文/新浪財經意見領袖（微信公眾號kopleader）機構專欄 越女讀財

　　商業(yè)銀行本身，在說明書和合同里，會用一些簡單的符號來劃分風險。由于缺乏統(tǒng)一標準，各個銀行用的符號不同。對于追求穩(wěn)健的用戶來說，我建議大家買R1、R2級別的就可以了。R4、R5就顯得風險有些高了。如果合同里有“股票”字樣，那風險至少在R3以上。

　　上周寫了一篇《從平淡的銀行理財里，挖掘出了高收益產品》，討論有點熱烈。不過，很多人表示，不懂什么結構性銀行理財、非結構性銀行理財，也不知道怎么來判斷銀行理財風險高低。

　　其實，這事兒很簡單，學會了，甚至一秒鐘就能看出來。

　　一、

　　首先，我們需要看看，這款產品是不是銀行自營的。

　　大多數人在買銀行理財時，會認為：只要是銀行出售的產品，就是銀行自己生產的，風險不會太大、甚至是絕對保險。這是很大的謬誤。

　　銀行也是公司，和京東、蘇寧一樣，除了自營的產品，也幫別人賣產品，比如，基金、保險、信托、黃金白銀等等。

　　這些產品跟銀行自營理財性質完全不同，有的風險還相當高，很多人、尤其是老年人，都吃過貨不對版的暗虧。

　　代銷的產品，一個很明顯的特征是，合同上蓋的公章，不是銀行的，而是第三方機構，比如信托、保險、基金公司等等。

　　二、

　　還有一種代銷性質惡劣，就是銀行員工個人偷偷“飛單”。也就是銀行員工為了賺錢，偷偷賣不是銀行生產的、甚至未經銀行許可的產品。買到這種產品，一旦出現問題，銀行往往咬定是個人行為，概不負責，造成的社會影響很壞。

　　這方面，銀監(jiān)會主席也有察覺，前幾天剛剛下令，2016年底之前，所有銀行在推銷理財產品時，都要同步錄音錄像，當作日后證據。

　　這也算是雙向保護吧，銀行不用擔心被“碰瓷”了，咱們也不怕被忽悠。到銀行買產品，記得主動要求雙錄。

　　三、

　　上次越女說過，當我們討論銀行理財時，如果追求穩(wěn)健、固定的收益率，一般建議大家買銀行自營的、非結構性的產品。那什么叫結構性、非結構性？很簡單，就看合同里的一些關鍵詞。

　　如果寫著資金被投向銀行間市場、交易所市場債券，資金拆借、信托計劃、票據等等，就是非結構性的。

　　如果上面寫著投向黃金、股票、外匯、基金、商品、信貸、指數等等的，就是結構性的。買結構性銀行理財，收益波動性較大，而且不確定，到期有可能僅僅拿回本金，甚至虧損（當然收益也可能會更高）。

　　對于很多人來說，選擇了銀行理財，肯定是不想冒風險吧，那么還是選非結構的好。

　　四、

　　其實，還有一個更簡單、更直接的辦法，一秒鐘即可判斷產品風險。

　　商業(yè)銀行本身，在說明書和合同里，會用一些簡單的符號來劃分風險。由于缺乏統(tǒng)一標準，各個銀行用的符號不同。

　　比如，R1級至R5級；阿拉伯數字1級至5級；漢字一級至五級；PR1級至PR5級；一顆星至五顆星；字母A至E等。

　　但總體而言，基本是分為五個風險等級，從低到高分別是：

　　謹慎型產品（R1）、穩(wěn)健型產品（R2）、平衡型產品（R3）、進取型產品（R4）、激進型產品（R5）

　　對于追求穩(wěn)健的用戶來說，我建議大家買R1、R2級別的就可以了。R4、R5就顯得風險有些高了。順便說下，如果合同里有“股票”字樣，那風險至少在R3以上。

　　(本文作者介紹：作者越女讀財，一個金融、媒體各種經驗摻雜的，復雜的人。微信公眾號：ynducai)

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