，這種規(guī)劃只能靜態(tài)滿足目前的養(yǎng)老需求。一旦儲蓄利率下行，通脹上升，在現(xiàn)金流減少、花費增加的雙重夾擊下，可能會面臨資產(chǎn)縮水等情況。

　　“用來養(yǎng)老的資金，要隨著年齡、市場等變化因素，動態(tài)調(diào)整，只有如此，才不怕退休金縮水，不讓退休質(zhì)量降級。”李華說。

　　她建議，首先要做好養(yǎng)老規(guī)劃工具的選擇。養(yǎng)老資金的規(guī)劃組合中需要包含以下四種工具方法。第一類工具是醫(yī)療保險和重疾保險等保障類保險，第二類工具是年金險、增額終身壽等具備儲蓄屬性的保險，第三類工具是類固定收益的金融產(chǎn)品，第四類是應(yīng)用大類資產(chǎn)配置的方法去構(gòu)建養(yǎng)老資金組合。

　　再來是養(yǎng)老儲備和需求的選擇，如果資金量較為有限，可以按照以上的先后順序進行配置，先配置保險后投資，先覆蓋風(fēng)險，再錦上添花；如果資金量較多，就必須要進行資產(chǎn)配置規(guī)劃，才有可能避免資產(chǎn)的縮水或巨幅波動；如果是剛剛進入養(yǎng)老階段，也仍然可以在市場上尋找到一些適合的醫(yī)療保險和年金保險，覆蓋未來一段時間的風(fēng)險。

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責(zé)任編輯：李桐