文/新浪財(cái)經(jīng)意見(jiàn)領(lǐng)袖（微信公眾號(hào)kopleader）專(zhuān)欄作家 董希淼

　　降低銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)具有深遠(yuǎn)意義。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車(chē)”中，消費(fèi)已經(jīng)成為第一推動(dòng)力。在刷卡消費(fèi)被全社會(huì)普遍接受的情況下，手續(xù)費(fèi)的下調(diào)可謂是“一兩撥千斤”，對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)將帶來(lái)明顯的促進(jìn)作用。

刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)將促進(jìn)消費(fèi)

　　3月18日，國(guó)家發(fā)改委與央行聯(lián)手印發(fā)通知，取消銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類(lèi)定價(jià)，并大幅度降低刷卡手續(xù)費(fèi)收費(fèi)水平。調(diào)整后的政策，將于今年9月6號(hào)起正式實(shí)施。

　　有人喜大普奔，表示“久旱逢甘霖”；有人卻哭暈在廁所。差別咋就那么大呢？

　　應(yīng)該說(shuō)，我們銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)本來(lái)就不高，美國(guó)刷卡手續(xù)費(fèi)普遍在1.5%-2%，遠(yuǎn)高于我國(guó)。在這種情況下，國(guó)務(wù)院兩大部委聯(lián)合發(fā)文，大幅度下調(diào)了刷卡手續(xù)費(fèi)，充分體現(xiàn)了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的這一政策導(dǎo)向。這也是金融業(yè)支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、踐行普惠金融的具體提現(xiàn)。

　　大小商戶(hù)們肯定是高興壞了！銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)，首先將進(jìn)一步減輕商戶(hù)的負(fù)擔(dān)。據(jù)相關(guān)部門(mén)測(cè)算，新規(guī)定實(shí)施后，全國(guó)商戶(hù)每年可減少手續(xù)費(fèi)支出74億元，這是一筆巨款啊！尤其是取消原規(guī)定按照行業(yè)確定刷卡手續(xù)費(fèi)之后，原手續(xù)費(fèi)費(fèi)率較高的餐飲、娛樂(lè)等行業(yè)商戶(hù)，調(diào)整后的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率降幅高達(dá)53%-63%。百貨、景區(qū)等行業(yè)商戶(hù)，刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率降幅也在23%-39%。應(yīng)該說(shuō)，多數(shù)商戶(hù)的負(fù)擔(dān)減輕了，將激勵(lì)商戶(hù)更多使用POS，也將有助于降低商品的流通成本。

　　對(duì)普通百姓而言，用卡體驗(yàn)將得到提升，有助于進(jìn)一步鼓勵(lì)持卡消費(fèi)。其實(shí)，無(wú)論是老規(guī)定還是新規(guī)定，銀行卡刷卡的各種手續(xù)費(fèi)，涉及銀行、銀聯(lián)、商戶(hù)等多個(gè)方面，但統(tǒng)統(tǒng)與持卡人無(wú)關(guān)。但平時(shí)，仍有部分商戶(hù)向持卡人索要所謂的刷卡手續(xù)費(fèi)。這是商戶(hù)將本應(yīng)由其承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)，無(wú)情地轉(zhuǎn)嫁給持卡人。隨著費(fèi)率的降低，這種現(xiàn)象應(yīng)該會(huì)越來(lái)越少。

　　對(duì)整個(gè)社會(huì)而言，降低銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)具有深遠(yuǎn)意義。近年來(lái)第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重不斷上升，繼2013年首次超過(guò)工業(yè)后，2015年又迎來(lái)GDP占比首次突破50%的里程碑。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車(chē)”中，消費(fèi)已經(jīng)成為第一推動(dòng)力。2015年，我國(guó)銀行卡發(fā)生消費(fèi)業(yè)務(wù)290億筆，消費(fèi)金額高達(dá)55萬(wàn)億元。在刷卡消費(fèi)被全社會(huì)普遍接受的情況下，手續(xù)費(fèi)的下調(diào)可謂是“一兩撥千斤”，對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)將帶來(lái)明顯的促進(jìn)作用。

　　銀行刷卡手續(xù)費(fèi)的下調(diào)，首當(dāng)其沖的似乎商業(yè)銀行，減少的74億元巨款一大塊來(lái)自銀行的口袋。那么，哭暈在廁所的是不是銀行大哥們呢？

　　對(duì)商業(yè)銀行而言，簡(jiǎn)單地看，刷卡手續(xù)費(fèi)短期內(nèi)可能會(huì)有所下降。但從中期和長(zhǎng)遠(yuǎn)看，對(duì)銀行應(yīng)該也是一種利好：隨著商戶(hù)負(fù)擔(dān)的減輕和用卡環(huán)境的改善，選擇銀行卡作為支付方式的商戶(hù)將會(huì)增加，愿意使用銀行卡進(jìn)行消費(fèi)支付的持卡人將會(huì)增多，刷卡消費(fèi)的交易金額將得到提升。新規(guī)定自今年9月6日起實(shí)施，并設(shè)定了兩年的過(guò)渡期，在過(guò)渡期保持刷卡費(fèi)率水平總體穩(wěn)定。所以，我們認(rèn)為，盡管刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率下調(diào)較多，但隨著交易金額的提升，總體上不會(huì)導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)過(guò)多下降，銀行的中間業(yè)務(wù)收入并不會(huì)因此收到大的影響。

　　更重要的是，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，隨著用卡環(huán)境的改善和客戶(hù)黏性的增強(qiáng)，銀行將可以借此提供形式多樣的金融服務(wù)，如信用卡分期、商戶(hù)融資等，在刷卡手續(xù)費(fèi)之外獲得更多的厚利型收入。以分期業(yè)務(wù)為例，銀行既可以與商戶(hù)聯(lián)合開(kāi)展消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，幫助商戶(hù)提升銷(xiāo)售業(yè)績(jī)；也可以單獨(dú)開(kāi)展信用卡賬單分期業(yè)務(wù)，為持卡人適度提前消費(fèi)提供便利，并獲得分期業(yè)務(wù)收入。針對(duì)優(yōu)質(zhì)商戶(hù)，銀行還可以通過(guò)“POS貸”等產(chǎn)品，為長(zhǎng)期的合作伙伴提供信貸、結(jié)算等多方面的支持。

　　此外，新規(guī)定堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，將原來(lái)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的收單機(jī)構(gòu)服務(wù)費(fèi)改為市場(chǎng)調(diào)節(jié)，由收單機(jī)構(gòu)與商戶(hù)結(jié)合業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況和市場(chǎng)合作需要，自主協(xié)商確定費(fèi)率水平。這將有利于以銀行為主的收單機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步提升自身的自主定價(jià)能力。以后，合作親密無(wú)間、貢獻(xiàn)度大的商戶(hù)，銀行肯定會(huì)頻頻送上秋波啦！對(duì)于小動(dòng)作多、貢獻(xiàn)度低的小伙伴，那手續(xù)費(fèi)可能會(huì)漲漲漲！

　　當(dāng)然，對(duì)介入收單市場(chǎng)的第三方支付機(jī)構(gòu)，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率的降低，將可能會(huì)導(dǎo)致行業(yè)洗牌進(jìn)一步加劇。

　　應(yīng)該說(shuō)，對(duì)于那些發(fā)展不夠規(guī)范的支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，利用行業(yè)費(fèi)率不同進(jìn)行違法“套碼”的空間將不再存在；對(duì)于那些業(yè)務(wù)同質(zhì)化、盈利模式單一的支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，盈利的空間將得到進(jìn)一步壓縮。但對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范、增值服務(wù)豐富的大型支付機(jī)構(gòu)而言，新規(guī)定將有助于他們進(jìn)一步提升服務(wù)品質(zhì)，通過(guò)差異化、專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，獲得更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，強(qiáng)者愈強(qiáng)，進(jìn)而促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。總而言之：各種套碼套現(xiàn)，是不行滴；各種價(jià)格戰(zhàn)，也是不行滴！

　　市場(chǎng)正在悄悄起變化，你準(zhǔn)備好了嗎？

　　(本文作者介紹：恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員，新浪微博：東行歸來(lái)。)

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